De avgifter som oftast överraskar i ett samlingslånsavtal är uppläggningsavgiften, aviavgiften och kostnader när gamla krediter löses. Aviavgiften är lättast att missa. Hos Marginalen Bank kostar den 10 kr i månaden med autogiro eller e-faktura, men 45 kr i månaden med pappersfaktura, enligt bankens publicerade villkor i oktober 2026.
Över 15 år (180 månader) blir det 1 800 kr mot 8 100 kr, alltså 6 300 kr extra för samma lån.
Varning: avgifterna är ofta mindre än effekten av en längre löptid. Ett lån på 400 000 kr kostar cirka 234 800 kr mer att betala tillbaka över 15 år än över 5 år, räknat med samma ränta. Effektiv ränta och totalbelopp är därför de siffror som jämför lån ärligast.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vilka dolda avgifter man ska se upp för i ett samlingslån rekommenderar vi Lendo.
Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning, vilket gör att uppläggningsavgift, aviavgift och effektiv ränta kan ställas bredvid varandra innan något avtal skrivs under. Att jämföra lån via en låneförmedlare är kostnadsfritt för låntagaren. Tänk på att en ansökan via en förmedlare kan leda till säljsamtal, och att den ränta och de avgifter du erbjuds avgörs av en individuell kreditprövning.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen sammanfattar vad som är relevant för avgifter och villkor hos fem aktörer. Siffror anges bara där långivaren har publicerat dem. Kontrollera alltid avgifterna i ditt eget erbjudande.
| Bolag | Typ | Avgifter och villkor att känna till | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Kan leda till säljsamtal efter ansökan. | Se ränta → |
| Marginalen Bank | Privatlån | Uppläggningsavgift 0 kr. Aviavgift 10 kr/mån (autogiro eller e-faktura) eller 45 kr/mån (papper). Effektiv ränta från 5,94% och upp till 20,49% beroende på kreditprövning. | Se erbjudande → |
| Anyfin | Refinansiering | Sänker räntan på befintliga krediter och delbetalningar. Kan inte användas för att låna mer. Uppger själva att de inte tar ut dolda avgifter. | Se villkor → |
| Sambla | Låneförmedling | Samla lån och krediter upp till 600 000 kr. Personlig rådgivning via telefon, vilket passar sämre för den som vill sköta allt digitalt. | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader. Kräver god kreditvärdighet för de lägsta räntorna. Kontrollera hur betalningsfria månader påverkar totalkostnaden. | Se erbjudande → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vilka avgifter som finns i ett samlingslån och var de brukar gömma sig
- Hur aviavgiften växer över lånets löptid
- Vad ett lån på 400 000 kr kostar i praktiken, med och utan pappersfaktura
- När ett samlingslån inte lönar sig
- En checklista att gå igenom innan du skriver under
Avgifter går snabbare att jämföra när flera erbjudanden hamnar på samma ställe. Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Jämför ränta hos Lendo →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga krediter. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en faktura och en ränta. Det kan sänka månadskostnaden och ge bättre överblick, men bara om det nya lånets totala kostnad blir lägre än kostnaden för de gamla lånen.
Så här går det till: du ansöker hos en bank eller via en låneförmedlare, banken gör en kreditprövning, och om du blir godkänd löser banken dina befintliga lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. Ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån, och räntan sätts individuellt utifrån din ekonomi. Via en förmedlare som Lendo kan du jämföra erbjudanden från över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Kolla ränta hos Lendo →
Några begrepp förklarade, eftersom det är i dem avgifterna göms:
- Nominell ränta är lånets årsränta utan hänsyn till avgifter.
- Effektiv ränta är den årliga kostnaden i procent när avgifterna räknas in, och är därför det mest jämförbara räntetalet.
- Uppläggningsavgift är en engångsavgift för att starta lånet.
- Aviavgift är en avgift som tas ut varje månad för fakturan eller avin.
- Amortering är avbetalningen av själva skulden, alltså den del av betalningen som inte är ränta.
- Kreditprövning är långivarens bedömning av din ekonomi och din förmåga att betala tillbaka.
Ett samlingslån kan både ta bort och lägga till avgifter. Du slipper flera fakturaavgifter och uppläggningsavgifter från de gamla lånen, men det nya lånet har sina egna avgifter, och även gamla lån kan ha avgifter när de löses. Det är den sammanlagda summan som avgör om affären går ihop.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Långivare skiljer sig åt i vilka krediter de löser, så villkoren avgör vad som ryms i just ditt lån. Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning, vilket gör det enklare att jämföra villkoren för din kombination av lån. Se Lendos villkor →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Löses ofta av det nya lånet. Stäng kortet efteråt, annars kan krediten ligga kvar öppen och påverka kreditvärdigheten. |
| Smålån och snabblån med hög ränta | ✅ | Det är oftast här besparingen finns, eftersom dessa krediter ofta har höga räntor. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Går att samla, men kontrollera om det finns avgift för att lösa dem i förtid. |
| Befintligt privatlån | ⚠️ | Kontrollera om det finns en avgift för att lösa lånet, och om räntan redan är låg. |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kan ha särskilda villkor vid lösen. Kontrollera med långivaren innan du räknar in lånet. |
| Extra pengar utöver skulderna | ❌ | Ett samlingslån ska förenkla befintliga krediter, inte finansiera konsumtion. Pengar som blir över kan användas för att amortera mer. |
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Det lönar sig sällan i dessa situationer:
- De befintliga lånen har redan en låg ränta, så att avgifterna för det nya lånet äter upp besparingen.
- Löptiden förlängs mycket. Månadskostnaden sjunker, men räntan betalas under fler år och totalkostnaden stiger.
- Avgifter för att lösa gamla lån och för att lägga upp det nya överstiger skillnaden i ränta.
- De gamla krediterna stängs inte, och kreditutrymmet används igen.
- Lånen har säkerhet eller bindningstid som gör att det blir dyrt att lösa dem.
- Problemet är en ohållbar budget snarare än lånestrukturen. Då löser inte ett nytt lån grundproblemet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra komplement.
💰 Vad kostar ett samlingslån i praktiken?
Räntan avgör mest, men avgifterna syns först när totalen räknas. Marginalen Bank anger nominell ränta på 5,75-17,99% (rörlig) och effektiv ränta på 5,94-20,49%, med 0 kr i uppläggningsavgift. Effektiv ränta från 5,94% är en nedre gräns. Den ränta du får avgörs av din individuella kreditprövning och kan vara högre.
💡 Räkneexempel: 400 000 kr hos Marginalen Bank
Gemensamt för raderna: lånebelopp 400 000 kr, nominell ränta 9,05% (rörlig), uppläggningsavgift 0 kr. Aviavgiften är 10 kr/mån med autogiro eller e-faktura och 45 kr/mån med pappersfaktura. Beräkningen bygger på Marginalen Banks publicerade villkor (oktober 2026), förutsätter samma ränta oavsett löptid och är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Upplägg | Löptid | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Autogiro eller e-faktura | 15 år | 9,48% | 4 079 kr | 734 215 kr | Se erbjudande → |
| Pappersfaktura | 15 år | 9,64% | 4 114 kr | 740 515 kr | Se erbjudande → |
| Autogiro eller e-faktura | 8 år | 9,49% | 5 880 kr | 564 524 kr | Se erbjudande → |
| Autogiro eller e-faktura | 5 år | 9,49% | 8 323 kr | 499 383 kr | Se erbjudande → |
Pappersfakturan kostar 35 kr mer i månaden, vilket blir 6 300 kr över 15 år. Det syns inte i den nominella räntan, men väl i totalbeloppet och i den effektiva räntan.
Löptiden påverkar ännu mer. Går du från 5 till 15 år sjunker månadskostnaden med cirka 4 244 kr, men totalen stiger med cirka 234 800 kr. En lägre månadskostnad är alltså inte samma sak som ett billigare lån.
🔍 Faktorer som påverkar kostnaden
- Effektiv ränta. Den påverkas av din kreditprövning, inkomst och skuldsättning.
- Löptid. Längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggningsavgift. En engångskostnad som kan vara 0 kr eller högre beroende på långivare.
- Aviavgift och betalsätt. Pappersfaktura kostar ofta mer än autogiro eller e-faktura.
- Avgifter för att lösa gamla lån. Kan äta upp en del av besparingen.
- Medsökande. Kan göra det lättare att bli beviljad och öka chansen till lägre ränta.
- Lånebelopp. Det belopp du lånar utöver skulderna höjer kostnaden i onödan.
Eftersom avgiftsnivåerna skiljer sig mellan långivare kan en jämförelse via Lendo, som jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning, göra skillnaderna synliga innan du väljer. Jämför ränta hos Lendo →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg dina lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta och totalbelopp. Titta inte bara på månadskostnaden, som ser lägre ut ju längre löptid du väljer.
- Fråga efter uppläggningsavgiften och om den ingår i den effektiva räntan.
- Välj betalsätt med lägst aviavgift. Hos Marginalen är skillnaden 35 kr i månaden mellan pappersfaktura och autogiro.
- Kontrollera kostnaden för att lösa gamla lån och villkoren för extra amortering och förtida lösen.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad.
- Stäng gamla krediter när de är lösta och låna bara det du faktiskt behöver.
📋 Checklista: fråga långivaren innan du skriver under
- [ ] Vad är uppläggningsavgiften i kronor?
- [ ] Vad kostar aviavgiften per månad med autogiro, e-faktura och pappersfaktura?
- [ ] Är räntan rörlig eller fast, och vad är den effektiva räntan?
- [ ] Vad blir månadskostnaden och totalbeloppet för just min löptid?
- [ ] Tar mina nuvarande långivare ut en avgift för att lösa lånen?
- [ ] Vilka villkor gäller för extra amortering och förtida lösen?
- [ ] Hur och när stänger jag de gamla krediterna?
Samma frågor kan ställas till flera erbjudanden samtidigt. Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Kolla ränta hos Lendo →
❓ Vanliga frågor
❓ Vilka dolda avgifter kan finnas i ett samlingslån?
De vanligaste är uppläggningsavgift (en engångskostnad när lånet startas), aviavgift (varje månad) och kostnader för att lösa gamla lån. Dessutom ökar en längre löptid den totala räntekostnaden även om ingen avgift tillkommer. Fråga efter effektiv ränta och totalbelopp, eftersom de siffrorna räknar in avgifterna. Jämför ränta hos Lendo →
❓ Vad är en aviavgift och hur undviker jag den?
Aviavgiften är en månatlig avgift för fakturan. Hos Marginalen Bank är den 10 kr/mån med autogiro eller e-faktura och 45 kr/mån med pappersfaktura. Att välja autogiro eller e-faktura sänker alltså avgiften med 35 kr i månaden, vilket blir 6 300 kr över 15 år. Andra långivare har andra nivåer, så kontrollera prislistan.
❓ Hur mycket kostar en pappersfaktura över tid?
Med 45 kr i månaden blir det 8 100 kr under 15 år, jämfört med 1 800 kr för autogiro eller e-faktura. I Marginalen-exemplet på 400 000 kr höjer pappersfakturan även den effektiva räntan från 9,48% till 9,64%. Se Marginalens villkor →
❓ Vad är en uppläggningsavgift?
En engångskostnad för att upprätta lånet. Hos Marginalen Bank är den 0 kr. Fråga alltid vad den är hos övriga långivare och om den ingår i den effektiva räntan, eftersom den påverkar totalkostnaden direkt.
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är lånets årsränta utan avgifter, medan effektiv ränta räknar in avgifterna. I Marginalen-exemplet är den nominella räntan 9,05% och den effektiva 9,48% med autogiro. Det är den effektiva räntan som gör erbjudanden jämförbara. Se ränta hos Lendo →
❓ Blir ett samlingslån dyrare om jag väljer längre löptid?
Ja, totalbeloppet blir högre även om månadskostnaden sjunker. För 400 000 kr med samma ränta ger 5 år en total på 499 383 kr, 8 år 564 524 kr och 15 år 734 215 kr. Räkna därför alltid på totalkostnaden och inte bara på månadsbeloppet.
❓ Kostar det att lösa gamla lån?
Det kan göra det. Avgifter kan förekomma både när ett nytt lån läggs upp och när gamla lån löses. Be varje nuvarande långivare om lösensumma och eventuell avgift innan du jämför erbjudanden. Jämför ränta hos Lendo →
❓ Kan jag lösa samlingslånet i förtid?
Kontrollera alltid bankens villkor för extra amortering och förtida lösen innan du skriver under. Pengar som blir över varje månad kan användas för att amortera mer, vilket kan göra att du blir skuldfri tidigare.
❓ Påverkar det kreditvärdigheten att ansöka hos flera långivare?
Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar. En ansökan via en låneförmedlare kan ge flera erbjudanden utan extra kreditupplysning. Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Se Lendos erbjudande →
❓ När lönar sig ett samlingslån inte?
Det lönar sig sällan om dina befintliga lån redan har låg ränta, om löptiden förlängs mycket, om avgifterna överstiger ränteskillnaden eller om de gamla krediterna inte stängs. Det hjälper heller inte om problemet är en budget som inte räcker. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett komplement.
❓ Kostar det något att jämföra lån via en förmedlare?
Nej, det är kostnadsfritt för låntagaren att jämföra lån online via en låneförmedlare. En nackdel är att en ansökan via Lendo kan leda till säljsamtal. Kolla ränta hos Lendo →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste punkterna att ta med sig:
- Aviavgiften är liten per månad men växer över tid. Hos Marginalen är skillnaden mellan pappersfaktura och autogiro 6 300 kr över 15 år.
- Uppläggningsavgift, aviavgift och kostnader för att lösa gamla lån ska räknas in tillsammans med räntan.
- Effektiv ränta och totalbelopp jämför lån ärligare än månadskostnaden.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden kraftigt.
- Ett samlingslån lönar sig inte alltid, till exempel när gamla lån redan har låg ränta eller när budgeten är problemet.
Ett representativt exempel från Marginalen Bank: lånebelopp 400 000 kr, löptid 15 år, nominell ränta 9,05% (rörlig), effektiv ränta 9,48%, uppläggningsavgift 0 kr och aviavgift 10 kr/mån med autogiro. Månadskostnaden blir cirka 4 079 kr och totalt att betala tillbaka cirka 734 215 kr. Beräkningen är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
