För att ansöka om samlingslån via Zmarta ska du vara minst 18 år, folkbokförd och bosatt i Sverige, ha en årlig bruttoinkomst på minst 100 000 kr och sakna aktiva, obetalda skulder hos Kronofogden.
Zmarta är en låneförmedlare. Det innebär att en ansökan ger en enda kreditupplysning hos UC, även om flera banker matchas, och att tjänsten kostar 0 kr för dig som låntagare.
Lånebeloppet ligger på 10 000–800 000 kr och löptiden på 1–15 år. Att du uppfyller grundkraven betyder inte att du blir godkänd, eftersom varje bank gör en egen kreditprövning och sätter räntan individuellt (nominell ränta ca 4,95%–22,00%). Ett exempel: 200 000 kr på 10 år med 9,50% nominell ränta ger en effektiv ränta på ca 9,99%.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som krävs för att bli godkänd för samlingslån hos Zmarta rekommenderar vi Zmarta.
Inträdeskraven är förhållandevis låga, med 18 års ålder och 100 000 kr i årsinkomst som grund, och en enda UC-förfrågan räcker även när flera av de över 30 anslutna bankerna matchas. Tjänsten är kostnadsfri för låntagaren, medan uppläggnings- och aviavgifter sätts av den bank som lämnar erbjudandet. Godkännande kan aldrig garanteras, eftersom varje bank prövar din ekonomi individuellt.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar hur Zmarta ställer sig mot andra tjänster som hjälper till att samla lån. Uppgifterna gäller krav, belopp och upplägg, och den ränta du erbjuds beror alltid på din individuella kreditprövning.
| Långivare | Typ | Krav och villkor | Passar främst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Zmarta | Låneförmedling | Minst 18 år, 100 000 kr i årlig bruttoinkomst, 10 000–800 000 kr, 1–15 år, en kreditupplysning | Låntagare med inkomst som vill jämföra flera banker | |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning | Den som vill jämföra så många långivare som möjligt | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Samla lån och krediter upp till 600 000 kr, personlig rådgivning via telefon | Större skuldbelopp och behov av guidning | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedling | Specialiserad på samlingslån, färre anslutna banker än de största | Låntagare som vill ha en nischad förmedlare | Se ränta → |
| Northmill | Bank | Strikt kreditprövning, medsökande kan krävas för vissa belopp | Många dyra småkrediter som ska samlas | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank | Stora lånebelopp, helt digital ansökan, räntan kan bli hög vid lägre kreditvärdighet | Stabil inkomst och behov av ett stort belopp | Se ränta → |
| Bluestep | Bank | Kräver att du äger en bostad som säkerhet, kan samla lån trots betalningsanmärkning | Bostadsägare som nekats av andra banker | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom vad som krävs för att ansöka via Zmarta och vad som sedan avgör om en bank säger ja. Du får svar på:
- Vilka grundkrav som gäller för ålder, inkomst, bosättning och skulder
- Hur ett samlingslån fungerar och vad som händer med dina gamla lån
- Vilka krediter som går att samla och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med ett fullständigt räkneexempel
- När ett samlingslån inte lönar sig
Vill du se hur en annan förmedlare jämför långivare kan du titta på Lendo, som jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
🔍 Så fungerar ett samlingslån
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa dina befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en faktura och en ränta att hålla koll på.
Syftet är att få bättre överblick och i bästa fall en lägre månadskostnad. Om dina nuvarande krediter har hög ränta kan ett samlingslån även sänka räntekostnaden, men det beror på ränta, avgifter och återbetalningstid.
Processen ser ut så här: du ansöker, banken gör en kreditprövning, och blir du godkänd löser banken dina befintliga lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor du erbjuds.
Ansöker du via en låneförmedling kan du jämföra erbjudanden från flera banker. Zmarta fungerar så, och även Lendo jämför långivare med en enda kreditupplysning, vilket minskar antalet kreditupplysningar som sätter spår i din kredithistorik.
📄 Grundkraven för att ansöka via Zmarta
Dessa grundkrav gäller för att kunna skicka in en ansökan:
- Ålder: minst 18 år
- Bosättning: fast bostad och folkbokförd i Sverige
- Inkomst: lägst 100 000 kr i årlig bruttoinkomst, från arbete eller pension
- Kronofogden: inga aktiva, obetalda skulder hos Kronofogden
- Kreditupplysning: en enda UC-förfrågan oavsett hur många banker som matchas
Grundkraven är bara ingången. De avgör om du kan ansöka, men inte vilken bank som lämnar ett erbjudande eller till vilken ränta.
🎯 Vad som avgör om du faktiskt blir godkänd
Efter att grundkraven är uppfyllda prövar varje bank din återbetalningsförmåga och kreditvärdighet. Räntan beror på hur banken bedömer din ekonomi, och en bedömning kan därför ge högre ränta eller inget erbjudande alls.
Betalningsanmärkningar accepteras av vissa av de anslutna långivarna, men kan ge högre ränta eller färre anbud. Om ett samlingslån inte förbättrar din ekonomi kommer en bank sannolikt inte att bevilja det, eftersom både du och banken behöver göra en god affär.
Många låntagare upplever att en medsökande gör det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. En längre återbetalningstid sänker de månatliga betalningarna och gör att banker ofta är mer villiga att godkänna lånet, men den ger också en högre totalkostnad.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av ett lån med en faktura och en ränta | |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Små krediter med hög ränta är ofta de som mest ger något att vinna på att samla | |
| Befintliga privatlån | ✅ | Kontrollera avgifter för att lösa de gamla lånen | |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas av banken vid utbetalning | |
| Skulder som ligger hos Kronofogden | ⚠️ | Zmarta kräver att du inte har aktiva, obetalda skulder där. Marginalen Bank är en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, men räntan är relativt hög | Se ränta → |
| Lån med bostad som säkerhet | ⚠️ | Hos Bluestep Bank krävs att du äger en bostad som säkerhet, vilket innebär att bostaden fungerar som pant | Se ränta → |
| Ny konsumtion eller nya inköp | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, och överskottet ska inte gå till konsumtion |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya lånet blir det dyrare. En längre löptid kan ge lägre månadskostnad men en högre totalkostnad, och avgifter för uppläggning och för att lösa gamla lån kan äta upp vinsten.
Det finns också situationer där lånestrukturen inte är problemet. Om utgifterna är större än inkomsterna löser ett samlingslån inte grundorsaken, och då kan det i stället förlänga skulden.
Har du skulder hos Kronofogden, inkasso eller en månadsbudget som inte går ihop är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis alternativ eller komplement. Där kan du få hjälp att se över hela din ekonomi, utan krav på att du tar ett nytt lån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Via Zmarta ligger den nominella räntan på ca 4,95%–22,00%. Nominell ränta är räntan på lånet före avgifter, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och därför är det bästa måttet för att jämföra erbjudanden. Räntan är rörlig och sätts individuellt.
Zmarta tar ut 0 kr av dig som låntagare. Eventuella uppläggnings- och aviavgifter sätts av den bank du väljer.
| Exempel | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Zmartas representativa exempel | 200 000 kr | 10 år | 9,50% | ca 9,99% | ca 2 588 kr | ca 311 049 kr | |
| Illustrativ beräkning | 200 000 kr | 5 år | 9,50% | ca 10,04% | ca 4 200 kr | ca 252 517 kr | |
| Illustrativ beräkning | 200 000 kr | 15 år | 9,50% | ca 9,97% | ca 2 088 kr | ca 376 416 kr |
Alla tre exempel har en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 0 kr. De två illustrativa raderna bygger på samma nominella ränta och avgift som Zmartas exempel, med antagandet att uppläggningsavgiften dras från utbetalningen. De är räkneexempel, inte erbjudanden.
I Zmartas exempel blir den totala återbetalningen ca 311 049 kr, varav ca 111 049 kr är kostnad för lånet i form av ränta och avgift. En kortare löptid på 5 år ger en högre månadskostnad på ca 4 200 kr men en totalkostnad som är ca 58 532 kr lägre. En längre löptid på 15 år sänker månadskostnaden till ca 2 088 kr men höjer totalen med ca 65 367 kr.
Räntorna skiljer sig mellan långivare, och därför kan en jämförelse av flera erbjudanden påverka totalkostnaden.
Dessa faktorer påverkar vad ditt lån kostar:
- Din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, som styr vilken ränta banken erbjuder
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
- Uppläggnings- och aviavgifter, som sätts av banken
- Lånebeloppet, som ligger på 10 000–800 000 kr via Zmarta
- Om du har en medsökande, vilket kan ge lägre ränta
- Avgifter för att lösa dina gamla lån
Beräkna alltid totalkostnaden och inte bara månadskostnaden, så att du ser vad lånet kostar över hela löptiden.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Följande steg hjälper dig att göra en strukturerad bedömning:
- Kartlägg alla dina lån och skriv ner saldo, ränta och återstående löptid.
- Kontrollera att du uppfyller grundkraven för ålder, inkomst, bosättning och Kronofogden.
- Jämför effektiv ränta och avgifter hos flera långivare, inte bara månadskostnaden.
- Räkna på totalkostnaden och välj löptid med omsorg, eftersom en kortare tid ofta ger lägre totalkostnad.
- Använd en tjänst som ger flera erbjudanden med en enda kreditupplysning, så att du slipper många kreditupplysningar.
- Stäng de gamla krediterna när de är lösta och låna bara det du behöver.
Ta inte ett större lån än nödvändigt, eftersom syftet med att samla lån annars går förlorat. Många låntagare börjar med steg 1, eftersom en samlad bild av skulderna gör det enklare att avgöra om ett samlingslån ger någon fördel.
Vill du se vilka erbjudanden en annan förmedlare kan ge, kan du ansöka hos Lendo.
❓ Vanliga frågor
❓ Vilka grundkrav gäller för samlingslån via Zmarta?
Du ska vara minst 18 år, ha fast bostad och vara folkbokförd i Sverige. Du behöver också ha minst 100 000 kr i årlig bruttoinkomst från arbete eller pension och sakna aktiva, obetalda skulder hos Kronofogden. Kraven gäller för att kunna ansöka, men varje bank gör därefter en egen prövning.
❓ Vilken inkomst krävs för att ansöka?
Zmarta kräver en årlig bruttoinkomst på lägst 100 000 kr. Inkomsten kan komma från arbete eller pension. Den individuella bedömningen hos banken tar sedan hänsyn till din samlade ekonomi, så en inkomst över gränsen är ingen garanti för godkännande.
❓ Hur många kreditupplysningar tas när jag ansöker?
Hos Zmarta tas endast en kreditupplysning (UC), oavsett hur många banker som matchas. Det är en fördel jämfört med att ansöka hos flera långivare var för sig, eftersom flera kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet.
❓ Kan man få samlingslån via Zmarta med betalningsanmärkning?
Betalningsanmärkningar accepteras av vissa av de anslutna långivarna, men det kan ge högre ränta eller färre anbud. Ett krav är att du inte har aktiva, obetalda skulder hos Kronofogden. Om din ekonomi är ansträngd är kommunens budget- och skuldrådgivning gratis och kan vara ett bra komplement.
❓ Vad kostar det att använda Zmarta?
Tjänsten kostar 0 kr för dig som låntagare. Uppläggnings- och aviavgifter sätts i stället av den bank som du väljer, och det är värt att läsa dem i erbjudandet innan du fattar beslut. I Zmartas exempel är uppläggningsavgiften 495 kr och aviavgiften 0 kr.
❓ Vilken ränta kan jag få?
Den nominella räntan ligger på ca 4,95%–22,00%, är rörlig och sätts individuellt. Var i spannet du hamnar beror på din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Jämför därför alltid effektiv ränta, som även räknar in avgifter.
❓ Hur mycket kan jag låna och hur lång löptid finns?
Via Zmarta kan du låna 10 000–800 000 kr med en löptid på 1–15 år, och hos vissa anslutna långivare kan löptiden vara upp till 20 år. Vill du jämföra en tjänst där du kan samla lån upp till 600 000 kr med personlig rådgivning finns Sambla.
❓ Ger en längre löptid lägre kostnad?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. I ett räkneexempel på 200 000 kr och 9,50% nominell ränta blir totalen ca 252 517 kr på 5 år, ca 311 049 kr på 10 år och ca 376 416 kr på 15 år. Räkneexemplet är illustrativt och inget erbjudande.
❓ Vad händer med mina gamla lån när jag samlar dem?
När du blir godkänd löser banken dina befintliga lån och du betalar sedan på det nya lånet. Se till att de gamla krediterna stängs när skulden är löst, eftersom de annars kan ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
❓ När lönar sig inte ett samlingslån?
Det lönar sig inte om dina nuvarande lån redan har lägre ränta än det nya, om en längre löptid ökar totalkostnaden mer än du sparar, eller om avgifterna blir höga. Det lönar sig heller inte när problemet är en budget där utgifterna överstiger inkomsterna.
❓ Hjälper en medsökande?
Många långivare gör det enklare att bli beviljad med en medsökande, och räntan kan bli lägre eftersom bankens risk minskar. Hos Northmill kan en medsökande krävas för vissa belopp, och kreditprövningen är strikt.
❓ Är ett godkännande garanterat om jag uppfyller kraven?
Nej. Grundkraven avgör bara om du kan ansöka. Varje bank gör en individuell kreditprövning av din återbetalningsförmåga, och både ränta och beslut beror på den bedömningen.
🏆 Sammanfattning
Tre saker är värda att ta med sig:
- Grundkraven hos Zmarta är minst 18 år, folkbokförd i Sverige, 100 000 kr i årlig bruttoinkomst och inga aktiva obetalda skulder hos Kronofogden.
- En ansökan ger en enda kreditupplysning, och tjänsten kostar 0 kr, medan avgifter och ränta sätts av banken.
- Godkännande beror på bankens individuella prövning, och ett samlingslån lönar sig inte alltid.
Representativt exempel (Zmarta): lånebelopp 200 000 kr, löptid 10 år (120 månader), nominell ränta 9,50% (rörlig, individuell), effektiv ränta ca 9,99%, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr, månadskostnad ca 2 588 kr och totalt belopp att betala tillbaka ca 311 049 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
