Ett byte från enskild firma till aktiebolag flyttar inte automatiskt privata lån till bolaget. I en enskild firma vilar firmans skulder personligen på ägaren, medan skulderna i ett aktiebolag ligger i bolaget. Banker kräver dock nästan undantagslöst personlig borgen av ägaren när ett mindre aktiebolag lånar, så skyddet för privatekonomin blir ofta begränsat.
Privata lån, inklusive ett samlingslån i ägarens namn, är fortsatt ägarens eget åtagande tills de löses eller omförhandlas. För att visa skalan: ett företagslån på 200 000 kr över 24 månader har en månadskostnad på ca 9 500–10 200 kr, vilket motsvarar ca 228 000–244 800 kr att betala tillbaka (exklusive eventuella avgifter).
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ett samlingslån påverkas när enskild firma blir aktiebolag rekommenderar vi Svea.
Svea beskrivs som en långivare som gör en personlig prövning där helheten och den framtida betalförmågan vägs in, och som vänder sig till egenföretagare och personer med oregelbundna inkomstkällor. Svea erbjuder även företagslån på 10 000–10 000 000 kr med löptid från 3 månader till 5 år, så både den privata och den bolagsmässiga sidan kan prövas hos samma långivare. En nackdel är att handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker, och ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen nedan jämför långivare som är relevanta för egenföretagare som vill samla krediter. Räntan anges inte, eftersom den sätts individuellt vid kreditprövningen och kan vara högre än vad som annonseras.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Passar särskilt | Att tänka på | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Svea | Skuldfinansiering och företagslån | Företagslån: 10 000–10 000 000 kr | Egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster | Handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Upp till 600 000 kr | Den som vill ha personlig rådgivning för större skuldbelopp | Telefonfokus passar inte den som vill sköta allt digitalt | Se ränta → |
| Northmill | Samlingslån | 10 000–300 000 kr | Personer med många dyra småkrediter | Kan kräva medsökande för vissa belopp och har strikt kreditprövning | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Beror på vald långivare | Den som vill jämföra över 40 långivare med en kreditupplysning | Kan ge många säljsamtal efter ansökan | Se ränta → |
| Enklare | Låneförmedling | Beror på vald långivare | Förstagångslåntagare som vill få stegen förklarade | Kan upplevas som mindre aggressiv i ränteförhandlingar | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur ansvaret för krediter skiljer sig mellan enskild firma och aktiebolag
- Vad som händer med privata lån och ett samlingslån när bolagsformen ändras
- Vad personlig borgen innebär i praktiken
- Vad ett lån kan kosta, med ett räkneexempel
- När ett samlingslån inte är rätt väg
Svea, som vi återkommer till i guiden, erbjuder bland annat företagslån på 10 000–10 000 000 kr.
Se Sveas fullständiga villkor →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där flera befintliga krediter ersätts av ett enda nytt lån. Det kan röra sig om kreditkortsskulder, delbetalningar och mindre privatlån. I stället för flera fakturor och flera räntor får du en faktura och en ränta, och räntan kan bli lägre om de tidigare krediterna har höga räntor. Räntan sätts individuellt efter en kreditprövning, och en ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
För den som driver eget företag tillkommer en grundfråga: vems skuld är det egentligen? I en enskild firma är företagets ekonomi och privatekonomin juridiskt sammankopplade. Firmans skulder vilar därför direkt på ägaren personligen. Att samla lån och krediter som tagits i verksamheten sker då ofta privat, genom ett privat samlingslån, eller via ett mindre företagslån som löser dyra företagskrediter, avbetalningar eller firmans smålån.
Ett aktiebolag är en egen juridisk person, och skulderna ligger i bolaget. Det är den stora skillnaden vid ett byte av bolagsform. Samtidigt kräver banker nästan undantagslöst personlig borgen av ägaren eller styrelsen när ett mindre aktiebolag lånar. Att teckna personlig borgen innebär att en fysisk person åtar sig att svara för lånet, så det personliga ansvaret kan finnas kvar trots att verksamheten drivs i bolagsform.
Privata lån följer med personen, inte firman. När en enskild firma blir aktiebolag kan privata lån inte flyttas över till bolaget automatiskt. De måste lösas eller omförhandlas genom nya företagsavtal. Ett privat samlingslån i ägarens namn är alltså fortsatt ägarens eget åtagande, oavsett om verksamheten drivs som enskild firma eller aktiebolag.
Långivare prövar ansökningar på olika sätt. Svea beskrivs till exempel göra en personlig prövning där helheten och den framtida betalförmågan vägs in, vilket kan vara relevant för den som har oregelbundna inkomster.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Firmans smålån och krediter i en enskild firma | ✅ | Ägaren svarar personligen, och krediterna kan lösas via ett privat samlingslån eller ett mindre företagslån |
| Kreditkortsskulder och delbetalningar | ✅ | Kan ersättas av ett nytt lån, men gamla krediter behöver stängas när skulden är löst |
| Privata lån som ska flyttas över till ett nytt aktiebolag | ❌ | Flyttas inte automatiskt, utan måste lösas eller omförhandlas genom nya företagsavtal |
| Bolagets lån i ett aktiebolag | ⚠️ | Samlas via företagslån, och personlig borgen krävs nästan alltid av ägaren |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera avgifter för att lösa lånet i förtid, eftersom de kan äta upp vinsten |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya lånet blir det ingen besparing. En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men ökar ofta totalkostnaden. Avgifter för att lösa gamla lån och för att lägga upp det nya kan också ta bort en stor del av vinsten.
Det gäller även om problemet inte är lånens struktur utan en budget som inte går ihop. Då löser ett nytt lån sällan grundproblemet. För den som känner att skulderna blivit betungande finns kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis och kan vara ett bra komplement eller alternativ innan ett nytt lån tas.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Räntan på ett samlingslån eller företagslån sätts individuellt, och därför går det inte att ange en fast effektiv ränta som gäller alla. Det som påverkar kostnaden är bland annat belopp, löptid, avgifter och i vilken riskklass långivaren placerar låntagaren. För företagslån kan även omsättningen spela in. Vissa produkter har en uppläggningsavgift, och för Företagslån Plus hos Svea kan den ligga kring 995 kr.
Tabellen visar ett modellexempel för ett företagslån. Det är inte ett erbjudande, och ett privat samlingslån i ägarens namn prövas separat.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Svea (företagslån, modellexempel) | 200 000 kr | 24 månader | Individuell, nominell och effektiv ränta fastställs vid offert | Ca 9 500–10 200 kr | Ca 228 000–244 800 kr, exklusive eventuell uppläggningsavgift | Se erbjudande → |
Beräkningen bygger på månadskostnaden i modellexemplet och är ett räkneexempel. 24 månader × 9 500 kr blir 228 000 kr, och 24 månader × 10 200 kr blir 244 800 kr. Skillnaden mot lånebeloppet på 200 000 kr, alltså kostnaden för lånet, är då ca 28 000–44 800 kr. Den exakta slutsumman fastställs först när långivaren lämnar offert.
Mönstret gäller generellt: en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Svea ställer som krav för företagslån att företaget har godkänd F-skatt och är fritt från betalningsanmärkningar, och att en fysisk person tecknar personlig borgen.
Faktorer som påverkar vad lånet kostar:
- Ränta och riskklass, som sätts individuellt vid kreditprövningen
- Löptid, där längre tid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden
- Lånebelopp
- Uppläggningsavgift och andra avgifter, som varierar mellan produkter
- Företagets omsättning, som kan påverka räntestruktur och månadskostnad
- Avgifter för att lösa gamla lån i förtid
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg vad som är privat och vad som är firmans. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Kontrollera vem som står som låntagare och borgensman. I en enskild firma svarar ägaren personligen, och i ett aktiebolag krävs ofta personlig borgen.
- Avgör om det rör sig om ett privat samlingslån eller ett företagslån. Privata lån flyttas inte automatiskt över till ett aktiebolag.
- Räkna på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden. Jämför effektiv ränta och avgifter.
- Kontrollera avgifter och flexibilitet. Ta reda på vad det kostar att lösa gamla lån och lägga upp nya.
- Ansök hos ett fåtal långivare i taget. Många ansökningar kan ge flera kreditupplysningar, vilket kan påverka kreditvärdigheten.
- Stäng gamla krediter när skulderna är lösta. Annars kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten.
Många egenföretagare väljer att jämföra flera långivare i ett steg. Lendo jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket kan begränsa antalet upplysningar.
När bolagsformen ändras kan det också vara en idé att prata med bank, revisor eller redovisningskonsult om hur befintliga lån ska hanteras. Den som vill se hur Svea prövar helheten och betalförmågan kan titta närmare på deras villkor.
❓ Vanliga frågor
📄 Måste jag lösa mina privata lån när jag bildar ett aktiebolag?
Privata lån ligger kvar hos dig personligen, så bildandet av ett bolag förändrar dem inte i sig. Om lånen ska flyttas över till bolaget gäller att de inte kan flyttas automatiskt. De måste lösas eller omförhandlas genom nya företagsavtal. Därför kan det vara värt att se över hur befintliga lån är upplagda i god tid före ett byte.
🛡️ Vem ansvarar för skulderna i en enskild firma?
Ägaren ansvarar personligen. I en enskild firma är företagets ekonomi och privatekonomin juridiskt sammankopplade, och firman är ingen separat juridisk person. Det betyder att firmans krediter, avbetalningar och smålån vilar direkt på ägaren.
⚠️ Skyddar ett aktiebolag min privatekonomi?
I grunden ligger skulderna i bolaget, vilket skiljer sig från en enskild firma. Skyddet är dock begränsat i praktiken, eftersom banker nästan undantagslöst kräver personlig borgen av ägaren eller styrelsen vid lån till mindre aktiebolag. Den som tecknar borgen svarar då personligen för lånet.
📋 Vad innebär personlig borgen?
Personlig borgen innebär att en fysisk person tecknar att hen åtar sig att svara för ett lån. För företagslån hos Svea krävs till exempel att en fysisk person tecknar personlig borgen. Det är viktigt att förstå att åtagandet gäller privat, även om lånet formellt tas av bolaget.
🎯 Kan jag samla firmans krediter i ett privat samlingslån?
För en enskild firma sker det ofta, eftersom skulderna ändå vilar på ägaren personligen. Krediterna kan lösas via ett privat samlingslån eller ett mindre företagslån utan säkerhet. För ett aktiebolag samlas bolagets skulder i stället via företagslån med personlig borgen. Vilken väg som passar beror på hur lånen är upplagda och vem som står som låntagare.
💰 Vad kostar ett företagslån på 200 000 kr?
I modellexemplet är månadskostnaden ca 9 500–10 200 kr över 24 månader, vilket ger ca 228 000–244 800 kr att betala tillbaka, exklusive eventuella avgifter. Räntan sätts individuellt utifrån omsättning och riskklass, så exakt kostnad fastställs först i offerten. Beräkningen är ett räkneexempel och inget erbjudande.
📄 Vilka krav ställer Svea på företagslån?
Företaget ska ha godkänd F-skatt och vara fritt från betalningsanmärkningar, och en fysisk person ska teckna personlig borgen. Företagslån hos Svea omfattar 10 000–10 000 000 kr med löptid från 3 månader till 5 år. Avgifterna varierar mellan produkter, och godkännande kan aldrig garanteras.
💰 Blir det dyrare med längre löptid?
Månadskostnaden blir lägre med längre löptid, men totalkostnaden blir ofta högre eftersom du betalar ränta under fler månader. Det är därför viktigt att jämföra totalt belopp att betala tillbaka och inte bara månadskostnaden.
🔍 Kan jag jämföra långivare utan att få många kreditupplysningar?
En låneförmedlare kan jämföra flera långivare åt dig. Lendo jämför till exempel över 40 långivare med en enda kreditupplysning, medan ansökningar hos många långivare var för sig kan ge flera upplysningar. Kom ihåg att förmedlare kan leda till säljsamtal efter ansökan.
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån?
Det lönar sig sällan om de befintliga lånen redan har låg ränta, om avgifterna för att lösa gamla lån är höga eller om en längre löptid ökar totalkostnaden mer än den sparade räntan. Det passar heller inte när problemet är en budget som inte går ihop. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa i en sådan situation.
🏆 Sammanfattning
Ansvaret för krediter skiljer sig mellan bolagsformerna. I en enskild firma svarar ägaren personligen, och i ett aktiebolag ligger skulderna i bolaget men personlig borgen krävs nästan alltid. Privata lån, inklusive ett samlingslån i ägarens namn, flyttas inte automatiskt över till ett bolag utan måste lösas eller omförhandlas genom nya företagsavtal. Ett samlingslån kan förenkla vardagen och sänka kostnaden, men det lönar sig inte alltid, särskilt inte när avgifterna är höga eller löptiden förlängs kraftigt.
Representativt exempel (illustrativ beräkning, inget erbjudande): ett företagslån hos Svea på 200 000 kr över 24 månader har en månadskostnad på ca 9 500–10 200 kr och ett totalt belopp att betala tillbaka på ca 228 000–244 800 kr. Räntan, nominell och effektiv, fastställs individuellt vid offert, och vissa produkter har en uppläggningsavgift kring 995 kr som inte ingår i totalbeloppet.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
