Skillnaden handlar främst om hur många långivare som prövar dig och hur många kreditupplysningar (UC) som tas. Via en låneförmedlare skickas en ansökan till flera banker, och hos Lendo, som är ansluten till ca 40 långivare, tas en enda gemensam UC. Direkt hos en bank prövas du av en långivare efter dess egna kriterier, och ett nej innebär att du börjar om hos nästa bank.
Det spelar roll eftersom räntan varierar kraftigt mellan långivare. Lendo anger 4,95%–22,00% nominell ränta, Bank Norwegian 5,99%–18,99% och Northmill 8,50%–22,00%. Din individuella ränta sätts efter kreditprövning och kan vara högre än den lägsta, och ett samlingslån lönar sig inte i alla lägen – det går vi igenom längre ned.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om ett samlingslån ska sökas via låneförmedlare eller direkt hos en bank rekommenderar vi Lendo.
Lendo jämför ca 40 långivare med en enda kreditupplysning, tar 0 kr i uppläggnings- och aviavgift och visar ett spann på 4,95%–22,00% nominell ränta (effektiv ränta ca 5,07%–33,62%). Det gör att du kan se flera bankers villkor utan att varje ansökan lämnar ett eget avtryck i UC. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning och kan bli högre än den lägsta, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellerna nedan visar hur en förmedlare och två banker skiljer sig i belopp, löptid, ränta och avgifter. Räntorna är rörliga och individuella, och spannen gäller olika långivare, så de går inte att rangordna rakt av.
💰 Siffror för tre ledande alternativ
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedlare (ca 40 långivare) | 10 000–800 000 kr | 1–15 år | 4,95%–22,00% | ca 5,07%–33,62% | 0 kr uppläggning, 0 kr avi | Se ränta → |
| Northmill (Reduce) | Bank | 5 000–300 000 kr | 1–15 år | 8,50%–22,00% | – | 495 kr uppläggning, 0 kr avi | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank | 10 000–800 000 kr | 1–15 år | 5,99%–18,99% | 6,21%–27,80% | 349 kr uppläggning, 19 kr/mån avi | Se ränta → |
🔍 Fler långivare att känna till
| Långivare | Typ | Profil | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedlare | Samla lån och krediter upp till 600 000 kr, med personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Bluestep | Bank | Kan vara aktuell även vid betalningsanmärkning, men kräver att du äger en bostad som säkerhet | Se ränta → |
| Marginalen | Bank | Omstartslån som kan lösa skulder hos Kronofogden, med mänsklig bedömning och relativt hög ränta | Se ränta → |
Bluestep och Marginalen riktar sig till mer ansträngda situationer, och godkännande kan aldrig garanteras hos någon långivare.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur en ansökan via låneförmedlare skiljer sig från en direktansökan hos en bank
- Vad antalet kreditupplysningar betyder för dig
- Vad ett samlingslån kostar, med kontrollräknade exempel
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du jämför erbjudanden steg för steg
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån, oftast ett privatlån, och använder det för att lösa flera befintliga krediter. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på. Lånet kan ersätta kreditkortsskulder, mindre privatlån och delbetalningar.
Hur de gamla skulderna löses varierar. Ibland sköter långivaren lösen åt dig när du blivit beviljad, ibland betalas pengarna ut till dig och du löser skulderna själv. I det senare fallet är det viktigt att pengarna går till just det och inte till ny konsumtion. Northmill har till exempel ett lösenkrav, där krediten är öronmärkt för att lösa befintliga lån och inte tillåter nya lån.
Via en låneförmedlare fyller du i en ansökan som skickas till flera banker, som sedan konkurrerar om att erbjuda lånet. Det kostar inget att jämföra, eftersom förmedlaren får betalt av bankerna. Hos Lendo, som jämför ca 40 långivare, tas bara en kreditupplysning oavsett antal banker, och förmedlaren tar 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Jämför ränta hos Lendo →
En nackdel som brukar nämnas är att ansökan kan leda till flera kontakter och säljsamtal efteråt.
Direkt hos en bank prövas du av en enda långivare efter dess egna kriterier. Det ger en tydlig kontakt, och Bank Norwegian erbjuder till exempel en helt digital ansökan och belopp upp till 800 000 kr. Men svaret blir bara ett: om banken tackar nej börjar du om hos nästa, och varje ny ansökan kan innebära en egen kreditupplysning. Flera kreditupplysningar är en av de risker som brukar nämnas när man ansöker hos många långivare samtidigt.
Varje långivare har egna kriterier för vem de lånar ut till, och därför kan svaret skilja sig åt mellan två banker med samma ansökan. Vissa riktar sig uttryckligen till mer komplexa situationer, som Svea, som ser till helheten och framtida betalförmåga, och Bluestep, som kräver bostad som säkerhet.
⚖️ Förmedlare eller direkt: skillnaderna i korthet
| Kriterium | Via låneförmedlare | Direkt hos en bank |
|---|---|---|
| Långivare som prövar dig | Flera, ca 40 hos Lendo | En |
| Kreditupplysningar | En gemensam hos Lendo | Kan bli en per bank du ansöker hos |
| Avgifter | 0 kr uppläggning och 0 kr avi hos Lendo | Bankens egna, till exempel 495 kr hos Northmill och 349 kr plus 19 kr/mån hos Bank Norwegian |
| Jämförelse av ränta | Flera erbjudanden på en gång | Du jämför själv genom att ansöka hos flera |
| Att tänka på | Kan ge många kontakter och säljsamtal efteråt | Ett nej betyder att du börjar om hos nästa bank |
| Erbjudande | Se ränta → | Se ränta → |
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ingår bland de krediter ett samlingslån typiskt löser. |
| Privatlån och mindre krediter | ✅ | Det vanligaste skälet till att samla lån. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas på samma sätt som andra krediter. |
| Lån med bindningstid eller avgift för förtida lösen | ⚠️ | Kontrollera kostnaden för att lösa lånet i förtid hos nuvarande långivare innan du räknar hem en besparing. |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Vissa långivare, som Marginalen, tillåter lösen av sådana skulder, men räntan kan vara relativt hög. |
| Lån som redan har lägre ränta än det nya | ⚠️ | Går att lösa, men kostnaden stiger och lånet lönar sig sällan. |
| Ny konsumtion eller extra utrymme | ❌ | Samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för att låna mer än du behöver. |
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina nuvarande lån redan har lägre ränta än det nya blir totalkostnaden högre, inte lägre. Det gäller också om du väljer en längre löptid för att få en lägre månadskostnad: månadsbeloppet sjunker, men du betalar ränta under fler år (se räkneexemplet nedan). Avgifter för uppläggning av det nya lånet och för att lösa gamla lån kan dessutom äta upp en del av vinsten.
Det lönar sig inte heller om problemet är budgeten snarare än lånestrukturen. Om utgifterna är högre än inkomsterna flyttar ett samlingslån bara skulden, och det kan dessutom leda till avslag eftersom ekonomin inte förbättras av lånet. Vid en ansträngd situation finns kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis och kan hjälpa dig att se över hela ekonomin, antingen i stället för eller tillsammans med ett samlingslån. Det är aldrig ett misslyckande att be om den hjälpen.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden består av ränta och avgifter. Nominell ränta är räntan på själva lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift och därför är det bättre måttet när du jämför erbjudanden. Spannen ser ut så här: Lendo anger 4,95%–22,00% nominell och ca 5,07%–33,62% effektiv ränta, Bank Norwegian 5,99%–18,99% nominell och 6,21%–27,80% effektiv ränta, och Northmill 8,50%–22,00% nominell ränta med 495 kr i uppläggningsavgift.
💡 Representativa exempel
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | 200 000 kr | 12 år | 6,00% | 6,17% | 1 952 kr | 281 045 kr | Se ränta → |
| Northmill | 140 000 kr | 7 år | 15,09% | ca 16,3% | 2 709 kr | 228 019 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år | 10,49% | ca 11,4% | 1 840 kr | 221 133 kr | Se ränta → |
Beräkningen bygger på de belopp, löptider, nominella räntor och avgifter som anges för respektive långivare och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Lendo tar 0 kr i avgifter. Hos Northmill ingår 495 kr i uppläggningsavgift i totalen, och hos Bank Norwegian ingår 349 kr i uppläggningsavgift samt 19 kr i aviavgift per månad (månadskostnaden ovan inkluderar avin). Exemplen har olika belopp och löptider och kan därför inte rangordnas mot varandra.
Vill du se vilka räntor flera banker kan erbjuda på en gång kan du kolla ränta hos Lendo →
📊 Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
Samma lån kan se mycket olika ut beroende på löptid. Räkneexemplet använder Lendos exempelränta, 6,00% nominell ränta utan avgifter, och är illustrativt.
- 200 000 kr över 5 år (60 månader): ca 3 867 kr per månad och ca 231 994 kr totalt
- 200 000 kr över 12 år (144 månader): ca 1 952 kr per månad och ca 281 045 kr totalt
Den längre löptiden sänker månadskostnaden med ca 1 915 kr men höjer totalkostnaden med ca 49 051 kr.
Räntan har lika stor betydelse. Ett lån på 100 000 kr över 5 år kostar ca 1 885 kr per månad och ca 113 090 kr totalt vid 4,95% nominell ränta, men ca 2 762 kr per månad och ca 165 713 kr totalt vid 22,00%. Det är ett räkneexempel utan avgifter som bygger på ändpunkterna i Lendos ränteintervall, inte ett erbjudande.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Nominell ränta, som sätts individuellt efter din kreditprövning.
- Uppläggningsavgift och aviavgift, som höjer den effektiva räntan.
- Löptid, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebelopp och hur mycket av det som faktiskt behövs för att lösa befintliga lån.
- Medsökande, som ofta gör det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta eftersom bankens risk minskar.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, och räkna ut vad de kostar dig i dag. Om ett lån redan har låg ränta kan det vara bäst att låta det ligga kvar.
- Jämför flera erbjudanden. Via en förmedlare kan du se flera bankers villkor med en kreditupplysning, till exempel hos Lendo, där ca 40 långivare ingår. Jämför erbjudanden hos Lendo →
- Titta på effektiv ränta och avgifter. En låg månadskostnad säger lite om du inte vet vad lånet kostar totalt.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid ger lägre månadskostnad.
- Ansök med omsorg. Många separata ansökningar hos olika banker kan ge flera kreditupplysningar, och ett nej betyder att du börjar om.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Kontakta varje långivare när skulden är löst, och undvik att använda överskottet till konsumtion.
Om du i stället står inför en ansträngd ekonomi där ett samlingslån inte räcker finns kommunens budget- och skuldrådgivning som ett gratis alternativ eller komplement.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skillnaden mellan låneförmedlare och att ansöka direkt hos banken?
Via en förmedlare skickas din ansökan till flera banker som konkurrerar om att erbjuda lånet. Direkt hos en bank prövas du av en långivare efter dess egna kriterier. Förmedlaren ger alltså fler erbjudanden att jämföra, medan direktansökan ger en tydlig kontakt men bara ett svar.
❓ Hur många kreditupplysningar tas via en förmedlare?
Hos Lendo tas en enda gemensam kreditupplysning (UC) oavsett hur många av de ca 40 anslutna långivarna som får din ansökan. Ansöker du själv hos flera banker kan det i stället bli en kreditupplysning per bank.
❓ Kostar det något att använda en låneförmedlare?
Det är gratis att jämföra lån online, eftersom förmedlaren får betalt av bankerna. Hos Lendo är uppläggningsavgiften 0 kr och aviavgiften 0 kr. Långivaren som du till slut väljer kan däremot ha egna avgifter, som du ser i erbjudandet.
❓ Varför kan svaret skilja sig åt mellan olika banker?
Varje långivare har egna kriterier för inkomst, kredithistorik och risk, så samma ansökan kan få olika svar. Därför kan det löna sig att låta flera banker pröva ansökan på en gång via en förmedlare. Vissa långivare, som Svea och Bluestep, riktar sig uttryckligen till mer komplexa situationer, men godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Kan ett samlingslån ge lägre ränta?
Det kan det, särskilt om dina nuvarande krediter har hög ränta. Mindre krediter som snabblån har i regel en ränta kring 39 %, medan nominell ränta på ett samlingslån hos till exempel Northmill ligger mellan 8,50% och 22,00%. Räntan sätts dock individuellt och kan vara högre än den lägsta.
❓ Vad kostar ett samlingslån i praktiken?
Ett lån på 200 000 kr över 12 år med 6,00% nominell ränta kostar ca 1 952 kr per månad och ca 281 045 kr totalt hos Lendo, utan avgifter. Hos Northmill kostar 140 000 kr över 7 år med 15,09% nominell ränta ca 2 709 kr per månad, och totalt ca 228 019 kr inklusive 495 kr i uppläggningsavgift. Det är räkneexempel, inte erbjudanden.
❓ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Om dina nuvarande lån redan har lägre ränta än det nya, om en längre löptid höjer totalkostnaden, eller om avgifter för att lösa gamla lån blir höga kan ett samlingslån bli dyrare. Det lönar sig heller inte om problemet är att utgifterna är större än inkomsterna. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bättre första steg.
❓ Hur jämför jag erbjudanden på rätt sätt?
Jämför effektiv ränta, inte bara nominell ränta eller månadskostnad, eftersom effektiv ränta inkluderar avgifter. Titta sedan på total summa att betala tillbaka, löptid och möjlighet till extra amortering. Samma belopp och löptid hos alla långivare ger den mest rättvisa jämförelsen.
❓ Kan jag ansöka med en medsökande?
Ja, hos många långivare går det. En medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risktagande minskar. Hos Northmill kan medsökande krävas för vissa belopp.
❓ Vad ska jag tänka på efter att lånen är samlade?
Stäng de gamla krediterna, så att de inte ligger kvar öppna och påverkar din kreditvärdighet. Undvik att ta nya krediter, och överväg att omförhandla lånet efter ungefär ett år om din ekonomi har förbättrats.
🏆 Sammanfattning
Via en låneförmedlare prövas du av flera banker med en gemensam kreditupplysning, vilket hos Lendo gäller ca 40 långivare. Direkt hos en bank får du en tydlig kontakt men ett enda svar, och ett nej innebär att du börjar om. Räntan varierar kraftigt mellan långivare, och effektiv ränta och total summa att betala är de mått som gör erbjudanden jämförbara.
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Det gäller när nuvarande lån har lägre ränta, när en längre löptid höjer totalkostnaden, eller när problemet är budgeten. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett gratis alternativ eller komplement.
Representativt exempel (Lendo): Lånebelopp 200 000 kr, löptid 12 år (144 månader), nominell ränta 6,00%, effektiv ränta 6,17%, 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Månadskostnad ca 1 952 kr och totalt belopp att betala tillbaka ca 281 045 kr. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
