Ja, många långivare accepterar ersättning från Försäkringskassan som inkomst när du ansöker om ett samlingslån. Det avgörande är vilken ersättning du har, hur stabil den är och om det finns en anställning att återgå till.
Föräldrapenning och tillfällig sjukpenning bedöms ofta mot bakgrund av din ordinarie anställning. Sjukersättning ses som en stabil men ofta lägre inkomst som behöver nå långivarens minimigräns, vanligtvis runt 100 000–150 000 kr per år.
Eftersom inkomsten ofta är lägre blir utrymmet i bankens kalkyl snävare, och en medsökande kan göra ansökan starkare. Ett illustrativt exempel: 150 000 kr på 8 år med nominell ränta 9,85% ger cirka 2 283 kr i månaden och cirka 219 586 kr att betala tillbaka totalt. Godkännande kan aldrig garanteras.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur samlingslån fungerar under föräldraledighet eller sjukskrivning rekommenderar vi Sambla.
Sambla förmedlar samlingslån på upp till 600 000 kr och erbjuder personlig rådgivning via telefon, där ansökan kan optimeras för bättre villkor. Det är ett stöd när inkomsten består av ersättning från Försäkringskassan och kalkylen blir snävare än vanligt. Rekommendationen bygger inte på ett särskilt upplägg för föräldralediga eller sjukskrivna, utan på att personlig guidning är värdefull när inkomstbilden avviker från det vanliga. Telefonfokuset passar däremot inte den som vill sköta allt digitalt, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar sex aktörer som kan vara aktuella för den som har ersättning från Försäkringskassan som inkomst. Den ränta du erbjuds sätts alltid efter en individuell kreditprövning.
| Bolag | Typ | Passar särskilt | Att tänka på | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedling | Den som behöver guidning för att samla större skuldbelopp, upp till 600 000 kr | Telefonfokus passar inte den som vill sköta allt digitalt | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Den som vill jämföra över 40 långivare med en enda kreditupplysning | Kan leda till många säljsamtal efter ansökan | Se ränta → |
| Northmill | Bank, samlingslån | Den som har många dyra småkrediter, lån mellan 10 000 och 300 000 kr | Kräver medsökande för vissa belopp och har strikt kreditprövning | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Den som har ordnad ekonomi och vill ha möjlighet till två betalningsfria månader | Kräver relativt god kreditvärdighet för de lägsta räntorna | Se ränta → |
| Svea | Skuldfinansiering | Egenföretagare och den med oregelbundna inkomstkällor, där helheten och framtida betalförmåga prövas | Handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedling | Den som vill ha en nischad aktör som matchar samlingslån mot rätt kund | Färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom hur ett samlingslån fungerar när din inkomst består av ersättning från Försäkringskassan, och när ett samlingslån inte är rätt väg.
- Hur ett samlingslån fungerar steg för steg
- Hur långivare värderar föräldrapenning, sjukpenning, sjukersättning och aktivitetsersättning
- Vad som går att samla, och när det inte lönar sig
- Vad ett samlingslån kostar, med ett räkneexempel
- Hur du väljer rätt och var du hittar gratis hjälp
Ett exempel på en aktör att jämföra är Sambla, som förmedlar samlingslån upp till 600 000 kr.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
📋 Så fungerar ett samlingslån
Ett samlingslån är ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa dina befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en faktura och en ränta. Skulden försvinner inte, men den samlas i ett större lån.
Processen ser i regel ut så här: du ansöker hos en bank eller låneförmedlare, långivaren gör en kreditprövning, och blir du godkänd löser långivaren dina gamla lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Syftet är oftast att sänka den totala räntekostnaden och få bättre överblick. Mindre krediter som snabblån och SMS-lån har i regel en ränta kring 39%, och där kan ett samlingslån göra stor skillnad. Ett illustrativt exempel: tre lån med 15%, 18% och 20% ränta och månadsbetalningar på 1 200, 1 500 och 800 kr kostar tillsammans 3 500 kr i månaden. Samlas de i ett lån med lägre ränta kan månadskostnaden sjunka.
Två saker är värda att förstå. Den effektiva räntan är den årliga kostnaden inklusive avgifter, medan den nominella räntan bara visar själva räntesatsen. Den uppläggningsavgiften är en engångsavgift när lånet startar, och aviavgiften tas ut för varje månadsfaktura.
🔍 Så värderar långivare ersättning från Försäkringskassan
Vid en ansökan prövar långivaren om du klarar de månatliga betalningarna. Många långivare accepterar ersättning från Försäkringskassan som inkomst, men olika ersättningar bedöms olika.
| Ersättning | Hur den ofta bedöms |
|---|---|
| Föräldrapenning | Accepteras av de flesta långivare om du har en fast anställning att återgå till. Vissa tittar framåt på din ordinarie lön snarare än enbart på den tillfälligt lägre ersättningen. |
| Sjukpenning | Accepteras av de flesta aktörer vid en tillfällig sjukskrivning, förutsatt att det finns en anställning att komma tillbaka till. |
| Sjukersättning | Ses som en stabil, långsiktig inkomst, men ofta lägre. Flera långivare accepterar den om årsinkomsten når minimikravet, vanligtvis runt 100 000–150 000 kr per år. |
| Aktivitetsersättning | Kan vara svårare att få igenom hos traditionella blancolånsbanker om årsinkomsten inte når minimigränserna. En medsökande rekommenderas ofta. |
Kraven varierar mellan långivare, så tabellen beskriver hur bedömningen ofta ser ut och inte vad en enskild bank kräver.
Eftersom både föräldrapenning och sjukpenning ger lägre månadsinkomst än en heltidstjänst blir utrymmet i bankens kvar att leva på-kalkyl (KALP) snävare. Kalkylen visar hur mycket som återstår efter dina fasta utgifter. Därför kan ett samlingslån som sänker den samlade månadskostnaden vara extra relevant under perioder med lägre inkomst, eftersom det kan frigöra utrymme i budgeten.
En medsökande, alltså en person som ansöker om lånet tillsammans med dig, gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge en lägre ränta eftersom bankens risk minskar.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet när långivaren löser skulden. |
| Snabblån, SMS-lån och andra småkrediter | ✅ | Ofta de dyraste krediterna, och därför de som oftast samlas. |
| Befintliga privatlån | ✅ | Kan samlas om villkoren i det nya lånet är bättre totalt sett. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Löses på samma sätt som övriga krediter. |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera avgifter för att lösa gamla lån innan du räknar hem en besparing. |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Möjligt hos få långivare och kräver en annan typ av prövning. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan vara ett första steg. |
| Pengar till ny konsumtion | ❌ | Syftet är att samla befintliga krediter. Att låna mer än du behöver gör att nyttan går förlorad. |
Sambla samlar lån och krediter upp till 600 000 kr, och där kan en rådgivare gå igenom vilka av dina krediter som är värda att lösa.
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, och det gäller extra mycket när inkomsten är tillfälligt lägre. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta finns inget att vinna på att byta. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, vilket räkneexemplet längre ned visar. Om problemet är att utgifterna överstiger inkomsten löser inte ett nytt lån grundproblemet, och då behöver budgeten ses över först. Slutligen kan gamla krediter som lämnas öppna påverka kreditvärdigheten, så de behöver stängas när skulden är löst.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden styrs av lånebelopp, löptid, ränta och avgifter, och räntan sätts individuellt efter din ekonomi. Tabellen visar ett illustrativt modellexempel med samma lånebelopp och ränta men tre olika löptider, så att skillnaden mellan månadskostnad och totalkostnad syns tydligt.
| Löptid | Lånebelopp | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad inkl. avi | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|
| 60 månader | 150 000 kr | 9,85% | cirka 10,71% | cirka 3 195 kr | cirka 192 095 kr |
| 96 månader (representativt exempel) | 150 000 kr | 9,85% | cirka 10,65% | cirka 2 283 kr | cirka 219 586 kr |
| 120 månader | 150 000 kr | 9,85% | cirka 10,63% | cirka 1 989 kr | cirka 239 054 kr |
Beräkningen bygger på nominell ränta 9,85% som antas vara oförändrad under löptiden, en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 19 kr per månad. Den är ett räkneexempel och inte ett erbjudande från ett enskilt bolag. Din egen ränta och dina avgifter kan vara högre eller lägre.
Förlänger du löptiden från 60 till 96 månader sjunker månadskostnaden med cirka 912 kr, men du betalar cirka 27 491 kr mer totalt. Går du vidare till 120 månader sjunker månadskostnaden ytterligare cirka 294 kr, medan totalkostnaden stiger med cirka 19 468 kr. För den som har lägre inkomst under en period kan den lägre månadskostnaden vara avgörande, men priset är en större total kostnad.
Vill du se vilken ränta som kan erbjudas just dig kan du jämföra via Sambla, som förmedlar lån upp till 600 000 kr.
Det som påverkar kostnaden mest, i ungefärlig ordning:
- Ränta: Den effektiva räntan visar den verkliga årskostnaden inklusive avgifter.
- Löptid: Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebelopp: Ju mer du lånar, desto mer betalar du i ränta totalt.
- Avgifter: Uppläggningsavgift och aviavgift läggs ovanpå räntan.
- Inkomst och kreditvärdighet: De påverkar vilken ränta du erbjuds.
- Medsökande: Kan sänka bankens risk och därmed räntan.
Sambla går igenom ansökan personligen via telefon, vilket kan vara ett stöd när du vill förstå hur din ersättning från Försäkringskassan påverkar erbjudandet.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Se över din inkomst. Kontrollera vilka underlag långivaren vill ha för din ersättning från Försäkringskassan, och hur länge ersättningen löper.
- Räkna på budgeten. Kontrollera att månadskostnaden fungerar när inkomsten är lägre, och fundera på hur den ser ut när du är tillbaka i arbete.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. En kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, en längre ger lägre månadskostnad.
- Överväg en medsökande. Det kan underlätta ett godkännande och ge bättre villkor.
- Begränsa antalet ansökningar. Många kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet. Via en låneförmedlare kan flera banker jämföras utan extra kreditupplysning. Stäng sedan gamla krediter när de är lösta.
🤝 Gratis hjälp om ekonomin känns ansträngd
Många hamnar i en pressad ekonomi under föräldraledighet eller sjukskrivning, och det är inget att skämmas för. Om utgifterna överstiger inkomsten, eller om skulderna känns svåra att hantera, kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg. Rådgivningen är gratis och kan användas antingen som ett alternativ till ett samlingslån eller som ett komplement till det.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man få samlingslån när man är föräldraledig?
Många långivare accepterar föräldrapenning som inkomst om du har en fast anställning att återgå till, och vissa tittar framåt på din ordinarie lön. Eftersom inkomsten är tillfälligt lägre blir utrymmet i kalkylen snävare. Godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Räknas föräldrapenning som inkomst vid kreditprövning?
Ja, hos de flesta banker och låneförmedlare, förutsatt att det finns en anställning att återgå till. Bedömningen görs individuellt, och kraven skiljer sig mellan långivare.
❓ Kan man samla lån när man är sjukskriven?
Sjukpenning accepteras av de flesta aktörer vid en tillfällig sjukskrivning om det finns en anställning att komma tillbaka till. Hur länge sjukskrivningen väntas pågå och hur din samlade ekonomi ser ut spelar roll.
❓ Hur bedöms sjukersättning och aktivitetsersättning?
Sjukersättning ses som en stabil långsiktig inkomst, men den måste ofta nå långivarens minimigräns för årsinkomst, vanligtvis runt 100 000–150 000 kr per år. Aktivitetsersättning kan vara svårare att få igenom hos traditionella banker, och då rekommenderas ofta en medsökande.
❓ Vad kostar ett samlingslån på 150 000 kr?
I vårt illustrativa exempel med nominell ränta 9,85% blir månadskostnaden cirka 2 283 kr över 96 månader, och totalt betalar du cirka 219 586 kr tillbaka. Din egen kostnad beror på individuell kreditprövning.
❓ Är det bättre med längre löptid när inkomsten är lägre?
En längre löptid ger lägre månadskostnad, vilket kan lätta på budgeten. Men du betalar ränta under fler månader, och totalkostnaden blir högre. I vårt exempel kostar 120 månader cirka 46 959 kr mer än 60 månader.
❓ Hjälper det att ha en medsökande?
Ofta, ja. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge en lägre ränta eftersom bankens risktagande minskar. Hos Northmill krävs en medsökande för vissa belopp.
❓ Vad är en KALP-kalkyl och varför påverkar den mig?
KALP står för kvar att leva på. Kalkylen visar hur mycket som återstår av din inkomst efter fasta utgifter. Med lägre inkomst under föräldraledighet eller sjukskrivning blir marginalen mindre, och det kan påverka både om du blir godkänd och hur stort lån som är möjligt.
❓ Påverkas min kreditvärdighet av att jag ansöker?
Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det bli flera kreditupplysningar, vilket kan påverka din kreditvärdighet. Via en förmedling som Lendo jämförs över 40 långivare med en enda kreditupplysning.
❓ När lönar det sig inte att samla lån?
Om dina nuvarande lån redan har låg ränta, om en längre löptid gör totalkostnaden högre, eller om problemet är att budgeten inte går ihop. Då behöver grundproblemet lösas först, och kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa.
❓ Finns det samlingslån med betalningsfria månader?
re:member erbjuder möjlighet till två betalningsfria månader, vilket kan ge flexibilitet i budgeten. De lägsta räntorna kräver dock relativt god kreditvärdighet. Räntan sätts individuellt.
❓ Vad gör jag om ekonomin redan är ansträngd?
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis. De kan hjälpa dig att se över budgeten och peka på vägar framåt, antingen tillsammans med ett samlingslån eller i stället för det.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Många långivare accepterar ersättning från Försäkringskassan, men bedömningen skiljer sig mellan föräldrapenning, sjukpenning, sjukersättning och aktivitetsersättning.
- Lägre inkomst gör kalkylen snävare, och en medsökande kan göra ansökan starkare.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden.
- Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, till exempel när dina nuvarande lån redan har låg ränta eller när budgeten inte går ihop.
- Gratis hjälp finns hos kommunens budget- och skuldrådgivning.
Representativt exempel: 150 000 kr lånas på 96 månader med nominell ränta 9,85%, en uppläggningsavgift på 395 kr och en aviavgift på 19 kr per månad. Den effektiva räntan blir cirka 10,65%, månadskostnaden cirka 2 283 kr och totalt belopp att betala tillbaka cirka 219 586 kr. Exemplet är ett illustrativt räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
