Ett samlingslån lönar sig när den nya effektiva räntan är lägre än den effektiva räntan på de lån som löses, och när löptiden inte förlängs så mycket att totalkostnaden ökar. Små krediter som snabblån har i regel en ränta på cirka 39%. Ett samlingslån hos Bank Norwegian har en effektiv ränta från 6,21%, men den kan uppgå till 27,80% beroende på individuell prövning.
I Bank Norwegians eget exempel, 135 000 kr på 10 år, blir månadskostnaden 1 922 kr och totalt belopp att betala tillbaka 230 625 kr. Ett samlingslån lönar sig däremot inte om de befintliga lånen redan har lägre ränta, om löptiden förlängs kraftigt eller om problemet är en budget som inte går ihop.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om det lönar sig att samla lån rekommenderar vi Bank Norwegian.
Effektiv ränta från 6,21% och en uppläggningsavgift på 399 kr samt 19 kr i månadsavgift gör kostnaden enkel att räkna på, och banken betalar de skulder som anges i ansökan direkt, även hos andra banker. Det passar främst låntagare med ordnad grundekonomi: banken kräver minst 20 år, att man varit folkbokförd i Sverige i 36 månader och att man saknar betalningsanmärkningar och aktiva inkassoärenden. Den individuella prövningen avgör alltid, ett godkännande kan aldrig garanteras och räntan kan bli högre än det lägsta uppgivna värdet.
Se Bank Norwegians erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar några långivare och förmedlare som är relevanta när man ska avgöra om ett samlingslån lönar sig. Effektiv ränta anges bara där den är publicerad, och övriga lämnar individuella erbjudanden efter kreditprövning.
| Bolag | Typ | Lånebelopp | Effektiv ränta | Särdrag | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | Bank (privatlån) | 10 000 – 800 000 kr | från 6,21% (upp till 27,80%) | Betalar angivna skulder direkt, inga betalningsanmärkningar | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | upp till 600 000 kr | – | Personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | – | – | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | – | – | Individuell räntesättning, möjlighet till två betalningsfria månader | Se ränta → |
| Marginalen | Privatlån | – | – | Kan lösa skulder hos Kronofogden, relativt hög ränta | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom när ett samlingslån faktiskt sänker kostnaden och när det inte gör det. Du får svar på följande:
- Vad ett samlingslån är och hur skulderna löses
- Vilka krediter som går att samla och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med ett representativt exempel
- Hur du räknar ut om det lönar sig i din situation
- Vilka misstag som gör att besparingen uteblir
Utgångspunkten är enkel: det är den effektiva räntan och totalkostnaden som avgör, inte månadskostnaden ensam. Den som vill se hur ett konkret erbjudande ser ut kan jämföra med villkoren hos Bank Norwegian medan guiden läses.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett lån där låntagaren bakar ihop befintliga krediter för att få en lägre månadskostnad. I praktiken tar man ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Efter det finns en ränta och en månadsbetalning att hålla koll på i stället för flera.
Skulden försvinner alltså inte. Den bakas in i ett större lån, och det är där pengarna eventuellt sparas, eftersom den nya räntan kan vara lägre än på de ursprungliga krediterna. Mindre krediter som SMS-lån och snabblån har i regel en ränta på cirka 39%, vilket gör att utrymmet för besparing kan vara stort när just sådana lån ingår.
Så går det till i korthet. Man ansöker hos en bank eller en låneförmedlare, och banken gör en kreditprövning. Blir man godkänd löser banken de befintliga lånen, och därefter betalar man på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. Hos Bank Norwegian betalar banken enligt sidan de skulder som anges i ansökan direkt, även om de ligger hos andra banker. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Fördelarna beror på situationen. En lägre ränta, en enda faktura i stället för flera, färre aviavgifter och en mer överskådlig lånesituation är de vanligaste. En del låntagare uppger också att kreditstatusen ser mer städad ut med ett samlat lån än med många småkrediter. Samtidigt finns risker, till exempel att en längre återbetalningstid ökar totalkostnaden, att avgifter tillkommer och att gamla krediter inte stängs.
Se villkoren hos Bank Norwegian →
Pengarna ska användas till det de är avsedda för, alltså att lösa befintliga skulder. Ett samlingslån är ett verktyg för att samla och förenkla krediter och inte ett sätt att finansiera ny konsumtion.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Tabellen visar de vanligaste scenarierna och vad som typiskt gäller.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Hör till de vanligaste skulderna som samlas. |
| Privatlån och konsumentlån | ✅ | Löses av den nya långivaren eller med lånebeloppet. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan ingå om skulderna anges i ansökan. |
| SMS-lån och snabblån med hög ränta | ✅ | Ofta här potentialen att sänka räntan är störst, eftersom räntan i regel ligger kring 39%. |
| Bolån | ❌ | Ett bolån kan inte samlas in i ett privatlån hos Bank Norwegian. Lånekoll erbjuder däremot att se om småkrediter kan bakas in i bolånet. |
| Lån med avgift vid lösen | ⚠️ | Avgifter för att lösa gamla lån kan tillkomma och bör räknas in. |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Många långivare kräver skuldfrihet där, men Marginalen tillåter enligt tillgängliga uppgifter lösen av sådana skulder. |
| Lån trots betalningsanmärkning | ⚠️ | Bank Norwegian kräver att man saknar betalningsanmärkningar. Bluestep kräver bostad som säkerhet. |
Jämför Bank Norwegians ränta →
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Är de befintliga lånen redan billigare än det nya lånet blir räntekostnaden högre, och om löptiden förlängs kraftigt kan den totala summan öka även när månadskostnaden sjunker. Ibland ligger problemet dessutom i en budget som inte går ihop snarare än i hur lånen är uppbyggda, och då löser inte ett nytt lån grundproblemet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa till att få överblick över ekonomin, vilket också kan vara ett bra komplement om skulderna känns betungande.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden består av ränta och avgifter. Hos Bank Norwegian ligger den nominella räntan mellan 5,99% och 18,99% (rörlig, individuell) och den effektiva räntan mellan 6,21% och 27,80%. Nominell ränta är räntan på själva lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och därför är det mått som bäst går att jämföra.
Avgifterna är en uppläggningsavgift på 349 kr (lån på 10 000 – 19 999 kr) eller 399 kr (20 000 – 800 000 kr) och en månadsavgift på 0 kr respektive 19 kr. Saldobesked är kostnadsfritt, påminnelseavgiften är 60 kr och dröjsmålsräntan är 22%. Låneskydd är ett tillval på 9,5% av månadskostnaden.
| Exempel | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian (enligt banken) | 135 000 kr | 10 år | 11,49% | 12,47% | 1 922 kr | 230 625 kr | Se ränta → |
| Via Compricer (förmedlare) | 200 000 kr | 12 år | 6,77% | 6,98% | 2 032 kr | 292 653 kr |
Bank Norwegians exempel inkluderar 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i månadsavgift. Exemplet via Compricer har 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Beloppen och löptiderna skiljer sig, så exemplen är inte direkt jämförbara.
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Tabellen nedan är ett illustrativt räkneexempel på 135 000 kr med nominell ränta 11,49%, 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i månadsavgift. Det bygger på en vanlig annuitetsformel och är inte ett erbjudande. Bankens eget exempel för 10 år (1 922 kr per månad och 230 625 kr totalt) ligger något högre, vilket beror på beräkningsmodellen.
| Löptid | Månadskostnad (ca) | Totalt att betala tillbaka (ca) |
|---|---|---|
| 5 år (60 månader) | 2 987 kr | 179 638 kr |
| 7 år (84 månader) | 2 365 kr | 199 097 kr |
| 10 år (120 månader) | 1 916 kr | 230 351 kr |
Med 10 års löptid blir månadskostnaden ca 1 071 kr lägre än med 5 år, men totalt betalas ca 50 712 kr mer. Det är därför totalkostnaden, och inte månadsbeloppet, som avgör om det lönar sig.
Kostnaden påverkas av flera faktorer:
- Den individuella räntan, som beror på kreditvärdighet, inkomst och skuldsättning.
- Löptiden, eftersom längre tid ger fler månader att betala ränta.
- Uppläggningsavgiften och månadsavgiften, som ingår i den effektiva räntan.
- Avgifter för att lösa gamla lån.
- Lånebeloppet, om man lånar mer än det som behövs för att lösa skulderna.
Kolla ränta hos Bank Norwegian →
Ett enkelt räkneexempel visar skillnaden i ränta första året. Lånar man 135 000 kr med 39% ränta blir räntekostnaden ca 52 650 kr det första året, om beloppet inte amorteras. Med 11,49% blir den ca 15 512 kr, alltså ca 37 139 kr lägre. Har man däremot ett befintligt lån på 8% blir det motsatta: då kostar det nya lånet ca 4 712 kr mer i ränta första året. Beräkningarna är förenklade, bygger på oförändrat lånebelopp och är räkneexempel, inte erbjudanden.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Följ stegen nedan för att avgöra om ett samlingslån lönar sig och vilket som passar.
- Kartlägg alla lån och krediter: skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje skuld.
- Räkna ut den sammanlagda månadskostnaden och den effektiva räntan på det du har i dag.
- Jämför erbjudanden med fokus på effektiv ränta och avgifter, inte bara månadskostnaden.
- Räkna på totalkostnaden, och välj en löptid som ger en månadskostnad som ryms i budgeten utan att förlänga tiden mer än nödvändigt.
- Kontrollera villkor som förtida återbetalning, uppläggningsavgift, avgifter för att lösa gamla lån och krav för ansökan.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. En ansökan via en låneförmedlare kan ge flera banker utan extra kreditupplysning.
- Stäng de gamla krediterna när skulderna är lösta, och undvik att låna mer än du behöver.
Om beräkningen visar att det nya lånet inte blir billigare, eller om utgifterna ligger över inkomsten, kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg än ett nytt lån. Rådgivningen är gratis.
❓ Vanliga frågor
❓ Lönar det sig att samla lån?
Det beror på om den nya effektiva räntan är lägre än den du betalar i dag och på hur länge du lånar. Små krediter som snabblån har i regel en ränta kring 39%, och då kan besparingen bli stor. Har du redan lån med låg ränta kan ett samlingslån i stället bli dyrare. Räkna alltid på totalkostnaden och inte bara månadsbeloppet.
❓ Hur vet jag om räntan blir lägre?
Jämför den effektiva räntan på dina nuvarande lån med den effektiva räntan i erbjudandet. Effektiv ränta räknar in avgifter och är det mått som är enklast att jämföra. Hos Bank Norwegian ligger den mellan 6,21% och 27,80%, så erbjudandet bör granskas innan ett beslut fattas. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning och kan vara högre än det lägsta värdet.
❓ Hur mycket kan man spara?
Besparingen beror på skillnaden i ränta och på löptiden. Som ett förenklat räkneexempel blir räntekostnaden första året ca 52 650 kr på 135 000 kr med 39% ränta och ca 15 512 kr med 11,49%, om beloppet inte amorteras. Det är ett illustrativt exempel och inte ett erbjudande, och den verkliga besparingen beror på individuell prövning.
Se Bank Norwegians erbjudande →
❓ Varför kan totalkostnaden bli högre trots lägre månadskostnad?
Om löptiden förlängs sjunker månadsbeloppet, men räntan betalas under fler månader. I exemplet med 135 000 kr blir månadskostnaden ca 1 071 kr lägre på 10 år än på 5 år, men totalt betalas ca 50 712 kr mer. Lägre månadskostnad är därför inte samma sak som att det lönar sig.
❓ Vilka avgifter kan tillkomma?
Hos Bank Norwegian är uppläggningsavgiften 349 kr eller 399 kr beroende på belopp, och månadsavgiften 0 kr eller 19 kr. Därtill finns påminnelseavgift på 60 kr och tillvalet låneskydd. Avgifter kan också tillkomma för att lösa de gamla lånen. Räkna in alla avgifter, och jämför den effektiva räntan som redan inkluderar dem.
Jämför Bank Norwegians ränta →
❓ Påverkar ett samlingslån kreditvärdigheten?
Det kan göra bilden mer överskådlig, eftersom färre aktiva krediter kan ge ett starkare helhetsintryck över tid. Samtidigt kan flera kreditupplysningar påverka negativt om man ansöker hos många långivare. Gamla krediter bör stängas, annars kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten.
❓ Går det att samla lån med betalningsanmärkning?
Hos Bank Norwegian kräver banken att man saknar betalningsanmärkningar och aktiva inkassoärenden. Marginalen kan enligt tillgängliga uppgifter lösa skulder hos Kronofogden, men har relativt hög ränta jämfört med vanliga privatlån. Godkännande kan aldrig garanteras. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och ett bra komplement.
❓ Vad gör jag med pengarna som blir över varje månad?
Om månadskostnaden sjunker kan skillnaden användas för att amortera mer på samlingslånet. Det gör att skulden minskar snabbare och att man blir skuldfri tidigare. Pengarna bör inte gå till ny konsumtion, eftersom syftet med att samla lån då går förlorat.
❓ Behöver jag en medsökande?
Det är inget krav hos alla långivare, men en medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Northmill kräver enligt tillgängliga uppgifter medsökande för vissa belopp. Villkoren varierar mellan långivarna, så kontrollera dem i det aktuella erbjudandet.
❓ Hur många långivare bör man ansöka hos?
Att ansöka hos många långivare var för sig kan ge flera kreditupplysningar. Via en låneförmedlare kan flera banker lämna erbjudanden med färre upplysningar. Lendo jämför enligt tillgängliga uppgifter över 40 långivare med en kreditupplysning. Det kan vara värt att jämföra några erbjudanden innan man bestämmer sig.
❓ När är det läge att omförhandla ett samlingslån?
Efter ungefär ett år kan det vara värt att se över lånet. Då har banken sett att man hanterar ekonomin, vilket kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen en lägre ränta. Fråga långivaren om villkoren för omförhandling, och jämför alltid med andra erbjudanden.
Jämför Bank Norwegians ränta →
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån lönar sig när den effektiva räntan sänks utan att löptiden förlängs för mycket, och när alla avgifter är inräknade. Det lönar sig sällan när de befintliga lånen redan har låg ränta, när löptiden förlängs kraftigt eller när budgeten inte går ihop.
De viktigaste lärdomarna:
- Jämför effektiv ränta, inte bara månadskostnaden.
- Räkna på totalkostnaden: längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Små krediter med ränta kring 39% är de som oftast kan ge störst besparing.
- Stäng gamla krediter och lån inte mer än nödvändigt.
- Räntan och godkännandet avgörs alltid individuellt.
Ett representativt exempel enligt Bank Norwegian: 135 000 kr på 10 år (120 betalningar), nominell ränta 11,49% (rörlig, individuell prövning), effektiv ränta 12,47%, uppläggningsavgift 399 kr och månadsavgift 19 kr. Månadskostnaden är 1 922 kr och totalt belopp att betala tillbaka är 230 625 kr. Effektiv ränta för samlingslån hos Bank Norwegian är från 6,21%. Bank Norwegian kräver minst 20 år, 36 månaders folkbokföring i Sverige och inga betalningsanmärkningar eller aktiva inkassoärenden.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Se Bank Norwegians erbjudande →
Om skribenten
