Om du har fler än tre krediter är Lendo, Zmarta och Advisa tre låneförmedlare som många jämför när de letar efter de bästa 3 samlingslånen. De är inte långivare själva: du skickar in en ansökan och får erbjudanden från ca 30 till 40 banker, med lånebelopp upp till 800 000 kr hos alla tre.
I tjänsternas egna exempel varierar den effektiva räntan (räntan inklusive avgifter) mellan 6,17% och 8,50%, men exemplen gäller olika lånebelopp och går därför inte att jämföra rakt av. Den ränta du erbjuds sätts individuellt och kan vara högre, och godkännande kan aldrig garanteras. Ett samlingslån lönar sig dessutom inte alltid: en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vilka tre samlingslån som är värda att jämföra när man har fler än tre krediter rekommenderar vi att börja med Lendo.
I Lendos officiella exempel är den effektiva räntan 6,17% för 200 000 kr över 12 år, vilket är den lägsta av de tre tjänsternas exempel. Tjänsten jämför ca 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket är relevant för den som har många krediter att samla och vill undvika flera separata kontroller av sin betalningshistorik. Observera att exemplen gäller olika belopp, att din egen ränta sätts individuellt och kan bli högre, och att godkännande aldrig kan garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen nedan sätter de tre tjänsterna sida vid sida. Räntespannen avser nominell ränta, alltså den rena låneräntan utan avgifter, och visar hur brett utfallet kan bli beroende på din kreditprövning. De säger alltså inte vilken ränta just du får.
| Tjänst | Anslutna långivare | Nominell ränta (spann) | Lånebelopp | Lägsta inkomst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | ca 40 | 4,95% – 23,00% | 10 000 – 800 000 kr | 110 000 kr/år | Se ränta → |
| Zmarta | ca 30 – 35 | 4,95% – 22,00% | 10 000 – 800 000 kr | 100 000 kr/år | |
| Advisa | ca 40 | 4,50% – 21,99% | 5 000 – 800 000 kr | 100 800 kr/år | Se ränta → |
Alla tre har en åldersgräns på 18 år och godkänner inte aktiva skuldsaldon hos Kronofogden. Betalningsanmärkningar kan accepteras av flertalet av de anslutna långivarna, men det avgörs alltid av den enskilda långivarens prövning.
Lendo jämför ca 40 långivare med en enda kreditupplysning. En nackdel som kan uppstå är att en ansökan leder till många säljsamtal efteråt. Advisa beskrivs som en användarvänlig plattform med enkel och transparent jämförelse på mobilen, medan Zmarta har det lägsta inkomstkravet av de tre och ansluter något färre långivare.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad ett samlingslån är och hur det löser dina befintliga krediter
- Vilka skulder som går att samla och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med officiella exempel från de tre tjänsterna
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du jämför och väljer steg för steg
Vi utgår från tre låneförmedlare så att du ser verkliga siffror, till exempel Lendos exempel med 6,17% effektiv ränta på 200 000 kr. Jämför Lendos ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga skulder, till exempel kreditkortsskulder, avbetalningar och mindre privatlån. I stället för flera fakturor med olika räntor och förfallodagar får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på.
I praktiken ansöker du hos en bank eller via en låneförmedlare. Långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din återbetalningsförmåga. Blir du godkänd löser långivaren dina befintliga lån, och därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor som erbjudits. En ansökan innebär ingen garanti för att lånet beviljas.
De flesta samlingslån i Sverige är lån utan säkerhet och fungerar som ett vanligt privatlån. Lån med säkerhet, till exempel med bostad som pant, har ofta lägre ränta, men kräver att du har tillräckligt med utrymme för att täcka lånet.
Fördelarna handlar om översikt och möjlig kostnadsminskning. Du kan få en samlad månadskostnad, en möjlighet till lägre ränta om dina nuvarande krediter är dyra, färre faktura- och uppläggningsavgifter och ett mer ordnat helhetsintryck av din ekonomi. Det är ofta mest aktuellt för den som har flera mindre krediter med höga räntor, eller vars ekonomi har förbättrats sedan lånen togs.
Två begrepp är bra att ha koll på. Nominell ränta är den rena låneräntan. Effektiv ränta räknar in avgifter och är därför det bättre måttet när du jämför erbjudanden.
En låneförmedlare fungerar som mellanhand: du fyller i en ansökan en gång och flera banker kan lämna erbjudanden, ofta utan flera separata kreditupplysningar. Det kostar inget att jämföra lån online. Lendo är ett exempel på en sådan tjänst, och i deras officiella exempel är den effektiva räntan 6,17% för 200 000 kr över 12 år. Din egen ränta sätts däremot alltid individuellt. Se villkor hos Lendo →
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Löses av det nya lånet och ersätts av en månadskostnad. |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Kan ingå i samlingslånet, särskilt om räntan är hög. |
| Mindre konsumentkrediter och snabblån | ✅ | Har ofta högre ränta än ett samlingslån, vilket är en vanlig anledning att samla dem. |
| Befintliga privatlån | ✅ | Lönar sig främst om den nya räntan är lägre och avgifterna inte äter upp vinsten. |
| Lån med säkerhet eller kvarvarande bindningstid | ⚠️ | Kontrollera avgifter för att lösa lånet i förtid innan du räknar hem en besparing. |
| Skuld hos Kronofogden | ❌ | De tre tjänsterna godkänner inte aktiva skuldsaldon. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett första steg. |
| Ny konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för att finansiera nya inköp. |
Vill du se vad en förmedlare kan hämta in för dina befintliga lån går det att jämföra via Lendo, som använder en enda kreditupplysning. Kolla ränta hos Lendo →
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta finns det ofta lite att vinna, och avgifter för uppläggning av det nya lånet eller för att lösa de gamla kan göra att kalkylen går minus.
Många lockas av den lägre månadskostnaden, men den kommer ofta av en längre löptid. En längre löptid kan öka totalkostnaden rejält, även om varje faktura blir mindre. Exemplet längre ner i guiden visar hur stor skillnaden kan bli.
Gamla krediter måste dessutom stängas när de är lösta. Ligger de kvar öppna kan de påverka din kreditvärdighet, och risken är då att du hamnar i samma situation igen. Det gäller även om du lånar mer än du behöver, eftersom syftet med att samla lån då går förlorat.
Slutligen kan problemet ibland vara en budget som inte går ihop snarare än hur lånen är upplagda. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bättre första steg än ett nytt lån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på din individuella kreditprövning. Hos de tre tjänsterna sträcker sig den nominella räntan från 4,50% till 23,00%, och det är ett brett spann. Där du hamnar påverkas av bland annat inkomst, befintliga skulder, lånebelopp och löptid.
📊 Officiella exempel från tjänsterna
Tabellen visar varje tjänsts eget representativa exempel. Räntan är rörlig i alla tre.
| Tjänst | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | 200 000 kr | 12 år (144 mån) | 6,00% | 6,17% | ca 1 952 kr | 281 047 kr | Se ränta → |
| Zmarta | 185 000 kr | 12 år (144 mån) | 6,95% | 7,18% | 1 898 kr | 273 251 kr | |
| Advisa | 350 000 kr | 12 år (144 mån) | 8,19% | 8,50% | ca 3 825 kr* | 550 820 kr | Se ränta → |
*Beräknat som totalbeloppet delat på 144 månader. Övriga uppgifter är tjänsternas officiella exempel.
Räknat som skillnad mellan det totala beloppet och lånebeloppet är kreditkostnaden 81 047 kr i Lendos exempel, 88 251 kr i Zmartas exempel och 200 820 kr i Advisas exempel. Den höga siffran hos Advisa förklaras till stor del av att exemplet gäller 350 000 kr, så de tre exemplen går inte att rangordna rakt av.
💡 Så ser kostnaden ut på samma belopp
För att göra jämförelsen rättvisare har vi räknat om samtliga tre nominella räntor på samma lån: 200 000 kr över 144 månader. Beräkningen bygger på nominell ränta utan avgifter och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Räntenivå | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|
| 6,00% (som i Lendos exempel) | ca 1 952 kr | ca 281 000 kr |
| 6,95% (som i Zmartas exempel) | ca 2 051 kr | ca 295 400 kr |
| 8,19% (som i Advisas exempel) | ca 2 186 kr | ca 314 800 kr |
Skillnaden mellan lägsta och högsta räntenivå blir alltså drygt 33 000 kr över hela löptiden för samma lånebelopp. Den ränta du får avgörs av din egen prövning, så siffrorna visar främst hur mycket några procentenheters ränta kan betyda.
⏳ Så påverkar löptiden totalkostnaden
Löptiden är den faktor många underskattar. Här är samma lån på 200 000 kr med 6,00% nominell ränta, räknat på två olika löptider. Beräkningen är ett räkneexempel utan avgifter.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|
| 6 år (72 månader) | ca 3 315 kr | ca 238 700 kr |
| 12 år (144 månader) | ca 1 952 kr | ca 281 000 kr |
Den längre löptiden ger en månadskostnad som är ca 1 360 kr lägre, men totalkostnaden blir ca 42 400 kr högre. Därför är det viktigt att titta på totalkostnaden och inte bara på vad som ryms i månadsbudgeten.
📋 Vad påverkar kostnaden?
- Din kreditvärdighet och inkomst, som styr vilken ränta långivaren erbjuder.
- Lånebeloppet, eftersom större lån ger högre kreditkostnad vid samma ränta.
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter, bland annat för uppläggning av det nya lånet och för att lösa de gamla.
- Om du har en medsökande, alltså en person som ansöker tillsammans med dig, vilket ofta kan underlätta ett godkännande och ge lägre ränta.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla dina lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på mer än månadskostnaden, eftersom den effektiva räntan inkluderar avgifter.
- Räkna på totalkostnaden. Välj löptid med omsorg: kortare tid ger oftast lägre totalkostnad.
- Använd en förmedlare för att jämföra flera banker. Då kan flera erbjudanden komma in utan extra kreditupplysningar, medan många separata ansökningar kan ge flera upplysningar.
- Överväg en medsökande. Det kan göra det lättare att bli beviljad och ge bättre villkor.
- Stäng gamla krediter när de är lösta. Kontakta respektive långivare så att de inte ligger kvar öppna.
- Lånebeloppet ska täcka befintliga skulder och inget mer. Överskott som går till konsumtion förtar syftet med att samla lån.
Efter ungefär ett år kan det dessutom vara värt att se över villkoren igen, eftersom en stabil betalningshistorik kan ge bättre villkor. Vill du se hur ett par olika erbjudanden ser ut på din ansökan finns de i en och samma jämförelse hos Lendo. Jämför Lendos ränta →
❓ Vanliga frågor
❓ Vilka tre samlingslån är värda att jämföra om man har fler än tre krediter?
Lendo, Zmarta och Advisa är tre låneförmedlare som många jämför. De är inte långivare själva utan skickar din ansökan vidare till ca 30 till 40 banker. Vilken som passar bäst beror på belopp, inkomst och vilken ränta du får i din individuella prövning.
🏦 Är Lendo, Zmarta och Advisa banker?
Nej, de är låneförmedlare. Du fyller i en ansökan och får erbjudanden från flera banker. Hos Lendo kan du jämföra ca 40 långivare med en enda kreditupplysning, men en nackdel kan vara att ansökan leder till säljsamtal efteråt. Jämför Lendos ränta →
💰 Vilken ränta kan jag få?
Den nominella räntan hos de tre tjänsterna spänner från 4,50% till 23,00%, och den effektiva räntan i tjänsternas egna exempel ligger mellan 6,17% och 8,50%. Din ränta sätts individuellt och kan vara högre än exemplen.
📄 Vilken inkomst krävs?
Lägsta inkomst är 110 000 kr/år hos Lendo, 100 800 kr/år hos Advisa och 100 000 kr/år hos Zmarta. Alla kräver att du är minst 18 år. Se villkor hos Advisa →
💰 Kostar det något att jämföra lån?
Det kostar inget att jämföra lån online. Själva lånet har däremot en kostnad i form av ränta och eventuella avgifter, och den visas i jämförelsen innan du bestämmer dig.
📋 Hur många kreditupplysningar blir det?
Ansöker du hos många långivare var för sig kan det bli flera kreditupplysningar. Via en låneförmedlare kan flera banker lämna erbjudanden utan extra upplysningar, och hos Lendo sker jämförelsen med en enda. Kolla ränta hos Lendo →
⚠️ Kan jag få samlingslån med betalningsanmärkning?
Betalningsanmärkningar kan accepteras av flertalet av långivarna som är anslutna till respektive tjänst, men prövningen sker hos varje enskild långivare och godkännande kan aldrig garanteras. Aktiva skuldsaldon hos Kronofogden tillåts inte. Om du har betungande skulder är kommunens budget- och skuldrådgivning gratis och kan hjälpa dig att se alternativ.
💰 Hur stort samlingslån kan jag ansöka om?
Alla tre tjänster förmedlar lån upp till 800 000 kr. Advisa har lägst startbelopp, 5 000 kr, medan Lendo och Zmarta börjar på 10 000 kr. Jämför Advisas ränta →
📋 Vad händer med mina gamla lån?
Blir du godkänd löser den nya långivaren dina befintliga lån, och du betalar sedan på det nya lånet. Kontakta respektive långivare när skulden är löst så att gamla krediter stängs, annars kan de ligga kvar och påverka din kreditvärdighet.
💰 Vilken tjänst har lägst effektiv ränta?
I de officiella exemplen har Lendo 6,17%, Zmarta 7,18% och Advisa 8,50%. Exemplen gäller dock olika belopp (200 000 kr, 185 000 kr och 350 000 kr), så de visar inte vilken tjänst som blir billigast för just dig. Se Lendos erbjudande →
🎯 Kan jag omförhandla ett samlingslån?
Efter ungefär ett år kan det vara värt att se över lånet igen. En stabil betalningshistorik kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen en lägre ränta, men det går inte att veta i förväg vilka villkor som erbjuds.
🏆 Sammanfattning
Lendo, Zmarta och Advisa är tre låneförmedlare som kan vara värda att jämföra för den som har fler än tre krediter. De viktigaste lärdomarna är:
- Alla tre jämför ca 30 till 40 banker och förmedlar lån upp till 800 000 kr.
- Den effektiva räntan i tjänsternas egna exempel ligger mellan 6,17% och 8,50%, men exemplen gäller olika belopp.
- Räknat på samma lån skiljer det drygt 33 000 kr i totalkostnad mellan de tre räntenivåerna.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men kan höja totalkostnaden med tiotusentals kronor.
- Ett samlingslån lönar sig inte alltid, till exempel när dina nuvarande lån redan har låg ränta eller när problemet ligger i budgeten.
💡 Representativt exempel från Lendo
- Lånebelopp: 200 000 kr
- Löptid: 12 år (144 månader)
- Nominell ränta: 6,00% (rörlig)
- Effektiv ränta: 6,17%
- Månadskostnad: ca 1 952 kr
- Totalt att betala tillbaka: 281 047 kr
📋 Viktig information
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
