Ja, det är möjligt, men villkoren ser annorlunda ut än för den som har en ren kreditupplysning. Traditionella storbanker avslår i regel ansökningar när det finns aktiva betalningsanmärkningar. Nischbanker med omstartslån, och låneförmedlare som jämför långivare med mildare krav, kan i stället väga in framtida betalningsförmåga.
I våra räkneexempel ligger den effektiva räntan på ungefär 12,9–13,3% för ett lån hos en nischbank och på ungefär 17,0–18,2% för ett omstartslån. Godkännande kan aldrig garanteras, och räntan sätts efter en individuell kreditprövning.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan få samlingslån med betalningsanmärkning rekommenderar vi Marginalen.
Marginalens omstartslån riktar sig till personer med skuldsaldo eller allvarligare ekonomiska problem, och banken är en av få som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden. Bedömningen görs med mänsklig prövning, vilket ger ansökningar med anmärkningar en chans att prövas utifrån helheten. Priset är en relativt hög ränta: omstartslån av den här typen landar i vårt räkneexempel på en effektiv ränta kring 17–18%, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån vid betalningsanmärkning
Tabellen visar långivare och förmedlare som enligt sina uppgifter riktar sig till låntagare med svagare kredithistorik eller mer komplexa ekonomiska situationer. Att en förmedlare jämför flera långivare betyder inte att alla långivare godkänner anmärkningar. Det avgörs av varje långivares egen kreditprövning.
| Långivare | Typ | Passar särskilt | Att tänka på | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Marginalen | Bank, omstartslån | Personer med skuldsaldo eller allvarliga ekonomiska problem. Tillåter lösen av skulder hos Kronofogden | Relativt hög ränta jämfört med vanliga privatlån | Se ränta → |
| Bluestep | Bank, omstartslån | Bostadsägare som nekats av traditionella banker. Möjligt att samla lån trots betalningsanmärkningar | Kräver att du äger en bostad som säkerhet | Se ränta → |
| Svea | Bank, skuldfinansiering | Egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster. Personlig prövning av framtida betalförmåga | Handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Den som vill jämföra över 40 långivare med en enda kreditupplysning | Kan leda till många säljsamtal efter ansökan | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Den som vill ha personlig rådgivning via telefon och samla skulder upp till 600 000 kr | Telefonfokus passar inte den som vill sköta allt digitalt | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedling | Den som vill ha en nischad förmedlare med fokus på skuldsamling | Färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se ränta → |
Äger du en bostad är Bluestep ett av de tydligaste alternativen, eftersom banken uttryckligen arbetar med lån trots betalningsanmärkningar. För den som inte har någon bostad att ställa som säkerhet blir omstartslån utan säkerhet eller en förmedlare ofta det naturliga första steget.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I guiden går vi igenom följande:
- Varför prövningen ser annorlunda ut när det finns betalningsanmärkningar
- Vilka krediter som går att samla, och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån med anmärkning kostar, med två räkneexempel
- Hur du minskar antalet kreditupplysningar när du ansöker
- När ett samlingslån inte lönar sig, och var du hittar gratis hjälp
Marginalen är en av få banker som enligt uppgifterna tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, och därför ett relevant exempel genom hela guiden. Jämför Marginalens ränta →
🛡️ Samlingslån vid betalningsanmärkning förklarat från grunden
🔍 Vad är ett samlingslån?
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en faktura och en ränta att hålla koll på. Syftet är att få bättre överblick och i bästa fall en lägre kostnad, men ett samlingslån är ett verktyg för att samla och förenkla befintliga krediter, inte ett sätt att få nya pengar att konsumera.
⚠️ Vad är en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning är en notering i kreditupplysningen om att en skuld inte betalats i tid. För långivaren är den en signal om högre risk. Därför säger traditionella storbanker i regel nej, medan nischbanker som arbetar med omstartslån och förmedlare med mildare krav kan titta på hur ekonomin ser ut i dag.
🏦 Hur prövar nischbanker en ansökan?
Hos många nischbanker kan en ansökan prövas även om det finns anmärkningar, förutsatt att de inte är alltför många, att de är äldre än ungefär sex månader och att den ekonomiska situationen har stabiliserats. Vanligt är att upp till 6–10 anmärkningar kan accepteras, men gränserna skiljer sig mellan långivare och ska alltid kontrolleras direkt hos långivaren.
Eftersom risken bedöms som högre ställer långivarna också krav på fast och regelbunden inkomst, från anställning eller pension. Många anger en lägsta årsinkomst på runt 110 000–200 000 kr, beroende på aktör. Räntan blir som regel högre än för den som har en ren kreditupplysning.
📄 Vad händer om det finns skuld hos Kronofogden?
Vanliga privatlån och samlingslån kräver att du är fri från aktiva skuldsaldon hos Kronofogden. Har du ett aktivt skuldsaldo krävs i stället ett omstartslån hos en specialiserad aktör, som kan inkludera skulden i det nya lånet. Marginalen är ett exempel på en bank som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden. Se Marginalens villkor →
🎯 Vad kan öka möjligheterna?
En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. En längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad, vilket gör att fler ansökningar klarar kraven, men den ökar också totalkostnaden. Hur mycket det handlar om visar vi i kostnadsavsnittet längre ned.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och löses av banken om ansökan godkänns | |
| Smålån och snabblån | ✅ | Ofta dyra krediter, och därför en vanlig anledning att samla lån | |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Kan ingå i samlingslånet | |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Kräver omstartslån hos en specialiserad aktör. Vanliga lån kräver att du är fri från aktivt skuldsaldo | Se Marginalens villkor → |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera avgifter och villkor för förtida lösen innan du räknar med att samla dem | |
| Nya krediter efter att lånen samlats | ❌ | Syftet med att samla lån försvinner om nya skulder byggs upp | |
| Lån för spel, spekulation eller konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för ny konsumtion |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har dina befintliga lån redan lägre ränta än det nya lånet blir det dyrare, och i våra exempel nedan ligger den effektiva räntan på ungefär 13–18%. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån eller lägga upp ett nytt kan äta upp vinsten.
Dessutom löser ett samlingslån inte ett grundproblem som handlar om en ohållbar budget snarare än om lånestrukturen. Om utgifterna redan överstiger inkomsterna kan ett nytt lån bara skjuta problemet framåt. I den situationen är det värt att titta på gratis budget- och skuldrådgivning, som vi beskriver längre ned.
💰 Vad kostar ett samlingslån med betalningsanmärkning?
Kostnaden beror på långivare, belopp, löptid och din individuella kreditprövning. I våra två räkneexempel ligger den effektiva räntan på ungefär 12,9–13,3% för ett lån hos en nischbank och på ungefär 17,0–18,2% för ett omstartslån. Den effektiva räntan är räntan inklusive avgifter, till skillnad från den nominella räntan, som bara visar själva räntesatsen.
| Exempel | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A: Nischbank eller förmedlare | 150 000 kr | 60 månader | 12,00% (rörlig) | ca 12,9–13,3% | 495 kr i uppläggningsavgift, 0–29 kr i aviavgift per månad | ca 3 337–3 366 kr | ca 200 700–202 400 kr |
| B: Omstartslån (typexempel, t.ex. Nstart) | 200 000 kr | 120 månader | 15,50–16,50% | ca 17,0–18,2% | 588 kr i uppläggningsavgift, 29 kr i aviavgift per månad | ca 3 317–3 442 kr | ca 398 700–413 600 kr |
Beräkningen bygger på de angivna villkoren, förutsätter oförändrad ränta under hela löptiden och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Eftersom räntan i exempel A är rörlig kan månadskostnaden ändras under lånets gång. Aviavgift är avgiften som läggs på varje faktura, och uppläggningsavgiften betalas en gång när lånet startar.
Jämför exemplen med varandra: exempel B ger en månadskostnad på ungefär samma nivå som exempel A, men eftersom löptiden är dubbelt så lång och räntan högre betalar du tillbaka ungefär dubbelt så mycket som du lånade. Längre löptid sänker alltså månadskostnaden men höjer totalkostnaden.
Samma effekt syns på exempel A. Till nominell ränta på 12,00% kostar 150 000 kr ungefär 4 982 kr i månaden över 36 månader (cirka 179 400 kr totalt före avgifter), men ungefär 2 648 kr i månaden över 84 månader (cirka 222 400 kr totalt före avgifter).
Marginalen beskrivs med en relativt hög ränta jämfört med vanliga privatlån, så det är extra viktigt att jämföra effektiv ränta och totalkostnad innan du går vidare. Kolla ränta hos Marginalen →
Faktorer som påverkar vad lånet kostar:
- Antal och ålder på betalningsanmärkningarna
- Inkomstens storlek och stabilitet
- Lånebelopp och löptid
- Uppläggningsavgift och aviavgift
- Om du har en medsökande
- Om lånet har säkerhet, till exempel en bostad
Varje faktor kan flytta räntan uppåt eller nedåt, och den ränta du får beror alltid på långivarens individuella prövning. Vill du se vilka villkor som gäller för just dig går det att jämföra erbjudanden. Jämför Marginalens ränta →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, och notera om något ligger hos Kronofogden.
- Kontrollera din situation. Titta på antal anmärkningar, hur gamla de är och om du har fast inkomst.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på hela kostnaden, inte bara på månadsbeloppet.
- Räkna på totalkostnaden. Välj löptid med omsorg, eftersom kortare tid ofta ger lägre totalkostnad.
- Överväg en medsökande. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Varje upplysning kan påverka kreditvärdigheten. En förmedling som Lendo skickar en gemensam kreditupplysning till många långivare, medan många separata ansökningar ger flera upplysningar.
- Stäng gamla krediter och undvik nya lån. Annars kan gamla krediter ligga kvar öppna, och syftet med att samla lån går förlorat.
Om du vill se hur en omstartsbank som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden resonerar kan du läsa mer hos Marginalen. Ansök hos Marginalen →
🤝 Gratis hjälp: kommunal budget- och skuldrådgivning
Är räntorna för höga eller blir ansökningarna avslagna gång på gång kan det vara ett tecken på att situationen behöver mer än en ny lånestruktur. Via din kommun finns kostnadsfri och oberoende budget- och skuldrådgivning, med stöd av Konsumentverket. Rådgivarna kan hjälpa till att få en överblick över skulderna, göra en realistisk budget och diskutera vilka vägar som finns. Det är ett vanligt steg att ta, och det går att göra både före och efter att du ansökt om ett lån.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man få samlingslån om man har betalningsanmärkningar?
Ja, det är möjligt, men det är inte alla långivare som godkänner det. Traditionella storbanker avslår i regel, medan nischbanker som arbetar med omstartslån och förmedlare som jämför långivare med mildare krav kan pröva ansökan utifrån framtida betalningsförmåga. Godkännande kan aldrig garanteras, och räntan sätts individuellt.
❓ Hur minskar man antalet kreditupplysningar vid ansökan?
Varje ansökan hos en enskild långivare kan innebära en kreditupplysning, och flera upplysningar på kort tid kan påverka kreditvärdigheten. En låneförmedlare skickar i stället en gemensam kreditupplysning till många långivare. Lendo jämför till exempel över 40 långivare med en enda upplysning, men tjänsten kan ge många säljsamtal efter ansökan. Se ränta hos Lendo →
❓ Vilka långivare kan godkänna ansökningar med anmärkningar?
Bland de långivare vi jämför arbetar Bluestep, Marginalen och Svea med lösningar för låntagare som nekats av traditionella banker eller har mer komplexa ekonomiska situationer. Förmedlare som Lendo, Sambla och Reducero kan hjälpa dig att nå flera långivare. Vilken långivare som slutligen godkänner en ansökan avgörs av respektive prövning, så det går inte att på förhand veta utfallet.
❓ Kan man samla lån om man har skuld hos Kronofogden?
Vanliga privatlån och samlingslån kräver att du är fri från aktiva skuldsaldon hos Kronofogden. Har du ett aktivt skuldsaldo krävs ett omstartslån hos en specialiserad aktör, som kan inkludera skulden i det nya lånet. Marginalen är en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, men priset är en relativt hög ränta. Se Marginalens erbjudande →
❓ Hur många betalningsanmärkningar kan man ha?
Det varierar mellan långivare. Många nischbanker tillåter ett visst antal anmärkningar, ofta upp till 6–10 stycken, förutsatt att de är äldre än ungefär sex månader och att ekonomin har stabiliserats. Kontrollera alltid gränserna direkt hos långivaren innan du ansöker, eftersom de kan ändras.
❓ Går det att samla lån med bostad som säkerhet?
Ja, hos vissa banker. Bluestep arbetar med att samla lån trots betalningsanmärkningar eller saknad anställning, men kräver att du äger en bostad som säkerhet för lånet. Det innebär att bostaden fungerar som säkerhet för lånet, så det är viktigt att räkna noga på om månadskostnaden är hållbar. Se Bluesteps erbjudande →
❓ Vad kostar ett samlingslån med betalningsanmärkning?
I våra räkneexempel ligger den effektiva räntan på ungefär 12,9–13,3% för ett lån på 150 000 kr över 60 månader hos en nischbank, och på ungefär 17,0–18,2% för ett omstartslån på 200 000 kr över 120 månader. Månadskostnaden blir i båda fallen runt 3 300–3 450 kr, men totalt betalar du tillbaka ungefär 200 700–202 400 kr respektive 398 700–413 600 kr. Exemplen är illustrativa räkneexempel, inte erbjudanden.
❓ Vad gäller för egenföretagare med anmärkning?
Egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster har det ofta svårare hos banker som förlitar sig på fast lön. Svea gör en personlig prövning där de ser till helheten och framtida betalförmåga, vilket kan passa den här gruppen. Handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker. Se Sveas erbjudande →
❓ Hjälper det att ha en medsökande?
Ofta, ja. Med en medsökande på ansökan blir det vanligtvis lättare att bli beviljad, och chansen till lägre ränta ökar eftersom bankens risk minskar. Eftersom ansökan då gäller två personer är det en fråga som båda parter behöver vara överens om.
❓ När lönar sig ett samlingslån inte?
Det lönar sig sällan när dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya lånet, när en längre löptid gör att du betalar mer totalt, eller när avgifter för att lösa gamla lån och lägga upp ett nytt äter upp besparingen. Det passar heller inte om problemet är en budget där utgifterna överstiger inkomsterna. I de fallen kan budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
❓ Vad kan man göra om ansökan avslås?
Ett avslag betyder inte att ekonomin är hopplös. Skriv ner skulderna, räkna på budgeten och kontakta kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning, som kan hjälpa dig att se vilka vägar som finns. Att skicka in många ansökningar på kort tid kan också göra kreditläget sämre, så det är bättre att vänta och förbättra underlaget först.
❓ Kan man omförhandla lånet senare?
När ekonomin har varit stabil en tid kan det ibland vara möjligt att omförhandla lånet och få en bättre ränta, eftersom långivaren då har sett att du klarar betalningarna. Ett exempel som ofta nämns är efter ungefär ett år. Vilka villkor som gäller för omförhandling skiljer sig åt, så fråga din långivare.
🏆 Sammanfattning
Det går att samla lån trots betalningsanmärkningar, men urvalet av långivare är smalare och räntan högre än för den som har en ren kreditupplysning. Nischbanker och omstartslån kan väga in framtida betalningsförmåga, och förmedlare kan minska antalet kreditupplysningar. Vilken väg som passar beror på om det finns aktivt skuldsaldo hos Kronofogden, om du äger en bostad och hur stabil din inkomst är.
Representativt exempel: ett omstartslån på 200 000 kr över 120 månader med nominell ränta på 15,50–16,50% och effektiv ränta på ungefär 17,0–18,2%, med 588 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i aviavgift per månad, ger en månadskostnad på ungefär 3 317–3 442 kr och ett totalt belopp att betala tillbaka på ungefär 398 700–413 600 kr. Beräkningen bygger på oförändrad ränta och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Ett samlingslån är inte rätt väg för alla. Den som redan har lån med lägre ränta, vars största problem är en budget som inte går ihop, eller som har skulder hos Kronofogden utan möjlighet att lösa dem på annat sätt, kan i stället ha nytta av kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
