Låneskydd är en frivillig försäkring som betalar lånets månadskostnad om du blir ofrivilligt arbetslös eller sjukskriven. Vissa försäkringar täcker även sjukhusvistelse och dödsfall.
Kostnaden är normalt 6,5% till 10,8% av lånets månadskostnad. På ett samlingslån med en månadskostnad på 4 079 kr blir det cirka 265–441 kr extra varje månad.
Ersättningen betalas vanligen först efter 30 dagars karenstid och i högst 12 till 18 månader per skadetillfälle. Om skyddet är värt pengarna beror på din buffert, din anställningsform och vad din a-kassa täcker. Längre ner finns ett test som hjälper dig att väga de faktorerna mot varandra.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om låneskydd på samlingslån är värt det rekommenderar vi Marginalen Bank som utgångspunkt när du jämför.
Marginalen redovisar villkoren tydligt: effektiv ränta från 5,94% (den individuella räntan kan vara högre, upp till 20,49%), 0 kr i uppläggningsavgift och 10 kr i aviavgift vid autogiro. Låneskydd är ett tillval, och premien ligger på cirka 9,25–9,5% av månadskostnaden, vilket går att räkna om till kronor innan du bestämmer dig.
Inget enskilt bolag är billigast för alla. Marginalens ränta kan ligga relativt högt jämfört med vanliga privatlån för den som har en stark kreditprofil, så jämför alltid flera erbjudanden.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar de nyckelfakta som är relevanta när du ska välja långivare och samtidigt ta ställning till låneskydd. Räntan sätts alltid individuellt efter kreditprövning.
| Långivare | Typ | Nyckelfakta | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Marginalen Bank | Privatlån | Effektiv ränta från 5,94%, 25 000–600 000 kr, 2–15 år, 0 kr i uppläggningsavgift | Se ränta → |
| Northmill Samlingslån | Skuldfinansiering | Kan ge en lägre ränta för kvalificerade kunder, kan kräva medsökande för vissa belopp, strikt kreditprövning | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Samla lån och krediter upp till 600 000 kr, personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån | Stora lånebelopp, helt digital ansökan, kan ha högre ränta vid lägre kreditvärdighet | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning, möjlighet till två betalningsfria månader | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, kan leda till många säljsamtal efter ansökan | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom fem saker:
- vad låneskydd är och vad det täcker
- vad det kostar i kronor på ett konkret samlingslån
- hur karenstid och ersättningstid fungerar
- ett test där du väger låneskydd mot a-kassa och buffert
- när varken låneskydd eller samlingslån lönar sig
Exemplen utgår från Marginalen Bank, som redovisar spann för ränta och avgifter öppet.
🛡️ Låneskydd på samlingslån förklarat – från grunden
🏦 Vad ett samlingslån är
Ett samlingslån är ett lån där du samlar befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, avbetalningar och privatlån, i ett nytt lån. Du får en faktura och en ränta i stället för flera.
Syftet är oftast att sänka månadskostnaden och få bättre överblick. Mindre krediter har i regel högre ränta än ett större lån, och därför kan en sammanslagning ge lägre ränta. Hur låg räntan blir beror på din individuella kreditprövning.
🛡️ Vad låneskydd är
Låneskydd, även kallat låneförsäkring, är en frivillig tilläggsförsäkring som tecknas i samband med lånet. Den fungerar som en ekonomisk krockkudde: om din betalningsförmåga försämras av en oförutsedd händelse täcker försäkringen lånets månadskostnad, alltså ränta, amortering och avgifter.
Skyddet är alltid ett tillval. En långivare får inte göra det till ett krav för att bevilja själva lånet, så du kan samla dina lån utan det.
📋 Vad som styr ersättningen
Premien beräknas som en fast procentsats av lånets månadskostnad. Ersättningen betalas ut direkt till långivaren, inte till dig, och först när en karenstid har passerat.
Ersättningen gäller i en begränsad tid, vanligen 12 till 18 månader per skadetillfälle, och ofta med ett tak per månad på 10 000 till 15 000 kr. Skyddet kräver också att du är frisk och arbetsför när du tecknar det.
Skyddet är alltså öronmärkt för just det lånet. Det ersätter inte din löpande inkomst, och det är den skillnaden som avgör om det passar dig eller inte.
✅ Vad täcker låneskyddet – och vad täcker det inte?
Villkoren varierar mellan försäkringar, så tabellen beskriver det typiska upplägget. Läs alltid de exakta villkoren hos långivaren innan du tecknar något.
| Scenario | Täcks av låneskydd? | Notering |
|---|---|---|
| Uppsagd på grund av arbetsbrist, omorganisation eller nedläggning | ✅ | Ofrivillig arbetslöshet är kärnan i skyddet |
| Sjukskrivning på minst 50% efter sjukdom eller olycksfall | ✅ | Ersättning betalas efter karenstiden, vanligen 30 dagar |
| Tillfällig sjukhusvistelse (inlagd mer än ett helt dygn) | ⚠️ | Täcks bara av vissa försäkringar, karenstid 1–7 dagar |
| Dödsfall före en viss ålder | ⚠️ | Kan lösa kvarvarande skuld upp till ett tak, vanligen upp till 600 000 kr, om du avlider före en viss ålder (ofta 65–75 år) |
| Visstidsanställning | ⚠️ | Godkänd visstid på minst 17–20 timmar per vecka kan räcka, men fast anställning är det vanliga kravet |
| Egen uppsägning eller avsked för misskötsamhet | ❌ | Gäller bara ofrivillig arbetslöshet |
| Sjukdom, varsel eller arbetslöshet du redan kände till när du tecknade skyddet | ❌ | Du ska vara frisk, arbetsför och utan kännedom om kommande varsel vid tecknandet |
| Levnadskostnader utöver lånet, som mat, hyra och andra räkningar | ❌ | Ersättningen gäller bara det specifika lånet |
⚠️ När ett samlingslån eller låneskydd inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Det lönar sig sällan om dina befintliga lån redan har låg ränta, eller om avgifterna för att lösa gamla lån och lägga upp ett nytt äter upp vinsten. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, vilket exemplen längre ner visar.
Ett samlingslån löser dessutom bara lånestrukturen. Om problemet är att de samlade utgifterna är större än inkomsterna räcker inte ett nytt lån, och att låna mer än du behöver för att få pengar över motverkar syftet.
Låneskydd lönar sig mindre om du har en stor buffert, om du saknar den anställningsform som skyddet kräver eller om du redan känner till en kommande förändring i din situation. Skyddet gäller inte sådant du kände till när du tecknade det.
Om månadskostnaderna redan nu är svåra att klara finns hjälp att få. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se över hela din ekonomi, antingen som alternativ till ett nytt lån eller som komplement till det.
💰 Vad kostar ett samlingslån med låneskydd?
🏦 Marginalen Banks villkor i korthet
Marginalen Bank lånar enligt sina villkor ut 25 000–600 000 kr med en löptid på 2–15 år. Den nominella räntan är rörlig och individuell, 5,75% till 17,99%, och motsvarar en effektiv ränta på 5,94% till 20,49%.
Uppläggningsavgiften är 0 kr. Aviavgiften är 10 kr per månad vid autogiro eller e-faktura och 45 kr vid pappersfaktura. Kraven är minst 20 års ålder, folkbokföring i Sverige och en fast årsinkomst på minst 200 000 kr.
💡 Representativt exempel
Tabellen visar ett lån på 400 000 kr med nominell ränta 9,05% och effektiv ränta 9,48% vid 15 års löptid. De två kortare löptiderna är illustrativa beräkningar med samma nominella ränta. Månadskostnaden inkluderar aviavgiften på 10 kr.
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 400 000 kr | 15 år (representativt exempel) | 9,05% | 9,48% | 4 079 kr | 734 215 kr | Se ränta → |
| 400 000 kr | 10 år (illustrativ) | 9,05% | 9,49% | 5 088 kr | 610 543 kr | Se ränta → |
| 400 000 kr | 5 år (illustrativ) | 9,05% | 9,49% | 8 323 kr | 499 383 kr | Se ränta → |
Beräkningen bygger på ett annuitetslån utan uppläggningsavgift och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Den verkliga räntan sätts individuellt, och eftersom räntan är rörlig kan månadskostnaden ändras över tid.
Skillnaden mellan raderna är tydlig. Med 15 års löptid är månadskostnaden 4 079 kr, men du betalar tillbaka 734 215 kr. Med 5 års löptid är månadskostnaden 8 323 kr, men totalen blir 499 383 kr, alltså cirka 234 800 kr lägre.
🛡️ Vad låneskyddet kostar ovanpå
Premien är en procentsats av månadskostnaden. Tabellen använder lånet med 15 års löptid och månadskostnaden 4 079 kr.
| Premie (% av månadskostnad) | Premie per månad | Per år | Under 15 år | Lån och skydd per månad |
|---|---|---|---|---|
| 6,5% | cirka 265 kr | cirka 3 182 kr | cirka 47 724 kr | cirka 4 344 kr |
| 9,5% | cirka 388 kr | cirka 4 650 kr | cirka 69 750 kr | cirka 4 466 kr |
| 10,8% | cirka 441 kr | cirka 5 286 kr | cirka 79 295 kr | cirka 4 520 kr |
Beräkningen förutsätter oförändrad månadskostnad och är ett räkneexempel. Med 9,25% blir premien cirka 377 kr per månad. På ett lån med månadskostnaden 3 000 kr motsvarar spannet 6,5–10,8% mellan 195 och 324 kr per månad. Vissa aktörer erbjuder de första två till tre månaderna utan kostnad.
Ställ premien mot ersättningen. Ersättningen täcker månadskostnaden i 12–18 månader, alltså cirka 48 948–73 422 kr i detta exempel, och månadstaket på 10 000–15 000 kr ryms med god marginal. Premien under hela löptiden blir cirka 47 700–79 300 kr, vilket är samma storleksordning som den största möjliga ersättningen vid ett enda skadetillfälle.
Det är ingen sparkalkyl, eftersom en försäkring prissätter en risk. Men siffrorna visar att du betalar för trygghet, och att du i många fall aldrig får något tillbaka om skadan uteblir.
📊 Det som driver kostnaden
- Lånets månadskostnad, som styrs av lånebelopp, ränta och löptid. Högre månadskostnad ger högre premie.
- Premiens procentsats, som varierar mellan cirka 6,5% och 10,8% beroende på försäkring.
- Löptiden. Premien betalas så länge skyddet gäller, så en längre löptid ger fler premiebetalningar.
- Rörlig ränta. Ändras månadskostnaden följer premien med.
- Eventuella gratismånader vid teckning, som kan sänka kostnaden under de första månaderna.
🎯 Så avgör du om du behöver låneskydd
🔍 A-kassa eller låneskydd: skillnaden
A-kassa och inkomstförsäkring ger en generell ersättning baserad på din tidigare lön, avsedd att täcka alla dina levnadskostnader: mat, boende och räkningar. Ersättningen betalas till ditt eget bankkonto, och du bestämmer själv vad som betalas först.
Låneskydd är i stället strikt öronmärkt och betalas direkt till långivaren. Det säkerställer att just det lånet betalas, vilket förhindrar betalningsanmärkningar och att skulden hamnar hos Kronofogden vid inkomstbortfall. De två ersätter alltså olika saker, och det ena utesluter inte det andra.
🧪 Test: räcker a-kassan eller behövs låneskydd?
Svara på frågorna för din egen situation. Testet är en tankeram för generell information, inte personlig rådgivning.
| Fråga | Om svaret är ja | Om svaret är nej |
|---|---|---|
| Har du en buffert som täcker alla fasta utgifter, inklusive lånet, i flera månader? | Skyddet tillför ofta mindre, eftersom bufferten kan täcka karenstiden och tiden därefter | Ett inkomstbortfall slår snabbare mot lånet, och skyddet kan väga tyngre |
| Har du fast anställning, eller godkänd visstid på minst 17–20 timmar per vecka? | Du uppfyller vanligen grundkravet för arbetslöshetsdelen | Arbetslöshetsdelen kan saknas eller vara begränsad, så kontrollera villkoren innan du betalar |
| Ger din a-kassa ersättning baserad på din tidigare lön? | Ersättningen ska räcka till alla levnadskostnader, så räkna ut hur stor del lånets månadskostnad skulle ta | Utan generell inkomsttrygghet kan ett öronmärkt skydd bli mer relevant |
| Skulle hushållets övriga inkomster kunna täcka lånets månadskostnad om din lön föll bort? | Behovet av skydd är sannolikt mindre | Hushållet är mer sårbart för ett inkomstbortfall |
| Känner du till sjukdom, varsel eller annat som kan påverka din inkomst? | Sådant du känner till vid tecknandet täcks normalt inte | Du uppfyller hälsokravet vid tecknandet |
| Är lånets månadskostnad en stor del av din nettoinkomst? | Ett bortfall får stor effekt, och ersättningen på upp till 10 000–15 000 kr per månad kan täcka hela kostnaden | Lånet är lättare att bära även utan ersättning |
Tolkningen är enkel i grova drag. Om bufferten är stor och hushållet har fler inkomster är skyddet ofta ett litet tillskott. Om bufferten är liten, anställningen uppfyller kraven och månadskostnaden är hög i förhållande till inkomsten är skyddet lättare att motivera. Är grundkraven inte uppfyllda har skyddet lågt värde oavsett.
📋 Steg för steg: så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla befintliga lån och krediter med saldo, ränta och återstående löptid.
- Jämför effektiv ränta och avgifter hos flera långivare. Via en låneförmedlare kan flera banker lämna erbjudanden utan extra kreditupplysning.
- Räkna på totalkostnaden och inte bara månadskostnaden. Exemplet ovan visar skillnaden mellan 15 och 5 år.
- Välj löptid med omsorg, eftersom en kortare tid ofta ger lägre totalkostnad.
- Fråga om låneskyddet separat. Be om premien i kronor, karenstid, ersättningstid och undantag, och multiplicera premien med löptiden.
- Gör testet ovan och väg skyddet mot buffert, anställning och a-kassa.
- Stäng gamla krediter när skulderna är lösta, så att de inte ligger öppna och påverkar din kreditvärdighet.
Om du vill jämföra ett lån med öppet redovisade villkor kan Marginalen vara en av flera utgångspunkter.
❓ Vanliga frågor
❓ Är låneskydd obligatoriskt på samlingslån?
Nej. Låneskydd är en frivillig tilläggsförsäkring, och en långivare får inte göra den till ett krav för att bevilja lånet. Du kan alltså samla dina lån utan att teckna något skydd.
❓ Vad kostar låneskydd?
Premien är normalt 6,5% till 10,8% av lånets månadskostnad. På ett lån med månadskostnaden 4 079 kr betyder det cirka 265–441 kr per månad. På ett lån med månadskostnaden 3 000 kr blir det 195–324 kr.
❓ Vad täcker ett låneskydd?
Kärnan är ofrivillig arbetslöshet och sjukskrivning på minst 50%. Vissa försäkringar täcker även sjukhusvistelse, och dödsfall kan lösa kvarvarande skuld upp till ett tak, vanligen upp till 600 000 kr. Egen uppsägning och avsked för misskötsamhet täcks inte.
❓ Hur lång är karenstiden och hur länge får jag ersättning?
Karenstiden är vanligen 30 dagar vid arbetslöshet och sjukskrivning och 1–7 dagar vid sjukhusvistelse. Därefter betalas ersättningen i regel i högst 12 till 18 månader per skadetillfälle, ofta med ett månadstak på 10 000–15 000 kr.
❓ Vad är skillnaden mellan låneskydd och a-kassa?
A-kassa och inkomstförsäkring ger en generell ersättning baserad på din tidigare lön, utbetald till ditt eget konto för att täcka alla levnadskostnader. Låneskydd betalas direkt till långivaren och gäller bara det lånet. Ett skydd ersätter inte det andra.
❓ Finns det andra sätt att skapa luft i budgeten än låneskydd?
Ja. Vissa långivare erbjuder betalningsfria månader, till exempel re:member med möjlighet till två betalningsfria månader. Det ger flexibilitet i budgeten under en begränsad tid, men det ersätter inte ett skydd som betalar månadskostnaden under en längre period.
❓ Kan jag teckna låneskydd om jag redan är sjuk eller känner till ett varsel?
Normalt inte. Du ska vara frisk, arbetsför och utan kännedom om kommande varsel, arbetslöshet eller sjukskrivning när du tecknar skyddet. Sådant du kände till vid tecknandet täcks inte.
❓ Hur påverkar en längre löptid kostnaden för låneskyddet?
Premien betalas så länge skyddet gäller, så en längre löptid ger fler premiebetalningar. I exemplet med 15 års löptid blir premien under hela perioden cirka 47 700–79 300 kr, beroende på procentsats.
❓ När lönar sig ett samlingslån inte?
Det lönar sig sällan om dina befintliga lån redan har låg ränta, om avgifterna äter upp vinsten eller om du lånar mer än du behöver. En längre löptid kan också höja totalkostnaden även om månadskostnaden sjunker.
❓ Vad kostar ett samlingslån hos Marginalen Bank?
Den effektiva räntan är från 5,94%, men den individuella räntan kan vara högre, upp till 20,49%. Uppläggningsavgiften är 0 kr och aviavgiften 10 kr per månad vid autogiro. Ett lån på 400 000 kr i 15 år med 9,05% nominell ränta kostar cirka 4 079 kr per månad.
❓ Var kan jag få hjälp om det är svårt att klara månadskostnaderna?
Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se över hela din ekonomi. Det kan vara ett bra första steg om du känner att ekonomin är ansträngd.
🏆 Sammanfattning
Låneskydd är en frivillig försäkring som betalar lånets månadskostnad vid ofrivillig arbetslöshet eller sjukskrivning efter en karenstid. Den kostar normalt 6,5–10,8% av månadskostnaden och betalar vanligen ut i 12–18 månader per skadetillfälle. A-kassan ersätter dina levnadskostnader generellt, medan låneskyddet är öronmärkt för just lånet. Värdet beror på din buffert, din anställning och hur stor del av inkomsten lånet tar.
Representativt exempel från Marginalen Bank: lånebelopp 400 000 kr, löptid 15 år (180 månader), nominell ränta 9,05%, effektiv ränta 9,48%, uppläggningsavgift 0 kr, aviavgift 10 kr per månad. Månadskostnaden blir cirka 4 079 kr och totalt belopp att betala tillbaka cirka 734 215 kr. Ett låneskydd på 9,5% skulle lägga till cirka 388 kr per månad. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
