En medsökande, alltså en andra person som ansöker om lånet och delar ansvaret för det, kan minska bankens risk. Banken bedömer då två inkomster och två personers betalningsförmåga, vilket kan ge bättre chans till beviljande och lägre individuell ränta. Godkännande kan aldrig garanteras.
Räkneexempel: 200 000 kr över 10 år kostar 2 588 kr i månaden och totalt 311 049 kr vid 9,50% nominell ränta (själva låneräntan) och 9,99% effektiv ränta (räntan inklusive avgifter). Vid en högre individuell ränta på 18,50% blir samma lån 3 668 kr i månaden och 440 695 kr totalt, en skillnad på 129 646 kr. Priset är att båda ansvarar för hela lånet.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar varför det lönar sig med en medsökande på samlingslånet rekommenderar vi Northmill.
Northmills representativa exempel visar en effektiv ränta på 9,99% för 200 000 kr över 10 år, och den nominella räntan sätts individuellt inom spannet 4,95% till 21,90%. Northmill är dessutom den långivare i jämförelsen som uppger att en medsökande kan krävas för vissa belopp, så frågan om två sökande är en naturlig del av ansökan. Kreditprövningen, alltså bankens bedömning av din betalningsförmåga, beskrivs som strikt, så ränta och godkännande avgörs alltid individuellt.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen sätter Northmill bredvid fyra andra långivare som erbjuder eller förmedlar samlingslån. Hur en medsökande hanteras kan skilja sig åt mellan långivare, så kolumnen om medsökande visar vad som är känt och vad som bör bekräftas innan du ansöker.
| Långivare | Typ | Kännetecken | Medsökande | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill Samlingslån | Skuldfinansiering | Trygg svensk bank, strikt kreditprövning | ✅ Kan krävas för vissa belopp | Se ränta → |
| Sambla Samlingslån | Låneförmedling | Samla lån upp till 600 000 kr, personlig rådgivning via telefon | ⚠️ Bekräfta hos långivaren | Se ränta → |
| Lendo Privatlån | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning | ⚠️ Bekräfta hos långivaren | Se ränta → |
| Bank Norwegian Lån | Privatlån | Stora lånebelopp utan säkerhet, helt digital ansökan | ⚠️ Bekräfta hos långivaren | Se ränta → |
| re:member Privatlån | Privatlån | Individuell räntesättning, två betalningsfria månader | ⚠️ Bekräfta hos långivaren | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur en medsökande påverkar bankens bedömning av din ansökan
- Vad skillnaden i ränta kan bli i kronor
- Vilka krav som gäller för båda sökande
- Vad gemensamt ansvar för lånet innebär
- När ett samlingslån inte lönar sig, med eller utan medsökande
Ett konkret kostnadsexempel hittar du längre ned, och hos Northmill kan du se vilken individuell ränta som erbjuds. Jämför Northmills ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
🔍 Så fungerar ett samlingslån
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, delbetalningar och mindre lån. I stället för flera fakturor och flera räntor får du en faktura och en ränta. Mindre krediter har i regel en ränta kring 39%, medan räntan på ett samlingslån ofta ligger kring 8%, beroende på kreditvärdighet.
När du ansöker gör banken en kreditprövning. Blir du godkänd löser banken dina gamla lån, och du betalar sedan på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Månadskostnaden på det nya lånet består av ränta och amortering, alltså avbetalning av själva skulden. Den kan bli lägre av två skäl: lägre ränta eller längre löptid. Det andra skälet har en baksida, eftersom en längre löptid ofta ger en högre totalkostnad.
🤝 Vad en medsökande är
En medsökande är en andra person som ansöker om lånet tillsammans med dig. Ansvaret är gemensamt och solidariskt, vilket innebär att båda svarar för hela lånebeloppet och inte bara för en del. Båda står alltså som låntagare.
Vanliga krav är att båda sökande är folkbokförda i Sverige, uppfyller långivarens ålderskrav (vanligen 18 till 20 år) och har en deklarerad inkomst. Exakta krav skiljer sig mellan långivare. Upplägget är detsamma när två personer i ett hushåll söker samlingslån tillsammans.
📊 Varför medsökande-effekten uppstår
När två personer ansöker slår banken ihop inkomsterna. Det kan förbättra hushållets skuldkvot, alltså hur stora skulderna är i förhållande till inkomsten, och ge större utrymme för att klara månadskostnaden. Samtidigt är det två personer som står för betalningen, vilket minskar bankens risktagande.
Det är den här mekanismen som ofta kallas medsökande-effekten. En ensam sökande med svagare kreditprofil kan hamna i det övre ränteområdet, ofta uppåt 15% till 22%, eller få avslag. Med en medsökande och stabil samlad inkomst hamnar ansökan oftare i det lägre eller mellersta området, ungefär 6% till 10%. Spannen är typiska nivåer och inga löften, eftersom räntan alltid sätts individuellt.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Northmill Samlingslån riktar sig enligt sin beskrivning till personer med många dyra småkrediter som vill sänka sin månadskostnad. Det är den typen av skulder som ett samlingslån är byggt för, och tabellen visar vad som i regel går att samla. Se villkor hos Northmill →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet, så att du får en faktura och en ränta. |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Ingår bland de krediter ett samlingslån kan lösa. |
| Mindre konsumentkrediter, till exempel snabblån | ✅ | Har ofta högre ränta än ett samlingslån, vilket är det vanligaste skälet att samla dem. |
| Befintliga privatlån | ⚠️ | Går att lösa, men avgifter för att lösa gamla lån kan tillkomma och räntan kan redan vara låg. |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera villkoren hos nuvarande långivare innan du ansöker. |
| Pengar för ny konsumtion | ❌ | Syftet är att lösa befintliga krediter, och att låna mer än du behöver gör att syftet går förlorat. |
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta kan ett nytt lån bli dyrare, särskilt när uppläggningsavgift och avgifter för att lösa gamla lån läggs till. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer ofta totalkostnaden, och om problemet är en budget som inte går ihop löser inte en ny lånestruktur grundproblemet.
Med en medsökande tillkommer en egen aspekt: om bara en av er har skulderna tar den andra ändå ansvar för hela det nya lånet. Det är något ni behöver vara överens om innan ni ansöker. Gamla krediter behöver dessutom stängas när de är lösta, annars kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Hos Northmill sätts den nominella räntan individuellt inom spannet 4,95% till 21,90%, och räntan är rörlig, vilket betyder att månadskostnaden kan ändras över tid. Uppläggningsavgiften, en engångsavgift när lånet läggs upp, är 495 kr, och aviavgiften, alltså avgiften per faktura, är 0 kr per månad. Som jämförelse beskriver en av guiderna samlingslån som ofta ligger kring 8% i ränta.
Tabellen visar ett representativt exempel för Northmill samt två räkneexempel som visar hur ränta och löptid påverkar kostnaden. Alla rader är beräknade med uppläggningsavgift på 495 kr. Beräkningarna bygger på ett annuitetslån, alltså lika stora månadsbetalningar, och är räkneexempel, inte erbjudanden.
| Scenario | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill, representativt exempel | 200 000 kr | 10 år | 9,50% | 9,99% | 2 588 kr | 311 049 kr | Se ränta → |
| Räkneexempel: högre individuell ränta | 200 000 kr | 10 år | 18,50% | 20,24% | 3 668 kr | 440 695 kr | |
| Räkneexempel: kortare löptid | 200 000 kr | 5 år | 9,50% | 10,04% | 4 200 kr | 252 517 kr |
Skillnaden mellan första och andra raden är medsökande-effekten i kronor. Vid 18,50% blir månadskostnaden cirka 1 080 kr högre, och över 10 år betalar låntagaren 129 646 kr mer. Det är därför en lägre individuell ränta, som en stabil samlad inkomst kan bidra till, väger tungt. Hos Northmill är det representativa exemplet 2 588 kr i månaden. Ansök hos Northmill →
Tredje raden visar avvägningen mellan månadskostnad och totalkostnad. Med 5 år i stället för 10 blir månadskostnaden 1 612 kr högre, men totalkostnaden 58 532 kr lägre. En längre löptid ger alltså mer andrum i budgeten men kostar mer totalt.
Dessa faktorer påverkar mest vad ett samlingslån kostar:
- Samlad inkomst och betalningsförmåga, där en medsökande kan förbättra underlaget.
- Kredithistorik hos de som ansöker.
- Lånebelopp och löptid, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggningsavgift och aviavgift, som påverkar den effektiva räntan.
- Om räntan är rörlig eller fast, eftersom en rörlig ränta kan ändra månadskostnaden.
- Hur många krediter som löses och vilka avgifter de gamla långivarna tar för att lösa lånen.
Se Northmills fullständiga villkor →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ned saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, så att du ser vilka som faktiskt är dyrast.
- Prata ihop er om det gemensamma ansvaret. Båda svarar för hela lånet, så ni behöver vara överens om hur det betalas och vad som gäller om hushållets situation ändras.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden bättre än den nominella.
- Räkna på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden. Använd exemplen ovan som mall och jämför belopp, löptid och totalt belopp att betala tillbaka.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid ger lägre månadskostnad.
- Begränsa antalet ansökningar. Många kreditupplysningar kan påverka kreditvärdigheten, och en ansökan via en låneförmedlare kan ge flera banker utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Annars försvinner nyttan med att samla lånen. Efter ungefär ett år kan det vara värt att undersöka om lånet går att omförhandla.
Om ni har gått igenom stegen och två sökande passar er situation kan ni se vad som erbjuds hos Northmill. Ansök hos Northmill med medsökande →
❓ Vanliga frågor
🤝 Vad är en medsökande på ett samlingslån?
En medsökande är en andra person som ansöker om lånet tillsammans med dig och delar ansvaret för det. Banken bedömer då båda sökandes inkomster och betalningsförmåga i stället för bara din. Båda blir ansvariga för hela lånebeloppet.
💰 Varför kan en medsökande ge lägre ränta?
Två inkomster och två personer som står för betalningen minskar bankens risktagande, och lägre risk kan ge en lägre individuell ränta. Effekten är ingen regel, eftersom varje ansökan prövas för sig. Du kan se vilken ränta som erbjuds hos Northmill. Jämför Northmills ränta →
🛡️ Vad innebär det att båda ansvarar för hela lånet?
Gemensamt och solidariskt ansvar innebär att varje sökande svarar för hela lånebeloppet, inte bara sin del. Därför är det klokt att vara överens om hur lånet ska betalas och hur ni gör om hushållets ekonomi eller situation förändras.
💰 Vad kostar ett samlingslån med medsökande?
Det beror på den individuella räntan. Northmills representativa exempel är 200 000 kr över 10 år med 9,50% nominell ränta och 9,99% effektiv ränta, vilket ger 2 588 kr i månaden och totalt 311 049 kr att betala tillbaka. I exemplet ingår en uppläggningsavgift på 495 kr och en aviavgift på 0 kr per månad. Räntan är rörlig och kan därför ändras över tid. Se Northmills fullständiga villkor →
📊 Hur stor skillnad kan en medsökande göra?
Typiskt kan en ensam sökande med svagare kreditprofil hamna i ett ränteområde kring 15% till 22%, medan en ansökan med medsökande och stabil samlad inkomst ofta hamnar kring 6% till 10%. I räkneexemplet ovan innebär 18,50% i stället för 9,50% cirka 1 080 kr mer i månaden och 129 646 kr mer över 10 år. Spannen är typiska nivåer, inte ett löfte om vilken ränta du erbjuds.
🏠 Kan man samla lån med sambo?
Det avgörande är inte relationen utan att båda uppfyller långivarens krav och är beredda att ta gemensamt ansvar för hela lånet. Vilka personer en viss långivare godtar som medsökande bör du bekräfta hos långivaren. Hos Northmill kan en medsökande krävas för vissa belopp. Ansök hos Northmill →
📄 Vilka krav gäller för båda sökande?
Vanliga krav är att båda är folkbokförda i Sverige, uppfyller ålderskravet (vanligen 18 till 20 år) och har en deklarerad inkomst. Exakta krav och inkomstnivåer varierar mellan långivare, och godkännande avgörs alltid av den individuella kreditprövningen.
⏱️ Hur ansöker man som två sökande?
Samla uppgifterna för båda på förhand, till exempel inkomst, och ha en överblick över alla lån som ska lösas. Du kan ansöka direkt hos en bank eller via en låneförmedlare. Blir ni godkända löser banken de gamla lånen, och därefter betalar ni på det nya lånet. Gamla krediter behöver sedan stängas. Se ränta hos Northmill →
⚠️ Är en medsökande alltid en fördel?
Nej. Ett samlingslån lönar sig inte om dina nuvarande lån redan har låg ränta, om avgifterna för att lösa dem blir höga eller om en längre löptid gör totalkostnaden större. Med en medsökande tillkommer att den andra personen tar ansvar för hela skulden. Om grundproblemet är en budget som inte går ihop hjälper inte en ny lånestruktur ensam.
🏦 Kräver Northmill en medsökande?
Northmill uppger att en medsökande kan krävas för vissa belopp, och kreditprövningen beskrivs som strikt. Vilka belopp och profiler det gäller bör du bekräfta direkt hos Northmill, eftersom villkor och krav kan ändras. Se Northmills erbjudande →
🔍 Kan man jämföra flera långivare utan fler kreditupplysningar?
Ja, via en låneförmedlare kan flera banker ge besked utan extra kreditupplysning. Lendo uppger till exempel att de jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Fler kreditupplysningar än nödvändigt kan påverka kreditvärdigheten, så det kan löna sig att begränsa antalet separata ansökningar.
🏆 Sammanfattning
Medsökande-effekten handlar om att banken bedömer två inkomster och två personers betalningsförmåga. Det kan ge bättre chans till beviljande och lägre individuell ränta, men det kan aldrig garanteras eftersom varje ansökan prövas för sig. Priset för effekten är gemensamt ansvar för hela lånet.
Det viktigaste att ta med sig:
- Räntan sätts individuellt, och en lägre ränta slår snabbt igenom i kronor. I räkneexemplet skiljer det 129 646 kr över 10 år mellan 9,50% och 18,50%.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer ofta totalkostnaden.
- Ett samlingslån lönar sig inte om dina nuvarande lån redan har låg ränta eller om problemet är en ohållbar budget.
- Lånet ska användas för att lösa befintliga krediter, inte för ny konsumtion, och gamla krediter ska stängas.
För hushåll med två inkomster och flera dyra krediter kan en medsökande vara värd att undersöka. För den som redan har låga räntor på sina lån, eller där en av parterna inte vill ta ansvar för hela beloppet, kan det vara bättre att låta bli. Då kan det i stället vara värt att se över budgeten.
💡 Representativt exempel
- Långivare: Northmill Samlingslån
- Lånebelopp: 200 000 kr
- Löptid: 10 år (120 månader)
- Nominell ränta: 9,50% (rörlig, individuell prövning, spann 4,95% till 21,90%)
- Effektiv ränta: 9,99%
- Uppläggningsavgift: 495 kr
- Aviavgift: 0 kr per månad
- Månadskostnad: 2 588 kr
- Totalt belopp att betala tillbaka: 311 049 kr
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
