Ja, den som äger sin bostad och har belåningsutrymme kan i många fall utöka bolånet för att samla lån. Då löses smålån, kreditkortsskulder och andra krediter av ett större lån med bostaden som säkerhet. Totalt får bostaden belånas upp till 85% av marknadsvärdet.
Ränteskillnaden kan vara stor. Bolån och bolånebaserade omstartslån ligger ofta på cirka 3,00-6,50% effektiv ränta, medan privatlån utan säkerhet kan landa på 5,00-25,00% beroende på kreditvärdighet.
Men lägre ränta är inte samma sak som lägre totalkostnad. När småkrediter får en löptid på 20 år i stället för 10 kan den totala kostnaden bli högre trots den lägre räntan. Dessutom styr amorteringskraven (1% eller 2% per år, plus 1% vid hög skuldkvot) hur mycket månadsutrymme som faktiskt frigörs.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan baka in lån i bolånet rekommenderar vi Lånekoll.
Lånekoll förmedlar både privatlån och bolån, vilket gör att samma jämförelse kan visa båda vägarna sida vid sida. Det spelar roll när marknadsspannen ligger så långt isär som cirka 3,00-6,50% effektiv ränta för bolån mot 5,00-25,00% för privatlån. Den ränta och de villkor som erbjuds avgörs av en individuell kreditprövning, och godkännande är aldrig given på förhand.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar långivare och förmedlare som kan vara aktuella för den som funderar på bolånebaserad lösning eller blancolån. Uppgifterna avser vad respektive långivare är inriktad på. Den faktiska räntan sätts alltid individuellt.
| Långivare | Typ | Det som utmärker | Passar främst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lånekoll | Låneförmedling | Erbjuder både privatlån och bolån för att samla krediter | Den som vill se om småkrediter kan bakas in i bolånet | Se ränta → |
| Bluestep Bank | Bolån/omstartslån | Kräver bostad som säkerhet, kan vara möjligt även vid betalningsanmärkning eller saknad anställning | Den som nekats hos traditionella banker och äger sin bostad | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Samla lån och krediter upp till 600 000 kr, personlig rådgivning via telefon | Den som vill ha guidning för större skuldbelopp | Se ränta → |
| Northmill | Samlingslån | Samla lån mellan 10 000 och 300 000 kr, kräver medsökande för vissa belopp | Den som har många dyra småkrediter | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån | Stora lånebelopp utan säkerhet, helt digital ansökan | Den med stabil inkomst som behöver ett större blancolån | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader | Den med ordnad ekonomi och god kreditvärdighet | Se ränta → |
| Svea | Samlingslån | Personlig prövning av helheten och framtida betalförmåga, handläggningstiden kan vara längre | Egenföretagare och den med oregelbundna inkomster | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Den här guiden går igenom hur det fungerar att baka in smålån i bolånet och hur det skiljer sig från ett vanligt samlingslån. Du får se vad som kostar, hur amorteringskraven påverkar och när det inte lönar sig.
- Hur bolånebaserade samlingslån och blancolån skiljer sig åt
- Hur bolånetaket på 85% och amorteringskraven påverkar utrymmet
- Vad olika upplägg kostar, med kontrollräknade exempel
- När det inte lönar sig att utöka bolånet
- Hur du jämför alternativen steg för steg
Genom att jämföra båda lånetyperna hos en förmedlare som Lånekoll syns skillnaden mellan marknadsspannen cirka 3,00-6,50% och 5,00-25,00% effektiv ränta.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån innebär att flera befintliga lån och krediter ersätts av ett enda nytt lån. I stället för många fakturor, räntor och förfallodatum får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på. Många låntagare väljer det för att få bättre överblick, och ibland för att sänka räntan.
Samlingslån finns i två huvudvarianter. Det vanligaste är ett blancolån, alltså ett privatlån utan säkerhet. Det är tillgängligt oavsett om du bor i hyresrätt, bostadsrätt eller villa, och lånebeloppet ligger ofta mellan 10 000 och 600 000 kr. Effektiv ränta, alltså den årliga kostnaden inklusive avgifter, ligger på cirka 5,00-25,00% beroende på kreditvärdighet.
Den andra varianten är att baka in lånen i bolånet, eller ta ett bolånebaserat lån med bostaden som säkerhet. Då måste du äga en bostad med tillräckligt belåningsutrymme. Belåningsutrymmet är skillnaden mellan vad bostaden högst får belånas med och vad du redan har lånat.
🏦 Så räknar du ut belåningsutrymmet
Enligt det svenska bolånetaket får bostaden belånas till högst 85% av marknadsvärdet. Här är ett räkneexempel, inte ett erbjudande: en bostad värderas till 3 000 000 kr, vilket ger en högsta total belåning på 2 550 000 kr. Om bolånet i dag är 1 900 000 kr återstår ett belåningsutrymme på 650 000 kr.
Den delen av utrymmet kan i teorin användas för att lösa dyra krediter. Banken gör alltid en kreditprövning, och ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
📋 Vad som händer i praktiken
När ett samlingslån beviljas löser banken dina befintliga lån, eller så betalar du själv av dem. Gamla krediter måste stängas efteråt, annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet. Blir lånet större än det du behövde går syftet med samlingen förlorat.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet, kontakta kortutgivaren för att stänga kontot |
| Små snabblån och SMS-lån | ✅ | Dessa har ofta mycket hög ränta, vilket gör att samlingen kan sänka räntekostnaden |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas med ett samlingslån |
| Befintliga privatlån | ✅ | Lönar sig främst om den nya räntan är lägre än den gamla |
| Småkrediter bakade i bolånet | ⚠️ | Kräver att du äger bostaden och har belåningsutrymme upp till 85% |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera villkoren hos nuvarande långivare innan du löser lånet |
| Samla lån när du bor i hyresrätt | ❌ | Bolånevägen går inte, ett blancolån är i stället ett alternativ |
| Låna mer än skulderna för annan konsumtion | ❌ | Samlingslån är till för att samla och förenkla befintliga krediter |
För den som vill se om småkrediterna kan bakas in i bolånet förmedlar Lånekoll både bolån och privatlån.
⚠️ När lönar sig inte att baka in lån i bolånet?
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har låg ränta finns sällan något att vinna på att byta. Det gäller även om skulderna snart är avbetalda.
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer ofta totalkostnaden. Ett bolånebaserat lån kan ha en löptid på 20 år, som i exemplet nedan, och småskulder som annars hade betalats av på några år kan därför komma att kosta mer totalt. Ett exempel längre ned visar hur 300 000 kr kan bli dyrare totalt som bolånebaserat lån på 20 år än som blancolån på 10 år.
Bostaden blir dessutom säkerhet för lånet, vilket är en viktig skillnad mot ett blancolån. Utökat bolån kan också höja belåningsgraden och därmed amorteringskravet. Och om problemet i grunden är en budget som inte går ihop, löser inte en ny lånestruktur det.
Om du upplever att ekonomin är ansträngd kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg. Den är gratis och hjälper till att se över både inkomster, utgifter och skulder. Det kan göras före eller vid sidan av ett samlingslån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på om lånet är blancolån eller bolånebaserat, på din kreditvärdighet, på löptiden och på avgifterna. Bolånebaserade lån har lägre ränta eftersom långivaren har bostaden som säkerhet. Som jämförelse anger ett av underlagen att små snabblån ofta ligger på cirka 39% ränta, medan samlingslån ofta ligger runt 8%.
📊 Ränta och avgifter i korthet
| Blancolån (privatlån) | Utökat bolån / bolånebaserat lån | |
|---|---|---|
| Effektiv ränta | Cirka 5,00-25,00% | Cirka 3,00-6,50% |
| Säkerhet | Ingen | Bostaden |
| Lånebelopp | Ofta 10 000-600 000 kr | Beror på belåningsutrymmet (max 85% totalt) |
| Löptid | 1-15 år, upp till 20 år via vissa förmedlare | I exemplet nedan 20 år |
| Boendeform | Valfri | Du måste äga bostaden |
Många bolånekunder ligger i den lägre delen av bolånespannet, runt 3-5%, medan privatlån ofta landar på 6-10% eller mer. Den ränta du erbjuds sätts alltid utifrån din individuella situation, och räntan kan vara högre än de lägsta nivåerna.
💡 Representativt exempel
Här är fyra illustrativa beräkningar. Rad A är en modellberäkning för ett bolånebaserat lån, till exempel via en aktör som Bluestep Bank, och är inte ett erbjudande. Rad B-D visar hur lånebelopp, löptid och räntenivå påverkar kostnaden. Räkneexemplen bygger på annuitetslån med månatliga betalningar.
| Exempel | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A. Bolånebaserat (modell) | 500 000 kr | 20 år | 5,79% | 6,07% | 2 495 kr uppläggning, 15 kr/mån avi | 3 537 kr | Cirka 851 300 kr |
| B. Bolånebaserat, kort löptid | 300 000 kr | 10 år | 5,79% | 5,95% | Inga avgifter inräknade | 3 299 kr | Cirka 395 900 kr |
| C. Blancolån | 300 000 kr | 10 år | 8,00% | 8,30% | Inga avgifter inräknade | 3 640 kr | Cirka 436 800 kr |
| D. Bolånebaserat, lång löptid | 300 000 kr | 20 år | 5,79% | 5,95% | Inga avgifter inräknade | 2 113 kr | Cirka 507 100 kr |
Beräkningen bygger på en månadsvis ränta och är ett räkneexempel. Där avgifter inte är inräknade motsvarar effektiv ränta enbart den nominella räntan räknad per år. Med verkliga avgifter blir den effektiva räntan något högre. Räntan 8,00% i rad C motsvarar den nivå som ofta anges för samlingslån.
Jämför rad B, C och D. Bolånebaserat på 10 år (B) är billigast totalt och kostar cirka 40 900 kr mindre än blancolånet (C). Men samma 300 000 kr utspridda över 20 år (D) kostar cirka 70 400 kr mer totalt än blancolånet på 10 år, trots lägre ränta. Månadskostnaden är däremot lägst i D, 2 113 kr, vilket är därför längre löptid kan kännas attraktiv.
För att visa löptidens påverkan på rad A: samma 500 000 kr och samma villkor på 10 år i stället för 20 år ger en månadskostnad på cirka 5 513 kr och en totalsumma på cirka 664 100 kr, alltså cirka 187 200 kr lägre.
Jämför bolån och privatlån hos Lånekoll →
📄 Bolånetak och amorteringskrav
Amorteringskraven styrs av Finansinspektionens regler och beror på belåningsgrad och skuldkvot. Belåningsgrad är hur stor del av bostadens värde som är belånad. Skuldkvot är de samlade skulderna i förhållande till bruttoårsinkomsten.
| Situation | Amorteringskrav |
|---|---|
| Belåningsgrad över 50% till 70% | 1% per år av ursprungligt lånebelopp |
| Belåningsgrad över 70% till 85% | 2% per år av ursprungligt lånebelopp |
| Skuldkvot över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten | Ytterligare 1% per år |
Det här är viktigt när lån bakas in i bolånet, eftersom belåningsgraden stiger. Ett illustrativt räkneexempel: bostaden är värd 3 000 000 kr och bolånet är 1 900 000 kr, vilket är en belåningsgrad på cirka 63% och ett amorteringskrav på 1%, alltså cirka 19 000 kr per år. Om 300 000 kr bakas in blir lånet 2 200 000 kr, belåningsgraden cirka 73% och kravet 2%, alltså cirka 44 000 kr per år.
Det är en skillnad på cirka 2 083 kr per månad i amortering. Amortering är inte en kostnad på samma sätt som ränta, eftersom skulden minskar, men den minskar utrymmet i månadsbudgeten.
Blancolånets amortering följer en fast återbetalningsplan, ofta rak amortering eller annuitet, med en löptid på 1-15 år. Den är helt oberoende av bostadens värde.
🔍 Det som driver kostnaden
- Kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Ju starkare ekonomi, desto lägre individuell ränta.
- Belåningsgrad. Högre belåning ger i regel ett amorteringskrav som tar mer av månadsutrymmet.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Bindningstid och räntetyp. Bolånets ränta beror på bindningstid och långivare.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift påverkar den effektiva räntan.
- Lånebelopp. Ett större lån än skulderna kräver blir dyrare och motverkar syftet med att samla.
🧮 Så räknar du själv
Du kan jämföra upplägg på egen hand med annuitetsformeln. Månadskostnaden är lånebeloppet multiplicerat med månadsräntan, delat med 1 minus (1 plus månadsräntan) upphöjt till minus antalet månader. Månadsräntan är nominell ränta delad med 12.
Räkna sedan ut totalkostnaden genom att multiplicera månadskostnaden med antalet månader och lägga till uppläggningsavgiften. Gör beräkningen för både bolånebaserat lån och blancolån med samma lånebelopp. Titta på totalt belopp att betala tillbaka, inte bara månadskostnaden.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Ta reda på ditt belåningsutrymme. Räkna med högst 85% av bostadens marknadsvärde i total belåning, minus dagens bolån.
- Jämför effektiv ränta. Ställ bolånespannet cirka 3,00-6,50% mot blancolånets cirka 5,00-25,00%, och titta på avgifter.
- Räkna på totalkostnaden. Titta på totalt belopp att betala tillbaka, inte bara månadskostnaden, och välj löptid med omsorg.
- Kontrollera amorteringskravet. Se om belåningsgraden går över 70% eller skuldkvoten över 4,5.
- Jämför flera erbjudanden. Det är gratis att jämföra lån online, och en ansökan via en förmedlare kan ge svar från flera banker utan extra kreditupplysning. Undvik att ansöka hos många långivare samtidigt.
- Stäng gamla krediter. Kontakta respektive långivare när skulden är löst, så att de inte påverkar din kreditvärdighet.
Vanliga misstag är att låna mer än skulderna kräver, att bara titta på månadskostnaden och att glömma stänga gamla krediter. Om ekonomin redan är ansträngd kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett gratis komplement.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man baka in smålån i bolånet?
Ja, om du äger din bostad och har belåningsutrymme. Bostaden får totalt belånas upp till 85% av marknadsvärdet. Banken gör en kreditprövning, och det finns ingen garanti för beviljat lån.
❓ Hur mycket får man belåna sin bostad?
Högst 85% av bostadens marknadsvärde får belånas totalt. Vid ett värde på 3 000 000 kr motsvarar det 2 550 000 kr. Skillnaden mellan det beloppet och dina befintliga bolån är ditt belåningsutrymme.
❓ Är bolån billigare än privatlån?
Räntan är ofta lägre, cirka 3,00-6,50% effektiv ränta jämfört med 5,00-25,00% för privatlån. Men totalkostnaden beror också på löptiden. Räkneexemplet ovan visar att 300 000 kr kan kosta mer totalt som bolånebaserat lån på 20 år än som blancolån på 10 år.
❓ Vad kostar det att utöka bolånet för att samla lån?
I modellexemplet med 500 000 kr över 20 år, nominell ränta 5,79% och uppläggningsavgift 2 495 kr blir månadskostnaden cirka 3 537 kr inklusive 15 kr aviavgift. Totalt blir det cirka 851 300 kr att betala tillbaka. Beräkningen är illustrativ och ingen offert.
❓ Påverkas amorteringen när man bakar in lån i bolånet?
Ja, eftersom bolånet blir större stiger belåningsgraden. Över 70% upp till 85% gäller ett amorteringskrav på 2% per år, och över 50% till 70% är det 1%. Skuldkvot över 4,5 ger ytterligare 1% per år.
❓ Kan man samla lån via bolån om man bor i hyresrätt?
Nej, bolånevägen kräver att du äger en fastighet eller bostadsrätt. Ett blancolån är tillgängligt oavsett boendeform och är då alternativet.
❓ Kan man baka in lån i bolånet med betalningsanmärkning?
Det kan vara möjligt hos vissa långivare som Bluestep Bank, som riktar sig till den som nekas av traditionella banker och kräver bostad som säkerhet. Godkännande kan aldrig utlovas och ränta sätts individuellt. Om skuldsituationen är betungande kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, hjälpa dig att se över alternativen.
❓ Hur påverkar löptiden totalkostnaden?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. I modellexemplet ger 500 000 kr över 10 år cirka 5 513 kr per månad och cirka 664 100 kr totalt, medan 20 år ger cirka 3 537 kr per månad och cirka 851 300 kr totalt.
❓ Vad gör man om bolåneutrymmet inte räcker?
Då kan ett blancolån vara alternativet. Sambla förmedlar samlingslån upp till 600 000 kr med personlig rådgivning via telefon.
❓ Kräver det en ny kreditprövning?
Ja, banken gör en kreditprövning oavsett lånetyp. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det bli flera kreditupplysningar, så det kan vara bra att jämföra via en förmedlare.
❓ När lönar sig inte ett samlingslån?
När dina befintliga lån redan har låg ränta, när längre löptid ökar totalkostnaden, när lån med säkerhet eller bindningstid ingår, eller när problemet är en budget som inte går ihop. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
🏆 Sammanfattning
Att baka in lån i bolånet kan sänka räntan avsevärt, men det är inte alltid billigast totalt. Det här är de viktigaste lärdomarna:
- Bostaden får belånas till högst 85% av marknadsvärdet, och utrymmet avgör om bolånevägen är möjlig.
- Bolån ligger på cirka 3,00-6,50% effektiv ränta och privatlån på cirka 5,00-25,00%.
- Längre löptid sänker månadskostnaden men kan höja totalkostnaden, vilket exempel D visar.
- Amorteringskravet kan stiga till 2% per år när belåningsgraden går över 70%.
- Bostaden blir säkerhet, och när skulderna redan har låg ränta lönar sig sällan en omläggning.
Ett representativt exempel: 500 000 kr över 20 år med nominell ränta 5,79%, effektiv ränta 6,07%, uppläggningsavgift 2 495 kr och aviavgift 15 kr per månad ger en månadskostnad på cirka 3 537 kr och cirka 851 300 kr att betala tillbaka. Det är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
