Det finns ingen löptid som passar alla. Många låntagare utgår från en enkel princip: den kortaste löptid som månadsbudgeten klarar med marginal, eftersom en kortare löptid ger lägre totalkostnad. De långivare som jämförs i den här guiden erbjuder löptider på 1 till 15 år.
Ett illustrativt räkneexempel visar hur stor skillnaden blir. Ett lån på 135 000 kr med 11,49% nominell ränta kostar cirka 2 987 kr i månaden över 5 år och totalt cirka 179 638 kr att betala tillbaka. Över 10 år sjunker månadskostnaden till cirka 1 916 kr, men totalen stiger till cirka 230 351 kr, alltså cirka 50 700 kr mer.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur lång löptid ett samlingslån bör ha rekommenderar vi Sambla.
Sambla förmedlar samlingslån på 5 000–600 000 kr med löptider på 1–15 år, vilket ger stort utrymme att välja den korta löptid som budgeten tillåter. Enligt uppgifterna tar Sambla 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift, så en längre löptid ökar inte kostnaden via fasta månadsavgifter. Nominell ränta ligger mellan 4,50% och 21,99% och sätts individuellt, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar de långivare där uppgifter om belopp, löptid och avgifter finns. Alla tre erbjuder löptider på 1–15 år, så skillnaden ligger främst i räntespann, belopp och avgifter. Räntorna är nominell ränta om inget annat anges, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning.
| Långivare | Nominell ränta | Lånebelopp | Löptid | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | 4,50–21,99% | 5 000–600 000 kr | 1–15 år | 0 kr uppläggning, 0 kr avi | Se ränta → |
| Northmill | 7,90–21,90% | 10 000–300 000 kr | 1–15 år | 0 kr uppläggning, 0 kr avi | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 5,99–18,99% (effektiv ränta cirka 6,21–27,80%) | 10 000–600 000 kr (upp till 800 000 kr vid samling av lån) | 1–15 år | 399 kr uppläggning, 19 kr/mån avi | Se ränta → |
Effektiv ränta är den samlade årskostnaden för lånet inklusive avgifter, medan nominell ränta bara visar själva räntan. Därför går de två inte att jämföra rakt av. För Sambla och Northmill anges här enbart nominell ränta.
🔍 Långivare som skiljer sig på andra sätt
Några långivare och förmedlare konkurrerar inte främst med sina siffror utan med upplägget. De kan vara värda att känna till om flexibilitet, enkelhet eller en ovanlig inkomstsituation väger tungt.
| Långivare | Typ | Vad som särskiljer | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader. Kräver relativt god kreditvärdighet för de lägsta räntorna. | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning. Kan ge många säljsamtal efter ansökan. | Se ränta → |
| Enklare | Låneförmedling | Pedagogisk tjänst som förklarar stegen i skuldsamling, riktad till den som är osäker på processen. | Se ränta → |
| Svea | Skuldfinansiering | Personlig prövning som ser till helheten och framtida betalförmåga, med fokus på bland annat egenföretagare. Handläggningstiden kan vara längre. | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur löptiden påverkar både månadskostnaden och totalkostnaden
- Vad ett lån kostar vid 1–15 års löptid, med 20 år som räknemässig jämförelse
- Vad som går att samla och när ett samlingslån inte lönar sig
- En metod för att hitta den kortaste löptid som budgeten klarar
Sambla förmedlar samlingslån med löptider på 1–15 år. Jämför Samblas ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån, ofta ett privatlån, och använder det för att lösa flera befintliga lån och krediter. Du får då en månadsbetalning och en ränta att hålla koll på i stället för flera fakturor. Syftet är att förenkla och i bästa fall sänka kostnaden, inte att låna mer.
Löptid är den tid du har på dig att betala tillbaka lånet, alltså återbetalningstiden. Den uttrycks i år eller månader, och de lån som jämförs här har löptider mellan 12 och 180 månader. Amortering är den del av betalningen som minskar själva skulden. Resten av betalningen är ränta och eventuella avgifter.
Räkneexemplen i den här guiden bygger på ett annuitetslån, där månadsbetalningen är lika stor varje månad. I början av löptiden går en större del av betalningen till ränta, och mot slutet en större del till amortering. Därför minskar skulden långsamt i början, särskilt med lång löptid.
Löptiden är det reglage som ger mest kontroll över ett samlingslån. En lång löptid ger låg månadskostnad men mer ränta totalt. En kort löptid ger hög månadskostnad men lägre total kostnad. Hos Sambla kan löptiden enligt uppgifterna vara mellan 1 och 15 år. Se Samblas villkor →
Bankerna gör också en kreditprövning, där de bedömer din betalningsförmåga innan lånet beviljas. En längre löptid ger lägre månadsbetalningar, vilket enligt flera av underlagen gör att banker ofta är mer villiga att godkänna ansökan. Det är dock ingen garanti, och räntan sätts individuellt.
Ytterligare en faktor är medsökande, alltså en andra person som ansöker tillsammans med dig. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Hos vissa långivare krävs medsökande för vissa belopp.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Ett samlingslån används för att lösa befintliga skulder, men inte allt passar in. Tabellen ger en överblick över vanliga situationer. Kontrollera alltid med långivaren vad som gäller för just dina lån.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ersätts av det nya lånet, och kortet bör stängas när skulden är löst. |
| Privatlån och smålån | ✅ | Ofta de lån där ränteskillnaden blir störst, särskilt om räntan är hög. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas och samlas i en månadsbetalning. |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Villkoren avgör. Kontrollera avgifter för förtida lösen hos nuvarande långivare. |
| Pengar utöver det du behöver | ❌ | Syftet förloras om du lånar mer än behovet. Överskott ska inte gå till konsumtion. |
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Det lönar sig sällan om dina befintliga lån redan har låg ränta, eftersom du då riskerar att betala mer än i dag. Det gäller också om en lång löptid gör att totalkostnaden ökar mer än vad du sparar i månadskostnad, eller om ett lån med säkerhet eller bindningstid ingår och avgifterna äter upp vinsten.
Det lönar sig inte heller om problemet är en budget som inte går ihop snarare än hur lånen är upplagda. Då flyttar ett samlingslån bara skulden. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se över ekonomin, antingen i stället för eller tillsammans med ett samlingslån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på ränta, avgifter, lånebelopp och löptid. Enligt uppgifterna ligger nominell ränta hos Sambla på 4,50–21,99%, hos Northmill på 7,90–21,90% och hos Bank Norwegian på 5,99–18,99%. För Bank Norwegian anges också effektiv ränta på cirka 6,21–27,80%. Spannen är stora eftersom räntan sätts efter din individuella kreditprövning.
Sambla och Northmill anges med 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift. Bank Norwegian har 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad i aviavgift. Den fasta aviavgiften spelar roll för löptiden: över 15 år blir den 3 420 kr, och med uppläggningsavgiften 3 819 kr. Se Samblas erbjudande →
💡 Representativt exempel: Bank Norwegian
- Långivare: Bank Norwegian
- Lånebelopp: 135 000 kr
- Löptid: 10 år (120 månader)
- Nominell ränta: 11,49% (rörlig)
- Effektiv ränta: 12,47%
- Uppläggningsavgift: 399 kr
- Aviavgift: 19 kr per månad
- Månadskostnad: cirka 1 916 kr (cirka 1 897 kr i annuitet plus 19 kr avi)
- Totalt belopp att betala tillbaka: cirka 230 351 kr
Beräkningen är ett räkneexempel och inget erbjudande. Eftersom räntan är rörlig kan månadskostnaden förändras under löptiden. Se Bank Norwegians ränta →
📊 Löptid 1–20 år: så förändras kostnaden
Tabellen utgår från exemplet ovan: 135 000 kr, 11,49% nominell ränta, 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i aviavgift per månad. Månadskostnaden och totalen är avrundade. Löptiden på 20 år är endast en räknemässig jämförelse. De uppgifter guiden bygger på anger 15 år som längsta löptid, och 20 år bör därför kontrolleras direkt hos långivaren.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala | Kostnad utöver lånebeloppet | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 1 år | 11 981 kr | 144 176 kr | 9 176 kr | Se ränta → |
| 3 år | 4 470 kr | 161 323 kr | 26 323 kr | Se ränta → |
| 5 år | 2 987 kr | 179 638 kr | 44 638 kr | Se ränta → |
| 7 år | 2 365 kr | 199 097 kr | 64 097 kr | Se ränta → |
| 10 år | 1 916 kr | 230 351 kr | 95 351 kr | Se ränta → |
| 15 år | 1 595 kr | 287 535 kr | 152 535 kr | Se ränta → |
| 20 år (räknemässigt) | 1 458 kr | 350 259 kr | 215 259 kr |
Mönstret är tydligt: varje förlängning sänker månadskostnaden allt mindre men höjer totalkostnaden allt mer. Går du från 5 till 10 år sjunker månadskostnaden med cirka 1 071 kr, medan totalen stiger med cirka 50 700 kr. Från 10 till 15 år sparar du bara cirka 321 kr i månaden, men betalar cirka 57 200 kr mer totalt. Från 15 till 20 år sparar du cirka 137 kr i månaden för ytterligare cirka 62 700 kr.
💰 Så påverkar räntan och avgifterna
Löptid och ränta samverkar. Ett illustrativt exempel med 135 000 kr, 7,90% nominell ränta (den nedre gränsen i Northmills spann) och 0 kr i avgifter ger cirka 2 731 kr i månaden över 5 år och totalt cirka 163 851 kr. Över 10 år blir det cirka 1 631 kr i månaden och totalt cirka 195 696 kr, och över 15 år cirka 1 282 kr i månaden och totalt cirka 230 823 kr. Den lägsta räntan i ett spann kräver oftast god kreditvärdighet, och din individuella ränta kan vara högre.
📋 Faktorer som påverkar kostnaden
- Löptid: längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Nominell och effektiv ränta: den effektiva räntan visar den verkliga årskostnaden inklusive avgifter.
- Avgifter: uppläggningsavgift och aviavgift ökar kostnaden, och aviavgiften växer med antalet månader.
- Lånebelopp: ett högre belopp ger högre månadskostnad vid samma löptid.
- Kreditprövning: inkomst, skuldsättning och kredithistorik avgör vilken ränta du erbjuds.
- Medsökande: en andra sökande kan ge bättre villkor.
- Omförhandling: efter ungefär ett år kan en förbättrad ekonomi ge en lägre ränta vid omförhandling.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Metoden nedan hjälper dig att hitta den kortaste löptid som budgeten klarar. Den är generell information, inte personlig rådgivning.
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje lån och kredit.
- Räkna ut ditt lediga utrymme. Titta på vad som blir över i månaden efter fasta kostnader, och räkna med en marginal för oförutsedda utgifter.
- Räkna månadskostnaden per löptid. Använd tabellen ovan eller kalkylatorn nedan för 3, 5, 7 och 10 år.
- Välj den kortaste löptid som ryms. Jämför sedan totalkostnaden mellan de löptider som ryms i budgeten, inte bara månadskostnaden.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Fasta avgifter blir dyrare ju längre löptiden är.
- Kontrollera flexibiliteten. Fråga om extra amortering och förtida lösen, och notera att vissa långivare, som re:member, erbjuder två betalningsfria månader.
- Stäng gamla krediter och låna inte mer än behovet. Planera gärna för att omförhandla lånet efter ungefär ett år.
Ett illustrativt exempel: om budgeten visar 2 400 kr i ledigt utrymme per månad räcker inte 5 års löptid (cirka 2 987 kr i månaden). Närmast därefter ryms 7 år (cirka 2 365 kr i månaden, totalt cirka 199 097 kr). Väljer man 10 år i stället (cirka 1 916 kr i månaden) får man större marginal men betalar cirka 31 300 kr mer totalt. Räkneexemplet bygger på villkoren ovan och är inget erbjudande.
Många låntagare med en ansträngd budget upplever att längre löptid känns tryggare. Då kan en kombination vara ett alternativ: välj längre löptid för lägre månadskostnad och betala extra när utrymmet finns, under förutsättning att långivaren tillåter extra amortering.
🧮 Löptidskalkylator: räkna själv
Du kan räkna ut månadskostnaden för ett annuitetslån i ett kalkylblad med funktionen PMT (BETALNING i svenskt Excel):
=BETALNING(årsränta/12; antal månader; -lånebelopp)
Lägg sedan till eventuell aviavgift per månad, och multiplicera med antal månader för totalen, plus uppläggningsavgiften. Prova 3, 5, 7 och 10 år och jämför. Den kortaste löptiden vars månadskostnad ryms i budgeten med marginal är utgångspunkten. Ansök hos Sambla →
❓ Vanliga frågor
⏱️ Vilka löptider kan ett samlingslån ha?
Hos Sambla, Northmill och Bank Norwegian är löptiden enligt uppgifterna 1–15 år, alltså 12–180 månader. Den löptid du kan välja i praktiken beror på belopp och din individuella prövning. Kontrollera alltid aktuella villkor hos långivaren innan du ansöker.
📋 Kan jag få 20 års löptid på ett samlingslån?
De uppgifter som ligger till grund för den här guiden anger 15 år som längsta löptid. Därför redovisas 20 år bara som en räknemässig jämförelse. Om en viss långivare erbjuder längre löptid behöver du kontrollera det direkt hos dem.
💰 Hur mycket dyrare blir 10 år jämfört med 5 år?
I exemplet med 135 000 kr och 11,49% nominell ränta blir totalen cirka 230 351 kr över 10 år och cirka 179 638 kr över 5 år, alltså cirka 50 700 kr mer. Månadskostnaden är samtidigt cirka 1 071 kr lägre. Räkneexemplet är illustrativt och inget erbjudande.
Se Bank Norwegians erbjudande →
💰 Vad kostar aviavgiften över hela löptiden?
Med en aviavgift på 19 kr per månad blir den 1 140 kr över 5 år, 2 280 kr över 10 år och 3 420 kr över 15 år, utöver en uppläggningsavgift på 399 kr. Långivare med 0 kr i avgifter har inte denna kostnad. Avgifter ingår i den effektiva räntan.
🔍 Påverkar löptiden vilken ränta jag får?
Räntan sätts efter din individuella kreditprövning, där bland annat inkomst, skuldsättning och kredithistorik spelar in. En längre löptid ger lägre månadsbetalningar, vilket kan göra det lättare att bli beviljad. Underlaget visar däremot inte att räntan i sig ändras med löptiden.
🎯 Kan jag betala av lånet snabbare än löptiden?
Pengar som blir över kan användas för att amortera snabbare, vilket sänker både skulden och räntekostnaden. Om och hur det går att göra extra amortering eller lösa lånet i förtid skiljer sig mellan långivare. Fråga långivaren om eventuella avgifter innan du ansöker.
🛡️ Finns det betalningsfria månader?
Enligt uppgifterna erbjuder re:member möjlighet till två betalningsfria månader, vilket kan ge flexibilitet i budgeten. Kontrollera hur betalningsfria månader påverkar den totala kostnaden och löptiden innan du bygger in dem i din planering.
⚠️ Är det en bra idé att välja längre löptid för att bli beviljad?
En längre löptid sänker månadsbetalningen, vilket kan göra att banker är mer villiga att godkänna ansökan. Priset är en högre totalkostnad, som tabellen ovan visar. Många låntagare kombinerar därför längre löptid med möjligheten att betala extra när utrymmet finns.
🔍 När är det läge att omförhandla lånet?
Efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla, eftersom du då visat att du klarar betalningarna och din kreditvärdighet kan ha förbättrats. Det kan ge lägre ränta. En låneförmedling kan jämföra flera banker med en enda kreditupplysning.
⚠️ Lönar sig ett samlingslån om mina lån redan har låg ränta?
Ofta inte. Om dina befintliga lån redan har låg ränta kan ett nytt lån med avgifter och längre löptid göra totalkostnaden högre. Räkna alltid på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden, och jämför med vad du betalar i dag.
🏦 Hur påverkar en medsökande valet av löptid?
En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Det kan ge utrymme att välja en kortare löptid med lägre totalkostnad. Hos Northmill kan medsökande krävas för vissa belopp.
🏆 Sammanfattning
Löptiden avgör hur månadskostnaden och totalkostnaden förhåller sig till varandra. Många låntagare utgår från den kortaste löptid som budgeten klarar med marginal. Varje förlängning sänker månadskostnaden allt mindre men höjer totalkostnaden allt mer. Sambla, Northmill och Bank Norwegian erbjuder enligt uppgifterna löptider på 1–15 år.
Representativt exempel, Bank Norwegian: lånebelopp 135 000 kr, löptid 10 år (120 månader), nominell ränta 11,49% (rörlig), effektiv ränta 12,47%, uppläggningsavgift 399 kr, aviavgift 19 kr per månad, månadskostnad cirka 1 916 kr och totalt belopp att betala tillbaka cirka 230 351 kr. Beräkningen är ett räkneexempel och inget erbjudande.
Ett samlingslån passar inte alla. Det lönar sig sällan om dina befintliga lån redan har låg ränta, om en lång löptid gör totalkostnaden högre än vinsten i månadskostnad, eller om problemet är en budget som inte går ihop. I det senaste fallet kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett alternativ eller komplement.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
