Ja, det kan vara möjligt att samla lån trots betalningsanmärkning, men det beror på långivaren och kreditprövningen, och ett godkännande kan aldrig garanteras. Många långivare nekar vid betalningsanmärkning, medan vissa specialiserade långivare prövar helheten och din framtida betalningsförmåga.
Bluestep kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar och tidigare skulder hos Kronofogden, förutsatt att en hållbar avbetalningsplan kan upprättas. De lånar ut 100 000–10 000 000 kr med nominell ränta på 5,95–9,95%, men kräver att du äger en bostad som säkerhet. Anyfin tillåter max 1 betalningsanmärkning som är minst 12 månader gammal.
Eftersom säkerhet innebär en större risk är kommunens gratis budget- och skuldrådgivning ett viktigt komplement.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man kan samla lån trots betalningsanmärkning rekommenderar vi Bluestep.
Bluestep är en specialistbank som kan bevilja samlingslån trots betalningsanmärkningar och historiska betalningssvårigheter, med nominell ränta på 5,95–9,95% och effektiv ränta från 6,12%. Det som skiljer dem är att de prövar din framtida betalningsförmåga och, om en hållbar avbetalningsplan går att upprätta, även kan ta emot låntagare som tidigare haft skulder hos Kronofogden. Det kräver att du äger en bostad som säkerhet, vilket innebär en större risk, och ett godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar de långivare som enligt vårt underlag kan ta emot låntagare med betalningsanmärkning eller skuldhistorik. Fler långivare finns på marknaden, men de som uttryckligen kan ta emot den här målgruppen är få.
| Långivare | Passar för | Villkor som sticker ut | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Bluestep | Personer med betalningsanmärkningar som nekats av storbankerna | 100 000–10 000 000 kr, nominell ränta 5,95–9,95%, effektiv ränta från 6,12%, upp till 30 år, kräver bostad som säkerhet | Se ränta → |
| Marginalen Omstartslån | Personer med skuldsaldo eller allvarliga ekonomiska problem | Tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, mänsklig bedömning, relativt hög ränta jämfört med vanliga privatlån | Se ränta → |
| Anyfin | Personer med högst 1 äldre betalningsanmärkning | 10 000–500 000 kr, nominell ränta 6,48–19,90%, 0 kr i avgifter, max 1 betalningsanmärkning som är minst 12 månader gammal, inga aktiva skulder hos Kronofogden | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad ett samlingslån är och varför betalningsanmärkning gör det svårare
- Vilka skulder som går att samla och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån med betalningsanmärkning kostar
- Hur du väljer rätt och när kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa
Genom guiden använder vi Bluestep som exempel, eftersom de kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar med belopp från 100 000 kr. Se Bluesteps villkor →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån för att lösa flera befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, konsumentkrediter och mindre privatlån. Du får då en faktura och en ränta att hålla koll på i stället för flera. Syftet är att få bättre överblick och, om de gamla krediterna har hög ränta, en lägre kostnad.
En betalningsanmärkning är en registrering om en obetald skuld som påverkar din kreditvärdighet. Många banker och förmedlare nekar därför ansökningar där det finns anmärkningar, eftersom de ser det som en högre risk. Det gör det svårare, men inte alltid omöjligt, att samla lån.
Vissa långivare prövar i stället helheten och din framtida betalningsförmåga. Då handlar kreditprövningen mindre om historiken och mer om vad du faktiskt klarar att betala framöver. Räntan och beviljat belopp sätts alltid individuellt.
Det finns samlingslån med eller utan säkerhet. Generellt har lån med säkerhet lägre ränta, eftersom bankens risk minskar, medan lån utan säkerhet är vanligast i Sverige. För den som har betalningsanmärkning kan säkerhet vara det som gör att ett lån överhuvudtaget kan beviljas, men det innebär också att exempelvis bostaden ställs som pant och att risken för dig är större.
Ett exempel på en långivare som arbetar med den här typen av lån är Bluestep, som kan bevilja samlingslån med bostad som säkerhet trots betalningsanmärkningar, med lånebelopp från 100 000 kr. Kolla ränta hos Bluestep →
Så här går ett samlingslån till i praktiken:
- Du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare.
- Långivaren gör en kreditprövning.
- Blir du godkänd löser långivaren dina befintliga lån.
- Du betalar sedan på ditt nya lån enligt de villkor som erbjuds.
Ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det dessutom ge flera kreditupplysningar, vilket kan påverka kreditvärdigheten. Och lånet ska bara motsvara de skulder som ska lösas, inte finansiera ny konsumtion.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Är en av de vanligaste skulderna att samla |
| Konsumentkrediter och smålån | ✅ | Har ofta hög ränta, vilket gör att en samling kan sänka kostnaden |
| Befintligt privatlån | ✅ | Räkna först på om det nya lånet verkligen blir billigare |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Anyfin är ett exempel på en tjänst som flyttar dessa till lägre ränta |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Beror på långivare: Bluestep kan, om en hållbar avbetalningsplan går att upprätta, medan Marginalen tillåter lösen av sådana skulder |
| Aktiva skulder hos Kronofogden hos långivare som inte godtar dem | ❌ | Anyfin godtar till exempel inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden |
| Flera eller nya betalningsanmärkningar | ⚠️ | Anyfin tillåter max 1 som är minst 12 månader gammal, andra långivare prövar helheten |
| Ny konsumtion, spel eller investeringar | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för detta |
Den som har fler betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden hamnar ofta hos specialiserade långivare. Bluestep har till exempel nominell ränta på 5,95–9,95% och kräver att du äger en bostad som säkerhet. Se erbjudandet hos Bluestep →
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya lånet kan det kosta mer att samla dem. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden, och lån med säkerhet eller bindningstid kan ge extra kostnader vid förtida lösen. Är problemet en budget som inte går ihop, snarare än lånens struktur, löser ett nytt lån inte grundproblemet. Då är kommunens gratis budget- och skuldrådgivning ett bättre första steg.
💰 Vad kostar ett samlingslån med betalningsanmärkning?
Kostnaden beror främst på ränta, löptid och avgifter. Bluesteps nominella ränta ligger mellan 5,95% och 9,95%, rörlig och individuellt prövad, och den effektiva räntan börjar på 6,12%. Uppläggningsavgiften är 495–995 kr, eller procentuell i vissa fall, och aviavgiften är 0 kr vid autogiro eller e-faktura. Anyfin har ett nominellt spann på 6,48–19,90% och 0 kr i avgifter. Med nominell ränta menas räntan utan avgifter, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och är bättre för att jämföra lån.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep | 500 000 kr | 20 år (240 månader) | 7,50% (rörlig) | 7,76% | 695 kr | 0 kr/månad (autogiro) | 4 027 kr | 967 175 kr | Se ränta → |
| Anyfin | 35 000 kr | 54 månader (4,5 år) | 15,17% (rörlig) | 16,27% | 0 kr | 0 kr/månad | 898 kr | 48 508 kr | Se ränta → |
Exemplen visar att räntekostnaden över tid är betydande. För Bluesteps modellexempel blir räntekostnaden över 20 år på 467 175 kr, nästan lika stor som själva lånet, och för Anyfins lån på 35 000 kr är det 13 508 kr utöver lånebeloppet. Löptiden gör stor skillnad, vilket tabellen nedan visar i en illustrativ beräkning för 200 000 kr med 7,50% nominell ränta och utan avgifter. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala | Varav ränta |
|---|---|---|---|
| 5 år | 4 008 kr | 240 455 kr | 40 455 kr |
| 10 år | 2 374 kr | 284 884 kr | 84 884 kr |
| 15 år | 1 854 kr | 333 724 kr | 133 724 kr |
| 20 år | 1 611 kr | 386 685 kr | 186 685 kr |
| 30 år | 1 398 kr | 503 434 kr | 303 434 kr |
Räntan påverkar lika mycket. För samma 200 000 kr över 15 år blir månadskostnaden 1 682 kr vid 5,95%, 1 854 kr vid 7,50% och 2 143 kr vid 9,95%, med ett totalt belopp att betala på 302 817 kr, 333 724 kr respektive 385 757 kr.
Så kan en samling påverka kostnaden. Anta att 200 000 kr ligger i krediter med 29,9% nominell ränta över 60 månader, vilket ger 6 458 kr i månaden och 387 504 kr totalt. Samlas samma belopp till 7,50% över 60 månader blir det 4 008 kr i månaden och 240 455 kr totalt, alltså 147 049 kr lägre. Sträcks löptiden till 15 år blir månadskostnaden 1 854 kr och totalen 333 724 kr, vilket är 4 604 kr lägre per månad men 93 269 kr mer i ränta än med 60 månader. Siffrorna är illustrativa, och den nuvarande räntan på 29,9% är ett antagande.
Det som påverkar kostnaden mest är:
- Den individuella räntan, som sätts efter kreditprövningen.
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Lånebeloppet, som hos Bluestep beror på säkerhetens värde och dina ekonomiska förutsättningar.
- Uppläggningsavgiften, som hos Bluestep är 495–995 kr eller procentuell i vissa fall.
- Aviavgiften, som är 0 kr vid autogiro eller e-faktura.
Bluestep erbjuder löptider på upp till 30 år, vilket ger stort utrymme att anpassa månadskostnaden men också gör det viktigt att räkna på totalkostnaden. Jämför Bluesteps ränta →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla skulder. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, och notera om någon skuld finns hos Kronofogden.
- Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är gratis och kan hjälpa dig att se över budgeten innan du tar ett nytt lån, även om du i slutändan väljer att samla lån.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför inte bara månadskostnaden, utan även totalt belopp att betala tillbaka och effektiv ränta.
- Jämför långivare som kan ta emot din situation. Betalningsanmärkningar och Kronofogden hanteras olika, så läs villkoren noga.
- Förstå vad säkerheten innebär. Står bostaden som pant är risken större för dig om betalningarna inte går att klara.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, men måste ändå rymmas i budgeten.
- Undvik många ansökningar och stäng gamla krediter. Flera ansökningar kan ge flera kreditupplysningar, och krediter som ligger kvar öppna kan påverka kreditvärdigheten.
Den som väljer att gå vidare med ett lån mot säkerhet kan titta på Bluestep, som kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar med belopp från 100 000 kr. Ansök hos Bluestep →
Har du skulder hos Kronofogden, betalningsanmärkningar eller en ansträngd ekonomi är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis alternativ eller komplement till ett lån. Rådgivarna kan hjälpa dig att se över budgeten, prioritera skulderna och hitta en hållbar väg framåt. Att be om hjälp är ett steg många behöver ta, och det går att göra när som helst.
❓ Vanliga frågor
🛡️ Kan man få samlingslån med betalningsanmärkning?
Det kan vara möjligt, men det beror på långivaren och kreditprövningen. Bluestep kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar och tidigare skulder hos Kronofogden, förutsatt en hållbar avbetalningsplan, medan Anyfin tillåter max 1 betalningsanmärkning som är minst 12 månader gammal. Ett godkännande kan aldrig garanteras, och räntan sätts individuellt.
🏦 Vilka långivare kan samla lån trots betalningsanmärkning?
Bluestep, Marginalen och Anyfin är exempel på långivare som enligt vårt underlag kan ta emot låntagare med betalningsanmärkning eller skuldhistorik, men med olika villkor. Bluestep kräver bostad som säkerhet, Marginalen tillåter lösen av skulder hos Kronofogden och Anyfin tillåter max 1 äldre anmärkning.
📄 Varför kräver Bluestep bostad som säkerhet?
Lån med säkerhet har generellt lägre ränta eftersom bankens risk minskar, och för den som har betalningsanmärkning kan säkerheten vara det som gör att ett lån kan beviljas. Nackdelen är att bostaden ställs som pant, vilket innebär en större risk för dig. Bluestep kräver att du äger en villa, bostadsrätt eller fritidshus.
💰 Vad kostar ett samlingslån med betalningsanmärkning?
Hos Bluestep ligger den nominella räntan mellan 5,95% och 9,95%, med effektiv ränta från 6,12%, och uppläggningsavgiften är 495–995 kr. I modellexemplet på 500 000 kr över 20 år med 7,50% nominell ränta blir månadskostnaden 4 027 kr och totalt belopp att betala tillbaka 967 175 kr. Den ränta du erbjuds kan vara högre eller lägre.
🎯 Kan jag samla lån om jag har skulder hos Kronofogden?
Det beror på långivaren. Bluestep kan bevilja lån trots tidigare skulder hos Kronofogden, förutsatt att en hållbar avbetalningsplan kan upprättas, och Marginalen tillåter lösen av skulder hos Kronofogden. Anyfin godtar däremot inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Kommunens gratis budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att se över alternativen.
🔍 Vad är skillnaden mellan Bluestep och Marginalen?
Bluestep kräver bostad som säkerhet och har ett nominellt räntespann på 5,95–9,95%, medan Marginalen erbjuder omstartslån med mänsklig bedömning men en relativt hög ränta jämfört med vanliga privatlån. Marginalen passar den med skuldsaldo eller allvarliga ekonomiska problem, medan Bluestep passar den som äger en bostad.
📊 Hur mycket kan jag låna hos Bluestep?
Du kan låna mellan 100 000 och 10 000 000 kr, beroende på säkerhetens värde och dina ekonomiska förutsättningar. Lånebeloppet ska motsvara de skulder som ska lösas, eftersom syftet med ett samlingslån är att samla befintliga krediter och inte att finansiera ny konsumtion.
⏱️ Hur lång löptid kan jag få och vad betyder den?
Hos Bluestep kan löptiden vara upp till 30 år (360 månader). En lång löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden: för 200 000 kr med 7,50% nominell ränta blir totalen 333 724 kr över 15 år men 503 434 kr över 30 år. Räkna därför alltid på både månadskostnad och totalt belopp.
⚠️ Vad händer om jag inte kan betala ett lån med bostaden som säkerhet?
När bostaden står som säkerhet är risken för dig större om betalningarna inte går att klara. Kontakta långivaren och kommunens budget- och skuldrådgivning så tidigt som möjligt om din ekonomi förändras. Rådgivningen är gratis och kan hjälpa dig att hitta en hållbar lösning.
🔍 Finns det alternativ om jag inte äger en bostad?
Då passar inte Bluestep, som kräver bostad som säkerhet. Anyfin tillåter max 1 betalningsanmärkning som är minst 12 månader gammal, med lånebelopp på 10 000–500 000 kr, och Marginalen erbjuder omstartslån för den med skuldsaldo. Båda prövar individuellt, och ett godkännande kan aldrig garanteras.
📋 Finns det gratis hjälp om jag har skulder?
Ja, kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis. Rådgivarna kan hjälpa dig att se över budgeten, prioritera skulderna och hitta en hållbar väg framåt, antingen som alternativ eller som komplement till ett lån. Du kan kontakta dem när som helst, även innan du ansöker om ett nytt lån.
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån?
Ett samlingslån lönar sig inte om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya, eller om en längre löptid gör totalkostnaden högre än i dag. Det löser inte heller ett problem som beror på en budget som inte går ihop. Då kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
🏆 Sammanfattning
Det kan vara möjligt att samla lån trots betalningsanmärkning, men det beror på långivaren, och ett godkännande kan aldrig garanteras. Bluestep kan bevilja lån trots betalningsanmärkningar och tidigare skulder hos Kronofogden, med 100 000–10 000 000 kr och nominell ränta på 5,95–9,95%, men kräver bostad som säkerhet. Anyfin och Marginalen är alternativ med andra villkor.
De viktigaste lärdomarna är att räkna på totalkostnaden och inte bara månadskostnaden, att förstå vad säkerheten innebär och att ett samlingslån inte alltid är rätt väg. Kommunens gratis budget- och skuldrådgivning är ett viktigt alternativ eller komplement om ekonomin är ansträngd.
Representativt exempel (Bluestep): Lånebelopp 500 000 kr, löptid 20 år (240 månader), nominell ränta 7,50% (rörlig), effektiv ränta 7,76%, uppläggningsavgift 695 kr, aviavgift 0 kr/månad vid autogiro, månadskostnad 4 027 kr och totalt belopp att betala tillbaka 967 175 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
