Samlingslånet lönar sig främst för krediter som har högre ränta än det nya lånet: snabblån och sms-lån, kreditkortsskulder och kontokrediter, delbetalningar och avbetalningar samt privatlån med hög ränta. Enligt en av vägledningarna ligger räntan på mindre krediter som snabblån och sms-lån ofta kring 39%, vilket gör dem till de tydligaste kandidaterna.
Lån med låg ränta, till exempel studielån eller bolån med låg ränta, lönar sig sällan att flytta in i ett samlingslån. Ett samlingslån utan säkerhet har normalt högre ränta än lån med säkerhet, och då blir skulden dyrare, inte billigare.
Som måttstock är effektiv ränta (den årliga kostnaden inklusive avgifter) 16,18% i ett representativt exempel hos Northmill på 140 000 kr över 7 år. För att en flytt ska ge lägre räntekostnad måste skulden ha högre ränta än så, och avgifter behöver räknas in.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vilka lån och krediter som är värda att samla rekommenderar vi Northmill.
Northmills samlingslån riktar sig enligt uppgifterna till låntagare med många dyra småkrediter, med lånebelopp från 5 000 till 300 000 kr, en uppläggningsavgift (engångsavgift när lånet läggs upp) på 495 kr och ingen aviavgift. I ett representativt exempel på 140 000 kr över 7 år är effektiv ränta 16,18% och nominell ränta (grundräntan utan avgifter) 15,09%, vilket gör lånet mest aktuellt för skulder med högre ränta än så. Räntan sätts efter individuell kreditprövning, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar ett urval av långivare och förmedlare som är relevanta när man vill samla krediter. Ränta anges bara där uppgift finns: effektiv ränta avser ett representativt exempel, och nominell ränta är märkt som nominell.
| Bolag | Typ | Bra att veta för den här frågan | Belopp och ränta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill | Samlingslån | Riktar sig till låntagare med många dyra småkrediter. Kräver medsökande för vissa belopp och har strikt kreditprövning. | 5 000 – 300 000 kr. Effektiv ränta 16,18% i exemplet (140 000 kr, 7 år). | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Jämför ett 40-tal långivare med en gemensam kreditupplysning. Passar den som vill ha guidning vid större skuldbelopp, men har telefonfokus. | 5 000 – 600 000 kr. Nominell ränta 4,50 – 21,99%. | Se ränta → |
| Anyfin | Räntesänkning på avbetalningar | Sänker räntan på befintliga avbetalningar utan att ett nytt lån tas. Kan inte användas för att låna mer pengar. | – | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Kan leda till många säljsamtal efter ansökan. | – | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedling | Specialiserad på samlingslån, men har färre anslutna banker än de största förmedlarna. | – | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader. Kräver relativt god kreditvärdighet för de lägsta räntorna. | – | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån | Helt digital ansökan och stora lånebelopp. Kan ha hög ränta vid lägre kreditvärdighet. | – | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vilka krediter som oftast är mest värda att samla, och i vilken ordning
- Vilka lån som sällan lönar sig att flytta in i ett samlingslån
- Vad ett samlingslån kostar, med räkneexempel
- Hur löptiden påverkar månadskostnad och totalkostnad
- Hur man går vidare steg för steg
Northmill används som exempel genom hela guiden. Uppläggningsavgiften är 495 kr och aviavgiften 0 kr.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga skulder. I stället för flera fakturor, räntor och förfallodatum finns en månadskostnad och en ränta. Syftet är att få lägre månadskostnad eller bättre överblick, inte att få mer pengar att använda.
Så går det till i praktiken: ansökan görs hos en bank eller en låneförmedlare, och banken gör en kreditprövning, alltså en bedömning av betalningsförmågan. Blir ansökan godkänd löser banken de gamla lånen, och därefter betalas det nya lånet enligt villkoren. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Räntan beror på återbetalningsförmåga och kreditvärdighet. Samlingslån utan säkerhet, där exempelvis en bostad inte pantsätts, är vanligast i Sverige. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta, men kräver tillräckligt utrymme i säkerheten. En medsökande, alltså en andra person som söker lånet tillsammans med dig, kan göra det lättare att bli beviljad och ibland ge lägre ränta eftersom bankens risk minskar.
Fördelarna som brukar nämnas är en lägre månadskostnad, en möjlig räntesänkning om de gamla krediterna har hög ränta, färre faktura- och uppläggningsavgifter och en mer överskådlig lånesituation.
Riskerna är lika viktiga att känna till:
- En längre återbetalningstid kan öka totalkostnaden även om månadskostnaden blir lägre
- Det kan finnas avgifter både för att lägga upp det nya lånet och för att lösa de gamla
- Ansökningar hos många långivare samtidigt kan ge flera kreditupplysningar
- Gamla krediter behöver stängas, annars kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten
- Om man lånar mer än man behöver försvinner syftet med att samla lån
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Principen är enkel: det är räntan och villkoren på varje enskild skuld som avgör om den är värd att flytta. Tabellen sammanfattar vanliga situationer.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Snabblån och sms-lån | ✅ | Räntan ligger enligt en av vägledningarna ofta kring 39%. Främsta kandidaterna. | Se ränta → |
| Kreditkortsskulder och kontokrediter | ✅ | Hög ränta på utestående saldo. Stäng kortet eller krediten när skulden är löst. | Se ränta → |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Ofta hög effektiv ränta. Räntan kan även sänkas utan nytt lån via en tjänst som sänker räntan på befintliga avbetalningar. | Se ränta → |
| Privatlån med högre ränta än det nya lånet | ✅ | Gäller bara om effektiv ränta och avgifter på det nya lånet verkligen blir lägre. | Se ränta → |
| Privatlån med lägre ränta än det nya lånet | ❌ | Ett exempel längre ned visar att en flytt kan göra skulden dyrare. | |
| Studielån och andra lån med mycket låg ränta | ❌ | Låg ränta är en fördel som försvinner om skulden flyttas in i ett dyrare lån. | |
| Bolån med låg ränta | ❌ | Lån med säkerhet har normalt lägre ränta än lån utan säkerhet. | |
| Lån med bindningstid eller säkerhet | ⚠️ | Kan ge avgifter vid förtida lösen. Villkoren behöver kontrolleras innan något löses. | |
| Löpande kostnader som hyra och el | ❌ | Det är inga skulder att samla. Om utgifterna är problemet hjälper en budgetgenomgång mer. |
🎯 Prioriteringsordning: samla den dyraste skulden först
Eftersom räntan är det som avgör kan krediterna sorteras efter hur dyra de är. En vanlig prioriteringsordning ser ut så här:
- Snabblån och sms-lån, som enligt vägledningarna ofta har ränta kring 39%
- Kreditkort och kontokrediter med hög ränta på utestående saldo
- Delbetalningar och avbetalningar, till exempel hos butiker och betaltjänster som Klarna, som ofta har höga effektiva räntor
- Privatlån med högre ränta än det nya samlingslånet
🛑 Lån som sällan lönar sig att samla
Lån med låg ränta är de som oftast bör lämnas utanför. Det gäller studielån, bolån med låg ränta och andra krediter där räntan redan är lägre än vad ett samlingslån utan säkerhet normalt erbjuder. Att flytta in dem gör att en billig skuld ersätts av en dyrare.
Ett samlingslån lönar sig inte heller alltid när de befintliga lånen har lägre ränta än det nya, när en längre löptid ökar totalkostnaden mer än den sparade räntan, eller när lån med säkerhet eller bindningstid ingår. Och om problemet är att utgifterna är högre än inkomsterna löser en ny lånestruktur inte grundproblemet.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden avgörs av ränta, avgifter och löptid. De uppgifter som finns för två aktörer visar att nominell ränta kan skilja kraftigt beroende på vem som söker:
| Långivare / förmedlare | Nominell ränta (spann) | Lånebelopp | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 8,50 – 22,00% (nominell) | 5 000 – 300 000 kr | 495 kr | 0 kr | Se ränta → |
| Sambla | 4,50 – 21,99% (nominell) | 5 000 – 600 000 kr | Varierar, ofta 0 kr | 0 kr | Se ränta → |
Spannen visar nominell ränta. Den ränta som erbjuds den enskilda låntagaren sätts efter individuell kreditprövning och kan hamna var som helst i spannet.
💡 Representativt exempel: Northmill
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 140 000 kr | 7 år (84 månader) | 15,09% (rörlig) | 16,18% | 495 kr | 0 kr | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
Totalt blir det 228 329 kr att betala tillbaka på ett lån om 140 000 kr, alltså 88 329 kr i kostnad för krediten. Det är här prissättningen får betydelse: en skuld med 39% ränta kan bli billigare att ha inom ett sådant lån, medan en skuld med 8% ränta blir dyrare.
📊 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Tabellen visar samma lån på 140 000 kr med olika löptid. Beräkningen antar nominell ränta 15,09% och en uppläggningsavgift på 495 kr som läggs på lånet. Den är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och den effektiva räntan blir något annorlunda vid kortare löptid eftersom avgiften slås ut över färre månader.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Kostnad för krediten | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 3 år (36 månader) | 4 876 kr | 175 554 kr | 35 554 kr | Se ränta → |
| 5 år (60 månader) | 3 349 kr | 200 940 kr | 60 940 kr | Se ränta → |
| 7 år (84 månader) | 2 718 kr | 228 329 kr | 88 329 kr | Se ränta → |
Skillnaden mellan 3 och 7 år är tydlig. Månadskostnaden sjunker med 2 158 kr, men totalkostnaden ökar med 52 775 kr. En längre löptid ger alltså mer utrymme i budgeten varje månad, men gör lånet dyrare totalt.
💡 Räkneexempel: samla de dyra lånen och lämna det billiga
Antag en låntagare med tre lån och 60 månader kvar på vart och ett: 50 000 kr med 18% nominell ränta, 50 000 kr med 20% och 40 000 kr med 15%. Det nya lånet antas ha Northmills nominella ränta 15,09% i exemplet ovan och en uppläggningsavgift på 495 kr.
| Alternativ | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Skillnad mot att behålla allt | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Behåll alla tre lån som de är | 3 546 kr | 212 758 kr | – | |
| Samla lånen med 18% och 20% (100 000 kr) på 5 år, behåll lånet med 15% | 3 347 kr | 200 827 kr | 11 931 kr lägre | Se ränta → |
| Samla alla tre lån (140 000 kr) på 5 år | 3 349 kr | 200 940 kr | 11 817 kr lägre | Se ränta → |
| Samla lånen med 18% och 20% på 7 år, behåll lånet med 15% | 2 896 kr | 220 417 kr | 7 660 kr högre | Se ränta → |
Exemplet visar tre saker. Att ta med lånet med 15% ränta gör ingen nytta, eftersom räntan redan är i nivå med det nya lånet: totalen blir 114 kr sämre än när det lämnas utanför. Och när löptiden förlängs till 7 år blir den sammanlagda kostnaden högre än att behålla lånen, trots att månadskostnaden sjunker. Beräkningen bygger på antagna saldon och räntor och är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande.
För en skuld med låg ränta blir effekten ännu tydligare. Ett lån på 100 000 kr med 5% ränta över 60 månader kostar 1 887 kr per månad och 113 227 kr totalt. Samma belopp i exemplet ovan kostar 143 731 kr, alltså 30 504 kr mer.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, som styr vilken ränta som erbjuds
- Medsökande, som kan ge lägre ränta när bankens risk minskar
- Löptid, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
- Avgifter: uppläggningsavgift, aviavgift (avgift per månadsfaktura) och eventuella avgifter för att lösa gamla lån
- Om lånet har säkerhet eller inte, eftersom lån med säkerhet generellt har lägre ränta
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Sortera efter ränta. De med högst ränta är de som oftast är mest värda att samla, och de med låg ränta kan lämnas utanför.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Effektiv ränta inkluderar avgifterna och är det enda jämförbara måttet mellan långivare.
- Räkna på totalkostnaden. Titta på det totala beloppet att betala tillbaka, inte bara månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, vilket tabellerna ovan visar.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. En ansökan via låneförmedlare kan ge svar från flera banker utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter. Kontakta varje långivare när skulden är löst så att kontot inte ligger kvar öppet.
Northmill har en uppläggningsavgift på 495 kr och lånebelopp från 5 000 till 300 000 kr, vilket gör det enkelt att räkna igenom exemplet ovan med egna siffror.
Se Northmills fullständiga villkor →
Många gör misstaget att låna mer än de behöver och använda överskottet till konsumtion. Då försvinner hela poängen med att samla lån. Samlingslån är ett verktyg för att samla och förenkla befintliga krediter, inte för att finansiera nya inköp.
📞 Om budgeten är problemet
Om de löpande utgifterna överstiger inkomsterna löser ett samlingslån sällan grundproblemet, och det kan vara tungt att sitta med. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra alternativ eller komplement, både för att gå igenom budgeten och för att hitta en hållbar väg framåt.
❓ Vanliga frågor
❓ Vilka lån ska man samla först?
De krediter som har högst ränta. Enligt vägledningarna ligger snabblån och sms-lån ofta kring 39%, vilket gör dem till de mest givna kandidaterna. Därefter kommer kreditkort och kontokrediter, delbetalningar och avbetalningar och slutligen privatlån som har högre ränta än det nya lånet. Principen är att ju högre räntan är jämfört med det nya lånet, desto större chans att en flytt sänker kostnaden.
❓ Kan man samla kreditkort och avbetalningar i ett samlingslån?
Ja. När du samlar lån hos en bank ersätts befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar med ett nytt lån. Northmills samlingslån omfattar belopp från 5 000 till 300 000 kr. Ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån, eftersom banken gör en individuell kreditprövning.
❓ Lönar det sig att samla ett lån som redan har låg ränta?
Normalt inte. Ett räkneexempel med ett lån på 100 000 kr och 5% ränta över 60 månader ger 113 227 kr i totalkostnad, medan samma belopp med 15,09% nominell ränta och en uppläggningsavgift på 495 kr ger 143 731 kr. Skillnaden på 30 504 kr visar att en flytt av låg ränta till hög ränta gör skulden dyrare. Exemplet är illustrativt och inte ett erbjudande.
❓ Vad kostar ett samlingslån?
Det beror på ränta, avgifter och löptid. I Northmills representativa exempel på 140 000 kr över 7 år är nominell ränta 15,09% och effektiv ränta 16,18%, med en uppläggningsavgift på 495 kr. Månadskostnaden är 2 718 kr och totalt betalas 228 329 kr tillbaka. Den ränta som erbjuds just dig kan vara högre eller lägre eftersom den sätts individuellt.
❓ Ska man samla bolån och studielån?
Det är sällan aktuellt. Bolån och studielån med låg ränta blir normalt dyrare om de flyttas in i ett samlingslån utan säkerhet, eftersom sådana lån har högre ränta än lån med säkerhet. Ett samlingslån är oftast mest aktuellt för mindre krediter med hög ränta. Det som talar för att behålla lånen är just att räntan redan är låg.
❓ Hur påverkar löptiden totalkostnaden?
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. I räkneexemplet på 140 000 kr med 15,09% nominell ränta är månadskostnaden 4 876 kr över 3 år och 2 718 kr över 7 år, men totalen stiger från 175 554 kr till 228 329 kr. Kortare löptid ger alltså ofta lägre totalkostnad.
❓ Vad händer med de gamla krediterna?
När banken löser dina befintliga lån upphör skulderna, men själva kontona kan ligga kvar öppna. Gamla krediter behöver därför stängas aktivt, annars kan de påverka kreditvärdigheten. Det enklaste är att kontakta varje långivare när skulden är löst och be att kontot stängs.
❓ Hur undviker man många kreditupplysningar?
En ansökan via en låneförmedlare kan ge svar från flera banker utan extra kreditupplysning. Lendo uppger att de jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning, men tjänsten kan leda till många säljsamtal efter ansökan. Att ansöka hos många långivare samtidigt kan annars ge flera kreditupplysningar.
❓ Kan man ha en medsökande?
Ja, och det kan göra det lättare att bli beviljad. En medsökande ökar ofta möjligheten till låg ränta eftersom bankens risktagande minskar. Hos Northmill krävs medsökande för vissa belopp, och kreditprövningen är strikt, så det är värt att kontrollera kraven innan ansökan.
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är grundräntan på lånet. Effektiv ränta räknar in avgifter och uttrycker den årliga kostnaden, vilket gör den bättre för att jämföra långivare. I Northmills exempel är nominell ränta 15,09% och effektiv ränta 16,18%. Jämför därför alltid effektiv ränta mellan långivare, och se upp när bara nominell ränta anges.
❓ När är ett samlingslån inte rätt väg?
När de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya, när en längre löptid ökar totalkostnaden mer än den sparade räntan, när lån med säkerhet eller bindningstid ingår, eller när problemet är en budget där utgifterna är högre än inkomsterna. I det sista fallet kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
❓ Kan man samla större belopp, till exempel över 300 000 kr?
Northmill lånar ut upp till 300 000 kr. Sambla förmedlar lån på upp till 600 000 kr med nominell ränta mellan 4,50 och 21,99%, och Bank Norwegian uppger stora lånebelopp med helt digital ansökan. Räntan beror på individuell kreditprövning, och större belopp ställer ofta högre krav på inkomst och betalningsförmåga.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna är tydliga. Samla de krediter som har högre ränta än det nya lånet, med snabblån, sms-lån, kreditkort, kontokrediter och avbetalningar överst på listan. Lämna lån med låg ränta, som studielån och bolån med låg ränta, utanför. Räkna alltid på totalkostnaden och inte bara på månadskostnaden, eftersom en längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalen.
Ett representativt exempel från Northmill: lånebelopp 140 000 kr, löptid 7 år (84 månader), nominell ränta 15,09% (rörlig), effektiv ränta 16,18%, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr, månadskostnad 2 718 kr och totalt 228 329 kr att betala tillbaka.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
