För att samla lån som egenföretagare krävs två saker: att du uppfyller långivarens grundkrav och att du kan styrka din inkomst med rätt underlag. Hos Svea gäller bland annat att du är minst 20 år, folkbokförd i Sverige, har en inkomst på minst 180 000 kr per år och inga aktiva betalningsanmärkningar.
Därutöver efterfrågar banker vanligen skattebesked, resultat- och balansräkning, NE-bilaga (enskild firma) eller årsredovisning (aktiebolag) samt kontoutdrag. Skälet är att en företagares inkomst ofta varierar mer än en anställds.
Räntan sätts individuellt. Hos Svea ligger den effektiva räntan mellan 6,26% och 29,99% för lån på 10 000 till 400 000 kr, och godkännande kan aldrig garanteras.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som krävs för att samla lån som egenföretagare rekommenderar vi Svea.
Svea gör en personlig prövning där helheten och din framtida betalförmåga vägs in, och tar uttryckligen emot egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster. Lånebeloppen ligger mellan 10 000 och 400 000 kr, löptiden mellan 2 och 15 år och den effektiva räntan börjar på 6,26% – den individuella räntan kan vara upp till 29,99%.
Handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker, och godkännande beror alltid på en individuell kreditprövning.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Svea är en långivare som tar emot egenföretagare. De övriga i tabellen är låneförmedlare, som är ett sätt att jämföra flera långivare på en gång. Via en förmedlare kan flera banker ta del av din ansökan utan att det krävs en extra kreditupplysning per bank, vilket är värt att känna till som företagare som vill jämföra brett.
| Aktör | Typ | Passar främst | Utmärkande | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Svea | Långivare | Egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster | Personlig prövning av helheten. Effektiv ränta från 6,26%, lån på 10 000-400 000 kr | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | Den som vill jämföra många långivare | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare | Den som vill ha guidning vid större skuldbelopp | Personlig rådgivning via telefon. Samla lån upp till 600 000 kr | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedlare | Den som vill ha en förmedlare specialiserad på samlingslån | Matchar samlingslån mot kund. Färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se ränta → |
| Lånekoll | Låneförmedlare | Den som vill se om småkrediter kan bakas in i ett bolån | Förmedlar både privatlån och bolån | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom hela vägen från grundkrav till ansökan, med fokus på dig som driver enskild firma eller äger aktiebolag.
- Vilka grundkrav långivare ställer på egenföretagare
- Vilka dokument som styrker din inkomst, beroende på bolagsform
- Vad ett samlingslån kostar, med ett räkneexempel
- När ett samlingslån inte lönar sig
- En steg-för-steg-guide för en välförberedd ansökan
Exemplen utgår från Svea, som har en effektiv ränta från 6,26% och tar emot egenföretagare.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där du samlar flera befintliga krediter i ett enda lån. I praktiken tar du ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Efteråt har du en månadsbetalning och en ränta att hålla reda på i stället för flera fakturor med olika villkor.
Processen ser i regel ut så här:
- Du ansöker om samlingslån hos en bank eller via en låneförmedlare.
- Långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din återbetalningsförmåga.
- Blir du godkänd löses dina befintliga lån och krediter.
- Du betalar sedan på det nya lånet enligt de villkor du fått.
Syftet är att förenkla och, i bästa fall, sänka kostnaden. Det gäller särskilt om du har flera mindre krediter med hög ränta. Vinsten beror dock på ränta, avgifter och återbetalningstid, så det är den totala kostnaden som avgör, inte bara månadsbeloppet.
För egenföretagare skiljer sig prövningen på en punkt: inkomsten. En anställd kan visa lönespecifikationer, medan en företagare ofta har en inkomst som varierar över året. Därför kräver bankerna en fördjupad inkomstprövning för att kunna bedöma om du klarar de månatliga betalningarna.
📄 Så bedömer banken en egenföretagares inkomst
Eftersom enskilda firmor och delägare i handelsbolag eller aktiebolag sällan har en fast, förutbestämd månadslön, efterfrågar banker vanligen följande underlag för att styrka återbetalningsförmågan:
- Senaste taxerade skattebesked: styrker din historiska och genomsnittliga privata inkomst.
- Resultat- och balansräkning: för aktuellt räkenskapsår och föregående år, för att visa bolagets lönsamhet och finansiella ställning.
- NE-bilaga (enskild firma): visar överskott eller underskott av näringsverksamheten.
- Årsredovisning (aktiebolag): den fastställda årsredovisningen från sista bokslutet.
- Kontoutdrag: från företagskonto och/eller privatkonto, för att visa pågående kassaflöde.
Driver du enskild firma är NE-bilagan central. Äger du ett aktiebolag väger årsredovisningen tyngst, tillsammans med resultat- och balansräkningen. Samla underlaget innan du ansöker, så att ansökan är komplett från början.
Svea tar emot ansökningar från egenföretagare, med ett krav på en inkomst på minst 180 000 kr per år.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Det är inte alla skulder som passar in i ett samlingslån. Tabellen visar vanliga scenarier.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och ger en gemensam månadsbetalning |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Löses tillsammans med övriga krediter |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Små krediter med hög ränta, där räntevinsten ofta är störst |
| Befintliga privatlån | ✅ | Kan bakas in i ett nytt, större lån |
| Skulder som står på bolaget | ⚠️ | Ett samlingslån är ett privatlån som löser privata krediter. Kontrollera med långivaren vad som får lösas |
| Gamla krediter som lämnas öppna | ⚠️ | De måste stängas efter att skulden är löst, annars kan de ligga kvar och påverka din kreditvärdighet |
| Skuldsaldo hos Kronofogden | ❌ | Hos Svea är det ett krav att du saknar aktiva betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden |
Som egenföretagare kan det vara lockande att se över hela den privata skuldbilden samtidigt. Då är det extra viktigt att hålla isär privata och bolagets åtaganden, så att lånet verkligen löser det du avser.
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än den du erbjuds, eller om du bara har små skulder som snart är betalda, blir det sällan billigare att samla.
En längre löptid sänker månadskostnaden men kan öka totalkostnaden rejält. Avgifter för att lösa gamla lån och för att lägga upp det nya kan dessutom äta upp en del av vinsten. Samla bara det du redan har, och låna inte mer än du behöver, för då förloras syftet.
Ett samlingslån är dessutom en lösning på lånestrukturen, inte på en ohållbar budget. Om utgifterna ligger över inkomsterna löser en ny lånekonstruktion sällan grundproblemet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra komplement eller alternativ om ekonomin känns tung.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på flera saker, och som egenföretagare vägs ditt inkomstunderlag in extra noga. Hos Svea ser spannen ut så här: nominell ränta (den ränta som anges utan avgifter) ligger mellan 5,95% och 20,95% och är rörlig och individuell. Effektiv ränta, som även räknar in avgifter och därför är bättre att jämföra, ligger mellan 6,26% och 29,99%.
Uppläggningsavgiften är 495 kr. Aviavgiften är 25-45 kr per avi, men 0 kr om du väljer autogiro eller e-faktura.
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 10 år (120 månader) | 8,95% | 9,64% | Uppläggning 495 kr, avi 25-45 kr | Cirka 2 528 kr, exklusive aviavgift | Cirka 307 124 kr, inklusive uppläggningsavgift och aviavgifter | Se ränta → |
Månadskostnaden är beräknad som ett annuitetslån, alltså med lika stor betalning varje månad. Den nominella räntan är rörlig, så kostnaden kan ändras över tid. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och den ränta du erbjuds sätts individuellt.
💡 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Tar vi samma lån på 200 000 kr med nominell ränta på 8,95% och jämför olika löptider ser skillnaden ut så här (exklusive aviavgift):
- 5 år: cirka 4 147 kr per månad och cirka 249 304 kr totalt, inklusive uppläggningsavgift.
- 10 år: cirka 2 528 kr per månad och cirka 303 868 kr totalt.
- 15 år: cirka 2 023 kr per månad och cirka 364 561 kr totalt.
Skillnaden mellan 5 och 15 år är alltså drygt 115 000 kr i totalkostnad, trots att månadsbeloppet sjunker med omkring 2 100 kr. Det är en illustrativ beräkning baserad på ovanstående uppgifter, och en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Återbetalningsförmåga och kreditvärdighet: den exakta räntan beror på hur långivaren bedömer din ekonomi.
- Inkomstens stabilitet: för företagare vägs underlaget över flera perioder in.
- Löptid: längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebelopp: större belopp kan prövas annorlunda än mindre.
- Avgifter: uppläggningsavgift och aviavgifter ingår i den effektiva räntan.
- Medsökande: en medsökande minskar ofta bankens risktagande och kan ge en lägre ränta.
- Rörlig ränta: förändras räntan kan månadskostnaden förändras.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
En väl förberedd ansökan ger tydligare villkor och färre överraskningar. Här är en guidad väg för dig som är företagare.
- Samla ditt underlag. Skattebesked, resultat- och balansräkning för aktuellt och föregående år, NE-bilaga eller årsredovisning samt kontoutdrag.
- Kartlägg alla lån och krediter. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Kontrollera grundkraven. Hos Svea gäller bland annat minst 20 år, folkbokföring i Sverige, inkomst om minst 180 000 kr per år och inga aktiva betalningsanmärkningar.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på hela kostnaden, inte bara månadsbeloppet.
- Räkna på totalkostnaden. Välj löptid med omsorg, eftersom kortare tid ofta ger lägre totalkostnad.
- Begränsa antalet ansökningar. Många kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet. En ansökan via förmedlare kan ge flera banker utan extra kreditupplysning.
- Stäng de gamla krediterna. Kontakta varje långivare när skulden är löst och undvik att ta nya krediter efter samlingen.
Många låntagare omförhandlar sitt samlingslån efter ungefär ett år, när kreditvärdigheten kan ha förbättrats. Det vanligaste misstaget är att låna mer än nödvändigt eller att använda överskottet till konsumtion.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan jag som enskild firma samla lån?
Ja, det är möjligt. Svea tar uttryckligen emot egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster. Som enskild firma är NE-bilagan och senaste skattebeskedet viktiga underlag, och prövningen är alltid individuell.
📄 Vilka dokument behöver jag som aktiebolagsägare?
Banker efterfrågar vanligen den fastställda årsredovisningen från sista bokslutet, resultat- och balansräkning för aktuellt och föregående år, senaste skattebeskedet samt kontoutdrag. Underlaget visar både bolagets lönsamhet och din privata inkomst.
❓ Vad är NE-bilagan och varför behövs den?
NE-bilagan hör till enskild firma och visar överskott eller underskott av näringsverksamheten. Den hjälper långivaren att förstå hur mycket verksamheten faktiskt genererar, vilket är en del av bedömningen av din återbetalningsförmåga.
💰 Vad kostar ett samlingslån som egenföretagare?
Hos Svea ligger den effektiva räntan mellan 6,26% och 29,99%, med uppläggningsavgift på 495 kr och aviavgift på 25-45 kr (0 kr vid autogiro eller e-faktura). Exemplet ovan, 200 000 kr på 10 år med effektiv ränta 9,64%, ger ett totalt belopp att betala tillbaka på cirka 307 124 kr. Din egen ränta sätts individuellt.
💰 Hur påverkar löptiden totalkostnaden?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. I räkneexemplet med 200 000 kr och 8,95% nominell ränta är totalbeloppet cirka 249 304 kr på 5 år men cirka 364 561 kr på 15 år. Löptiden hos Svea kan vara mellan 2 och 15 år.
📊 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är räntesatsen på lånet. Effektiv ränta räknar dessutom in avgifter, som uppläggningsavgift och aviavgift, och visar den verkliga årliga kostnaden. Därför är effektiv ränta det bättre måttet när du jämför lån.
❓ Kan jag samla lån om min inkomst varierar?
Svea tar emot personer med oregelbundna inkomster, men det finns ett krav på inkomst på minst 180 000 kr per år. Banken tittar på helheten och din framtida betalförmåga, så underlag som visar inkomsten över tid är avgörande.
❓ Behöver jag en medsökande?
En medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta eftersom bankens risktagande minskar. Det kan vara värt att överväga om din inkomst varierar mycket.
❓ Hur undviker jag att få många kreditupplysningar?
Många ansökningar hos olika långivare kan ge flera kreditupplysningar, vilket kan påverka din kreditvärdighet. Via en låneförmedlare kan du jämföra flera banker, och hos Lendo sker jämförelsen med en enda kreditupplysning.
⚠️ När passar ett samlingslån inte mig som företagare?
Det passar sämre om dina befintliga lån redan har låg ränta, om skulderna står på bolaget eller om problemet är en ohållbar budget snarare än lånestrukturen. Har du betalningsanmärkning eller skuldsaldo hos Kronofogden är kravet hos Svea inte uppfyllt, och kommunens budget- och skuldrådgivning kan vara ett bra första steg.
🏆 Sammanfattning
Som egenföretagare kan du samla lån, men prövningen är mer omfattande än för en anställd. Det här är värt att ha koll på:
- Långivaren ställer grundkrav, till exempel ålder, folkbokföring, minsta inkomst och frånvaro av betalningsanmärkningar.
- Du behöver kunna styrka inkomsten med skattebesked, resultat- och balansräkning, NE-bilaga eller årsredovisning samt kontoutdrag.
- Jämför effektiv ränta och avgifter, och räkna på totalkostnaden snarare än bara månadsbeloppet.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden.
- Ett samlingslån lönar sig inte alltid, och löser inte en ohållbar budget.
Representativt exempel (Svea): Lånebelopp 200 000 kr, löptid 10 år (120 månader), nominell ränta 8,95%, effektiv ränta 9,64%, uppläggningsavgift 495 kr, månadskostnad cirka 2 528 kr exklusive aviavgift. Totalt belopp att betala tillbaka är cirka 307 124 kr. Räntan sätts individuellt och kan vara högre.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
