Ett samlingslån kan ge en betydligt lägre ränta än de krediter det ersätter, och med god inkomst och stark kreditvärdighet kan räntan hamna nära marknadens lägsta nivåer. Hos de större låneförmedlarna börjar den nominella räntan från 4,50% (Sambla, Advisa och Enklare) respektive 4,95% (Lendo), medan Bank Norwegian anger 5,99% som lägsta nivå.
Det är startnivåer. Den ränta du erbjuds sätts individuellt i kreditprövningen, och en hög inkomst ger inte automatiskt den lägsta räntan.
Det som i praktiken avgör totalkostnaden är räntan, avgifterna och löptiden. Låneförmedlarna tar 0 kr i uppläggnings- och aviavgift vid autogiro, medan Bank Norwegian tar 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad. Räkna därför alltid på totalkostnaden, inte bara på månadskostnaden.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vilket samlingslån som har bäst villkor med en inkomst över 400 000 kr per år rekommenderar vi Sambla.
Sambla är en låneförmedlare med en nominell från-ränta på 4,50% och 0 kr i uppläggnings- och aviavgift vid autogiro, vilket gör att kostnaden i huvudsak styrs av den ränta du erbjuds. Tjänsten beskrivs som en med hög beviljandegrad och personlig rådgivning via telefon, där ansökan optimeras för bättre villkor, och den kan samla lån och krediter upp till 600 000 kr. Advisa och Enklare anger samma från-ränta, så valet handlar mer om upplägg än om räntenivå. Sambla är telefonfokuserat, vilket inte passar den som vill sköta allt digitalt, och varken ränta eller godkännande kan utlovas i förväg.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar fem långivare med uppgifter för 2026. Räntorna är nominella från-nivåer, och den ränta du själv erbjuds kan vara högre.
| Långivare | Typ | Nominell ränta från | Lånebelopp | Uppläggning / avi | Passar särskilt | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedlare | 4,50% | Upp till 600 000 kr | 0 kr / 0 kr (autogiro) | Den som vill ha personlig rådgivning vid större skuldbelopp | Se ränta → |
| Advisa | Låneförmedlare | 4,50% | 5 000–800 000 kr | 0 kr / 0 kr (autogiro) | Den som vill jämföra snabbt och enkelt i mobilen | Se ränta → |
| Enklare | Låneförmedlare | 4,50% | 5 000–800 000 kr | 0 kr / 0 kr (autogiro) | Den som vill ha stegen i skuldsamlingen förklarade | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | 4,95% (spann 4,95–23,00%) | 5 000–800 000 kr | 0 kr / 0 kr (autogiro) | Den som vill jämföra över 40 långivare med en kreditupplysning | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Direktbank | 5,99% (spann 5,99–18,99%) | 10 000–800 000 kr | 399 kr / 19 kr per månad | Den som vill ha en helt digital ansökan och stora belopp | Se ränta → |
Några saker att känna till innan du jämför. Lendo kan leda till många säljsamtal efter ansökan, och Bank Norwegian kan ha hög ränta för den som har lägre kreditvärdighet. Förmedlarna skickar din ansökan till flera banker, vilket gör att du ser flera erbjudanden i stället för ett.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur räntan sätts och vad din inkomst faktiskt betyder
- Vilka skulder som går att samla
- Vad ett samlingslån på 200 000 kr kostar i kronor
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du väljer rätt steg för steg
Räkneexemplen utgår från Samblas ränteläge. Jämför Samblas ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga krediter. I stället för flera fakturor med olika räntor och förfallodatum får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på.
Processen är enkel. Du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare, långivaren gör en kreditprövning, och om du blir godkänd löses dina gamla lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Besparingen kommer av räntan. Mindre krediter som SMS-lån och snabblån har enligt en äldre marknadsgenomgång ofta en ränta kring 39%, medan samlingslån i samma genomgång ligger kring 8%. Uppgifterna för 2026 i den här guiden visar att från-nivåerna hos flera långivare ligger lägre än så, men de är just startnivåer och inte vad alla erbjuds.
Din inkomst är en del av det som kallas återbetalningsförmåga, alltså bankens bedömning av om du klarar månadskostnaden. Banken väger också in kredithistorik, skuldsättning, lånebelopp och löptid. En hög inkomst förbättrar förutsättningarna, men räntan sätts alltid individuellt.
Ett samlingslån kan ges med eller utan säkerhet, till exempel en bostad. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta, men de kräver att du har tillräckligt med låneutrymme. Utan säkerhet är det vanligaste upplägget i Sverige. Har du en medsökande minskar bankens risk, vilket ofta gör det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta.
Hos Sambla anges räntor från 4,50% (nominell ränta) utan uppläggnings- eller aviavgift vid autogiro. Se villkor hos Sambla →
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Det vanligaste är att samla skulder med hög ränta: kreditkort, snabblån och delbetalningar. Sambla anger att lån och krediter kan samlas upp till 600 000 kr. Kolla ränta hos Sambla →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Löses av det nya lånet. Kortet bör stängas efteråt, annars ligger krediten kvar öppen. |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Ofta den största möjliga besparingen, eftersom räntorna är höga. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Ersätts av en enda månadsbetalning. |
| Befintligt privatlån | ⚠️ | Går att lösa, men lönar sig bara om den nya räntan och avgifterna blir lägre totalt. |
| Lån med bindningstid eller säkerhet | ⚠️ | Avgifter för att lösa lånet i förtid kan tillkomma. Kontrollera villkoren hos nuvarande långivare. |
| Använda överskottet till konsumtion | ❌ | Samlingslån är till för att samla befintliga krediter. Låna inte mer än du behöver. |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta kan det nya lånet bli dyrare, särskilt om avgifter för att lösa de gamla lånen tillkommer. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Och om problemet i grunden är en budget som inte går ihop, löser inte ett nytt lån det. I det läget kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett stöd.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Nominell ränta är den ränta som anges på lånet. Effektiv ränta räknar också in avgifter och visar den verkliga årskostnaden, och den är därför det mest jämförbara måttet.
Hos Lendo anges räntespannet 4,95–23,00% och hos Bank Norwegian 5,99–18,99%. Förmedlarna tar 0 kr i uppläggnings- och aviavgift vid autogiro, medan Bank Norwegian tar 399 kr i uppläggning och 19 kr per månad.
| Långivare | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | 200 000 kr | 5 år (60 mån) | 4,95% | ca 5,06% | 0 kr / 0 kr (autogiro) | ca 3 770 kr | ca 226 180 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 200 000 kr | 5 år (60 mån) | 5,99% | ca 6,46% | 399 kr + 19 kr/mån | ca 3 885 kr | ca 233 477 kr | Se ränta → |
Beräkningen bygger på en rörlig, individuell ränta på ett annuitetslån och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. För Bank Norwegian ingår uppläggningsavgiften och aviavgiften i totalbeloppet och i den effektiva räntan. Lånar du 200 000 kr hos Sambla enligt exemplet betalar du alltså tillbaka cirka 26 180 kr mer än du lånat.
Så här påverkar löptid och ränta totalkostnaden för 200 000 kr (illustrativa beräkningar):
- 3 år vid 4,95%: ca 5 990 kr per månad, totalt ca 215 629 kr
- 5 år vid 4,95%: ca 3 770 kr per månad, totalt ca 226 180 kr
- 7 år vid 4,95%: ca 2 822 kr per månad, totalt ca 237 055 kr
- 10 år vid 4,95%: ca 2 116 kr per månad, totalt ca 253 971 kr
Samma lån på 5 år med olika ränta:
- 4,50% nominell ränta: ca 3 729 kr per månad, totalt ca 223 716 kr
- 4,95% nominell ränta: ca 3 770 kr per månad, totalt ca 226 180 kr
- 8,00% nominell ränta (referensnivå): ca 4 055 kr per månad, totalt ca 243 317 kr
Skillnaden mellan 4,95% och 8,00% blir alltså cirka 17 137 kr över fem år, och skillnaden mellan 5 och 10 års löptid cirka 27 791 kr. För den som har utrymme i månadsbudgeten kan en kortare löptid sänka totalkostnaden. Jämför Samblas ränta →
Det som påverkar kostnaden mest:
- Räntan du erbjuds, som sätts individuellt utifrån din återbetalningsförmåga och kreditvärdighet
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
- Avgifter för uppläggning och avisering, som är 0 kr hos förmedlarna vid autogiro och 399 kr plus 19 kr per månad hos Bank Norwegian
- Lånebeloppet
- Om du har en medsökande, vilket kan minska bankens risk
- Eventuella avgifter för att lösa dina gamla lån
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på den effektiva räntan och på uppläggnings- och aviavgifter, inte bara på den nominella räntan.
- Räkna på totalkostnaden. Månadskostnaden säger bara halva sanningen, så jämför hur mycket du betalar tillbaka totalt.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid ger lägre månadskostnad.
- Jämför flera erbjudanden. En ansökan via en låneförmedlare kan ge svar från flera banker utan extra kreditupplysning, och det är gratis att jämföra.
- Överväg en medsökande. Det kan sänka bankens risk och därmed räntan.
- Stäng gamla krediter. Kontakta varje långivare när skulden är löst, annars kan krediterna ligga kvar öppna. Efter ungefär ett år kan det dessutom vara värt att omförhandla lånet.
Några misstag är vanliga. Det ena är att välja längre löptid än nödvändigt och därmed betala mer i ränta totalt. Det andra är att låna mer än du behöver och använda överskottet till konsumtion, vilket gör att syftet med att samla lån går förlorat. Ett tredje är att ansöka hos många långivare var för sig, eftersom det kan ge flera kreditupplysningar. Avgifter för att lösa gamla lån i förtid kan dessutom äta upp en del av besparingen, så räkna med dem från början.
Den som vill börja med en jämförelse kan titta på Samblas villkor. Ansök hos Sambla →
❓ Vanliga frågor
❓ Ger en inkomst över 400 000 kr automatiskt lägre ränta?
Nej. Inkomsten är en del av din återbetalningsförmåga, men banken väger också in kredithistorik, skuldsättning, lånebelopp och löptid. En hög inkomst förbättrar förutsättningarna, men räntan sätts alltid individuellt i kreditprövningen.
❓ Är 4,95% ränta ett realistiskt mål?
4,95% är en från-nivå. Lendo anger spannet 4,95–23,00%, och Sambla, Advisa och Enklare anger 4,50% som lägsta nivå. Många erbjuds högre ränta, och en äldre marknadsgenomgång anger cirka 8% som vanlig nivå. Därför kan ingen ränta utlovas på förhand. Kolla ränta hos Lendo →
❓ Vad kostar ett samlingslån på 200 000 kr?
Enligt räkneexemplet blir månadskostnaden ca 3 770 kr över 5 år vid 4,95% nominell ränta och 0 kr i avgifter, totalt ca 226 180 kr att betala tillbaka. Effektiv ränta är då ca 5,06%. Exemplet är illustrativt, och din egen ränta kan vara högre eller lägre.
❓ Vilka avgifter ska jag räkna med?
Låneförmedlarna anger 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift vid autogiro. Bank Norwegian anger 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad i aviavgift. Även gamla långivare kan ta avgifter när du löser dina lån i förtid, så kontrollera det innan du ansöker. Se villkor hos Bank Norwegian →
❓ Är kort eller lång löptid bäst?
Det beror på din budget. På 200 000 kr och 4,95% ger 3 år en månadskostnad på ca 5 990 kr och totalt ca 215 629 kr, medan 10 år ger ca 2 116 kr per månad men totalt ca 253 971 kr. En längre löptid ger alltså lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
❓ Hur många kreditupplysningar tas?
Ansöker du hos många långivare var för sig kan det bli flera kreditupplysningar. Via en låneförmedlare kan flera banker få din ansökan utan extra kreditupplysning. Lendo anger att deras jämförelse av över 40 långivare sker med endast en kreditupplysning. Jämför Lendos ränta →
❓ Hur stora belopp går att samla?
Förmedlarna anger belopp från 5 000 kr upp till 800 000 kr, medan Sambla själva beskriver att de kan samla upp till 600 000 kr. Bank Norwegian anger 10 000–800 000 kr. Hur mycket du kan låna beror på kreditprövningen.
❓ Vad är skillnaden mellan en förmedlare och en direktbank?
En förmedlare skickar din ansökan till flera banker, så du ser flera erbjudanden. En direktbank som Bank Norwegian erbjuder lån direkt och har en helt digital ansökan. Avgifterna skiljer sig också: 0 kr hos förmedlarna vid autogiro mot 399 kr plus 19 kr per månad hos Bank Norwegian. Ansök hos Bank Norwegian →
❓ När lönar sig ett samlingslån inte?
Det lönar sig sällan om dina nuvarande lån redan har låg ränta, om avgifter för att lösa gamla lån äter upp besparingen, eller om en längre löptid gör totalkostnaden högre. Det hjälper inte heller om problemet är en budget som inte går ihop. Då kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
❓ Kan jag omförhandla lånet senare?
Efter ungefär ett år kan det vara en bra idé att omförhandla samlingslånet. Banken har då sett att du sköter betalningarna, vilket kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen sannolikt lägre ränta. Se Samblas erbjudande →
🏆 Sammanfattning
Med en inkomst över 400 000 kr per år och god kreditvärdighet kan ett samlingslån ge en låg ränta, men räntan sätts individuellt och kan inte utlovas. Startnivåerna är nominellt 4,50% hos Sambla, Advisa och Enklare, 4,95% hos Lendo och 5,99% hos Bank Norwegian. Avgifterna är 0 kr hos förmedlarna vid autogiro och 399 kr plus 19 kr per månad hos Bank Norwegian.
Samlingslån kan passa den som har flera dyra smålån och krediter och vill sänka kostnaden och få en enda faktura. Det passar sämre den som redan har låg ränta, den som riskerar att använda utrymmet till ny konsumtion, eller den vars svårighet är själva budgeten.
Representativt exempel: Sambla, 200 000 kr över 5 år (60 månader), nominell ränta 4,95%, effektiv ränta ca 5,06%, uppläggningsavgift 0 kr och aviavgift 0 kr vid autogiro. Månadskostnaden blir ca 3 770 kr och totalt belopp att betala tillbaka ca 226 180 kr. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
