Snabblån, sms-lån och mikrolån samlas genom att ett nytt lån, ett samlingslån, löser de gamla krediterna. Efteråt har du en faktura och en ränta i stället för flera. Räntan på mindre krediter som sms-lån ligger ofta på cirka 39%, och det är just där ett samlingslån kan sänka kostnaden mest.
Två representativa exempel för 2026 visar nivån: effektiv ränta 14,54% hos Anyfin (43 000 kr på 5 år) och 16,18% hos Northmill (140 000 kr på 7 år). Din egen ränta sätts efter en individuell kreditprövning och kan vara högre.
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, och ibland lönar det sig inte alls att samla lån. Det visar vi längre ned i guiden.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man samlar snabblån och sms-lån med höga avgifter rekommenderar vi Northmill.
Northmills samlingslån riktar sig till personer med många dyra småkrediter och omfattar belopp från 1 000 kr upp till 300 000 kr, vilket gör det möjligt att samla även små skulder. Representativt exempel: effektiv ränta 16,18% och uppläggningsavgift 495 kr, utan aviavgift. Godkännande kan aldrig garanteras – Northmill har en strikt kreditprövning och kan kräva medsökande för vissa belopp, och valet bygger på att profilen passar småkrediter snarare än på att Northmill ensamt sticker ut på ränta.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellerna nedan visar nominell ränta, alltså själva räntesatsen utan avgifter. Den effektiva räntan, som även räknar in avgifter, blir därför ofta högre. Vilken ränta du erbjuds avgörs av din individuella kreditprövning.
🏦 Långivare med uppgifter om ränta och avgifter
| Bolag | Typ | Lånebelopp | Nominell ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | Bank | 1 000 – 300 000 kr | 8,50% – 22,00% | 495 kr | 0 kr | Se ränta → |
| Anyfin | Omfinansiering av befintliga krediter | 1 000 – 500 000 kr | 5,35% – 19,90% | 0 kr | 0 kr | Se ränta → |
| Sambla | Förmedlare | 5 000 – 600 000 kr | 4,50% – 21,99% | Varierar (ofta 0 kr) | 0 kr | Se ränta → |
🔍 Förmedlare som jämför flera långivare
| Bolag | Styrka | Att tänka på | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Lendo | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning och ger snabbt svar | Kan leda till många säljsamtal efter ansökan | Se erbjudande → |
| Reducero | Specialiserade på samlingslån och skuldfinansiering | Färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se erbjudande → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad ett samlingslån är och hur snabblån och sms-lån kan samlas i det
- Vilka krediter som går att samla, och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med räkneexempel som visar skillnaden mellan månadskostnad och totalkostnad
- När det inte lönar sig att samla lån
- Hur du jämför långivare steg för steg
Med Northmill kan till exempel en samlingsskuld på upp till 300 000 kr samlas i ett lån, men den individuella räntan avgörs först efter kreditprövning. Jämför Northmills ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett nytt, större lån som används för att lösa flera befintliga krediter. När lånet är beviljat betalar långivaren av de gamla skulderna, och du betalar därefter på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan är ingen garanti för att lånet beviljas.
Mindre krediter som snabblån, sms-lån och mikrolån har ofta hög ränta, i vissa fall cirka 39%. Därtill kan avgifter tillkomma, till exempel en uppläggningsavgift när lånet startar eller en aviavgift för varje faktura. Avgifterna räknas in i den effektiva räntan, som visar kostnaden per år. Den nominella räntan är bara själva räntesatsen och visar alltså inte hela kostnaden.
När lånen samlas får du oftast en ränta och en månadsfaktura att hålla koll på. Det kan ge bättre överblick och lägre månadskostnad, men bara om ränta, avgifter och löptid faktiskt blir bättre än i dag. Ett samlingslån är ett verktyg för att samla befintliga krediter, inte för att låna mer.
Långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din förmåga att betala tillbaka. För vissa belopp kan det krävas en medsökande, en andra person som ansöker tillsammans med dig. Du kan ansöka direkt hos en långivare eller via en förmedlare, en jämförelsetjänst som skickar din ansökan till flera banker. Förmedlare får betalt av bankerna, så det kostar inget att jämföra.
När lånen är lösta behöver du kontakta de gamla långivarna så att krediterna stängs. Annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
Som exempel erbjuder Northmill samlingslån på upp till 300 000 kr. Se Northmills fullständiga villkor →
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Snabblån, sms-lån och mikrolån | ✅ | Mindre krediter med hög ränta är den typiska målgruppen för ett samlingslån |
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas på samma sätt, och vissa tjänster är inriktade just på befintliga delbetalningar |
| Befintliga privatlån | ✅ | Lönar sig främst om det nya lånet har lägre ränta och lägre avgifter |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Ovanligt och kräver en separat bedömning hos långivaren |
| Lån där förtida lösen kostar extra | ⚠️ | Avgifter för att lösa gamla lån kan äta upp en del av vinsten |
| Nya inköp eller extra pengar till konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för ny konsumtion |
Den som vill samla småkrediter kan till exempel titta på Northmill, där uppläggningsavgiften är 495 kr och aviavgiften 0 kr. Se Northmills erbjudande →
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån?
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya lånet erbjuder blir kostnaden i stället högre. Det gäller också om uppläggningsavgiften och avgifterna för att lösa de gamla lånen blir större än räntebesparingen.
En längre löptid kan göra att månadskostnaden sjunker men att du betalar mer i ränta totalt, vilket räkneexemplet i nästa avsnitt visar. Om du dessutom använder pengarna som blir över till ny konsumtion förloras syftet med att samla lånen.
Ibland är problemet en budget som inte går ihop snarare än hur lånen är upplagda. Då räcker det inte att byta lån. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och oberoende, och många låntagare har nytta av att prata med dem innan de tar ett nytt lån, oavsett hur ansträngd situationen känns. Konsumentverket har också oberoende information om lån och skulder.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Nominell ränta hos de långivare som redovisas i jämförelsen ligger mellan 4,50% och 22,00%, beroende på långivare och din kreditprövning. Uppläggningsavgiften är 0 kr hos Anyfin och 495 kr hos Northmill, och aviavgiften är 0 kr hos båda. Effektiv ränta räknar du ut genom att väga in avgifterna, så den blir högre än den nominella räntan.
Northmill har i sitt representativa exempel en effektiv ränta på 16,18%. Se ränta hos Northmill →
🔍 Representativa exempel
| Bolag | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 140 000 kr | 7 år (84 månader) | 15,09% (rörlig) | 16,18% | 495 kr | 0 kr | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
| Anyfin | 43 000 kr | 5 år (60 månader) | 13,65% (rörlig) | 14,54% | 0 kr | 0 kr | 993 kr | 59 565 kr | Se ränta → |
Exemplen gäller olika belopp och löptider och går därför inte att jämföra rakt av. I Northmills exempel betalar du 88 329 kr mer än lånebeloppet över sju år. I Anyfins exempel är motsvarande merkostnad 16 565 kr över fem år. Din egen ränta kan vara högre än i exemplen.
💡 Räkneexempel: 30 000 kr i småkrediter
Räkneexemplet visar hur löptiden påverkar kostnaden. Det bygger på en nominell ränta på cirka 39% för de befintliga krediterna, återbetalade på 24 månader, och på 13,65% för det nya lånet (samma ränta som i Anyfins representativa exempel, utan avgifter). Det är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande, och din egen ränta kan vara högre.
| Alternativ | Nominell ränta | Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Räntekostnad |
|---|---|---|---|---|---|
| Befintliga småkrediter | cirka 39% | 24 månader | 1 819 kr | 43 667 kr | 13 667 kr |
| Nytt samlingslån | 13,65% | 24 månader | 1 435 kr | 34 450 kr | 4 450 kr |
| Nytt samlingslån | 13,65% | 36 månader | 1 020 kr | 36 729 kr | 6 729 kr |
| Nytt samlingslån | 13,65% | 60 månader | 693 kr | 41 557 kr | 11 557 kr |
Månadskostnaden sjunker från 1 819 kr till 693 kr när löptiden är 60 månader, men räntekostnaden stiger från 4 450 kr till 11 557 kr jämfört med 24 månader. På 60 månader blir besparingen mot de ursprungliga krediterna bara 2 110 kr totalt. En lägre månadskostnad är alltså inte samma sak som en lägre totalkostnad.
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Din kreditvärdighet och inkomst, som avgör vilken ränta du erbjuds inom spannet.
- Lånebeloppet och löptiden, där längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggningsavgift och aviavgift, som ingår i den effektiva räntan.
- Om du har en medsökande, vilket kan göra det lättare att bli beviljad.
- Avgifter för att lösa de gamla krediterna.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Gå igenom stegen i ordning så ser du både kostnaden och vad lånet ersätter.
- Kartlägg alla lån och krediter: skriv ner saldo, ränta, avgifter och återstående löptid för varje.
- Jämför effektiv ränta och avgifter mellan flera långivare, inte bara den nominella räntan.
- Räkna på totalkostnaden och inte bara månadskostnaden, till exempel med hjälp av exemplen ovan.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid ger lägre månadskostnad.
- Håll nere antalet kreditupplysningar. En förmedlare kan skicka din ansökan till flera banker med en kreditupplysning, medan ansökningar hos många långivare var för sig kan ge flera.
- Använd lånet bara för att lösa de gamla skulderna, och kontakta de gamla långivarna så att krediterna stängs.
- Kontrollera efter ungefär ett år om villkoren går att förhandla om.
Om skulderna känns ohanterliga, eller om du har fått krav, inkasso eller betalningsanmärkningar, är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis och oberoende alternativ eller komplement. De kan hjälpa dig se över hela din ekonomi, och det är aldrig för sent att höra av sig.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skillnaden mellan snabblån, sms-lån och mikrolån?
Begreppen används ofta om varandra för mindre krediter som betalas ut snabbt. Det som avgör kostnaden är inte namnet utan ränta, avgifter och löptid i det enskilda avtalet. Därför är effektiv ränta och totalt belopp att betala tillbaka det som går att jämföra.
❓ Hur mycket kan ett samlingslån sänka kostnaden?
Det beror på dina befintliga lån och på vilken ränta du erbjuds. I räkneexemplet med 30 000 kr sjunker totalbeloppet från 43 667 kr till 34 450 kr om lånet löper på 24 månader med 13,65% nominell ränta. Räkneexemplet är illustrativt och din ränta kan vara högre. Se Northmills villkor →
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är själva räntesatsen. Effektiv ränta räknar även in avgifter och visar årskostnaden. Anyfins exempel har 13,65% nominell och 14,54% effektiv ränta, och Northmills exempel 15,09% respektive 16,18%, där uppläggningsavgiften på 495 kr bidrar till skillnaden.
❓ Kan jag sänka räntan utan att låna mer pengar?
Anyfin är inriktat på att sänka räntan på befintliga delbetalningar och krediter och kan inte användas för att låna mer pengar. Nominell ränta ligger på 5,35% – 19,90% och uppläggnings- och aviavgift är 0 kr. Vilken ränta du erbjuds avgörs av kreditprövningen. Se ränta hos Anyfin →
❓ Vad händer med de gamla lånen?
Efter att ditt nya lån har beviljats löser långivaren de gamla lånen. Efteråt är det viktigt att kontakta de gamla långivarna så att krediterna stängs, annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet. Kontrollera också om det finns avgifter för att lösa lånen i förtid.
❓ Ska jag ansöka direkt eller via en förmedlare?
Direkt hos en långivare får du en bedömning från just den banken. En förmedlare skickar din ansökan till flera banker, och Sambla jämför ett 40-tal med en gemensam kreditupplysning. Sambla har också personlig rådgivning via telefon, vilket inte passar alla som vill sköta allt digitalt. Jämför Samblas ränta →
❓ Hur påverkar löptiden totalkostnaden?
Längre löptid ger lägre månadskostnad men mer ränta totalt. I räkneexemplet med 30 000 kr stiger räntekostnaden från 4 450 kr på 24 månader till 11 557 kr på 60 månader, trots att månadskostnaden sjunker från 1 435 kr till 693 kr.
❓ Hur jämför jag flera långivare utan fler kreditupplysningar?
En förmedlare kan skicka din ansökan till flera banker utan extra kreditupplysning. Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, men tjänsten kan leda till många säljsamtal efter ansökan. Se Lendos erbjudande →
❓ Påverkar det kreditvärdigheten att samla lån?
Färre aktiva krediter kan ge ett starkare helhetsintryck över tid. Samtidigt kan flera kreditupplysningar och gamla krediter som ligger kvar öppna påverka kreditvärdigheten negativt, så det är viktigt att stänga de gamla krediterna.
❓ Hur gör jag om jag redan har svårt att betala mina lån?
Då är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis och oberoende första steg. De kan hjälpa dig se över hela ekonomin innan du tar ett nytt lån. Ett samlingslån löser strukturen på lånen, men inte en budget som inte går ihop.
❓ Hur går en ansökan om samlingslån till?
Du ansöker hos en bank eller förmedlare, långivaren gör en kreditprövning, och om du blir beviljad löser långivaren dina befintliga lån. Godkännande är aldrig garanterat och räntan sätts individuellt.
🏆 Sammanfattning
- Snabblån, sms-lån och mikrolån samlas genom att ett nytt lån löser de gamla, vilket ger en faktura och en ränta.
- Det viktiga är effektiv ränta och totalt belopp att betala tillbaka, inte bara månadskostnaden.
- Längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, och lånet lönar sig inte om de befintliga lånen redan har lägre ränta.
- Om budgeten inte går ihop kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg än ett nytt lån.
Representativt exempel från Northmill: lånebelopp 140 000 kr, löptid 7 år (84 månader), nominell ränta 15,09% (rörlig), effektiv ränta 16,18%, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr, månadskostnad 2 718 kr och totalt belopp att betala tillbaka 228 329 kr. Din egen ränta kan vara högre.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
