Maxbeloppet för ett samlingslån utan säkerhet skiljer sig mellan långivare. Hos Sambla är taket upp till 600 000 kr, och vissa anslutna banker kan gå upp till 800 000 kr vid särskild prövning. Bank Norwegian har 600 000 kr som tak, och upp till 800 000 kr när lånet används för att samla befintliga lån och krediter. Lendo förmedlar lån upp till 800 000 kr, medan Northmill Reduce ligger på 10 000–300 000 kr.
Bankens tak är dock bara en yttre gräns. Hur mycket just du kan få beror på inkomst, skuldkvot och kreditprövning, och ett samlingslån lönar sig inte alltid ens om beloppet ryms.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur mycket man kan samla med ett samlingslån rekommenderar vi Sambla.
Sambla förmedlar samlingslån upp till 600 000 kr, och vissa anslutna banker kan gå upp till 800 000 kr vid särskild prövning. Uppläggningsavgift och aviavgift är 0 kr i utgångsläget, även om det kan variera beroende på vilken bank som slutligen beviljar lånet. Sambla erbjuder dessutom personlig rådgivning via telefon, vilket kan vara en fördel för den som ska samla större skuldbelopp och vill ha hjälp att bedöma vad som ryms. Godkännande kan aldrig garanteras, och den ränta du erbjuds sätts individuellt.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar vilka tak de ledande långivarna har och vad lånen kostar. Räntespannen anger hela intervallet, och den ränta som erbjuds den enskilda låntagaren kan vara högre än den lägsta nivån. Nominell ränta är den ränta som anges på själva lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och därför är det bästa måttet för jämförelser.
| Långivare | Maxbelopp | Ränta | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Sambla | Upp till 600 000 kr (vissa banker upp till 800 000 kr vid särskild prövning) | Nominell 4,50–21,99%, effektiv 6,17% i exemplet nedan | 0 kr uppläggning, 0 kr avi (kan variera beroende på bank) | Se ränta → |
| Lendo | Upp till 800 000 kr | Nominell 4,95–22,00% | 0 kr uppläggning och avi via förmedlaren | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 600 000 kr (upp till 800 000 kr vid samling av befintliga lån och krediter) | Effektiv ca 6,21–27,80%, nominell 5,99–18,99% | Uppläggningsavgift 399 kr, aviavgift 19 kr/månad | Se ränta → |
| Northmill Reduce | 10 000–300 000 kr | Nominell 7,90–21,90% | 0 kr uppläggning och avi | Se ränta → |
Lendo är en låneförmedlare, vilket innebär att ansökan går till flera långivare via en enda tjänst. Det höga taket på 800 000 kr gäller alltså de banker som är anslutna, och vilket belopp som faktiskt erbjuds beror på vilken långivare som godkänner ansökan.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I guiden går vi igenom hur högt ett samlingslån kan vara och vad som avgör ditt eget tak:
- Vad som skiljer bankens maxbelopp från ditt individuella lånetak
- Hur skuldkvot och KALP-kalkyl styr hur mycket du kan få
- Vilka skulder som går att samla och när ett samlingslån inte lönar sig
- Vad ett lån på högre belopp kostar i månadskostnad och totalt
- Hur du väljer långivare utifrån belopp, ränta och avgifter
Redan här kan nämnas att taket hos Sambla är upp till 600 000 kr, vilket är en vanlig nivå bland de större aktörerna.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett lån där befintliga krediter bakas ihop till ett enda. Du ansöker om ett nytt lån, ofta ett privatlån utan säkerhet, och pengarna används för att lösa de gamla skulderna. Efter det betalar du en månadskostnad och en ränta i stället för flera fakturor med olika villkor.
Syftet är att få bättre överblick och i många fall en lägre ränta. Små krediter som snabblån och sms-lån har i regel en ränta kring 39 %, medan räntan på ett samlingslån ofta ligger kring 8 %. Den exakta nivån beror på din återbetalningsförmåga, alltså din kreditvärdighet.
Så går det till i praktiken: du ansöker hos en bank eller via en låneförmedlare, långivaren gör en kreditprövning och om du blir godkänd löses dina befintliga lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån. När de gamla skulderna är lösta behöver krediterna dessutom stängas, annars kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten.
Via en låneförmedlare som Sambla kan en ansökan jämföras mot flera banker samtidigt, och det är gratis för låntagaren eftersom förmedlarna får betalt av bankerna. Det gör att du kan se vilka tak och villkor som faktiskt erbjuds dig.
🏦 Bankens tak och ditt eget tak
Det maxbelopp en långivare anger, till exempel 600 000 kr, är den högsta summa den kan bevilja någon. Din egen gräns sätts sällan av det beloppet, utan av hur din ekonomi ser ut. Två begrepp är centrala:
- Skuldkvot är dina totala skulder i förhållande till din årsinkomst. Ju högre skulderna är jämfört med inkomsten, desto lägre blir det belopp en bank är beredd att bevilja.
- KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På) visar hur mycket pengar du har kvar varje månad efter boende, räkningar och övriga levnadskostnader. Banken bedömer om månadskostnaden för det nya lånet ryms inom det utrymmet.
En tumregel som förekommer är att många banker håller sig till ungefär 4–6 gånger årsinkomsten för sammanlagda lån utan säkerhet. Det betyder inte att det går att låna så mycket hos varje bank. Med 350 000 kr i årsinkomst motsvarar multipeln 1 400 000–2 100 000 kr, alltså långt över bankernas egna tak. För den inkomsten är det bankens maxbelopp och månadskalkylen som begränsar, inte multipeln. Vid en multipel på 4 blir den lägre än 600 000 kr först om årsinkomsten understiger 150 000 kr.
Månadskostnaden är därför den vanligaste begränsningen. Ett lån på 600 000 kr över 12 år (144 månader) med 6,00% nominell ränta kostar ungefär 5 855 kr i månaden, och totalt cirka 843 135 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande. Banken kontrollerar om en sådan månadskostnad ryms i din budget.
Eftersom ett samlingslån ska lösa dina befintliga skulder räknas de gamla lånen in i bedömningen tills de är lösta. Det nya lånet måste också täcka hela den skuldmassa du vill samla. Överstiger skulderna långivarens tak går det alltså inte att samla allt i ett lån.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet, men kortet behöver stängas efteråt |
| Sms-lån och snabblån | ✅ | Ofta den dyraste skulden och därmed den som ger störst räntevinst |
| Delbetalningar och avbetalningsköp | ✅ | Går att lösa tillsammans med övriga krediter |
| Befintliga privatlån | ✅ | Avgör om det är lönsamt: jämför ränta och återstående löptid |
| Skulder som överstiger långivarens maxbelopp | ❌ | Allt ryms inte i ett lån, och beloppet styrs av taket (t.ex. 600 000 kr) |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Villkor och avgifter för att lösa lånet i förtid behöver kontrolleras först |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Några få långivare, som Marginalen, kan lösa sådana skulder, men räntan är ofta högre |
| Extra belopp utöver skulderna | ⚠️ | Syftet försvinner om du lånar mer än du behöver |
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån?
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, även när beloppet ryms under taket. Har dina befintliga lån redan en lägre ränta än det du erbjuds blir det dyrare, och ett lån med säkerhet kan ha lägre ränta än ett lån utan säkerhet. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, vilket kan göra att du betalar mer på sikt.
Även avgifter för att lösa gamla lån och en ny uppläggningsavgift kan äta upp vinsten. Om problemet egentligen är en budget som inte går ihop löser inte en ny lånestruktur det. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra första steg eller ett komplement.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden skiljer sig kraftigt mellan låntagare. Effektiv ränta för de uppgivna exemplen ligger från cirka 6,17% hos Sambla och 6,21% hos Bank Norwegian, och kan för Bank Norwegian nå upp till ca 27,80% för den som bedöms ha en högre risk. Nominella spann är 4,50–21,99% hos Sambla, 4,95–22,00% hos Lendo och 7,90–21,90% hos Northmill Reduce. Den som får en ränta i den övre delen av spannet betalar alltså mångdubbelt mer än den som får den lägsta.
Avgifterna skiljer sig också. Sambla, Lendo och Northmill Reduce har 0 kr i uppläggnings- och aviavgift i utgångsläget, medan Bank Norwegian tar 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad i aviavgift. Avgifterna räknas in i den effektiva räntan, vilket är anledningen till att den effektiva räntan är bäst för jämförelser.
💡 Representativa exempel
| Långivare | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | 200 000 kr | 12 år (144 mån) | 6,00% | 6,17% | 0 kr | 1 952 kr | 281 045 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år (120 mån) | 11,49% | 12,47% | 399 kr uppläggning, 19 kr/mån avi | 1 916 kr (inkl. avi) | 230 351 kr (inkl. avgifter) | Se ränta → |
Exemplen är räkneexempel och inte erbjudanden. Månadskostnaden är beräknad som ett annuitetslån, och totalbeloppet inkluderar alla avgifter. Räntan du får beror på din individuella kreditprövning och kan vara högre.
Sambla-exemplet har inga avgifter, så skillnaden mellan nominell ränta (6,00%) och effektiv ränta (6,17%) beror bara på att räntan räknas månadsvis. Bank Norwegian-exemplet har en större skillnad (11,49% mot 12,47%) eftersom uppläggningsavgiften och aviavgiften räknas in.
📊 Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
Tabellen visar samma lån på 200 000 kr med 6,00% nominell ränta och 0 kr i avgifter, med olika löptider. Beräkningen är illustrativ.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala | Räntekostnad |
|---|---|---|---|
| 5 år (60 mån) | 3 867 kr | 231 994 kr | 31 994 kr |
| 8 år (96 mån) | 2 628 kr | 252 315 kr | 52 315 kr |
| 12 år (144 mån) | 1 952 kr | 281 045 kr | 81 045 kr |
| 15 år (180 mån) | 1 688 kr | 303 788 kr | 103 788 kr |
Går man från 5 till 15 år sjunker månadskostnaden med ungefär 2 180 kr, men räntekostnaden mer än tredubblas. Det är avvägningen som avgör vilket tak som är rimligt för just dig.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Kreditvärdighet. Räntan sätts individuellt utifrån din återbetalningsförmåga.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift ingår i den effektiva räntan.
- Lånebelopp. Högre belopp ger större månadskostnad som behöver rymmas i budgeten.
- Medsökande. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
- Säkerhet. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan säkerhet.
Se Samblas fullständiga villkor →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Följande steg hjälper dig att jämföra på ett sätt som utgår från hela bilden och inte bara från bankens maxbelopp:
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit. Summan visar hur stort lån som behövs.
- Kontrollera att beloppet ryms under långivarens tak. Jämför summan med taken i tabellen ovan, till exempel 600 000 kr eller 800 000 kr.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både ränta och avgifter, inte bara månadskostnaden.
- Räkna på totalkostnaden. Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, även om månadskostnaden blir högre.
- Kontrollera att månadskostnaden ryms. Räkna efter om kostnaden ryms i budgeten efter boende och levnadskostnader, eftersom banken gör samma bedömning.
- Håll nere antalet kreditupplysningar. Flera ansökningar kan ge flera kreditupplysningar. Ansökan via en låneförmedlare kan jämföra flera banker utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter. När skulderna är lösta behöver kontona stängas, annars kan de påverka kreditvärdigheten.
Den som är osäker på hur stort belopp som ryms kan ha nytta av Samblas rådgivning via telefon.
❓ Vanliga frågor
❓ Hur mycket kan man låna som mest med ett samlingslån?
Det beror på långivaren. Hos Sambla är taket upp till 600 000 kr, och vissa banker kan gå upp till 800 000 kr vid särskild prövning. Lendo förmedlar upp till 800 000 kr, Bank Norwegian har 600 000 kr (800 000 kr vid samling av befintliga lån) och Northmill Reduce har 300 000 kr som högsta belopp. Vilket belopp du själv kan få avgörs av din kreditprövning.
💰 Är 600 000 kr alltid maxbeloppet?
Nej. 600 000 kr är ett vanligt tak hos flera av de större aktörerna, men inte det enda. Lendo når 800 000 kr, medan Northmill Reduce stannar på 300 000 kr eftersom produkten är inriktad på att samla mindre krediter och avbetalningsköp.
🛡️ Vad avgör hur mycket jag själv kan låna?
Främst din skuldkvot, din inkomst och din KALP-kalkyl, alltså hur mycket du har kvar efter boende och levnadskostnader. Banken bedömer också din kreditvärdighet och dina befintliga skulder, som räknas in tills de lösts av det nya lånet. Det individuella taket blir därför ofta lägre än bankens maxbelopp.
📊 Vad är skuldkvot?
Skuldkvoten visar dina totala skulder i förhållande till din årsinkomst. En hög skuldkvot gör att banken bedömer risken som större, vilket kan ge ett lägre belopp eller en högre ränta. Många banker håller sig i praktiken till ungefär 4–6 gånger årsinkomsten för lån utan säkerhet, men hur gränsen tillämpas varierar.
💰 Vad kostar ett samlingslån på 600 000 kr?
Som illustration kostar 600 000 kr över 12 år med 6,00% nominell ränta cirka 5 855 kr i månaden och totalt cirka 843 135 kr att betala tillbaka. Med 15 års löptid blir månadskostnaden cirka 5 063 kr, men totalbeloppet stiger till ungefär 911 365 kr. Räkneexemplet är inte ett erbjudande, och din ränta kan vara högre.
🔍 Hur mycket högre blir totalkostnaden med längre löptid?
I exemplet med 200 000 kr och 6,00% ränta ökar räntekostnaden från 31 994 kr på 5 år till 103 788 kr på 15 år. Månadskostnaden sjunker alltså, men du betalar mer totalt. Det är en av de vanligaste anledningarna till att ett samlingslån kan bli dyrare än det först verkar.
🏦 Kan jag samla mer än långivarens tak?
Ett samlingslån kan inte överstiga det maxbelopp långivaren erbjuder. Om skuldsumman är högre kan en del av skulderna behöva lösas på annat sätt. Bank Norwegian har ett särskilt högre tak på upp till 800 000 kr när lånet används för att samla befintliga lån och krediter.
📋 Hjälper en medsökande att få ett högre belopp?
Ofta ja. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och ge möjlighet till lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Medsökaren går in i prövningen på samma sätt som du, och båda ansvarar för lånet.
📄 Påverkar det kreditvärdigheten att ansöka?
Flera kreditupplysningar kan påverka kreditvärdigheten om du ansöker hos många långivare samtidigt. Vid ansökan via en låneförmedlare kan flera banker jämföras med en enda kreditupplysning. Lendo anger till exempel att de jämför över 40 långivare med en kreditupplysning.
🎯 Måste jag låna hela maxbeloppet?
Nej, och det är oftast klokare att låna bara det du behöver. Syftet med ett samlingslån är att lösa befintliga krediter, och det försvinner om du lånar mer och använder överskottet till annat. Beloppet bör motsvara de skulder du vill samla.
⚠️ När lönar sig inte ett samlingslån?
Det lönar sig inte om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det du erbjuds, om en längre löptid gör totalkostnaden högre, eller om avgifter för att lösa gamla lån äter upp vinsten. Det gör heller ingen skillnad om problemet är en budget som inte går ihop. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra komplement.
💡 Vad kostar uppläggning och avi?
Det varierar. Sambla, Lendo och Northmill Reduce har 0 kr i uppläggnings- och aviavgift i utgångsläget, medan Bank Norwegian tar 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad i avi. Avgifterna ingår i den effektiva räntan, så den är bäst att jämföra.
🏆 Sammanfattning
Maxbeloppet för ett samlingslån utan säkerhet är 600 000 kr hos många av de större aktörerna, med upp till 800 000 kr hos vissa banker och hos Lendo. Northmill Reduce ligger lägre, på 10 000–300 000 kr. Det är dock bara bankens yttre gräns. Ditt eget tak sätts av skuldkvot, inkomst och KALP-kalkyl, och för många blir det lägre än bankens maxbelopp.
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Är dina befintliga lån billigare, eller om problemet är budgeten snarare än lånestrukturen, kan ett nytt lån bli dyrare eller lösa fel problem. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
Representativt exempel: Ett lån hos Sambla på 200 000 kr med löptid 12 år (144 månader), nominell ränta 6,00%, effektiv ränta 6,17% och 0 kr i avgifter kostar 1 952 kr i månaden. Totalt att betala tillbaka blir cirka 281 045 kr. Exemplet är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Se Bank Norwegians erbjudande →
Om skribenten
