Hur mycket man sparar i månaden på att samla lån beror på tre saker: skillnaden mellan räntorna, löptiden och avgifterna. I ett illustrativt räkneexempel med 150 000 kr sjunker räntekostnaden den första månaden med cirka 1 313 kr om räntan går från 18% till 7,5%.
Eftersom månadsbetalningen även innehåller amortering blir den faktiska skillnaden i månadsbetalning över 5 år cirka 803 kr och i totalkostnad cirka 48 200 kr. Med en ränta som i Bank Norwegians representativa exempel (11,49%) blir skillnaden cirka 511 kr i månaden. En längre löptid sänker månadskostnaden mer, men kan göra lånet dyrare totalt sett.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur mycket man kan spara i månaden på att samla sina lån och krediter rekommenderar vi Bank Norwegian.
I Bank Norwegians representativa exempel (135 000 kr över 10 år) är den effektiva räntan 12,47% och den nominella räntan 11,49%, med 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad i aviavgift. Den nominella räntan kan ligga mellan 5,99% och 18,99% beroende på individuell prövning, så hur mycket du sparar beror på var i spannet du hamnar jämfört med dina nuvarande krediter. Ansökan är helt digital och stora lånebelopp finns tillgängliga, men godkännande kan aldrig garanteras och räntan du erbjuds kan bli högre än i exemplet.
Se Bank Norwegians erbjudande →
[INBÄDDAD KRAV- OCH LÅNEKALKYLATOR]
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar hur sex aktörer skiljer sig åt i upplägg och målgrupp. Räntor och avgifter sätts individuellt, och det är därför viktigt att jämföra effektiv ränta och totalkostnad hos varje aktör innan ett beslut.
| Aktör | Typ och nyckeluppgift | Passar främst | Att tänka på | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | Långivare, privatlån utan säkerhet. Effektiv ränta 12,47% i representativt exempel | Personer med stabil inkomst som vill samla stora skulder | Kan ha hög ränta vid lägre kreditvärdighet | Se ränta → |
| Northmill | Bank, samlingslån | Personer med många dyra småkrediter | Kräver medsökande för vissa belopp och har strikt kreditprövning | Se ränta → |
| re:member | Privatlån med individuell räntesättning och två betalningsfria månader | Personer med ordnad ekonomi | De lägsta räntorna kräver relativt god kreditvärdighet | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling, belopp upp till 600 000 kr | Den som vill ha personlig guidning för större skuldbelopp | Telefonfokus passar inte den som vill sköta allt digitalt | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling, jämför över 40 långivare med en kreditupplysning | Den som vill jämföra flera erbjudanden snabbt | Kan leda till flera samtal efter ansökan | Se ränta → |
| Anyfin | Refinansiering av befintliga avbetalningar, inget nytt lånebelopp | Digitala användare med aktiva delbetalningar | Kan bara sänka räntan, inte låna mer pengar | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom hur besparingen uppstår och vad som avgör hur stor den blir:
- Hur ett samlingslån fungerar och var besparingen kommer ifrån
- Vilka lån och krediter som går att samla
- Vad ett samlingslån kostar, med räkneexempel och totalkostnad
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du jämför alternativ steg för steg
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån innebär att flera befintliga lån och krediter ersätts av ett nytt lån. Långivaren löser de gamla skulderna, och därefter betalar du en enda månadsfaktura med en enda ränta. Lånet är oftast ett vanligt privatlån utan säkerhet.
Besparingen kommer främst från tre håll. Det första är räntan: mindre krediter, kreditkortsskulder och delbetalningar har ofta högre ränta än ett större privatlån, och skillnaden i ränta är den största delen av vinsten. Det andra är avgifterna, eftersom du kan slippa flera faktura- och uppläggningsavgifter. Det tredje är överblicken, eftersom färre fakturor minskar risken för missade betalningar.
Några begrepp är bra att känna till. Nominell ränta är den ränta lånet bär. Effektiv ränta räknar dessutom in avgifter och är därför det bästa måttet när du jämför lån. Amortering är avbetalningen av själva skulden, och uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet skapas. Aviavgift är en avgift för varje månadsfaktura.
Långivaren gör en kreditprövning innan lånet beviljas, och en ansökan ger ingen garanti för beviljat lån. Med en medsökande, alltså en person som söker lånet tillsammans med dig, kan möjligheterna till godkännande och en lägre ränta öka, eftersom bankens risk minskar.
Hur stor besparingen blir styrs av räntedifferensen, av löptiden och av avgifterna. En längre löptid ger lägre månadskostnad men oftast högre totalkostnad, och det är därför totalkostnaden alltid ska jämföras och inte bara månadsbeloppet. Skuldbeloppet försvinner inte, det bakas in i ett nytt lån.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Många typer av skulder går att samla, och några kräver extra eftertanke. Bank Norwegian har stora lånebelopp tillgängliga och en effektiv ränta på 12,47% i sitt representativa exempel, vilket kan vara relevant när flera krediter ska rymmas i ett och samma lån.
Jämför Bank Norwegians ränta →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och kan ha hög ränta, vilket gör att skillnaden kan bli stor |
| Mindre konsumentkrediter och snabblån | ✅ | Har ofta högre ränta än ett större privatlån |
| Befintliga privatlån | ✅ | Lönar sig främst om det nya lånet har lägre ränta eller lägre avgifter |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Vissa tjänster fokuserar enbart på att sänka räntan på avbetalningar utan att ta nya lån |
| Lån med säkerhet eller särskilda villkor | ⚠️ | Villkoren hos nuvarande långivare avgör om det lönar sig, så kontrollera dem först |
| Extra belopp för att köpa något nytt | ❌ | Syftet med ett samlingslån är att samla befintliga krediter, och ett högre belopp än skulderna motverkar det |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya lånet blir det dyrare, vilket exemplet längre ned visar. En längre löptid kan dessutom sänka månadskostnaden men öka totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån eller lägga upp ett nytt kan äta upp en liten räntevinst.
Om problemet i grunden är att utgifterna är för höga i förhållande till inkomsten löser inte ett nytt lån det. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra komplement eller alternativ.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden består av ränta, uppläggningsavgift och aviavgift, och hur stor den blir beror på din individuella kreditprövning. Siffrorna nedan är hämtade från Bank Norwegians representativa exempel och från illustrativa beräkningar.
💡 Representativt exempel: Bank Norwegian
| Uppgift | Värde |
|---|---|
| Lånebelopp | 135 000 kr |
| Löptid | 10 år (120 månader) |
| Nominell ränta | 11,49% (rörlig, individuell prövning) |
| Effektiv ränta | 12,47% |
| Uppläggningsavgift | 399 kr |
| Aviavgift | 19 kr per månad |
| Månadskostnad | 1 922 kr |
| Totalt belopp att betala tillbaka | 230 625 kr |
| Erbjudande | Se ränta → |
Den nominella räntan kan enligt uppgifterna ligga mellan 5,99% och 18,99%, så den ränta du erbjuds kan vara både lägre och högre än i exemplet.
Kolla ränta hos Bank Norwegian →
💰 Hur mycket billigare blir ett samlingslån?
Räkneexemplet nedan utgår från 150 000 kr i befintliga krediter med antagen nominell ränta på 18%. Alla lån är annuitetslån, alltså lån där månadsbetalningen är lika stor varje månad. Avgifter är inte inräknade i tabellen.
| Scenario | Nominell ränta | Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala | Skillnad per månad | Skillnad totalt | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Nuvarande krediter (antagande) | 18% | 5 år | 3 809 kr | 228 541 kr | – | – | |
| Samlingslån, lägre del av räntespannet | 7,5% | 5 år | 3 006 kr | 180 342 kr | 803 kr lägre | 48 199 kr lägre | |
| Samlingslån med ränta som i Bank Norwegians exempel | 11,49% | 5 år | 3 298 kr | 197 888 kr | 511 kr lägre | 30 653 kr lägre | Se ränta → |
| Samma ränta, längre löptid | 11,49% | 10 år | 2 108 kr | 252 969 kr | 1 701 kr lägre | 24 428 kr högre |
Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande. Den första månaden är räntekostnaden på 150 000 kr cirka 2 250 kr vid 18%, 937,50 kr vid 7,5% och 1 436,25 kr vid 11,49%. Skillnaden på cirka 1 313 kr respektive 814 kr gäller alltså bara räntan, medan skillnaden i månadsbetalning blir mindre eftersom betalningen också innehåller amortering.
Den sista raden visar vad längre löptid innebär: månadskostnaden sjunker kraftigt, men totalkostnaden blir cirka 24 400 kr högre än i dagsläget. Läggs Bank Norwegians avgifter från exemplet ovan på (399 kr plus 19 kr per månad, alltså 1 539 kr över 5 år) blir månadskostnaden cirka 3 317 kr och totalkostnaden cirka 199 427 kr vid 11,49% och 5 år.
Har de befintliga lånen redan en ränta på 9% blir bilden en annan. Vid samma 150 000 kr och 5 år är månadskostnaden då cirka 3 114 kr, och ett nytt lån med 11,49% skulle kosta cirka 184 kr mer i månaden och cirka 11 063 kr mer totalt.
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Räntan du erbjuds, som sätts individuellt utifrån din kreditprövning.
- Löptiden, där längre tid sänker månadskostnaden men ökar den totala räntekostnaden.
- Uppläggningsavgift och aviavgift, som påverkar den effektiva räntan.
- Räntorna på dina nuvarande krediter, som avgör hur stor skillnaden blir.
- Om du har en medsökande, vilket kan göra det lättare att få en lägre ränta.
- Om du tar med mer än skulderna kräver, vilket ökar både månadskostnad och totalkostnad.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Att jämföra på rätt sätt är det som avgör hur mycket du faktiskt sparar. Följande steg är ett vanligt tillvägagångssätt:
- Kartlägg alla lån och krediter genom att skriva ner saldo, ränta och återstående löptid.
- Jämför effektiv ränta och avgifter hos flera långivare och inte bara nominell ränta.
- Räkna på totalkostnaden, eftersom en lägre månadskostnad kan dölja ett dyrare lån.
- Välj löptid med omsorg, eftersom kortare tid ofta ger lägre totalkostnad.
- Använd gärna en låneförmedlare om du vill jämföra flera banker, eftersom en ansökan där kan ge flera erbjudanden utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter när skulden är löst, så att de inte ligger kvar öppna.
- Använd pengar som blir över till att amortera snabbare och inte till ny konsumtion.
Se alltid till att det nya lånet täcker det du faktiskt har och inte mer, så att syftet med att samla lånen behålls.
Se Bank Norwegians erbjudande →
❓ Vanliga frågor
💰 Hur mycket kan man spara i månaden på att samla lån?
Det beror på skillnaden mellan dina nuvarande räntor och räntan på det nya lånet, samt på löptiden. I räkneexemplet med 150 000 kr och 5 års löptid ger en sänkning från 18% till 7,5% cirka 803 kr lägre månadsbetalning, medan en ränta på 11,49% ger cirka 511 kr lägre. Räntan du erbjuds sätts individuellt, så besparingen kan bli både större och mindre.
Jämför Bank Norwegians ränta →
📊 Varför blir besparingen lägre än skillnaden i ränta?
Skillnaden i räntekostnad den första månaden är större än skillnaden i månadsbetalning. Månadsbetalningen innehåller både ränta och amortering, och när skulden amorteras minskar räntekostnaden successivt. Därför blir den löpande besparingen lägre än räntedifferensen den första månaden.
💰 Vad är effektiv ränta och varför ska man jämföra den?
Effektiv ränta räknar in både nominell ränta och avgifter som uppläggnings- och aviavgift. Två lån med samma nominella ränta kan därför kosta olika mycket. I Bank Norwegians exempel är den nominella räntan 11,49% men den effektiva 12,47%, och skillnaden beror på avgifterna.
📄 Vilka avgifter kan ett samlingslån ha?
Det vanligaste är en uppläggningsavgift när lånet skapas och en aviavgift för varje månadsfaktura. I Bank Norwegians representativa exempel är uppläggningsavgiften 399 kr och aviavgiften 19 kr per månad. Du kan också ha avgifter för att lösa gamla lån, så kontrollera villkoren hos nuvarande långivare.
⚠️ Kan ett samlingslån bli dyrare totalt sett?
Ja, om löptiden förlängs kraftigt eller om räntan på det nya lånet är högre än på de gamla lånen. I räkneexemplet blir samma 11,49% över 10 år cirka 24 400 kr dyrare totalt än dagens lån, trots att månadskostnaden sjunker med 1 701 kr. Räkna därför alltid på totalkostnaden.
📋 Vilka krediter går att samla?
Kreditkortsskulder, mindre konsumentkrediter, privatlån och delbetalningar går i regel att samla, men villkoren varierar mellan långivare. Lån med säkerhet eller särskilda villkor kräver att du först kontrollerar vad som gäller hos nuvarande långivare.
Se Bank Norwegians fullständiga villkor →
⚠️ När lönar det sig inte att samla lån?
Det lönar sig sällan när de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya, när löptiden förlängs mer än räntevinsten motiverar, eller när avgifterna äter upp besparingen. Om grundproblemet är att utgifterna är för höga i förhållande till inkomsten är kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, ett alternativ eller komplement.
🔍 Hjälper en medsökande?
En medsökande kan göra det lättare att få ett lån beviljat och kan ge en lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Vissa banker kräver dessutom medsökande för vissa belopp, så kontrollera kraven innan du ansöker.
🛡️ Påverkas kreditvärdigheten av att samla lån?
Många låntagare upplever att färre aktiva krediter ger ett tydligare helhetsintryck över tid. Samtidigt kan flera kreditupplysningar påverka, så det kan vara bra att begränsa antalet ansökningar. Gamla krediter behöver också stängas, annars kan de ligga kvar öppna.
🏦 Ska man använda en låneförmedlare eller ansöka direkt?
Med en låneförmedlare kan du jämföra erbjudanden från flera långivare med en enda kreditupplysning. Det kan spara tid, men vissa förmedlare kan leda till flera samtal efter ansökan. Att ansöka direkt hos en bank kan ge snabbare besked men ger bara ett erbjudande.
Jämför erbjudanden hos Lendo →
🎯 När ska man se över sitt samlingslån igen?
Många låntagare ser över villkoren efter ungefär ett år, eftersom en förbättrad kreditvärdighet kan ge möjlighet till en lägre ränta vid en ny förhandling. Jämför då effektiv ränta och avgifter igen.
💡 Vad ska man göra med pengarna som blir över varje månad?
Många väljer att använda utrymmet till att amortera snabbare på samlingslånet, vilket gör att lånet blir betalt tidigare. Att använda pengarna till ny konsumtion eller nya krediter motverkar syftet med att samla lån.
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden och ge bättre överblick, men besparingen beror på räntedifferensen, löptiden och avgifterna.
- I räkneexemplet med 150 000 kr sjunker räntekostnaden den första månaden med cirka 1 313 kr om räntan går från 18% till 7,5%, men månadsbetalningen blir cirka 803 kr lägre över 5 år.
- Med en ränta som i Bank Norwegians exempel (11,49%) blir månadsbetalningen cirka 511 kr lägre.
- En längre löptid kan sänka månadskostnaden mer men göra lånet dyrare totalt.
- Om de nuvarande lånen redan har lägre ränta än det nya lånet lönar sig inte ett samlingslån.
Representativt exempel, Bank Norwegian: 135 000 kr, 10 år, nominell ränta 11,49% (rörlig), effektiv ränta 12,47%, uppläggningsavgift 399 kr, aviavgift 19 kr per månad, månadskostnad 1 922 kr och totalt belopp att betala tillbaka 230 625 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Se Bank Norwegians erbjudande →
Jämför erbjudanden hos Lendo →
Om skribenten
