Månadskostnaden för ett samlingslån räknar du ut med annuitetsformeln: lånebelopp × månadsränta ÷ (1 − (1 + månadsränta)^−antal månader). Ett lån på 100 000 kr med 8,95% nominell ränta över 5 år ger ca 2 073 kr i månaden och 124 405 kr totalt. Samma lån över 10 år sänker månadskostnaden till ca 1 264 kr, men höjer totalkostnaden till 151 686 kr. Båda beräkningarna är illustrativa räkneexempel, inte erbjudanden.
För att veta om ett samlingslån lönar sig jämför du totalkostnaden med vad dina nuvarande lån kostar fram till sista betalningen – inte bara månadskostnaden. Lånet kan vara olönsamt när dina nuvarande lån redan har låg ränta eller när en längre löptid driver upp totalkostnaden. Längre ner finns formeln steg för steg, räkneexempel och verkliga exempel från långivare.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur de räknar ut sin nya månadskostnad vid ett samlingslån rekommenderar vi Lendo.
Lendo är en låneförmedling där du kan jämföra erbjudanden från över 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket ger dig faktiska siffror att stoppa in i formeln. Effektiv ränta ligger från 4,95% och uppåt (spannet är 4,95–23,00%), lånebeloppen är 10 000–800 000 kr och förmedlaren tar ingen grundavgift. Räntan du erbjuds sätts individuellt, och avgifter från de anslutna långivarna kan tillkomma.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen nedan visar tre aktörer med spann för effektiv ränta, belopp, löptid och avgifter. Effektiv ränta är den årliga kostnaden för lånet när även avgifter räknas in, och den är därför det jämförbara måttet mellan långivare. Ett ”från” betyder att din egen ränta kan bli högre.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta (spann) | Lånebelopp | Löptid | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedling | 4,95–23,00% | 10 000–800 000 kr | 1–15 år | 0 kr grundavgift hos förmedlaren, avgifter hos anslutna långivare tillkommer | Kolla ränta hos Lendo → |
| Sambla | Låneförmedling | 4,50–21,99% | Från 5 000 kr | Från 1 år | Uppläggning 0–495 kr, avi 0–19 kr/mån | Se Samblas villkor → |
| Northmill | Bank | 5,06–29,45% | 10 000–300 000 kr | 1–15 år | Uppläggning 495 kr, avi 0 kr | Jämför Northmills ränta → |
Valet mellan dem handlar ofta om hur du vill jobba. Lendo kan leda till flera kontakter från långivare efter ansökan, medan Sambla har ett upplägg med personlig rådgivning via telefon som passar den som vill ha guidning men mindre den som vill sköta allt digitalt. Northmill är en bank med strikt kreditprövning och kräver medsökande för vissa belopp.
Fler alternativ finns beroende på profil. re:member erbjuder individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader, men de lägsta räntorna kräver relativt god kreditvärdighet. Anyfin sänker räntan på befintliga avbetalningar utan att du tar nya lån, vilket innebär att tjänsten inte går att använda för att låna mer. Svea gör en personlig prövning som ser till helheten och passar bland annat egenföretagare och personer med oregelbunden inkomst, men handläggningen kan ta längre tid.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom hur du räknar på ett samlingslån själv och vad siffrorna betyder:
- Hur annuitetsformeln ger din nya månadskostnad
- Hur löptid och ränta påverkar totalkostnaden
- Vad som går att samla och vad som inte gör det
- Hur du räknar ut din besparing steg för steg
- När ett samlingslån inte lönar sig
Vill du ha riktiga siffror att sätta in i formeln? Jämför ränta hos Lendo →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där du flyttar flera befintliga skulder till ett enda nytt lån. Det kan handla om kreditkortsskulder, konsumentkrediter, delbetalningar och mindre privatlån som du ersätter med en enda faktura och en ränta. Syftet är att få bättre överblick och i bästa fall en lägre månadskostnad.
Så här går det till: du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare, långivaren gör en kreditprövning och blir du godkänd löser långivaren dina befintliga lån. I vissa fall betalas pengarna istället ut till dig, och då är det viktigt att du använder dem till att betala av just de skulderna. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
De flesta samlingslån i Sverige är lån utan säkerhet, där du inte behöver ställa något som pant, till exempel en bostad. Lån med säkerhet har ofta lägre ränta, men då krävs att du har tillräckligt med låneutrymme för att täcka lånet.
Några begrepp som återkommer i guiden:
- Nominell ränta är den ränta som anges för själva lånet, utan avgifter.
- Effektiv ränta är den årliga kostnaden när avgifterna räknas in, och den är det rättvisa måttet när du jämför långivare.
- Uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet startas, och aviavgift är en avgift som tas ut varje månad när du får din faktura.
- Amortering är den del av betalningen som minskar själva skulden.
- Annuitetslån är ett lån där du betalar lika mycket varje månad under hela löptiden. Det är den lånetyp som formeln längre ner räknar på.
- Kreditprövning är långivarens bedömning av din betalningsförmåga. Även en kvar-att-leva-på-bedömning ingår, där långivaren räknar på vad som blir kvar efter dina fasta utgifter.
- Medsökande är en person som ansöker tillsammans med dig, vilket ofta gör det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta eftersom bankens risk minskar.
Fördelarna med ett samlingslån beror på din situation. De vanligaste är en samlad månadskostnad, möjlighet till lägre ränta om dina nuvarande krediter är dyra, färre avgifter och färre fakturor att hålla reda på. Ett samlingslån kan också få din kreditsituation att se mer samlad ut, eftersom färre aktiva krediter ger ett tydligare helhetsintryck över tid.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Det går att samla de flesta vanliga konsumentkrediter. Tabellen visar vad som typiskt går, och var du behöver vara extra uppmärksam.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ersätts av det nya lånet, men kontakta kortutgivaren och stäng kortet när skulden är löst. |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Ofta de dyraste krediterna, och därför där en räntesänkning ger störst effekt. |
| Privatlån och konsumentkrediter | ✅ | Jämför ränta och återstående löptid på varje lån innan du räknar. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kontrollera om det finns avgifter för att lösa dem i förtid. |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kan medföra avgifter för att lösa lånet i förtid, så räkna in dem i totalkostnaden. |
| Nya inköp eller konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för att finansiera ny konsumtion. |
Om du vill se vad ett nytt lån skulle kosta i praktiken kan du jämföra erbjudanden med en kreditupplysning. Se Lendos villkor →
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta finns inget att vinna på att byta. Ett exempel som illustrerar det: ett lån på 130 000 kr med 12% nominell ränta och 60 månader kvar kostar 2 892 kr i månaden och 173 507 kr totalt. Byter du till ett lån med 15,09% nominell ränta, 84 månader och 495 kr i uppläggningsavgift sjunker månadskostnaden till 2 515 kr, men totalkostnaden stiger till 211 767 kr – ca 38 260 kr mer. Beräkningen är illustrativ och inget erbjudande.
Det är också värt att skilja på lånestruktur och budget. Om problemet är att utgifterna överstiger inkomsterna löser ett samlingslån sällan det, eftersom det flyttar skulden men inte ändrar månadsbudgeten. I det läget finns det gratis hjälp: kommunens budget- och skuldrådgivning kan gå igenom din ekonomi och visa vilka alternativ som finns, utan att döma.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Spannet för effektiv ränta ligger i våra jämförelser mellan 4,50% och 29,45%, beroende på långivare, belopp och din individuella kreditprövning. Den som erbjuds räntan i den låga delen av spannet har normalt en stabil ekonomi och god kredithistorik. Avgifterna varierar också: uppläggningsavgiften är 0–495 kr och aviavgiften 0–19 kr per månad hos de långivare där vi har uppgifter.
🧮 Formeln för din månadskostnad
Så här räknar du ut månadskostnaden för ett annuitetslån, steg för steg:
- Ta nominell ränta per år och dela med 12. Det ger månadsräntan (r).
- Räkna ut antal månader (n), alltså löptid i år gånger 12.
- Räkna ut (1 + r) upphöjt till −n.
- Dra svaret i steg 3 från 1.
- Multiplicera lånebeloppet med r.
- Dela svaret i steg 5 med svaret i steg 4. Resultatet är din månadskostnad.
Totalt belopp att betala tillbaka får du genom att multiplicera månadskostnaden med antal månader och lägga till eventuell uppläggningsavgift. Formeln räknar inte in aviavgifter, så lägg till dem om din långivare tar ut dem.
💡 Räkneexempel steg för steg
Anta ett lån på 100 000 kr med 8,95% nominell ränta och 5 års löptid (60 månader):
- Månadsränta: 0,0895 ÷ 12 = 0,007458
- Antal månader: 5 × 12 = 60
- (1 + 0,007458) upphöjt till −60 ≈ 0,6403
- 1 − 0,6403 = 0,3597
- 100 000 × 0,007458 = 745,83
- 745,83 ÷ 0,3597 ≈ 2 073 kr i månaden
Totalt blir det 2 073 kr × 60 månader = ca 124 405 kr, alltså ca 24 405 kr i räntekostnad. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Vill du se vad en riktig ränta blir för din profil kan du jämföra erbjudanden direkt. Kolla ränta hos Lendo →
📊 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Tabellen visar samma lån på 100 000 kr med 8,95% nominell ränta över tre olika löptider. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Merkostnad jämfört med 3 år | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 3 år (36 månader) | ca 3 178 kr | ca 114 395 kr | – | |
| 5 år (60 månader) | ca 2 073 kr | ca 124 405 kr | ca 10 010 kr | |
| 10 år (120 månader) | ca 1 264 kr | ca 151 686 kr | ca 37 291 kr |
Beräkningen är illustrativ och räknar inte in avgifter. Att välja 10 år istället för 3 år sänker alltså månadskostnaden med ca 1 914 kr, men kostar ca 37 291 kr mer i total ränta.
🏦 Representativa exempel från långivare
Tabellen visar ett exempel per långivare med uppgifter om belopp, löptid, ränta och avgifter. Månadskostnad och totalbelopp för Sambla och Northmill är beräknade med annuitetsformeln utifrån de angivna uppgifterna och avrundade, och är räkneexempel, inte erbjudanden.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | 200 000 kr | 12 år (144 månader) | 6,77% | 6,98% | 0 kr grundavgift hos förmedlaren | 2 032 kr | 292 653 kr | Jämför Lendos ränta → |
| Sambla | 300 000 kr | 10 år (120 månader) | 8,95% (rörlig) | 9,33% | Uppläggning 0 kr | ca 3 792 kr | ca 455 060 kr | Se Samblas erbjudande → |
| Northmill | 140 000 kr | 7 år (84 månader) | 15,09% (rörlig) | 16,18% | Uppläggning 495 kr | ca 2 709 kr | ca 228 020 kr | Se Northmills villkor → |
Lendo-exemplet visar tydligt hur långt löptiden slår igenom. Ett lån på 200 000 kr över 12 år kostar 2 032 kr i månaden, men totalt 292 653 kr – alltså 92 653 kr utöver det lånade beloppet. Jämför du exempel mellan långivare är det viktigt att belopp och löptid är lika, eftersom en lägre månadskostnad ofta bara betyder att betalningstiden är längre.
🔍 Räkna ut din besparing
Så här gör du för att veta om ett samlingslån sänker din kostnad. Skriv först ner varje lån med saldo, ränta och återstående tid, och räkna ut vad vart och ett kostar fram till sista betalningen. Räkna sedan på ett nytt lån som motsvarar summan av saldona och jämför totalkostnaderna.
Exemplet nedan är illustrativt och bygger på tre fiktiva skulder med en nominell ränta på 21%, 15% och 18%:
| Befintlig skuld | Saldo | Nominell ränta | Återstående tid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|
| Kreditkort | 40 000 kr | 21% | 36 månader | ca 1 507 kr | ca 54 252 kr |
| Konsumentlån | 60 000 kr | 15% | 48 månader | ca 1 670 kr | ca 80 153 kr |
| Avbetalning | 30 000 kr | 18% | 24 månader | ca 1 498 kr | ca 35 945 kr |
| Summa | 130 000 kr | ca 4 675 kr | ca 170 350 kr |
Skulderna löper ut vid olika tidpunkter, så månadskostnaden på 4 675 kr gäller bara de första 24 månaderna. Därför är totalkostnaden den siffra som går att jämföra rakt av. Ett nytt samlingslån på 130 000 kr med 8,95% nominell ränta (samma ränta som i Samblas exempel, inte en utlovad ränta) ger:
| Ny löptid | Ny månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Skillnad mot nuvarande totalkostnad | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 3 år | ca 4 131 kr | ca 148 714 kr | ca 21 636 kr lägre | |
| 5 år | ca 2 695 kr | ca 161 726 kr | ca 8 624 kr lägre | |
| 10 år | ca 1 643 kr | ca 197 192 kr | ca 26 842 kr högre |
Exemplet visar poängen med att räkna på totalkostnaden. Med 5 års löptid sjunker både månadskostnaden och totalkostnaden, men med 10 år blir lånet dyrare än de gamla skulderna trots att månadsbetalningen är betydligt lägre. Beräkningen bygger på de angivna uppgifterna, räknar inte in avgifter och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
🎯 Faktorer som påverkar din månadskostnad
Det här påverkar vad ett samlingslån kostar:
- Räntan. Jämför alltid effektiv ränta, eftersom den inkluderar avgifterna.
- Löptiden. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebeloppet. Ju större belopp, desto större effekt får både ränta och löptid i kronor.
- Uppläggnings- och aviavgifter. Uppläggningsavgiften är en engångskostnad och aviavgiften tillkommer varje månad.
- Din kreditvärdighet och inkomst. Långivaren sätter räntan individuellt utifrån din betalningsförmåga.
- Medsökande. Att ansöka tillsammans med någon kan ge bättre villkor.
- Avgifter för att lösa gamla lån. Kontrollera om dina nuvarande lån har avgifter för förtida lösen.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Att välja rätt handlar om att räkna igenom din situation innan du jämför långivare. Det här är en praktisk checklista:
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje skuld.
- Räkna ut nuvarande totalkostnad. Multiplicera månadskostnaden med antal månader som återstår för varje lån.
- Räkna på det nya lånet. Använd formeln i den här guiden för två eller tre olika löptider och se både månads- och totalkostnad.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Glöm inte avgifter för att lösa gamla lån och eventuell uppläggningsavgift.
- Jämför flera erbjudanden. Ansöker du via en låneförmedling kan flera banker lämna erbjudande utan att du får flera kreditupplysningar, medan ansökningar hos många långivare samtidigt kan ge flera upplysningar.
- Välj löptid med omsorg. Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, men månadsbeloppet måste kännas hållbart i din budget.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Kontakta respektive långivare när skulden är löst, och undvik att låna mer än vad som krävs för att samla skulderna.
Är du osäker på om din ekonomi klarar månadskostnaden är det klokt att prata med kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis. Vill du se vad flera långivare erbjuder för din profil kan du jämföra dem på ett ställe. Ansök och jämför hos Lendo →
❓ Vanliga frågor
❓ Hur räknar jag ut månadskostnaden för ett samlingslån?
Du använder annuitetsformeln: lånebelopp × månadsränta ÷ (1 − (1 + månadsränta)^−antal månader). Månadsräntan är årsräntan delat med 12 och antal månader är löptiden i år gånger 12. Steg-för-steg-exemplet i avsnittet om kostnad visar hur det ser ut med riktiga siffror. Se Lendos erbjudande →
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är räntan på själva lånet. Effektiv ränta är den årliga kostnaden när avgifter som uppläggningsavgift räknas med. När du jämför långivare är effektiv ränta det jämförbara måttet, eftersom två lån med samma nominella ränta kan ha olika kostnad beroende på avgifterna.
❓ Vad kostar ett samlingslån på 200 000 kr?
I Lendos exempel kostar ett lån på 200 000 kr över 12 år med 6,98% effektiv ränta 2 032 kr i månaden. Totalt betalar du 292 653 kr, alltså 92 653 kr mer än det du lånat. Din egen kostnad beror på vilken ränta du erbjuds vid kreditprövningen. Jämför Lendos ränta →
❓ Hur mycket mer betalar jag med längre löptid?
Det beror på ränta och belopp, men effekten är tydlig. Ett lån på 100 000 kr med 8,95% nominell ränta kostar ca 114 395 kr över 3 år och ca 151 686 kr över 10 år – ca 37 291 kr mer. Månadskostnaden är samtidigt ca 1 914 kr lägre med 10 års löptid.
❓ Vilka avgifter ska jag räkna med?
Räkna med uppläggningsavgift och aviavgift, samt eventuella avgifter för att lösa dina gamla lån i förtid. Hos Sambla ligger uppläggningsavgiften på 0–495 kr och aviavgiften på 0–19 kr i månaden, och hos Northmill är uppläggningsavgiften 495 kr med 0 kr i aviavgift. Hos Lendo tar förmedlaren ingen grundavgift, men avgifter hos de anslutna långivarna tillkommer. Se ränta hos Lendo →
❓ Kan jag samla kreditkort och avbetalningar i samma lån?
Ja, ett samlingslån kan ersätta kreditkortsskulder, delbetalningar, konsumentkrediter och mindre privatlån. Kontakta respektive långivare när skulden är löst så att kontot stängs, eftersom öppna krediter annars kan ligga kvar och påverka din kreditvärdighet.
❓ Får jag alltid beviljat och den lägsta räntan?
Nej. Ett samlingslån beviljas efter en individuell kreditprövning, och den lägsta räntan i ett spann erbjuds normalt den som har stabil inkomst och god kredithistorik. En medsökande kan öka möjligheten att bli beviljad och få lägre ränta, och en längre löptid kan göra månadskostnaden lättare för långivaren att godkänna.
❓ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Har du redan lån med låg ränta finns ofta inget att vinna, och en längre löptid kan göra totalkostnaden högre trots att månadsbeloppet sjunker. Samlingslån löser inte heller en budget där utgifterna är högre än inkomsterna. I de fallen kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg.
❓ Hur många kreditupplysningar blir det när jag jämför?
Ansöker du hos flera långivare var för sig kan det bli flera kreditupplysningar. Via en låneförmedling kan flera banker lämna erbjudande utan extra upplysning, och Lendo uppger att du jämför över 40 långivare med en enda. Jämför ränta hos Lendo →
❓ Kan jag förhandla om räntan efteråt?
Ja, många låntagare omförhandlar sitt samlingslån efter ungefär ett år. Då har långivaren sett att du klarat dina betalningar, vilket kan ge en bättre kreditvärdighet och i förlängningen en lägre ränta. Pengar du får över varje månad kan du också använda för att amortera mer på lånet och bli skuldfri tidigare.
❓ Finns det alternativ om jag inte vill ta ett nytt lån?
Ja. Anyfin sänker räntan på befintliga avbetalningar utan att du tar ett nytt lån, men tjänsten går inte att använda för att låna mer. En ekonomiapp som Alwy kan ge en samlad bild av dina lån och abonnemang så att du hittar sparpotential, men den sänker inte räntan åt dig utan kräver att du agerar själv.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna i den här guiden:
- Månadskostnaden räknar du ut med annuitetsformeln, och totalkostnaden är månadskostnaden gånger antal månader plus eventuella avgifter.
- Längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. I exemplet med 100 000 kr kostar 10 år ca 37 291 kr mer än 3 år.
- Jämför alltid effektiv ränta och avgifter mellan långivare, och räkna på totalkostnaden mot dina nuvarande lån.
- Ett samlingslån lönar sig inte om dina nuvarande lån redan har låg ränta, eller om problemet är en ohållbar budget.
Ett representativt exempel från Lendo: lånebelopp 200 000 kr, löptid 12 år (144 månader), nominell ränta 6,77%, effektiv ränta 6,98%, 0 kr i grundavgift hos förmedlaren (avgifter hos anslutna långivare kan tillkomma), månadskostnad 2 032 kr och totalt belopp att betala tillbaka 292 653 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
