En lösenfullmakt är ett medgivande som låter din nya långivare betala av dina gamla lån och krediter direkt hos de gamla kreditgivarna. För varje skuld anger du vem som har fordran, hur mycket som återstår, mottagarens bankgiro- eller plusgironummer och ett OCR-nummer eller lånenummer. Därefter sköter den nya långivaren utbetalningen, och ett eventuellt överskjutande belopp betalas ut till ditt eget konto.
Som illustration: ett lån på 250 000 kr över 10 år med 7,95% nominell ränta (8,25% effektiv ränta) ger en månadskostnad på cirka 3 027 kr. Räntan sätts alltid individuellt efter kreditprövning och kan vara högre än i exemplet.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur en lösenfullmakt fungerar när man samlar lån rekommenderar vi Northmill.
Northmills samlingslån omfattar belopp mellan 10 000 och 300 000 kr, och när du blivit godkänd löser banken dina befintliga lån åt dig i stället för att du själv betalar varje gammal skuld. Northmill är en svensk bank, vilket gör upplägget lätt att följa från ansökan till inlösen. Tänk på att medsökande kan krävas för vissa belopp och att kreditprövningen är strikt, så godkännande och ränta avgörs alltid individuellt.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen sammanfattar sex långivare och låneförmedlare som är aktuella för den som vill samla lån. Den exakta effektiva räntan får du först efter en individuell kreditprövning, så jämför alltid effektiv ränta och avgifter hos varje aktör.
| Långivare | Typ | Passar särskilt | Bra att veta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill | Bank | Den som har många dyra småkrediter | Lånebelopp 10 000 – 300 000 kr. Medsökande kan krävas för vissa belopp och kreditprövningen är strikt | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare | Den som behöver guidning för större skuldbelopp | Samla lån upp till 600 000 kr. Personlig rådgivning via telefon, vilket passar mindre bra om du vill sköta allt digitalt | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | Den som vill jämföra många långivare | Över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Ansökan kan leda till många säljsamtal | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedlare | Den som vill ha en nischad aktör för skuldsamling | Specialiserad på samlingslån men har färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank | Den med stabil inkomst som behöver ett stort belopp | Helt digital ansökan och stora lånebelopp. Räntan kan bli hög vid lägre kreditvärdighet | Se ränta → |
| re:member | Långivare | Den med ordnad ekonomi som vill ha flexibilitet | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader. Relativt god kreditvärdighet krävs för de lägsta räntorna | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad en lösenfullmakt är och hur den skiljer sig från att betala gamla lån själv
- Vilka uppgifter du fyller i: mottagare, belopp, bankgiro och OCR-nummer
- Vad som går att samla och när ett samlingslån inte lönar sig
- Vad ett samlingslån kostar, med ett räknat exempel
- Hur du jämför långivare och kontrollerar att lånen verkligen blivit lösta
Vill du se vilken ränta du kan erbjudas? Northmills samlingslån omfattar belopp mellan 10 000 och 300 000 kr, och räntan beror på din individuella kreditprövning.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån innebär att du flyttar flera befintliga lån och krediter till en och samma långivare. I praktiken tar du ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Då får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på i stället för flera fakturor.
Poängen är oftast räntan. Små krediter som snabblån har ofta en ränta runt 39%, medan ett samlingslån ofta ligger kring 8%. Den exakta nivån beror på din återbetalningsförmåga och kreditvärdighet, så siffran är ett typexempel och inget besked om vad du erbjuds.
🔍 Vad är en lösenfullmakt?
En lösenfullmakt ger den nya långivaren rätt att betala av dina tidigare lån och krediter direkt hos de gamla kreditgivarna. Den signeras ofta digitalt med BankID i samband med låneavtalet. Fördelen är att du slipper flytta pengarna själv: långivaren gör inbetalningen, och uppgifterna du anger ser till att den hamnar på rätt skuld.
📝 Så går det till steg för steg
- Ansökan och kreditprövning. Du ansöker hos en långivare eller en låneförmedlare, som gör en kreditprövning. Ansökan innebär ingen utfästelse om att lånet beviljas.
- Du anger vilka skulder som ska lösas. I samband med att du signerar det nya lånet anger du vilka lån, avbetalningar och krediter som ska bort.
- Du fyller i uppgifter för varje skuld. Det gäller mottagare, dagsaktuellt belopp, bankgiro eller plusgiro och OCR-nummer eller lånenummer.
- Långivaren betalar direkt. Den nya långivaren tar emot fullmakten, stämmer vid behov av exakt slutsumma med de gamla långivarna och gör därefter en direktinbetalning till respektive mottagare. Om lånet är större än skulderna betalas mellanskillnaden ut till ditt konto.
- Du kontrollerar och stänger gamla krediter. Kontrollera att skulderna är lösta och kontakta respektive långivare för att stänga krediterna.
📖 Vad uppgifterna betyder
| Uppgift | Vad det är |
|---|---|
| Mottagare | Den bank, långivare eller det finansbolag som har fordran |
| Belopp | Den dagsaktuella skulden, inklusive eventuell upplupen ränta |
| Bankgiro eller plusgiro | Mottagarens betalningsväg, alltså dit pengarna ska skickas |
| OCR-nummer eller lånenummer | Referensen som kopplar inbetalningen till just ditt gamla lån |
Eftersom skulden växer med upplupen ränta varje dag är beloppet du anger ofta en uppskattning. Det är därför långivaren vid behov stämmer av slutsumman med den gamla långivaren innan betalningen görs.
🏦 Externt och internt lösenkrav
Externt lösenkrav är det vanligaste vid samlingslån: den nya långivaren betalar skulder som du har hos andra banker och finansbolag. Internt lösenkrav gäller lån som redan finns inom samma bankkoncern som den nya långivaren.
⚠️ Gamla kreditkort och kontokrediter
Vissa fullmakter kan ge långivaren rätt att avsluta gamla kreditkort och kontokrediter när de har lösts. Det är i regel positivt för kreditvärdigheten, eftersom krediter som ligger kvar öppna kan påverka den. Läs därför vad fullmakten omfattar innan du signerar, så att du inte plötsligt står utan betalmedel.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Kreditkortsskulder kan ersättas av det nya lånet |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Räknas som befintliga krediter som kan lösas |
| Snabblån och SMS-lån | ✅ | Ofta dyra krediter där ränteskillnaden kan bli stor |
| Befintligt privatlån | ✅ | Ersätts av det nya lånet |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kan medföra avgifter för att lösa lånet i förtid, så kontrollera villkoren hos nuvarande långivare |
| Pengar utöver dina gamla skulder | ❌ | Överskottet är inte tänkt för konsumtion, och syftet med att samla lån förloras om du lånar mer än du behöver |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya blir det sällan billigare, och en längre löptid kan sänka månadskostnaden men höja totalkostnaden. Avgifter för att lösa gamla lån och lägga upp det nya kan dessutom äta upp en del av vinsten.
Om problemet är en budget som inte går ihop, snarare än hur lånen är upplagda, löser ett samlingslån inte grundproblemet. Då kan ett nytt lån i värsta fall bara flytta skulden. Räkna därför alltid på totalkostnaden, inte bara på månadskostnaden.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden styrs av räntan, löptiden och avgifterna. Effektiv ränta är det bästa måttet för jämförelse, eftersom den även tar hänsyn till avgifter. Nominell ränta är själva räntesatsen och blir därför lägre eller lika med den effektiva.
Tabellen visar ett räkneexempel för ett lån på 250 000 kr med olika löptider. Beräkningen bygger på en nominell ränta på 7,95% och antagandet att uppläggningsavgift och aviavgift är 0 kr. Den är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och din individuella ränta kan vara högre.
| Löptid | Lånebelopp | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 år (60 månader) | 250 000 kr | 7,95% | 8,25% | 5 063 kr | 303 787 kr |
| 7 år (84 månader) | 250 000 kr | 7,95% | 8,25% | 3 890 kr | 326 788 kr |
| 10 år (120 månader) | 250 000 kr | 7,95% | 8,25% | 3 027 kr | 363 191 kr |
Längre löptid ger lägre månadskostnad men en högre totalkostnad: över 10 år betalar du cirka 59 400 kr mer än över 5 år. Det är en avvägning mellan en budget som håller varje månad och vad lånet kostar totalt.
💡 Representativt exempel: lösenfullmakt i praktiken
I exemplet nedan går 200 000 kr direkt till gamla långivare via lösenfullmakten, och de återstående 50 000 kr betalas ut till låntagarens eget konto. Eftersom syftet är att samla lån är det klokt att hålla ett sådant överskott så litet som möjligt.
- Lånebelopp: 250 000 kr
- Löptid: 10 år (120 månader)
- Nominell ränta: 7,95%
- Effektiv ränta: 8,25%
- Uppläggningsavgift: 0 kr
- Aviavgift: 0 kr per månad vid autogiro
- Månadskostnad: cirka 3 027 kr
- Totalt belopp att betala tillbaka: cirka 363 191 kr
Northmills samlingslån omfattar belopp mellan 10 000 och 300 000 kr, så ett lån av den här storleken ryms inom ramen. Vilken ränta du faktiskt erbjuds visas först efter kreditprövningen.
🎯 Det här påverkar kostnaden
- Ränta. Den effektiva räntan avgör större delen av kostnaden och sätts individuellt.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggningsavgift och aviavgift. Avgifter för det nya lånet påverkar den effektiva räntan.
- Avgifter för att lösa gamla lån. Dessa kan förekomma hos de gamla långivarna.
- Kreditvärdighet och medsökande. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje skuld.
- Samla uppgifterna för lösenfullmakten. Du behöver långivarens namn, dagsaktuellt belopp, bankgiro eller plusgiro och OCR-nummer eller lånenummer för varje skuld.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på hela kostnaden, inte bara på månadsbeloppet.
- Räkna på totalkostnaden. Välj löptid med omsorg, eftersom kortare tid ofta ger lägre totalkostnad.
- Tänk på antalet kreditupplysningar. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det bli flera upplysningar, medan en ansökan via en låneförmedlare kan nå flera banker utan extra kreditupplysning.
- Kontrollera att skulderna blev lösta. Följ upp att varje gammal långivare fått sin betalning och be om att krediterna stängs.
- Låna bara det du behöver. Överskott som används till annat motverkar syftet med att samla lån.
Northmill är ett exempel på en långivare med lånebelopp mellan 10 000 och 300 000 kr och där banken löser dina befintliga lån när du blivit godkänd.
Se Northmills fullständiga villkor →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är en lösenfullmakt?
En lösenfullmakt är ett medgivande som ger din nya långivare rätt att betala av dina gamla lån och krediter direkt hos de gamla kreditgivarna. Den signeras ofta digitalt med BankID i samband med låneavtalet. Du slipper själv flytta pengarna, eftersom långivaren gör inbetalningarna åt dig.
❓ Hur godkänner jag lösenfullmakten vid ett samlingslån?
När du har blivit godkänd och signerar det nya lånet anger du vilka skulder som ska lösas och fyller i uppgifterna för varje skuld. Signeringen sker ofta digitalt med BankID. Därefter tar långivaren hand om betalningarna till de gamla långivarna.
❓ Vilka uppgifter behöver jag fylla i?
För varje skuld anger du mottagare, alltså den som har fordran, dagsaktuellt belopp inklusive upplupen ränta, mottagarens bankgiro eller plusgiro och OCR-nummer eller lånenummer. Håll uppgifterna samlade innan du signerar, så går det snabbare och risken för fel minskar.
❓ Vad kostar ett samlingslån per månad?
Det beror på belopp, löptid och ränta. Som räkneexempel ger ett lån på 250 000 kr över 10 år med 7,95% nominell ränta (8,25% effektiv ränta) en månadskostnad på cirka 3 027 kr och totalt cirka 363 191 kr att betala tillbaka. Din egen ränta sätts efter kreditprövning och kan vara högre.
❓ Vad är ett OCR-nummer och varför behövs det?
OCR-numret är en referens som kopplar inbetalningen till just ditt gamla lån. Utan rätt referens kan betalningen bli svår att placera hos mottagaren. Om du i stället har ett lånenummer fungerar det som motsvarande referens.
❓ Kan jag ansöka hos flera långivare utan flera kreditupplysningar?
Ansöker du hos många långivare var för sig kan det ge flera kreditupplysningar. Via en låneförmedling kan en ansökan nå flera långivare, och Lendo uppger att över 40 långivare jämförs med en enda kreditupplysning. Tänk på att en ansökan hos en förmedlare kan leda till säljsamtal.
❓ Får jag pengarna själv, eller betalar banken direkt?
Med lösenfullmakt betalar den nya långivaren dina gamla skulder direkt till respektive mottagare. Är lånet större än skulderna betalas mellanskillnaden ut till ditt eget konto. Håll gärna ett sådant överskott så litet som möjligt.
❓ Vilken långivare passar om jag vill ha personlig hjälp?
Sambla erbjuder personlig rådgivning via telefon och hjälper till att samla lån upp till 600 000 kr. Det passar den som vill ha guidning genom processen, men mindre bra om du helst sköter allt digitalt. Villkor och ränta avgörs av en individuell kreditprövning.
❓ Vad händer med mina gamla kreditkort och kontokrediter?
Vissa fullmakter ger långivaren rätt att avsluta gamla kreditkort och kontokrediter när de har lösts. Krediter som ligger kvar öppna kan påverka din kreditvärdighet, så det är oftast en fördel att de stängs. Kontrollera ändå vad fullmakten omfattar, så att du har betalmedel kvar.
❓ När lönar sig inte ett samlingslån?
Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya lånet blir det sällan billigare. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden, och avgifter kan minska vinsten. Är problemet en budget som inte går ihop löser inte ett samlingslån grundorsaken.
🏆 Sammanfattning
En lösenfullmakt gör att din nya långivare kan betala dina gamla lån direkt, så att du slipper flytta pengarna själv. Du anger mottagare, dagsaktuellt belopp, bankgiro eller plusgiro och OCR-nummer eller lånenummer för varje skuld. Därefter kontrollerar du att allt blev betalt och att gamla krediter stängs.
Ett samlingslån kan sänka kostnaden och ge bättre överblick, men inte alltid. Räkna på totalkostnaden, jämför effektiv ränta och avgifter och låna inte mer än du behöver.
Representativt exempel (räkneexempel, inte ett erbjudande): lånebelopp 250 000 kr, löptid 10 år, nominell ränta 7,95%, effektiv ränta 8,25%, uppläggningsavgift 0 kr, aviavgift 0 kr vid autogiro, månadskostnad cirka 3 027 kr och totalt cirka 363 191 kr att betala tillbaka.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
