I vissa fall – men bara för skulder som står på dig som privatperson. Ett samlingslån prövas mot din privata ekonomi och kan lösa privata krediter, till exempel kreditkort, blancolån och avbetalningar som tagits för att hålla företaget flytande. Ett aktiebolags egna skulder kan däremot inte flyttas rakt av till ett privatlån, om det inte är en skuld som du har gått i personlig borgen för.
Två nyckeltal sätter ramen. Svea kräver att företaget har drivits i minst 3 år och visar en effektiv ränta på 9,64% i sitt representativa exempel. Bluestep lånar ut från 150 000 kr med bostad som säkerhet och vänder sig även till den som har betalningsanmärkningar. Godkännande kan aldrig garanteras, och ett samlingslån är inte alltid rätt väg.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan få samlingslån med borgenärsskuld eller eget företag i kris rekommenderar vi Svea.
Svea riktar sig till egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster och gör en personlig prövning av helhetsbilden och den framtida betalförmågan. Lånebeloppen ligger mellan 10 000 och 400 000 kr, och i långivarens representativa exempel blir den effektiva räntan 9,64%. Kravet på minst 3 års företagande, och att betalningsanmärkningar inte accepteras för vanliga privatlån, gör att rekommendationen främst gäller den vars privatekonomi fortfarande är ordnad. Den som har betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller en stor personlig borgen kan i stället behöva titta på Marginalen eller Bluestep. Godkännande kan aldrig garanteras, och räntan sätts individuellt.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar de långivare som är mest relevanta när privata skulder hänger ihop med ett eget företag. Kraven skiljer sig mycket åt: vissa kräver ordnad privatekonomi, andra tar emot svårare situationer mot säkerhet i bostad.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Passar främst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Svea | Bank | 9,64% i långivarens exempel | 10 000–400 000 kr | Egenföretagare med minst 3 års verksamhet och ordnad privatekonomi | Se Svea → |
| Marginalen | Bank | från 5,94% | 25 000–600 000 kr | Den som har skuldsaldo eller allvarliga ekonomiska problem, med omstartslån för svårare situationer | Se Marginalen → |
| Bluestep | Bank | cirka 5,5–6,5% | 150 000–10 000 000 kr | Bostadsägare med betalningsanmärkning, Kronofogdeskuld eller svårverifierad företagarhistorik | Se Bluestep → |
| Sambla | Förmedlare | Varierar mellan banker | upp till 600 000 kr | Den som vill ha personlig rådgivning via telefon när större skuldbelopp ska samlas | Se Sambla → |
| Lendo | Förmedlare | Varierar mellan långivare | Varierar mellan långivare | Den som vill jämföra över 40 långivare med en enda kreditupplysning | Se Lendo → |
Uppgifter om effektiv ränta avser den lägsta nivån eller ett typiskt spann, och den ränta du erbjuds sätts individuellt och kan vara högre. Sveas nominella ränta är rörlig och ligger mellan 5,95% och 20,95%, Marginalens mellan 5,75% och 17,99%. Hos Bluestep ligger den rörliga nominella räntan runt 4,6%.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I guiden går vi igenom:
- vad ett samlingslån är och hur det fungerar när du driver eget företag
- skillnaden mellan privata skulder, bolagets skulder och personlig borgen
- vad som går att samla och vad som inte går
- vad ett samlingslån kostar och hur löptiden påverkar totalkostnaden
- när ett samlingslån inte lönar sig och vart du kan vända dig för hjälp
Som ett konkret exempel ger ett lån på 200 000 kr över 10 år hos Svea en effektiv ränta på 9,64% i långivarens representativa exempel.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där flera befintliga krediter bakas ihop till ett enda. Du tar ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att betala av de gamla skulderna. Efteråt har du en månadskostnad, en ränta och en faktura att hålla reda på i stället för flera.
Tanken är att den samlade kostnaden ska bli lägre eller åtminstone lättare att överblicka. Små krediter som kreditkort och snabblån har ofta hög ränta, medan ett större privatlån kan prissättas lägre beroende på din återbetalningsförmåga. Ibland betalar långivaren direkt till dina borgenärer, ibland får du summan utbetald och betalar av skulderna själv. I det senare fallet är det avgörande att pengarna verkligen går till skulderna.
Vem lånet prövas på. Ett samlingslån prövas mot dig som privatperson. Långivaren gör en kreditprövning och bedömer inkomst, kredithistorik och betalförmåga innan ett lån kan beviljas. Det gäller även om du driver eget företag.
Där eget företag gör det mer komplicerat. Ett aktiebolag är en egen juridisk person. Bolagets skulder är kopplade till organisationsnumret och inte till ditt personnummer, och de kan därför inte flyttas rakt av över till ett privatlån. Ett privat samlingslån kan bara ersätta skulder som redan står på dig som privatperson.
I praktiken handlar det om tre olika situationer:
- Privata krediter som tagits för företagets skull. Har du använt privata kreditkort eller blancolån i eget namn för att hålla bolaget flytande, står skulden på dig. Den kan samlas på samma sätt som andra privata krediter.
- Skulder med personlig borgen. Har du gått i personlig borgen, så kallad proprieborgen, för bolagets lån eller leverantörsskulder, blir du privat betalningsansvarig den dag bolaget inte kan betala. Då kan skulden i vissa fall lösas med ett större lån med säkerhet i bostad.
- Bolagets egna skulder utan personlig borgen. De ligger kvar hos bolaget och påverkas inte av ett privat samlingslån.
Oavsett situation gäller samma grundregler. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån, räntan sätts individuellt, och de gamla krediterna behöver stängas när skulden är löst så att de inte ligger öppna och påverkar din kreditvärdighet.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Tabellen visar de vanligaste situationerna för den som har eget företag och skulder.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Privata kreditkort och blancolån som tagits för att finansiera företaget | ✅ | Skulden står på dig som privatperson och prövas som ett vanligt privatlån. | Se Svea → |
| Aktiebolagets egna skulder utan personlig borgen | ❌ | Bolaget är en egen juridisk person och skulden kan inte flyttas rakt av till ett privatlån. | |
| Skulder där du gått i personlig borgen | ⚠️ | Du är privat betalningsansvarig. Ett lån med säkerhet i bostad kan i vissa fall lösa både borgensåtagandet och privata smålån. | Se Bluestep → |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Enbart vissa långivare kan lösa sådana skulder, och godkännande kan aldrig garanteras. | Se Marginalen → |
| Nytt kapital för att täcka företagets löpande förluster | ❌ | Ett samlingslån är ett verktyg för att samla och förenkla befintliga krediter, inte för att finansiera verksamhet. |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har de befintliga lånen redan låg ränta kan ett nytt lån bli dyrare, och en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Om företaget går med förlust och privata krediter används för att täcka löpande kostnader löser ett samlingslån inte orsaken. Då är problemet en budget som inte håller, snarare än lånets struktur.
Att belåna bostaden för att lösa ut bolagets skulder flyttar dessutom risken från bolaget till din privata ekonomi, med bostaden som säkerhet. Det är en avvägning som är värd att överväga noga innan någon ansökan görs.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden varierar kraftigt mellan långivare och mellan låntagare. Hos Svea ligger den rörliga nominella räntan mellan 5,95% och 20,95%, med en uppläggningsavgift på 495 kr som läggs på lånebeloppet och en avgift på 25 kr per månad. Marginalens effektiva ränta ligger mellan 5,94% och 20,49%, utan uppläggningsavgift och med en aviavgift på 10 kr per månad vid autogiro.
Bluestep har en individuellt anpassad bolåneränta. Den rörliga nominella räntan ligger runt 4,6% och den effektiva räntan typiskt kring 5,5-6,5%, men uppläggningsavgiften är 2 495 kr, aviavgiften 15-20 kr per månad och lånet kräver bostad som säkerhet. Räntan sätts efter din individuella kreditprövning, så den som erbjuds kan ligga högre än de lägsta nivåerna.
Tabellen visar hur löptiden påverkar kostnaden i Sveas representativa exempel: 200 000 kr, nominell ränta 8,95%, uppläggningsavgift 495 kr och 25 kr i avgift per månad.
| Löptid | Månadskostnad (inkl. avgift) | Totalt att betala tillbaka | Effektiv ränta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 5 år (60 månader) | 4 182 kr | 250 925 kr | 9,72% | Se Svea → |
| 10 år (120 månader) | 2 559 kr | 307 124 kr | 9,64% | Se Svea → |
Den längre löptiden sänker månadskostnaden med 1 623 kr, men totalt betalar du 56 199 kr mer. Raden för 10 år är Sveas representativa exempel (annuitet 2 534 kr plus 25 kr i avgift). Raden för 5 år är en illustrativ beräkning med samma nominella ränta och avgifter. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Se Sveas fullständiga villkor →
Det som påverkar kostnaden mest:
- Din kreditvärdighet. Räntan sätts individuellt, och spannet hos Svea går från 5,95% till 20,95% nominell ränta.
- Löptiden. Längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebeloppet. Beloppen ligger mellan 10 000 och 400 000 kr hos Svea och mellan 25 000 och 600 000 kr hos Marginalen.
- Avgifterna. Uppläggningsavgiften varierar från 0 kr hos Marginalen till 2 495 kr hos Bluestep.
- Säkerhet i bostad. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan, men kräver att du har låneutrymme nog.
- En medsökande. Det kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risktagande minskar.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Känns skuldsituationen oöverskådlig kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett alternativ eller ett komplement till ett samlingslån. Den är gratis, och ett samtal kan ge en tydligare bild av vad som är hållbart innan några beslut tas.
Steg för steg:
- Kartlägg alla skulder och vem de står på. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid, och notera om skulden är privat, bolagets eller en personlig borgen.
- Kontrollera avtalen. Har du gått i personlig borgen är du privat betalningsansvarig, och det avgör vilken typ av lösning som kan vara aktuell.
- Räkna på totalkostnaden. Titta på effektiv ränta och avgifter och på hur mycket du betalar sammanlagt, inte bara per månad.
- Jämför långivare som tar emot din profil. Svea kräver minst 3 års företagande, Marginalen har omstartslån för svårare situationer och Bluestep kräver bostad som säkerhet.
- Begränsa antalet ansökningar. Många ansökningar kan ge flera kreditupplysningar, medan en låneförmedlare kan skicka en ansökan till flera banker utan extra kreditupplysning.
- Lös de gamla skulderna och stäng krediterna. Lånet ska bara täcka det som behövs för att samla de befintliga skulderna.
För den med ordnad privatekonomi och ett eget företag som har drivits i minst 3 år är Svea ett alternativ som är värt att titta närmare på.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är en borgenärsskuld?
En borgenär är den som du är skyldig pengar, till exempel en bank, en kreditgivare eller en leverantör. En borgenärsskuld är alltså en skuld till en sådan part. Står skulden på dig som privatperson, som ett kreditkort eller ett blancolån, kan den ingå i ett samlingslån. Står den på företaget är det en annan situation.
💰 Kan man få samlingslån med eget företag?
I vissa fall, men villkoren skiljer sig mellan långivare. Hos Svea ska företaget ha drivits i minst 3 år, och du ska vara minst 20 år, folkbokförd i Sverige sedan 3 år och ha fast årsinkomst. Lånebeloppen ligger mellan 10 000 och 400 000 kr. Prövningen görs på din privata ekonomi, och godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Kan ett samlingslån lösa aktiebolagets skulder?
Inte rakt av. Ett aktiebolag är en egen juridisk person, och skulder kopplade till organisationsnumret ligger kvar hos bolaget. Har du däremot tagit privata krediter för att finansiera bolaget, eller gått i personlig borgen för skulden, är den delen en privat skuld som kan hanteras med ett privat lån.
🛡️ Vad innebär personlig borgen?
Personlig borgen, så kallad proprieborgen, innebär att du lovat att betala bolagets lån eller leverantörsskulder om bolaget inte kan. Då blir du privat betalningsansvarig. Ett lån med säkerhet i bostad, som Bluestep erbjuder mellan 150 000 kr och 10 000 000 kr, kan i vissa fall lösa både borgensåtaganden och privata smålån. Bostaden blir då säkerhet, vilket flyttar risken från bolaget till din privata ekonomi.
❓ Kan man samla lån med betalningsanmärkning om företaget går dåligt?
Med ett standardlån är det svårt. Svea accepterar inte betalningsanmärkningar för vanliga privatlån, och Marginalen accepterar normalt inte aktiva sådana för sitt standardlån. Marginalen har dock omstartslån för svårare situationer, och Bluestep vänder sig till personer med betalningsanmärkningar mot säkerhet i bostad. Ingen av dem kan garantera godkännande.
🏦 Kan man få hjälp att lösa skulder hos Kronofogden?
Marginalen är enligt uppgifterna en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, med mänsklig bedömning. Bluestep kräver att gamla Kronofogdeskulder löses i samband med lånet. Marginalens effektiva ränta ligger mellan 5,94% och 20,49%, så kostnaden kan bli hög för den som har en svag kreditprofil.
💰 Vad kostar ett samlingslån i praktiken?
I Sveas representativa exempel ger ett lån på 200 000 kr över 10 år med 8,95% nominell ränta en effektiv ränta på 9,64%. Månadskostnaden blir 2 534 kr plus 25 kr i avgift, och totalt betalar du 307 124 kr, inklusive uppläggningsavgiften på 495 kr. Hos Marginalen är uppläggningsavgiften 0 kr och aviavgiften 10 kr per månad vid autogiro.
💰 Blir totalkostnaden högre med längre löptid?
Ja. I en illustrativ beräkning med Sveas villkor blir månadskostnaden 4 182 kr över 5 år och totalt 250 925 kr, jämfört med 2 559 kr i månaden och 307 124 kr över 10 år. Skillnaden på 56 199 kr är priset för den lägre månadskostnaden. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
❓ Påverkar flera ansökningar kreditvärdigheten?
Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det bli flera kreditupplysningar, vilket kan påverka din kreditvärdighet. En ansökan via en låneförmedlare kan i stället nå flera banker utan extra kreditupplysning. Det kostar inget att jämföra lån online via en förmedlare.
❓ Kan en låneförmedlare hjälpa mig att samla lån?
Ja, en förmedlare kan jämföra flera långivare åt dig. Lendo jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning, och Sambla erbjuder personlig rådgivning via telefon för att samla större skuldbelopp upp till 600 000 kr. Förmedlarna ersätter inte bankens kreditprövning, och godkännande kan aldrig garanteras.
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån för en företagare?
Ett samlingslån lönar sig sällan om de befintliga lånen redan har låg ränta, om en lång löptid gör totalkostnaden högre, eller om problemet är att företaget går med förlust och privata krediter täcker löpande kostnader. Då finns orsaken kvar efter att skulderna samlats. Att belåna bostaden flyttar dessutom risken till din privata ekonomi.
📋 Vart vänder jag mig om skulderna växer?
Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett alternativ eller ett komplement till ett samlingslån. Du kan också kontakta Konsumentverket eller Konsumenternas bank- och finansbyrå för oberoende information.
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån kan samla privata skulder, även sådana som uppstått för att hålla ett eget företag flytande. Bolagets egna skulder kan däremot inte flyttas över till ett privatlån, om det inte rör sig om en skuld som du har gått i personlig borgen för. Prövningen görs alltid på dig som privatperson, och godkännande kan aldrig garanteras.
Representativt exempel (Svea): Lån på 200 000 kr i 10 år (120 månader) med 8,95% nominell ränta ger en effektiv ränta på 9,64%. Uppläggningsavgiften är 495 kr och avgiften 25 kr per månad. Månadskostnaden är 2 534 kr plus 25 kr i avgift, och totalt att betala tillbaka är 307 124 kr.
Vad som kan passa olika situationer:
- Privata krediter som tagits för företaget och en ordnad privatekonomi: Ett vanligt samlingslån, till exempel hos Svea, kan sänka månadskostnaden om räntan blir lägre än i dag.
- Betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden: Marginalens omstartslån eller ett lån med säkerhet i bostad hos Bluestep kan vara alternativ, men godkännande kan aldrig garanteras.
- Personlig borgen för stora skulder: Ett lån med säkerhet i bostad kan lösa borgensåtagandet, men flyttar risken till din privata ekonomi.
- Ohållbar budget eller ett företag som går med förlust: Då passar ett samlingslån sällan, och kommunens gratis budget- och skuldrådgivning är ett bättre första steg.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
