När ett samlingslån betalas ut löses dina gamla krediter antingen direkt av långivaren eller av dig själv med pengarna du får. Skulden försvinner inte – den bakas in i ett nytt lån med en ränta och en faktura.
Viktig varning: Att betala av ett kreditkort innebär inte automatiskt att kontot har avslutats. Du måste själv säga upp kreditlinjen hos kortutgivaren. Annars kan krediten ligga kvar öppen och påverka din kreditvärdighet.
Ett räkneexempel på 150 000 kr över 7 år med effektiv ränta på ca 8,31% ger en månadskostnad på ca 2 331 kr och totalt ca 196 296 kr att betala tillbaka. Beräkningen är illustrativ och inte ett erbjudande.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer med gamla krediter när samlingslånet betalas ut rekommenderar vi Anyfin.
Anyfin fokuserar på att sänka räntan på befintliga krediter och delbetalningar och kan inte användas för att låna mer pengar än så, vilket minskar risken att nya skulder byggs upp ovanpå de gamla. Effektiv ränta ligger mellan 6,68% och 25,59% beroende på individuell prövning, lånebeloppet kan uppgå till 500 000 kr och uppläggnings- och aviavgift är 0 kr.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar spannet för effektiv ränta och lånebelopp hos fyra aktörer som hjälper till att samla eller refinansiera krediter. Den räntenivå du erbjuds sätts individuellt och kan vara högre än den lägsta siffran.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Effektiv ränta (spann) | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Anyfin | Refinansiering av krediter och delbetalningar | Upp till 500 000 kr | 6,68–25,59% | 0 kr i uppläggnings- och aviavgift | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | 5 000–600 000 kr | 5,00–23,00% | Ofta 0 kr hos förmedlaren, enskilda banker kan ta ut egna avgifter | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | 5 000–600 000 kr | 5,00–23,00% | Ofta 0 kr hos förmedlaren, enskilda banker kan ta ut egna avgifter | Se ränta → |
| Lånekoll | Låneförmedling | 5 000–600 000 kr | 5,00–23,00% | Ofta 0 kr hos förmedlaren, enskilda banker kan ta ut egna avgifter | Se ränta → |
Förmedlarna skickar din ansökan till flera banker, medan Anyfin riktar sig mot den som vill sänka räntan på det som redan finns. Lendo uppger att deras jämförelse görs med en enda kreditupplysning, Sambla erbjuder personlig rådgivning via telefon och Lånekoll kan även visa om småkrediter går att baka in i ett bolån.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden visar vad som händer med dina gamla krediter steg för steg, och vad du själv behöver göra efteråt.
- Hur gamla lån och krediter löses när samlingslånet betalas ut
- Varför ett betalt kreditkort inte är detsamma som ett avslutat kreditkort
- Vad ångerrätten innebär om du ångrar dig
- Vad ett samlingslån kostar i praktiken och när det inte lönar sig
- En checklista för att avsluta gamla krediter permanent
Vill du se vilken ränta som kan gälla för dig går det att jämföra utan förpliktelser, till exempel hos Anyfin där den effektiva räntan börjar på 6,68%. Kolla ränta hos Anyfin →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga lån och krediter. I stället för flera fakturor, räntor och förfallodatum får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på. Många väljer det för att få bättre överblick, och i vissa fall en lägre ränta, särskilt när de gamla krediterna har höga räntor.
🏦 Två vägar för att lösa de gamla lånen
Det vanligaste upplägget är att du ansöker hos en bank eller låneförmedlare, att långivaren gör en kreditprövning och att långivaren löser dina befintliga lån om du blir godkänd. Du betalar sedan på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan är ingen garanti för att lånet beviljas.
Ibland fungerar det i stället som ett vanligt privatlån. Pengarna betalas ut till dig, och du betalar själv av skulderna. Då är det avgörande att pengarna används till det de var tänkta för, eftersom syftet med lånet annars går förlorat och skulderna kan växa.
Oavsett väg finns skulden kvar. Den har bakats in i ett större lån, och det är därför det är viktigt att räkna på totalkostnaden och inte bara på månadskostnaden.
⚠️ Ett betalt kreditkort är inte ett avslutat kreditkort
Viktig varning: Att betala av ett kreditkort innebär inte automatiskt att kontot har avslutats. Du måste aktivt säga upp kreditlinjen hos kortutgivaren.
Gamla krediter som inte stängs kan ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet. Därför är det klokt att kontakta respektive långivare när skulden är löst och be om att krediten avslutas. Ett öppet kort med tillgängligt utrymme gör det dessutom enkelt att skuldsätta sig på nytt, och då försvinner nyttan med att ha samlat lånen.
📄 Ångerrätt: vad händer om du ångrar dig?
Enligt konsumentkreditlagen (2010:1846, 21–25 §§) har du som konsument 14 dagars ångerrätt på ett kreditavtal. Fristen börjar den dag avtalet ingås, men tidigast när du fått avtalsvillkor och förhandsinformation. Du meddelar långivaren att du ångrar dig inom fristen.
Om du ångrar dig betalar du tillbaka det lånade kapitalet och upplupen ränta för de dagar du haft pengarna. Återbetalningen ska ske så snart som möjligt, senast 30 dagar efter att du meddelat långivaren, och i förekommande fall ska du ersätta offentliga avgifter som långivaren lagt ut. Långivaren ska i sin tur betala tillbaka avgifter du betalat, till exempel en uppläggningsavgift, inom 30 dagar.
Ett räkneexempel: ett lån på 150 000 kr med nominell ränta på 7,30% ger ca 300 kr i ränta om du haft pengarna i 10 dagar (150 000 × 0,073 × 10 / 365). Beräkningen är illustrativ och visar bara principen.
Lagen ersätts av en ny konsumentkreditlag som börjar gälla den 20 november 2026, där ångerrätten har ett eget kapitel. Vad som gäller för just ditt lån framgår av kreditavtalet och förhandsinformationen.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Tabellen visar vad som typiskt går att lösa med ett samlingslån, och vilka missförstånd som är vanligast.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Skulden ersätts av det nya lånet, men själva kortet och kreditlinjen måste du säga upp separat | Se ränta → |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Räntan på små krediter ligger ofta runt 39%, och ett samlingslån kan sänka den | Se ränta → |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan ersättas av ett lån med en ränta och en faktura | Se ränta → |
| Befintliga privatlån | ✅ | Avgifter för att lösa gamla lån kan tillkomma | Se ränta → |
| Kreditlinjen på ett redan betalt kort | ❌ | Avslutas inte automatiskt, du måste kontakta kortutgivaren | |
| Ny konsumtion med pengar som blir över | ❌ | Syftet med att samla lån går förlorat om du lånar mer än du behöver | |
| Småkrediter som ska bakas in i bolån | ⚠️ | Kräver att du äger en bostad, och totalkostnaden behöver räknas noga | Se ränta → |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina nuvarande krediter redan har en lägre ränta än det nya lånet blir det sällan billigare. En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men ökar ofta totalkostnaden, och om problemet är att utgifterna är större än inkomsten löser en ny lånestruktur inte det. I sådana lägen kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra första steg.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Den effektiva räntan, som även inkluderar avgifter, ligger enligt vår genomgång mellan 5,00% och 23,00% hos förmedlarna och mellan 6,68% och 25,59% hos Anyfin. Vilken ränta du får beror på din individuella kreditprövning, så den kan vara högre än den lägsta siffran. Nominell ränta är bara räntan på lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter.
Så här kan ett representativt exempel se ut:
- Lånebelopp: 150 000 kr
- Löptid: 7 år (84 månader)
- Nominell ränta (rörlig): 7,30%
- Effektiv ränta: ca 8,31%
- Uppläggningsavgift: 495 kr (engångs)
- Aviavgift: 45 kr per månad
- Månadskostnad: ca 2 331 kr
- Totalt belopp att betala tillbaka: ca 196 296 kr, varav ca 46 296 kr är ränta och avgifter
Tabellen visar hur löptiden påverkar kostnaden när nominell ränta och avgifter hålls oförändrade. Beräkningen bygger på ett lån på 150 000 kr med nominell ränta på 7,30%, uppläggningsavgift på 495 kr och aviavgift på 45 kr per månad, och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Varav ränta och avgifter | Effektiv ränta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 år | ca 3 036 kr | ca 182 682 kr | ca 32 682 kr | ca 8,38% | Se ränta → |
| 7 år | ca 2 331 kr | ca 196 296 kr | ca 46 296 kr | ca 8,31% | Se ränta → |
| 10 år | ca 1 810 kr | ca 217 684 kr | ca 67 684 kr | ca 8,25% | Se ränta → |
Med 10 års löptid i stället för 5 år sjunker månadskostnaden med ca 1 226 kr, men totalbeloppet ökar med ca 35 002 kr. Det är den avvägningen som är viktigast att förstå innan du väljer löptid.
Flera faktorer påverkar vad lånet i slutändan kostar:
- Din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, som styr vilken ränta du erbjuds.
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggningsavgift och aviavgift, som läggs ovanpå räntan.
- Avgifter för att lösa dina gamla lån.
- Om du har en medsökande, vilket ofta ger bättre villkor eftersom bankens risk minskar.
- Om du lånar mer än du behöver, eftersom varje extra krona också kostar ränta.
Vill du jämföra hur låg räntan kan bli för just dina krediter kan du börja hos Anyfin, där effektiv ränta börjar på 6,68%. Jämför Anyfins ränta →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Många som samlar lån följer ungefär samma ordning, och den hjälper dig att hålla koll på både kostnad och gamla krediter.
- Kartlägg alla lån och krediter: skriv ned saldo, ränta och återstående löptid.
- Jämför erbjudanden och titta på både effektiv ränta och avgifter, inte bara månadskostnaden.
- Räkna på totalkostnaden, eftersom en längre löptid ofta ger ett dyrare lån totalt sett.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger oftast lägre totalkostnad.
- Ta reda på om långivaren löser dina gamla lån direkt eller om pengarna betalas ut till dig.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Via en låneförmedlare kan flera banker lämna erbjudanden utan extra upplysningar för varje ansökan.
- Lös gamla krediter och avsluta dem, enligt checklistan nedan.
Den som främst vill sänka räntan på det som redan finns kan titta närmare på Anyfin, som tar 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Se Anyfins villkor →
✅ Checklista: så avslutar du gamla krediter permanent
Använd listan efter att samlingslånet har betalats ut.
- Kontrollera i faktura eller kontoutdrag att varje gammal skuld faktiskt är betald och har saldo noll.
- Kontakta varje kortutgivare och långivare och säg aktivt upp kreditlinjen. Ett betalt kreditkort är inte ett avslutat kreditkort.
- Fråga om det finns avgifter eller villkor kopplade till uppsägningen.
- Be om en bekräftelse på att krediten är avslutad och spara den.
- Kontrollera att inga nya fakturor från de gamla långivarna dyker upp.
- Följ upp efter en tid att de gamla krediterna inte längre står kvar som öppna.
- Undvik att ta nya krediter, så att samlingslånet inte bara blir ett steg på vägen till nya skulder.
- Lånar du mer än du behöver förlorar du syftet med att samla lånen, så använd bara det belopp som behövs för att lösa de gamla skulderna.
❓ Vanliga frågor
❓ Stängs kreditkort automatiskt när jag tar ett samlingslån?
Nej. Att kortets saldo betalas av betyder inte att kontot avslutats, och kreditlinjen finns kvar tills du själv sagt upp den hos kortutgivaren. Gamla krediter som ligger kvar öppna kan påverka din kreditvärdighet, så kontakta långivaren när skulden är löst och be om att krediten avslutas. Se ränta hos Anyfin →
❓ Vem betalar av mina gamla lån, långivaren eller jag?
Det varierar. Ofta löser långivaren dina befintliga lån när du blivit godkänd. I andra fall får du pengarna utbetalda och betalar själv av skulderna, och då är det viktigt att pengarna används för det de var tänkta. Fråga alltid långivaren hur det fungerar innan du tackar ja.
❓ Vad händer om pengarna betalas ut till mig själv?
Du ansvarar då för att betala av de gamla skulderna. Pengar som i stället används till annat gör att du får både det nya lånet och kvarstående gamla krediter, vilket kan göra ekonomin sämre än innan. Om du väljer detta upplägg är det klokt att betala av skulderna direkt när pengarna kommit.
❓ Vad kostar det att lösa gamla krediter?
Avgifter kan tillkomma både för det nya lånet och för att lösa de gamla, så det är viktigt att fråga respektive långivare. Anyfin tar 0 kr i uppläggnings- och aviavgift, medan förmedlarna ofta inte tar någon avgift själva men anslutna banker kan göra det. Jämför Anyfins ränta →
❓ Vilken effektiv ränta kan ett samlingslån ha?
Enligt vår genomgång ligger effektiv ränta mellan 5,00% och 23,00% via förmedlarna och mellan 6,68% och 25,59% hos Anyfin. Räntan beror på din individuella kreditprövning, och den lägsta siffran gäller inte alla. Räkna alltid på totalkostnaden, inte bara på räntan.
❓ Hur mycket dyrare blir lånet med längre löptid?
I exemplet ovan på 150 000 kr sjunker månadskostnaden från ca 3 036 kr till ca 1 810 kr när löptiden går från 5 till 10 år, men totalbeloppet ökar från ca 182 682 kr till ca 217 684 kr. En längre löptid kan alltså lätta på månadsbudgeten, men den kostar mer totalt. Se ränta hos Lendo →
❓ Påverkar ett samlingslån min kreditvärdighet?
Det kan göra din kreditstatus mer samlad, eftersom du har ett lån i stället för flera småkrediter. Samtidigt kan flera kreditupplysningar och gamla krediter som ligger kvar öppna påverka bilden negativt. Därför är det viktigt att både jämföra smart och att avsluta gamla krediter.
❓ Kan jag ångra mitt samlingslån?
Ja, enligt konsumentkreditlagen har du som konsument 14 dagars ångerrätt på kreditavtal. Fristen börjar när avtalet ingås, men tidigast när du fått avtalsvillkor och förhandsinformation. Du meddelar långivaren inom fristen.
❓ Vad kostar det att ångra sig?
Du betalar tillbaka kapitalet och upplupen ränta för de dagar du haft pengarna, och återbetalningen ska ske senast 30 dagar efter att du meddelat långivaren. Långivaren ska betala tillbaka avgifter du betalat inom 30 dagar. På 150 000 kr med 7,30% nominell ränta motsvarar 10 dagar ca 300 kr i ränta, enligt ett illustrativt räkneexempel.
❓ Vad gör jag om jag ångrar mig efter att gamla lån har lösts?
Eftersom samlingslånet då redan kan ha använts för att betala av dina gamla krediter behöver du ha en plan för hur återbetalningen ska ske inom 30 dagar. Kontakta långivaren innan du meddelar att du ångrar dig och fråga hur processen går till. Läs även avtalet, där det ska framgå hur ångerrätten utövas.
❓ Hur undviker jag flera kreditupplysningar?
Via en låneförmedling kan flera banker lämna erbjudanden utifrån en enda ansökan, vilket kan ge färre kreditupplysningar än om du ansöker hos varje bank för sig. Lendo uppger att de jämför över 40 långivare med en kreditupplysning. Se ränta hos Lendo →
❓ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta, om en längre löptid ökar totalkostnaden eller om avgifterna för att lösa gamla lån blir höga kan ett samlingslån bli dyrare. Det löser heller inte ett grundproblem där utgifterna är större än inkomsten. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa till att se över helheten.
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån löser dina gamla krediter genom att långivaren betalar av dem direkt eller genom att du själv gör det med utbetalda pengar. Skulden finns kvar i ett nytt lån, och därför är totalkostnaden viktigare än månadskostnaden. Den viktigaste lärdomen är att gamla kreditlinjer, särskilt kreditkort, inte stängs av sig själva. Du behöver aktivt säga upp dem och kontrollera att de avslutats.
Ångerrätten ger dig 14 dagar att ångra dig, men tänk på att samlingslånet då kan vara använt för att lösa dina gamla krediter, så ha en plan för återbetalningen.
Ett representativt exempel: 150 000 kr över 7 år (84 månader) med nominell ränta på 7,30%, effektiv ränta på ca 8,31%, uppläggningsavgift på 495 kr och aviavgift på 45 kr per månad ger en månadskostnad på ca 2 331 kr och totalt ca 196 296 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
För den som främst vill sänka räntan på befintliga krediter och delbetalningar kan Anyfin vara ett alternativ att jämföra, och den som vill jämföra flera banker samtidigt kan titta på en förmedlare som Lendo. Passar inte ett samlingslån, till exempel om dina gamla krediter redan har låg ränta eller om budgeten inte räcker till, är kommunens gratis budget- och skuldrådgivning ett bra första steg.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
