Många låntagare omförhandlar sitt samlingslån ungefär ett år efter att det lades upp. Då har långivaren sett att betalningarna fungerat, och en förbättrad kreditvärdighet kan i bästa fall ge en lägre ränta hos en annan bank. Ett byte innebär i praktiken att du tar ett nytt lån som löser det gamla, och det nya lånet har sin egen uppläggningsavgift (en engångsavgift när lånet läggs upp), till exempel 495 kr hos Northmill.
Om ett byte lönar sig beror på hur stor räntesänkningen blir och vad avgifterna kostar. I vårt räkneexempel nedan sparar en sänkning från 15,09% till 12,00% cirka 14 500 kr över 72 månader, medan 0,5 procentenhet knappt ger något alls.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som gäller när man vill byta bank för sitt samlingslån efter 12 månader rekommenderar vi Northmill.
Northmill Reduce samlar lån på 5 000–300 000 kr med löptid på 3–15 år, och kostnadsbilden är lätt att räkna på: en uppläggningsavgift på 495 kr och 0 kr i aviavgift. Det gör det enkelt att ställa en eventuell besparing mot kostnaden för att byta. Räntan är individuell, med en nominell ränta mellan 8,50% och 22,00%, och för vissa belopp kan en medsökande krävas, så godkännande och ränta avgörs alltid av Northmills kreditprövning.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar ett urval av långivare och förmedlare som är aktuella när du vill byta. Räntorna är nominella, alltså den rena låneräntan före avgifter. Effektiv ränta är ett mått på lånets årskostnad som är tänkt att göra erbjudanden jämförbara, och för Northmill visar det representativa exemplet längre ned 16,18%.
| Långivare | Produkttyp | Lånebelopp | Nominell ränta | Uppläggning / avi | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill (Reduce) | Samlingslån | 5 000–300 000 kr | 8,50%–22,00% | 495 kr / 0 kr | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | 10 000–800 000 kr | 4,95%–23,00% | 0 kr / 0 kr | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare | 5 000–800 000 kr | 4,95%–22,99% | 0 kr / 0 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Direktbank | 10 000–800 000 kr | 5,99%–18,99% | 349 kr / 19 kr per månad | Se ränta → |
| Svea Bank | Privatlån | 10 000–400 000 kr | 5,95%–20,95% | 495 kr / 25 kr per månad | Se ränta → |
| Marginalen Bank | Samlingslån | 25 000–600 000 kr | 5,75%–17,99% | 0 kr / 10 kr per månad | Se ränta → |
Lendo och Sambla är förmedlare, och uppgifterna för dem avser förmedlaren. Den bank som till sist lämnar erbjudandet kan ha egna avgifter, så kontrollera alltid villkoren i själva erbjudandet. Den ränta du får beror på din individuella kreditprövning och kan vara högre än den lägsta räntan i spannet.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I guiden går vi igenom:
- varför omförhandling efter ett år kan ge lägre ränta
- hur ett byte av bank för ett samlingslån går till
- vad ett byte kostar, med räkneexempel på både besparing och merkostnad
- när det är bättre att behålla lånet du har
- hur du jämför erbjudanden steg för steg
Räkneexemplen utgår från Northmills representativa exempel. Jämför Northmills ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där du samlar flera befintliga krediter i ett enda lån. Det nya lånet används för att lösa de gamla skulderna, och därefter betalar du en månadskostnad till en långivare i stället för flera fakturor med olika räntor. Många använder samlingslån för att få bättre överblick, och i vissa fall kan det sänka både räntan och avgifterna.
Räntan på ett samlingslån sätts individuellt. Långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din återbetalningsförmåga och kreditvärdighet, och räntan följer den bedömningen. Det är därför två personer kan få olika ränta på samma lån, och därför kan din egen ränta förändras när din ekonomi förändras.
🔍 Varför ett byte efter ett år kan vara aktuellt
Efter ungefär ett år har långivarna ett konkret underlag på hur du hanterat lånet. Enligt de riktlinjer vi utgår från ger det en bättre kreditvärdighet, och i förlängningen sannolikt en lägre ränta. Det kan också hjälpa att du har färre aktiva krediter än när du först samlade lånen, eftersom det ger ett starkare helhetsintryck över tid.
Ett byte av bank för samlingslånet fungerar som en refinansiering. Du ansöker om ett nytt samlingslån, den nya långivaren gör en kreditprövning, och om du blir godkänd löser den nya långivaren ditt befintliga lån. Därefter betalar du enligt det nya lånets villkor. En ansökan är ingen garanti för ett beviljat lån.
💰 Därför jämför många lånen med jämna mellanrum
Eftersom räntan är individuell är det först när du faktiskt jämför erbjudanden som du ser om det finns något att vinna. Hos Northmill ligger den nominella räntan mellan 8,50% och 22,00%, och skillnaden mellan lägsta och högsta räntan är stor på ett lån av den här storleken. Därför kan det vara värt att kontrollera marknaden efter ett år, utan att det är givet att du hittar ett bättre erbjudande. Kolla räntan hos Northmill →
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
När du byter bank samlas i praktiken ditt befintliga samlingslån i ett nytt lån. Tabellen visar vad som typiskt går att ta med och vad som kräver extra eftertanke. Vill du jämföra erbjudanden för just ditt läge kan du se räntor hos Northmill innan du går vidare. Se ränta hos Northmill →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Befintligt samlingslån eller privatlån hos en annan bank | ✅ | Den nya långivaren löser lånet efter godkänd kreditprövning |
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet, och kortet kan stängas när skulden är löst |
| Småkrediter, SMS-lån och snabblån | ✅ | Ofta dyra krediter där ett samlingslån kan sänka räntan |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas i det nya lånet |
| Lån som redan har låg ränta | ⚠️ | Kan bli dyrare totalt om det nya lånet har högre ränta eller längre löptid |
| Avgifter för att lösa gamla lån | ⚠️ | Kontrollera med nuvarande långivare, eftersom avgifter kan förekomma |
| Extra pengar utöver skulderna | ❌ | Syftet med att samla lån förloras om du lånar mer än du behöver |
⚠️ När ett samlingslån eller ett byte inte lönar sig
Ett samlingslån, och därmed ett byte av bank, är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det du kan få nu kan ett nytt lån bli dyrare. Om skillnaden i ränta är liten kan den nya uppläggningsavgiften äta upp vinsten.
En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden, och det syns tydligt i räkneexemplen nedan. Gamla krediter som inte stängs kan dessutom ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
Ibland ligger problemet i en budget som inte går ihop snarare än i lånets struktur. Då räcker inte ett nytt lån, och kommunens budget- och skuldrådgivning är ett kostnadsfritt alternativ eller komplement som många kan ha nytta av.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden för ett samlingslån består av räntan och avgifterna. Hos Northmill är den nominella räntan 8,50%–22,00%, uppläggningsavgiften 495 kr och aviavgiften 0 kr. Bland de andra långivarna i jämförelsen varierar uppläggningsavgiften mellan 0 kr och 495 kr, och flera tar en månadsavgift på 10–25 kr.
📊 Representativt exempel hos Northmill
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Uppläggningsavgift | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 140 000 kr | 7 år (84 månader) | 15,09% | 16,18% | 495 kr | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
Exemplet är Northmills representativa exempel. Den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning och kan vara högre eller lägre.
Totalt belopp att betala tillbaka är 228 329 kr, alltså 88 329 kr mer än det lånade beloppet. Det är kostnaden för ränta och avgift över sju år. Jämför Northmills villkor →
🔍 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Tabellen visar samma lån med olika löptid. Beräkningen bygger på ett lånebelopp på 140 495 kr (140 000 kr plus uppläggningsavgiften på 495 kr, som i exemplet läggs på lånet) och en nominell ränta på 15,09%. Den är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och räntan kan i verkligheten skilja sig mellan olika löptider.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Skillnad i totalkostnad mot 7 år | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 5 år (60 månader) | 3 349 kr | 200 940 kr | 27 389 kr lägre | Se ränta → |
| 7 år (84 månader) | 2 718 kr | 228 329 kr | – | Se ränta → |
| 10 år (120 månader) | 2 274 kr | 272 931 kr | 44 602 kr högre | Se ränta → |
Kortare löptid ger högre månadskostnad men lägre totalkostnad. Den som väljer 10 år i stället för 7 år sänker månadskostnaden med 444 kr men betalar sammanlagt 44 602 kr mer.
💡 Räkneexempel: byte efter 12 månader
Anta att lånet i exemplet ovan (140 495 kr, 84 månader, nominell ränta 15,09%) har betalats i 12 månader. Det återstår då cirka 128 254 kr att betala, fördelat på 72 månader med en månadskostnad på 2 718 kr, vilket blir 195 710 kr i återstående betalningar.
Vid ett byte läggs en ny uppläggningsavgift på 495 kr till, och det nya lånet blir 128 749 kr. Beräkningen förutsätter att den nya räntan är hypotetisk och att inga avgifter tas ut för att lösa det gamla lånet, vilket i verkligheten kan förekomma. Det är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Alternativ | Nytt lånebelopp | Återstående löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Skillnad mot att behålla lånet | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Behåller lånet (15,09%) | – | 72 månader | 2 718 kr | 195 710 kr | – | |
| Byter till 14,59% | 128 749 kr | 72 månader | 2 694 kr | 193 954 kr | 1 756 kr lägre | Se ränta → |
| Byter till 12,00% | 128 749 kr | 72 månader | 2 517 kr | 181 228 kr | 14 482 kr lägre | Se ränta → |
| Byter till 10,00% | 128 749 kr | 72 månader | 2 385 kr | 171 733 kr | 23 977 kr lägre | Se ränta → |
| Byter till 12,00% och 120 månader | 128 749 kr | 120 månader | 1 847 kr | 221 660 kr | 25 950 kr högre | Se ränta → |
Tabellen visar tre saker. En räntesänkning på 0,5 procentenhet ger en besparing på cirka 24 kr i månaden, så uppläggningsavgiften och själva besväret kan göra bytet svårmotiverat. En räntesänkning på tre procentenheter, från 15,09% till 12,00%, sänker månadskostnaden med 201 kr och totalkostnaden med 14 482 kr. Och om samma räntesänkning kombineras med en längre löptid blir lånet 25 950 kr dyrare totalt, trots att månadskostnaden faller med 871 kr.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Din individuella ränta, som beror på kreditprövningen och din kreditvärdighet.
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggningsavgiften och eventuella månadsavgifter hos den nya långivaren.
- Avgifter för att lösa dina gamla lån hos nuvarande långivare.
- Lånebeloppet och om du har en medsökande, alltså en person som ansöker tillsammans med dig, vilket ofta kan göra det lättare att bli beviljad och ge en lägre ränta.
- Hur många kreditupplysningar du tar, eftersom många ansökningar hos olika långivare kan ge flera kreditupplysningar.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Så här kan du gå till väga när du överväger att byta bank för ditt samlingslån:
- Kartlägg ditt nuvarande lån. Skriv ner kvarvarande skuld, ränta och återstående löptid, så att du har en jämförelsepunkt.
- Kontrollera kostnaden för att lösa det. Fråga nuvarande långivare om avgifter vid förtida lösen, eftersom en sådan avgift kan minska besparingen.
- Jämför erbjudanden på effektiv ränta och avgifter. Titta på både ränta, uppläggningsavgift och månadsavgifter, och räkna på totalkostnaden snarare än bara månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, och du kan behålla samma återstående löptid för att få en ren jämförelse.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. En ansökan via en låneförmedlare kan ge flera erbjudanden utan att varje bank tar en egen kreditupplysning. Samtidigt kan en förmedlingstjänst som Lendo enligt uppgift leda till många säljsamtal efter ansökan, vilket är bra att veta på förhand.
- Stäng gamla krediter. När skulden är löst är det bra att kontakta respektive långivare så att krediterna stängs.
- Lägg in en egen påminnelse. Sätt en kalenderpåminnelse om ungefär 12 månader för att kontrollera räntan igen, så att du kan göra samma jämförelse nästa år.
Det är också klokt att undvika att låna mer än du behöver. Syftet med ett samlingslån är att samla och förenkla befintliga krediter, och det syftet försvinner om beloppet används till ny konsumtion. Om du vill se vad Northmill kan erbjuda för din situation kan du jämföra räntan där. Ansök hos Northmill →
❓ Vanliga frågor
❓ Hur lång tid ska jag vänta innan jag byter bank för mitt samlingslån?
Många låntagare omförhandlar efter ungefär ett år. Då har långivaren sett att du klarar att betala, vilket kan ge en bättre kreditvärdighet och sannolikt en lägre ränta. Om du vill se vad som erbjuds i dag kan du jämföra hos Northmill. Se Northmills ränta →
❓ Kan jag sänka räntan genom att byta bank för mitt samlingslån?
Det är möjligt, men ingenting är garanterat. Räntan sätts individuellt, och en förbättrad kreditvärdighet kan ge en lägre ränta hos en annan långivare. I vårt räkneexempel sänker en ränta på 12,00% i stället för 15,09% totalkostnaden med 14 482 kr, medan 14,59% bara sparar 1 756 kr.
❓ Vad kostar det att byta bank för ett samlingslån?
Det nya lånet har oftast en uppläggningsavgift, till exempel 495 kr hos Northmill eller Svea och 349 kr hos Bank Norwegian, medan Lendo, Sambla och Marginalen anger 0 kr. Flera tar också en månadsavgift på 10–25 kr. Därtill kan nuvarande långivare ta ut en avgift för att lösa det gamla lånet. Jämför Northmills villkor →
❓ Vilken ränta kan jag få på ett nytt samlingslån?
Det går inte att säga i förväg, eftersom räntan beror på din individuella kreditprövning. Hos Northmill ligger den nominella räntan mellan 8,50% och 22,00%, och i det representativa exemplet är den 15,09% med effektiv ränta 16,18%. Den lägsta räntan i ett spann är inte given för alla.
❓ Hur mycket kan jag spara på att byta?
Det beror på räntesänkningen, återstående löptid och avgifterna. I vårt räkneexempel med ett lån på 128 749 kr och 72 månader kvar blir besparingen cirka 14 500 kr vid 12,00% och cirka 24 000 kr vid 10,00%, men bara cirka 1 750 kr vid 14,59%. Det är illustrativa beräkningar och inga erbjudanden. Se Northmills erbjudande →
❓ Påverkar flera ansökningar min kreditvärdighet?
Ja, om du ansöker hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar, vilket kan påverka kreditvärdigheten. Med en låneförmedling kan du få erbjudanden från flera banker med en enda kreditupplysning, vilket är ett sätt att begränsa effekten.
❓ Vad händer med mitt gamla lån när jag byter?
När den nya långivaren har godkänt din ansökan löser den ditt befintliga lån. Det är bra att kontakta den gamla långivaren när skulden är betald så att krediten stängs. Annars kan den ligga kvar öppen och påverka din kreditvärdighet. Se villkor hos Northmill →
❓ Lönar det sig alltid att byta?
Nej. Om skillnaden i ränta är liten kan uppläggningsavgiften och andra avgifter göra bytet olönsamt. En längre löptid kan dessutom sänka månadskostnaden men öka totalkostnaden, vilket vårt räkneexempel visar med 25 950 kr mer att betala vid 120 månader. Ibland är en förändrad budget ett bättre alternativ än ett nytt lån.
❓ Kan en medsökande göra det lättare att byta?
Många långivare ser positivt på en medsökande eftersom deras risktagande minskar. Det kan göra det lättare att bli beviljad och ge en lägre ränta. Hos Northmill kan en medsökande krävas för vissa belopp. Jämför Northmills ränta →
❓ Vad är skillnaden mellan en låneförmedlare och en bank?
En bank som Northmill, Bank Norwegian eller Marginalen lämnar själv ett erbjudande. En låneförmedlare som Lendo eller Sambla skickar din ansökan till flera banker så att du kan jämföra erbjudanden. Enligt Lendo kan du jämföra över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Jämför ränta via Lendo →
❓ Hur kommer jag ihåg att kontrollera räntan varje år?
Det enklaste är att lägga in en egen påminnelse i kalendern ungefär 12 månader efter att du tecknat lånet eller bytt långivare. När påminnelsen dyker upp kan du göra samma jämförelse som i den här guiden.
❓ Ska jag förlänga löptiden när jag byter?
Det beror på din situation. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar totalkostnaden, och i vårt exempel blir lånet 25 950 kr dyrare när löptiden förlängs från 72 till 120 månader. Många väljer därför att behålla samma återstående löptid så att räntesänkningen syns tydligt. Ansök hos Northmill →
🏆 Sammanfattning
Att byta bank för sitt samlingslån efter 12 månader kan sänka räntan om din kreditvärdighet har förbättrats, men det är ingen självklarhet. Räntan är individuell, nya avgifter tillkommer, och en liten räntesänkning kan ge nästan ingen besparing. Det som avgör är räntesänkningens storlek, avgifterna och löptiden, och därför är det klokt att räkna på totalkostnaden innan du bestämmer dig.
Ett representativt exempel från Northmill: ett lån på 140 000 kr över 7 år (84 månader) med 15,09% nominell ränta, 16,18% effektiv ränta och 495 kr i uppläggningsavgift ger en månadskostnad på 2 718 kr och 228 329 kr att betala tillbaka totalt. Den ränta du erbjuds kan vara högre.
Många låntagare med god betalningshistorik och en förbättrad ekonomi har mest att vinna på att jämföra. För den som redan har låg ränta eller vars problem är en ohållbar budget kan ett byte däremot vara fel väg, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
