Innan ett samlingslån godkänns är tio punkter värda att gå igenom: effektiv ränta, räntespann, avgifter, totalkostnad och löptid, amorteringsform, lösenfullmakt, stängning av gamla krediter, flexibilitet, jämförelse av flera erbjudanden och om lånet faktiskt förbättrar din ekonomi.
Den viktigaste siffran är den effektiva räntan, eftersom den räknar in avgifterna. I de tre representativa exemplen i guiden ligger den på 6,17%, 12,47% och 16,18%. Det är exempelräntor: den ränta du erbjuds sätts individuellt och kan bli högre. Hela checklistan finns längre ned och kan bockas av direkt i texten.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad man ska kontrollera innan man godkänner ett samlingslån rekommenderar vi Lendo.
Lendo jämför erbjudanden från flera långivare med en enda kreditupplysning, vilket gör det enklare att ställa effektiv ränta, avgifter och löptid mot varandra innan du signerar. I Lendos representativa exempel (200 000 kr över 12 år) är den effektiva räntan 6,17% utan uppläggnings- eller aviavgift vid autogiro, men räntan sätts individuellt och kan hamna högre inom spannet 4,95%-23,00%. Godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar sju långivare och för vilka låntagare de typiskt passar. Effektiv ränta anges där ett representativt exempel finns i den här guiden. Hos alla långivare sätts räntan individuellt efter kreditprövning.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta i exempel | Passar främst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedlare | 6,17% (200 000 kr, 12 år) | Den som vill jämföra flera erbjudanden med en kreditupplysning | Se ränta → |
| Northmill (Reduce) | Samlingslån | 16,18% (140 000 kr, 7 år) | Den som har många dyra småkrediter; lån mellan 10 000 och 300 000 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån utan säkerhet | 12,47% (135 000 kr, 10 år) | Den med stabil inkomst som behöver ett stort lån och vill ansöka helt digitalt | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare | – | Den som samlar större skuldbelopp (upp till 600 000 kr) och vill ha personlig rådgivning | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | – | Den med ordnad ekonomi som vill ha möjlighet till två betalningsfria månader | Se ränta → |
| Svea | Skuldfinansiering | – | Egenföretagare och den som har oregelbundna inkomster | Se ränta → |
| Enklare | Låneförmedlare | – | Den som tar sitt första samlingslån och vill ha stegen förklarade | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad ett samlingslån är och hur processen går till
- Vad som går att samla, och vad som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med tre representativa exempel
- En checklista i tio punkter att gå igenom före signering
- När ett samlingslån inte lönar sig
Guiden utgår bland annat från Lendos exempel på 200 000 kr över 12 år med effektiv ränta på 6,17%.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga skulder, till exempel kreditkort, konsumentkrediter och mindre privatlån. I stället för flera fakturor med olika räntor och förfallodagar får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på. Skulden finns kvar, men den samlas på ett ställe.
I praktiken går det till så här: du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare, och långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din ekonomi och din förmåga att betala tillbaka. Om ansökan godkänns löser långivaren dina befintliga lån, och därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor du erbjudits. En ansökan innebär ingen garanti för att lånet beviljas.
En låneförmedlare jämför erbjudanden från flera banker åt dig. Lendo är ett exempel och jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning. En direktbank, som Bank Norwegian, erbjuder i stället ett eget lån som du ansöker om direkt.
Se Lendos fullständiga villkor →
Ett samlingslån kan ges med eller utan säkerhet, till exempel en bostad. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta men kräver tillräckligt låneutrymme, medan lån utan säkerhet är vanligast i Sverige. En medsökande, alltså en andra person som söker lånet tillsammans med dig, kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
Några begrepp återkommer genom hela guiden. Nominell ränta är själva räntesatsen på lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter. Uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet läggs upp, aviavgift är en avgift per månadsfaktura, och amortering är den del av betalningen som minskar själva skulden.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Tabellen visar vanliga skulder och hur de brukar hanteras. Vilka lån som faktiskt kan lösas beror alltid på långivaren och på den enskilda ansökan.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och ger en faktura i stället för flera | |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Har ofta högre ränta än ett samlingslån, vilket gör dem vanliga att samla | |
| Befintliga privatlån | ✅ | Kan lösas av ett nytt lån, men jämför effektiv ränta först | |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Räknas som en del av de krediter som ersätts | |
| Lån med säkerhet, till exempel bolån | ⚠️ | Kan ge lägre ränta men kräver låneutrymme; vissa långivare låter dig baka in småkrediter i bolånet | Se ränta → |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Endast få långivare löser sådana skulder, och räntan kan vara relativt hög | Se ränta → |
| Nya köp och ren konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för att finansiera mer konsumtion |
Ett samlingslån är dock inte alltid rätt väg. Om dina nuvarande lån redan har lägre effektiv ränta än det nya lånet ökar kostnaden i stället för att minska. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer ofta totalkostnaden, och om problemet är en budget som inte går ihop löser lånestrukturen inte det.
Den som har betungande skulder kan även vända sig till kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis. Den kan vara ett komplement eller ett alternativ till ett nytt lån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden varierar mycket mellan långivare och mellan låntagare. I de tre representativa exemplen nedan ligger den effektiva räntan mellan 6,17% och 16,18%. Uppläggningsavgiften är 0 kr hos Lendo, 399 kr hos Bank Norwegian och 495 kr hos Northmill, och aviavgiften är mellan 0 kr och 19 kr per månad.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | 200 000 kr | 12 år | 6,00% (spann 4,95%-23,00%) | 6,17% | Uppläggning 0 kr, avi 0 kr (autogiro) | 1 952 kr | 281 047 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år | 11,49% rörlig (spann 5,99%-18,99%) | 12,47% | Uppläggning 399 kr, avi 19 kr/mån | 1 922 kr | 230 625 kr | Se ränta → |
| Northmill (Reduce) | 140 000 kr | 7 år | 15,09% rörlig | 16,18% | Uppläggning 495 kr, avi 0 kr | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
Exemplen går inte att jämföra rakt av, eftersom lånebelopp och löptid skiljer sig åt. Northmills totalbelopp är lägst i tabellen trots den högsta räntan, eftersom lånet är kortare och mindre. Ställer man totalbeloppet mot lånebeloppet motsvarar kostnaden utöver lånet cirka 41% hos Lendo (81 047 kr), 71% hos Bank Norwegian (95 625 kr) och 63% hos Northmill (88 329 kr). Det är en illustrativ beräkning och inget erbjudande.
Löptiden visar sig tydligt i totalkostnaden. Om Lendos exempel (nominell ränta 6,00%, inga avgifter) i stället löpte över 6 år skulle månadskostnaden bli cirka 3 315 kr och totalbeloppet cirka 238 700 kr, alltså cirka 42 000 kr lägre än över 12 år. Beräkningen är ett räkneexempel och inget erbjudande.
🔍 Det som påverkar kostnaden mest
- Den effektiva räntan, som även räknar in avgifter
- Om räntan är rörlig, och hur brett räntespannet är
- Uppläggningsavgift och aviavgift
- Löptiden: längre tid ger lägre månadskostnad men oftast högre totalkostnad
- Lånebeloppet och din kreditvärdighet
- Om du har en medsökande
- Amorteringsformen
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Här är den fullständiga checklistan med tio punkter att gå igenom innan du godkänner ett samlingslån. Varje punkt förklarar vad som ska kontrolleras och varför.
- Kontrollera den effektiva räntan, inte bara den nominella. Nominell ränta är räntesatsen på lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter. I exemplen skiljer sig de två: 11,49% mot 12,47% hos Bank Norwegian, 15,09% mot 16,18% hos Northmill och 6,00% mot 6,17% hos Lendo. Jämför alltid effektiv ränta mellan erbjudanden.
- Titta på hela räntespannet och om räntan är rörlig. Exempelräntan är representativ, men din ränta sätts individuellt. Bank Norwegians spann är 5,99%-18,99% och Lendos 4,95%-23,00%, och både Bank Norwegians och Northmills exempel gäller rörlig ränta. Räkna gärna på om budgeten håller även vid en högre ränta.
- Läs igenom avgifterna. En uppläggningsavgift betalas en gång och en aviavgift varje månad. Hos Bank Norwegian blir aviavgiften 19 kr i månaden, alltså 2 280 kr under 10 år, utöver uppläggningsavgiften på 399 kr. Lendos exempel har 0 kr i båda avgifterna vid autogiro och Northmills har 495 kr i uppläggning och 0 kr i avi.
- Räkna på totalkostnaden och löptiden. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer vanligen totalkostnaden. Lendos exempel på 12 år kostar 1 952 kr i månaden och 281 047 kr totalt, medan samma lån över 6 år blir cirka 3 315 kr i månaden men cirka 238 700 kr totalt. Titta på båda siffrorna, inte bara månadskostnaden.
- Säkerställ rätt amorteringsform. Annuitetslån är standard för i princip alla samlingslån och privatlån: du betalar en fast summa varje månad, där räntedelen är större i början och amorteringsdelen ökar mot slutet. Vid rak amortering betalar du av en fast summa på kapitalet varje månad plus löpande ränta. Det ger en högre månadskostnad i början men lägre totalkostnad, eftersom skulden minskar snabbare. Kontrollera vilken form erbjudandet gäller.
- Se att lösenfullmakten täcker rätt lån. Lösenfullmakten gör att den nya långivaren i samband med utbetalningen betalar av och avslutar dina gamla krediter direkt hos respektive långivare. Kontrollera att varje kredit du vill samla finns med, med rätt långivare och rätt belopp. Vissa långivare, till exempel Northmill Reduce, kräver att hela lånet går till att lösa gamla skulder.
- Kontrollera att gamla krediter stängs. Om en gammal kredit ligger kvar öppen kan den fortsätta påverka din kreditvärdighet. Kontakta respektive långivare när skulden är löst och be om bekräftelse på att krediten är avslutad.
- Kontrollera flexibiliteten. Fråga om extra amortering och förtida inlösen är möjliga och om de kostar något, och om betalningsfria månader finns. re:member nämner till exempel möjligheten till två betalningsfria månader. Extra amortering kan göra att skulden betalas av tidigare, och många omförhandlar sitt lån efter ungefär ett år.
- Jämför flera erbjudanden och håll koll på kreditupplysningarna. Ansöker du hos många långivare var för sig kan det ge flera kreditupplysningar. Genom en låneförmedlare kan flera banker bedöma dig utan extra kreditupplysning. Lendo uppger sig jämföra över 40 långivare med en enda kreditupplysning, men efter en ansökan kan många säljsamtal förekomma.
- Kontrollera att lånet faktiskt förbättrar din ekonomi. Jämför den nya månadskostnaden med summan av de gamla. Ett exempel: tre lån med räntorna 15%, 18% och 20% och månadsbetalningarna 1 200 kr, 1 500 kr och 800 kr kostar tillsammans 3 500 kr i månaden. Lånar du mer än du behöver, eller är de gamla lånens ränta redan låg, förloras syftet med att samla lån.
✅ Bocka av före signering
- [ ] Jag har jämfört effektiv ränta, inte bara nominell ränta
- [ ] Jag har sett hela räntespannet och om räntan är rörlig
- [ ] Jag har läst uppläggningsavgift, aviavgift och övriga avgifter
- [ ] Jag har räknat på totalkostnaden och valt löptid med omsorg
- [ ] Jag vet om lånet har annuitet eller rak amortering
- [ ] Lösenfullmakten omfattar alla lån jag vill samla, med rätt belopp
- [ ] Jag vet hur och när gamla krediter stängs
- [ ] Jag har frågat om extra amortering, förtida inlösen och betalningsfria månader
- [ ] Jag har jämfört flera erbjudanden och vet hur många kreditupplysningar som tas
- [ ] Den nya månadskostnaden är lägre än summan av de gamla, och jag lånar inte mer än jag behöver
❓ Vanliga frågor
💰 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är själva räntesatsen på lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter som uppläggnings- och aviavgift. Därför är den effektiva räntan alltid lika hög eller högre. I Bank Norwegians exempel är nominell ränta 11,49% och effektiv ränta 12,47%, och det är den effektiva räntan som bäst visar vad lånet kostar.
💡 Vad är en lösenfullmakt?
Det är en process där den nya långivaren i samband med utbetalningen betalar av och avslutar dina gamla krediter direkt hos respektive långivare. Det säkerställer att pengarna går till skuldavveckling och inte till ökad konsumtion. Kontrollera att alla lån du vill samla finns med.
📄 Vilken amorteringsform är vanligast?
Annuitetslån är standard för i princip alla samlingslån och privatlån. Du betalar en fast månadssumma, vilket ger en förutsägbar budget. Rak amortering ger högre månadskostnad i början men lägre totalkostnad över tid, eftersom skulden minskar snabbare.
🛡️ Hur många kreditupplysningar ger en ansökan?
Det beror på hur du ansöker. Ansöker du hos många långivare var för sig kan det ge flera kreditupplysningar. Via en låneförmedling kan flera banker bedöma din ansökan utan extra kreditupplysning, och Lendo uppger att deras jämförelse sker med en enda.
💰 Vilka avgifter finns på ett samlingslån?
De vanligaste är uppläggningsavgift (engångsavgift) och aviavgift (per månad). I exemplen är uppläggningsavgiften 0 kr, 399 kr och 495 kr, och aviavgiften 0 kr eller 19 kr per månad. Läs alltid vad som ingår i den effektiva räntan.
🎯 Går det att amortera extra eller lösa lånet i förtid?
Det varierar mellan långivare, så fråga innan du signerar och läs villkoren. Extra amortering kan göra att du blir skuldfri tidigare, och många omförhandlar sitt samlingslån efter ungefär ett år. Vissa långivare, som re:member, nämner även betalningsfria månader.
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån?
Om de nuvarande lånen redan har lägre effektiv ränta än det nya lånet, eller om en längre löptid gör att totalkostnaden ökar mer än månadskostnaden sjunker. Det lönar sig inte heller om budgeten i grunden inte går ihop eller om lånet används till ny konsumtion.
📋 Vad händer med de gamla lånen när jag godkänner?
Om ansökan godkänns löser långivaren dina befintliga lån och du betalar därefter på det nya lånet. Gamla krediter behöver ändå stängas, annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet. Kontakta respektive långivare när skulden är löst.
🔍 Behöver jag en medsökande?
Det krävs inte alltid, men en medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Northmill kräver till exempel medsökande för vissa belopp.
🏦 Ska jag välja bank eller låneförmedlare?
En låneförmedlare jämför erbjudanden från flera banker, medan en direktbank som Bank Norwegian ger ett eget erbjudande med helt digital ansökan. Förmedlare kan ge bredare jämförelse men kan ge säljsamtal efter ansökan, medan en bank ger ett enda erbjudande att väga mot andra.
Se Bank Norwegians erbjudande →
✅ Kan man samla lån med betalningsanmärkning?
Det beror på långivaren, och godkännande kan aldrig garanteras. Bluestep nämner möjlighet trots betalningsanmärkning men kräver att du äger en bostad som säkerhet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett komplement eller ett alternativ.
💡 Är en längre löptid alltid dyrare?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men oftast högre totalkostnad. I Lendos exempel på 200 000 kr blir totalen cirka 42 000 kr högre över 12 år än över 6 år. Det är ett räkneexempel och inget erbjudande.
🏆 Sammanfattning
Det viktigaste att ta med sig: jämför effektiv ränta och totalkostnad, kontrollera avgifter och räntespann, förstå amorteringsformen, se till att lösenfullmakten omfattar rätt lån och att gamla krediter stängs, och räkna på om lånet verkligen sänker dina kostnader. Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, till exempel när nuvarande lån redan har lägre ränta.
Ett representativt exempel: hos Bank Norwegian är ett lån på 135 000 kr över 10 år (120 månader) med nominell ränta på 11,49% (rörlig, spann 5,99%-18,99%) och effektiv ränta på 12,47% förenat med en uppläggningsavgift på 399 kr och en aviavgift på 19 kr per månad. Månadskostnaden är 1 922 kr och totalt belopp att betala tillbaka är 230 625 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
