Ett vanligt samlingslån utan säkerhet är i regel stängt för den som har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden, och vid pågående skuldsanering beviljas i regel inga nya lån alls. Det enda undantaget för den som har ett skuldsaldo är ett omstartslån med bostad som säkerhet, där banken kan lösa skulderna direkt vid utbetalningen.
Bluestep Bank erbjuder omstartslån på 100 000 – 10 000 000 kr med nominell ränta på ca 5,95% – 9,95% och effektiv ränta från ca 6,12%. Marginalen Bank lånar ut 150 000 – 10 000 000 kr. Båda kräver att du äger en bostad, och godkännande kan aldrig lovas i förväg. Saknar du bostad eller har en pågående skuldsanering är kommunens gratis budget- och skuldrådgivning ofta ett tryggare första steg.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man samlar lån med skuldsaldo hos Kronofogden rekommenderar vi Bluestep Bank.
Bluesteps omstartslån är byggt för den som nekas av traditionella banker: det tillåter betalningsanmärkningar och banken kan lösa skulder hos Kronofogden direkt vid utbetalningen. Räntan sätts individuellt, med nominell ränta på ca 5,95% – 9,95% och effektiv ränta från ca 6,12%. Lånet kräver att du äger en bostad som säkerhet, och godkännande kan aldrig lovas i förväg.
📊 Jämförelse: Omstartslån som kan lösa skuldsaldo
Två långivare i vår genomgång har specialiserat sig på omstartslån med bostad som säkerhet och kan lösa skulder hos Kronofogden i samband med utbetalningen. Ett vanligt samlingslån finns med som jämförelse, eftersom det i regel är stängt för den här målgruppen. Räntorna nedan är individuella, och den ränta du erbjuds kan vara högre än ”från”.
| Lån | Bostad som säkerhet | Skuldsaldo hos Kronofogden | Lånebelopp | Nominell ränta | Effektiv ränta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep Bank – Omstartslån | ✅ Krävs | ✅ Löses vid utbetalning | 100 000 – 10 000 000 kr | ca 5,95% – 9,95% (rörlig) | från ca 6,12% | Se ränta → |
| Marginalen Bank – Omstartslån | ✅ Krävs | ✅ Löses vid utbetalning | 150 000 – 10 000 000 kr | ca 4,35% – 10,44% | – | Se ränta → |
| Vanligt samlingslån utan säkerhet | Nej | ❌ I regel stängt | – | – | – |
Hos Bluestep är uppläggningsavgiften 495 – 995 kr och aviavgiften 0 kr vid autogiro. Lånet tillåter betalningsanmärkningar och banken kan lösa skulder hos Kronofogden direkt.
Marginalen Bank kräver att du är minst 25 år och har fast inkomst på minst 200 000 kr per år brutto, eller 350 000 kr gemensamt. Avgifterna följer bankens gällande prislista, och bedömningen görs med en mänsklig prövning.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Varför vanliga samlingslån är stängda vid skuldsaldo och skuldsanering
- Hur ett omstartslån med bostad som säkerhet fungerar
- Vad som går att samla och vad som inte går
- Vad ett omstartslån kostar, med ett räkneexempel
- När ett samlingslån inte är rätt väg och var du får gratis hjälp
Exemplen utgår från Bluestep Banks omstartslån, där lånebeloppet kan ligga mellan 100 000 och 10 000 000 kr. Jämför Bluesteps ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån innebär att du flyttar flera befintliga krediter till ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Efter det har du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på i stället för flera fakturor. Många väljer det för bättre överblick och för att kunna sänka månadskostnaden.
Räntan är ofta det som gör skillnaden. Mindre krediter som snabblån har i regel en ränta på cirka 39%, medan räntan på ett samlingslån ofta ligger kring 8% beroende på kreditvärdighet. Effektiv ränta är den årliga kostnaden inklusive avgifter, medan nominell ränta är själva räntesatsen utan avgifter.
Så här går det till: du ansöker hos en bank eller låneförmedlare, och banken gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din förmåga att betala tillbaka. Blir du godkänd löser banken dina befintliga lån, och du betalar sedan på det nya lånet. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Det flödet förutsätter att långivaren är beredd att ta risken. Ett vanligt samlingslån är ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Sådana lån kräver i princip undantagslöst att du inte har några aktiva skuldsaldon, alltså skuldbelopp som är registrerade hos Kronofogden, och hur många betalningsanmärkningar som accepteras varierar mellan långivare.
Vid pågående skuldsanering är läget ännu snävare. I regel beviljas inga nya lån alls, eftersom tanken är att saneringsplanen hos Kronofogden ska följas strikt utan nya krediter.
Undantaget är omstartslån, ibland kallade nystartslån. Här ställer du en bostad – villa, bostadsrätt eller fritidshus – som säkerhet, alltså pant för lånet. Eftersom banken då har en säkerhet kan den ta den högre risk som ett skuldsaldo innebär, och lånet kan lösa skuldsaldon hos Kronofogden och inkassobolag direkt i samband med utbetalningen. Lånebeloppet kan i dessa fall uppgå till upp till 85% av bostadens marknadsvärde.
Ett omstartslån ersätter dock skulder med en ny skuld, och bostaden är pant för den. Det är därför ett verktyg för att samla och förenkla befintliga skulder – aldrig ett sätt att finansiera ny konsumtion.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkort, smålån och avbetalningar utan skuld hos Kronofogden | ✅ | Ett vanligt samlingslån kan vara aktuellt efter kreditprövning. Ränta och godkännande sätts individuellt. | |
| Skulder och betalningsanmärkningar | ⚠️ | Beror på långivare. Vissa vanliga långivare accepterar ett begränsat antal anmärkningar, andra inga alls. | |
| Skuldsaldo hos Kronofogden eller inkasso, med vanligt samlingslån | ❌ | I regel stängt, eftersom långivaren kräver att inga aktiva skuldsaldon finns. | |
| Skuldsaldo hos Kronofogden eller inkasso, med omstartslån | ⚠️ | Möjligt för den som äger en bostad som kan pantsättas. Banken kan lösa skulderna vid utbetalningen efter individuell prövning. | Se Bluesteps villkor → |
| Pågående skuldsanering | ❌ | I regel beviljas inga nya lån alls, så att saneringsplanen kan följas utan nya krediter. | |
| Skuldsaldo utan bostad att pantsätta | ❌ | Omstartslån kräver bostad som säkerhet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och ett möjligt första steg. |
För den som äger sin bostad är omstartslånet det spår där ett skuldsaldo faktiskt kan lösas. För den som inte gör det finns i regel inget lån som löser skulden, och då handlar nästa steg i stället om att få en överblick och en plan.
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Det lönar sig sällan om de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya lånet, eller om en längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Det hjälper inte heller om problemet är en budget som inte går ihop, eftersom ett nytt lån då bara flyttar skulden. Med ett omstartslån tillkommer att bostaden är pant, och att skulden finns kvar – den har bakats in i ett större lån.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden för ett omstartslån avgörs av en individuell prövning. Hos Bluestep är den nominella räntan ca 5,95% – 9,95% (rörlig) och den effektiva räntan från ca 6,12%, med en uppläggningsavgift på 495 – 995 kr och aviavgift 0 kr vid autogiro. Marginalen anger nominell ränta på ca 4,35% – 10,44%, med avgifter enligt gällande prislista. Kolla ränta hos Bluestep →
| Exempel | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep Bank – representativt exempel | 500 000 kr | 20 år (240 månader) | 7,50% (rörlig) | ca 7,78% | ca 4 028 kr | ca 967 407 kr | Se ränta → |
| Bluestep Bank – samma lån med kortare löptid (räkneexempel) | 500 000 kr | 10 år (120 månader) | 7,50% (rörlig) | ca 7,80% | ca 5 935 kr | ca 712 906 kr | Se ränta → |
Beloppen i båda raderna inkluderar en uppläggningsavgift på 695 kr, och aviavgiften är 0 kr vid autogiro. Med 20 års löptid blir månadskostnaden ca 4 028 kr, men totalt betalar du tillbaka ca 967 407 kr. Med 10 års löptid stiger månadskostnaden till ca 5 935 kr, medan totalen sjunker till ca 712 906 kr – en skillnad på ca 254 501 kr. Beräkningen bygger på ett lån på 500 000 kr med nominell ränta på 7,50% och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Följande faktorer påverkar vad ett omstartslån kostar:
- Lånebelopp och bostadens värde. Belåningen kan som mest uppgå till upp till 85% av bostadens marknadsvärde.
- Individuell kreditprövning. Räntan sätts efter din situation, så den ränta du erbjuds kan avvika från ”från”-räntan.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter. Uppläggningsavgiften är 495 – 995 kr hos Bluestep, och aviavgiften är 0 kr vid autogiro.
- Rörlig ränta. Räntan kan ändras under lånets löptid, vilket kan påverka månadskostnaden.
Den individuella räntan syns först efter kreditprövningen. Se Bluesteps erbjudande →
🎯 Så väljer du rätt väg när du har skuldsaldo
- Kartlägg skulderna. Skriv ner saldo, ränta och månadskostnad för alla krediter, och notera vilka som ligger hos Kronofogden eller ett inkassobolag.
- Kontrollera om du har pågående skuldsanering. I så fall beviljas i regel inga nya lån, och det första steget är att prata med budget- och skuldrådgivningen.
- Se om du äger en bostad som kan pantsättas. Utan bostad är omstartslån inte aktuellt.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Hos Bluestep ligger den nominella räntan på ca 5,95% – 9,95%, och hos Marginalen på ca 4,35% – 10,44%, och båda sätts individuellt. Jämför Bluesteps ränta →
- Räkna på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalbeloppet.
- Undvik att ansöka hos många långivare samtidigt. Flera kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet.
- Kontrollera att skulderna är lösta efter utbetalningen. Stäng gamla krediter och undvik att ta nya.
Har du svårt att få ihop vardagen, eller är ett samlingslån inte möjligt, finns hjälp. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att få överblick över din ekonomi och en plan framåt. Att söka hjälp tidigt är ofta ett bra första steg, oavsett om ett lån blir aktuellt eller inte.
För den som äger en bostad och har ett skuldsaldo kan ett omstartslån vara ett alternativ att jämföra. Ansök hos Bluestep →
❓ Vanliga frågor
❓ Kan jag få ett vanligt samlingslån om jag har skuld hos Kronofogden?
I regel nej. Ett vanligt samlingslån är ett lån utan säkerhet, och sådana lån kräver i princip undantagslöst att du inte har några aktiva skuldsaldon hos Kronofogden. För den som har ett skuldsaldo är omstartslån med bostad som säkerhet det undantag som finns.
❓ Vad är ett omstartslån och hur skiljer det sig från ett samlingslån?
Ett omstartslån, ibland kallat nystartslån, är ett lån där du ställer en bostad som säkerhet. Det gör att banken kan ta den högre risk som ett skuldsaldo innebär och lösa skulderna direkt vid utbetalningen. Ett vanligt samlingslån saknar den säkerheten. Se Bluesteps erbjudande →
❓ Kan jag samla lån under en pågående skuldsanering?
I regel beviljas inga nya lån alls under en pågående skuldsanering, eftersom saneringsplanen hos Kronofogden ska följas utan nya krediter. Ett första steg är att prata med kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis.
❓ Vad kostar ett omstartslån hos Bluestep?
Den nominella räntan är ca 5,95% – 9,95% (rörlig), och den effektiva räntan börjar på ca 6,12%. Uppläggningsavgiften är 495 – 995 kr, och aviavgiften är 0 kr vid autogiro. I exemplet med 500 000 kr över 20 år och 7,50% nominell ränta blir månadskostnaden ca 4 028 kr och totalbeloppet ca 967 407 kr. Se ränta hos Bluestep →
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är själva räntesatsen. Effektiv ränta är den årliga kostnaden inklusive avgifter, och den är därför det bättre måttet när du jämför lån. När en effektiv ränta anges som ”från” kan den ränta du erbjuds vara högre.
❓ Vilka krav ställer Marginalen på ett omstartslån?
Du ska vara minst 25 år och ha fast inkomst på minst 200 000 kr per år brutto, eller 350 000 kr gemensamt. Lånet kräver en fastighet eller bostadsrätt som säkerhet, och lånebeloppet är 150 000 – 10 000 000 kr. Marginalen accepterar skulder hos Kronofogden och inkasso som löses via låneutbetalningen. Se Marginalens erbjudande →
❓ Måste jag äga en bostad för att få ett omstartslån?
Ja. Omstartslån hos både Bluestep och Marginalen kräver att du äger en bostad som kan pantsättas, till exempel villa, bostadsrätt eller fritidshus. Äger du ingen bostad är budget- och skuldrådgivningen i kommunen ett bättre sätt att gå vidare.
❓ Hur mycket kan jag låna mot min bostad?
Via det utökade bolåneutrymmet kan lånet uppgå till upp till 85% av bostadens marknadsvärde. Hos Bluestep är lånebeloppet 100 000 – 10 000 000 kr, och hos Marginalen 150 000 – 10 000 000 kr. Hur mycket du kan få beror på bostadens värde och din individuella prövning. Jämför Bluesteps ränta →
❓ Vad händer med skulden hos Kronofogden när lånet betalas ut?
Banken kan betala av aktiva skuldsaldon hos Kronofogden och inkassobolag direkt i samband med utbetalningen. Du får därefter betala på det nya lånet i stället. Skulden finns kvar, men den har bakats in i ett större lån.
❓ Kan jag få ett omstartslån med betalningsanmärkning?
Bluestep tillåter betalningsanmärkningar och kan lösa skulder hos Kronofogden direkt. Godkännande kan dock aldrig lovas i förväg, eftersom varje ansökan prövas individuellt. Ansök hos Bluestep →
❓ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Det lönar sig sällan om de befintliga lånen redan har lägre ränta, eller om en lång löptid gör totalkostnaden högre. Det hjälper inte heller om problemet är en budget som inte går ihop. Med ett omstartslån är dessutom bostaden pant för lånet.
❓ Var får jag gratis hjälp om jag inte kan få lån?
Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis. Där kan du få hjälp att skapa överblick över din ekonomi och en plan framåt. Det är ett bra första steg oavsett om ett lån är möjligt eller inte.
🏆 Sammanfattning
Det här är de viktigaste punkterna:
- Vanliga samlingslån utan säkerhet är i regel stängda för den som har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
- Vid pågående skuldsanering beviljas i regel inga nya lån alls.
- Omstartslån med bostad som säkerhet är det enda undantaget för den som har ett skuldsaldo, och bostaden är pant för lånet.
- Ett samlingslån lönar sig inte alltid, särskilt inte om lånen redan har låg ränta eller om budgeten är det egentliga problemet.
- Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och ett bra första steg för många.
Ett representativt exempel: Bluestep Banks omstartslån på 500 000 kr över 20 år (240 månader) med nominell ränta på 7,50% (rörlig), effektiv ränta på ca 7,78% och uppläggningsavgift på 695 kr ger en månadskostnad på ca 4 028 kr och ett totalt belopp att betala tillbaka på ca 967 407 kr. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
För den som äger en bostad och har ett skuldsaldo kan Bluestep och Marginalen vara värda att jämföra. För den som saknar bostad eller har en pågående skuldsanering är budget- och skuldrådgivningen i kommunen det naturliga första steget.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
