Ja, kreditkortsskulder går att samla i ett samlingslån. Långivaren löser kreditkortsskulden och du betalar i stället av på ett lån med en ränta och en faktura. Vad du sparar beror på två saker: hur mycket lägre ränta lånet har än kortet, och hur lång löptid du väljer.
I ett illustrativt räkneexempel med 50 000 kr över 5 år blir totalkostnaden 79 482 kr med 20% nominell ränta, men 66 733 kr med 12% och 63 741 kr med 10%. Det är en skillnad på 12 749 respektive 15 741 kr. Sträcks lånet med 10% ränta ut över 10 år sjunker månadskostnaden, men totalkostnaden blir 79 290 kr, nästan lika mycket som med kortet. Räntan sätts individuellt och godkännande kan aldrig garanteras.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan samla kreditkortsskulder i ett samlingslån rekommenderar vi Northmill.
Northmill riktar sig till personer med många dyra småkrediter som vill sänka sin månadskostnad, vilket ligger nära situationen för den som vill lösa en dyr kortskuld. I Northmills representativa exempel är den effektiva räntan 16,18% (nominell ränta 15,09%), med 495 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift, och lånebeloppen ligger mellan 1 000 och 300 000 kr. Tänk på att medsökande kan krävas för vissa belopp, att kreditprövningen är strikt och att den ränta du erbjuds sätts individuellt.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar långivare som enligt sina beskrivningar kan hjälpa den som vill samla lån och krediter. Ränta, avgifter och belopp sätts individuellt, så tabellen visar vad respektive långivare är inriktad på och vad som är värt att känna till, inte vad just du erbjuds.
| Långivare | Typ | Passar främst | Värt att känna till | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill | Skuldfinansiering | Många dyra småkrediter, sänkt månadskostnad | Medsökande kan krävas för vissa belopp, strikt kreditprövning | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Större skuldbelopp, personlig guidning (upp till 600 000 kr) | Telefonfokus passar sämre den som vill sköta allt digitalt | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämföra över 40 långivare med en kreditupplysning | Kan ge många säljsamtal efter ansökan | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedling | Den som vill ha en nischad expert på skuldsamling | Färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån | Stabil inkomst och behov av ett stort lån, helt digital ansökan | Räntan kan bli hög vid lägre kreditvärdighet | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Ordnad ekonomi, individuell räntesättning, två betalningsfria månader | Relativt god kreditvärdighet krävs för de lägsta räntorna | Se ränta → |
| Anyfin | Räntesänkning | Den som vill sänka räntan på befintliga krediter och avbetalningar | Går inte att använda för att låna mer pengar | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur ett samlingslån fungerar och vad som händer med kreditkortsskulden
- Vilka skulder som går att samla och vilka som kräver försiktighet
- Vad du kan spara, med räkneexempel över belopp och löptid
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du jämför långivare steg för steg
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga lån, krediter och delbetalningar. I stället för flera fakturor med olika räntor och förfallodatum får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på. Kreditkortsskulder hör till det som kan lösas på det här sättet.
Så går det till: du ansöker hos en bank eller via en låneförmedlare, och långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din återbetalningsförmåga. Blir du godkänd löser långivaren dina befintliga skulder, och därefter betalar du på det nya lånet. I vissa fall ansöker man i stället om ett vanligt privatlån och betalar av skulderna själv. Då är det viktigt att pengarna används till just det de var tänkta för.
Tanken med att flytta en kreditkortsskuld är räntan. Ett samlingslån kan ha lägre ränta än de krediter som löses, men det är inte givet. Det lönar sig bara om ränta, avgifter och löptid tillsammans ger en lägre totalkostnad än den du har idag.
Några begrepp som återkommer i guiden:
- Nominell ränta är den ränta lånet har på pappret.
- Effektiv ränta är årskostnaden i procent när även avgifter och ränta på ränta räknas in, och den är därför lättast att jämföra mellan lån.
- Uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet skapas, och aviavgift är en avgift för varje faktura.
- Amortering är den del av månadsbetalningen som minskar själva skulden.
- Medsökande är en andra person som ansöker tillsammans med dig, vilket ofta gör det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta eftersom bankens risk minskar.
Fördelarna som brukar nämnas är en samlad månadskostnad, bättre överblick, färre aviavgifter och uppläggningsavgifter än med flera separata krediter, samt att färre aktiva krediter kan ge ett starkare helhetsintryck över tid. Fördelarna beror på din situation och på de villkor som erbjuds.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ersätts av ett lån med en ränta och en faktura | Se ränta → |
| Små konsumentkrediter, till exempel SMS-lån och snabblån | ✅ | Ofta dyra, så ränteskillnaden kan bli stor | |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kontrollera villkoren för att lösa dem i förtid | |
| Befintliga privatlån | ⚠️ | Lönar sig främst om det nya lånet har lägre ränta än det du har idag | |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera avgifter och villkor hos den nuvarande långivaren | |
| Pengar utöver skulderna | ❌ | Ta inte ett större lån än du behöver, då förloras syftet |
Northmill beskriver sitt samlingslån som en lösning för många dyra småkrediter, och lånebeloppen sträcker sig från 1 000 till 300 000 kr. Den som vill se vilken ränta som kan bli aktuell kan kolla det direkt hos långivaren.
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har dina nuvarande krediter redan låg ränta finns lite att vinna, och en längre löptid kan ge lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Uppläggningsavgifter och avgifter för att lösa gamla lån kan dessutom äta upp en del av besparingen.
Om problemet i grunden är en budget som inte går ihop hjälper det inte att flytta skulden. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra alternativ eller komplement. Att be om stöd är ett vanligt och rimligt steg, och många låntagare använder det parallellt med att se över sina lån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden styrs av den individuella räntan, löptiden och avgifterna. Det fullständiga representativa exemplet i den här guiden gäller Northmill, där nominell ränta är rörlig och sätts individuellt inom ett spann på 4,95% till 21,90%. Uppläggningsavgiften är 495 kr och aviavgiften 0 kr.
| Exempel | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Kreditkortsskuld (antagande i räkneexemplet) | 50 000 kr | 5 år | 20% | 21,94% | 1 325 kr | 79 482 kr | |
| Samlingslån med 12% ränta | 50 000 kr | 5 år | 12% | 12,68% | 1 112 kr | 66 733 kr | |
| Samlingslån med 10% ränta | 50 000 kr | 5 år | 10% | 10,47% | 1 062 kr | 63 741 kr | |
| Samlingslån med 7% ränta | 50 000 kr | 5 år | 7% | 7,23% | 990 kr | 59 404 kr | |
| Samlingslån med 10% ränta, längre löptid | 50 000 kr | 10 år | 10% | 10,47% | 661 kr | 79 290 kr | |
| Northmill Samlingslån (representativt exempel) | 140 000 kr | 7 år | 15,09% | 16,18% | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
Beräkningarna för de fem första raderna bygger på annuitetslån med månadsvis ränta, utan avgifter, och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Northmill-raden är långivarens representativa exempel med uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 0 kr. Där blir kostnaden för ränta och avgift sammanlagt 88 329 kr ovanpå de 140 000 kr som lånas.
Tabellen visar tydligt skillnaden mellan månadskostnad och totalkostnad. Från 20% till 10% sjunker månadskostnaden med cirka 263 kr över 5 år, och totalkostnaden med 15 741 kr. Men sträcks 10%-lånet ut över 10 år blir månadskostnaden bara 661 kr, medan totalkostnaden på 79 290 kr är i princip densamma som för kortet över 5 år.
Med en nominell ränta i nivå med Northmills representativa exempel (15,09%) och en uppläggningsavgift på 495 kr som läggs på lånet blir besparingen i samma räkneexempel drygt 7 000 kr. Det är fortfarande en besparing, men betydligt mindre än vid 10% ränta. Även detta är en illustrativ beräkning.
Det här påverkar kostnaden mest:
- Ränteskillnaden mellan kortet och lånet. Ju större skillnad, desto större potentiell besparing.
- Löptiden. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter. Uppläggningsavgift (495 kr i Northmills exempel) och aviavgift (0 kr) räknas in i den effektiva räntan.
- Din individuella kreditprövning. Räntan sätts efter din situation, och i Northmills spann ligger den högsta nominella räntan (21,90%) över räntan i kortexemplet.
- Rörlig ränta. När räntan är rörlig kan månadskostnaden förändras under lånets gång.
- Lånebeloppet. Ju närmare lånebeloppet ligger de skulder du löser, desto tydligare blir jämförelsen. Ett större lån än nödvändigt ökar kostnaden.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Att jämföra några få saker på rätt sätt gör stor skillnad. Börja med att samla fakta om det du har idag, och jämför sedan erbjudandena utifrån totalkostnaden snarare än bara månadsbeloppet.
Se Northmills fullständiga villkor →
- Kartlägg alla skulder. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för kreditkort, krediter och avbetalningar.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både uppläggningsavgift och aviavgift, inte bara den nominella räntan.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför vad du betalar totalt idag med vad lånet kostar totalt, inte enbart per månad.
- Välj löptid med omsorg. Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, längre ger lägre månadskostnad.
- Begränsa antalet ansökningar. Många ansökningar hos olika långivare kan ge flera kreditupplysningar. Via en låneförmedlare kan flera banker ofta bedöma samma ansökan utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter. När skulderna är lösta kan du kontakta respektive långivare, annars kan krediterna ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
- Låna bara det du behöver. Att ta ett större lån än skulderna och använda mellanskillnaden till konsumtion tar bort poängen med att samla lån.
Vanliga misstag är att bara titta på månadskostnaden, att inte räkna in avgifter och att låta kortet fyllas på igen efter att skulden lösts. Det sista gör att man snabbt står med både lånet och en ny skuld.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man lösa kreditkort med privatlån?
Ja. Ett samlingslån, ofta i form av ett privatlån, kan användas för att lösa kreditkortsskulder tillsammans med andra lån och delbetalningar. Du ansöker hos en långivare eller via en förmedlare, och blir du godkänd löser långivaren skulderna eller så betalar du själv av dem med lånet. Kreditprövning görs alltid och godkännande kan aldrig garanteras.
💰 Hur mycket sparar man på att samla kreditkortsskulder?
Det beror på ränteskillnaden och löptiden. I räkneexemplet med 50 000 kr över 5 år blir skillnaden mot en kortskuld med 20% ränta cirka 12 749 kr vid 12% och cirka 15 741 kr vid 10%. Med längre löptid krymper eller försvinner besparingen. Beräkningen är illustrativ och gäller utan avgifter.
⚠️ Lönar det sig alltid att samla kreditkortsskulder?
Nej. Har ditt kort redan en ränta nära den du kan få på ett lån finns lite att spara, särskilt när avgifter läggs till. En längre löptid kan dessutom göra att totalkostnaden blir lika hög eller högre än idag. Och om problemet är att utgifterna överstiger inkomsterna löser inte ett nytt lån grundorsaken.
💰 Vilken ränta kan man få på ett samlingslån?
Räntan sätts individuellt efter kreditprövning. I Northmills representativa exempel är nominell ränta 15,09% och effektiv ränta 16,18%, och spannet för nominell ränta är 4,95% till 21,90%. Det betyder att den som hamnar i den övre delen av spannet kan få liten eller ingen besparing jämfört med ett dyrt kort.
🛡️ Vilka avgifter finns på samlingslån?
Vanligt är en uppläggningsavgift när lånet skapas och i vissa fall en aviavgift per faktura. I Northmills exempel är uppläggningsavgiften 495 kr och aviavgiften 0 kr. Tänk också på att det kan finnas avgifter för att lösa gamla lån i förtid hos nuvarande långivare, så jämför alltid effektiv ränta och inte bara nominell ränta.
🏦 Vad är skillnaden mellan att ansöka hos en bank och via en låneförmedlare?
Hos en bank ansöker du direkt om just deras lån. En låneförmedlare skickar din ansökan till flera banker så att du kan jämföra erbjudanden, och det är normalt gratis att jämföra lån online. Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, medan Sambla erbjuder personlig rådgivning via telefon.
📊 Påverkas kreditvärdigheten av ett samlingslån?
Den kan påverkas åt båda håll. Färre aktiva krediter kan ge ett starkare helhetsintryck över tid, men många ansökningar hos olika långivare kan ge flera kreditupplysningar. Om gamla krediter inte stängs efter att de lösts kan de dessutom ligga kvar öppna och påverka bedömningen.
🎯 Kan man ha en medsökande?
Ja. En medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Hos Northmill kan medsökande krävas för vissa belopp, så det är något att kontrollera tidigt i ansökan.
📋 Måste man stänga kreditkorten efter att skulden är löst?
Det är en god idé att kontakta respektive långivare när skulden är löst, annars kan krediten ligga kvar öppen och påverka din kreditvärdighet. Det finns också en praktisk risk: om kortet används igen byggs en ny skuld upp ovanpå lånet, och då försvinner nyttan med att ha samlat lånen.
💡 Hur stora belopp går att samla?
Det varierar. Northmill har lån mellan 1 000 och 300 000 kr, och Sambla kan hjälpa till att samla lån och krediter upp till 600 000 kr. Bank Norwegian nämns för möjligheten till höga lånebelopp med helt digital ansökan, men räntan kan bli hög vid lägre kreditvärdighet.
❓ Vad händer om jag inte blir godkänd?
En ansökan ger ingen garanti för beviljat lån. Många låntagare provar då att ansöka med en medsökande eller att ansöka om en längre återbetalningstid, vilket kan göra bankerna mer villiga men ger högre totalkostnad. Är det budgeten som inte håller är kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, ett bra alternativ eller komplement.
🏆 Sammanfattning
Kreditkortsskulder kan samlas i ett samlingslån, och besparingen avgörs av ränteskillnaden, löptiden och avgifterna. Med 50 000 kr över 5 år är skillnaden i räkneexemplet 12 749 kr vid 12% ränta och 15 741 kr vid 10%, jämfört med ett kort på 20% ränta. Sträcks löptiden ut över 10 år blir månadskostnaden lägre men totalkostnaden nästan oförändrad.
Det passar framför allt den som har flera dyra krediter och kan få en tydligt lägre ränta. Det passar sämre den som redan har låg ränta, den vars budget inte går ihop eller den som riskerar att fylla på kortet igen efter att det lösts.
Representativt exempel (Northmill Samlingslån): lånebelopp 140 000 kr, löptid 7 år (84 månader), nominell ränta 15,09% (rörlig, individuell prövning, spann 4,95% – 21,90%), effektiv ränta 16,18%, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr, månadskostnad 2 718 kr och totalt belopp att betala tillbaka 228 329 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
