Vid en separation är lån i ditt eget namn ditt ansvar gentemot banken, medan gemensamma lån ger banken rätt att kräva hela beloppet av någon av er. Ett bodelningsavtal reglerar vad ni är överens om sinsemellan, men ändrar inte bankens krav förrän lånet har betalats av eller skrivits om.
Ett samlingslån kan användas för att ersätta gemensamma krediter med ett enskilt lån i ett av era namn. Då krävs en ny, individuell kreditprövning utifrån den ensamma inkomsten.
Ett räkneexempel: ett lån på 200 000 kr på 8 år med nominell ränta 8,95% ger en månadskostnad på cirka 2 925 kr och totalt cirka 281 181 kr att betala tillbaka. Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, och artikeln visar när det inte lönar sig.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur samlingslån fungerar vid separation eller skilsmässa rekommenderar vi Sambla.
Sambla är en låneförmedling som hjälper till att samla lån och krediter upp till 600 000 kr och som erbjuder personlig rådgivning via telefon. När gemensamma och egna lån ska sorteras och eventuellt ersättas av ett enskilt lån kan personlig guidning göra ansökan lättare att få rätt från början. Telefonfokus passar dock sämre för den som vill sköta allt digitalt, och godkännande kan aldrig garanteras – det avgörs av en individuell kreditprövning av din egen inkomst.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar åtta aktörer och vad som kan vara särskilt relevant för den som står ensam på ett nytt lån efter en separation. Ränta och villkor sätts individuellt hos respektive långivare, så jämför alltid effektiv ränta och avgifter i de erbjudanden du får.
| Bolag | Typ | Särskilt relevant vid separation | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedling | Personlig rådgivning via telefon och guidning vid större skuldbelopp, upp till 600 000 kr | Se ränta → |
| Svea | Skuldfinansiering | Personlig prövning av helheten och framtida betalförmåga, men handläggningstiden kan vara längre | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, men ansökan kan leda till många säljsamtal | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedling | Specialiserad på samlingslån, men färre anslutna banker än de största förmedlarna | Se ränta → |
| Enklare | Låneförmedling | Pedagogisk tjänst som förklarar stegen, passar den som är osäker på processen | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån | Stora lånebelopp och helt digital ansökan, men räntan kan bli hög vid lägre kreditvärdighet | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader, kräver relativt god kreditvärdighet | Se ränta → |
| Northmill | Skuldfinansiering | Svensk bank med strikt kreditprövning, och för vissa belopp krävs medsökande | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom hur samlingslån fungerar när ett förhållande tar slut och gemensamma ekonomiska bindningar ska lösas upp.
- Vem som ansvarar för vilka lån mot banken, och vad ett bodelningsavtal faktiskt ändrar
- Hur gemensamma krediter kan ersättas av ett enskilt samlingslån
- Vad som går att samla och vad som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med ett kontrollräknat exempel
- En steg-för-steg-guide för ansökan i samband med bodelning
Många som står inför en separation undrar också hur man tar sig an en ny ekonomi med bara en inkomst. Om du vill jämföra erbjudanden direkt finns Sambla, som hjälper till att samla lån upp till 600 000 kr.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
🏦 Externt ansvar: vad banken kan kräva
Ett lån som är taget i en persons eget namn är den personens ensamma betalningsansvar gentemot banken. Det gäller även om pengarna användes till gemensam konsumtion.
Är lånet taget tillsammans, eller står en av er som huvudlåntagare och den andra som medsökande, har banken ett solidariskt ansvar. Det innebär att banken kan kräva hela beloppet av vem som helst av er, oavsett vad ni själva har kommit överens om.
📋 Internt ansvar: vad ni avtalar om sinsemellan
Ett bodelningsavtal eller en annan överenskommelse binder er gentemot varandra. Den påverkar däremot inte bankens fordran förrän lånet faktiskt har betalats av eller skrivits om.
I praktiken betyder det att om ni har bestämt att den ena ska betala ett gemensamt lån, och den personen slutar göra det, kan banken ändå vända sig till den andra. Därför vill många lösa ut gamla gemensamma krediter helt, i stället för att bara dela upp ansvaret på papper.
💡 Hur ett samlingslån kommer in i bilden
Ett samlingslån är ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar. Efteråt har du ett lån, en ränta och en faktura att hålla reda på.
Vid en separation kan den som tar över en skuld eller vill samla spridda krediter ansöka om ett nytt, enskilt samlingslån. Då är det bara du som står på lånet, och de gamla gemensamma bindningarna kan lösas när banken har betalat av dem.
Banken gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din ekonomi och återbetalningsförmåga. När du står ensam räknar banken på din egen inkomst och på vad som blir kvar efter boende- och levnadskostnader, den så kallade KALP-kalkylen (kvar att leva på). Ansökan är ingen garanti för beviljat lån.
Räntan anges ofta som effektiv ränta. Den inkluderar avgifter och är därför mer jämförbar än den nominella räntan, som bara visar själva ränteprocenten.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Det är lätt att missförstå vad ett enskilt samlingslån kan lösa efter en separation. Tabellen sammanfattar de vanligaste situationerna.
Lendo jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket kan vara användbart när du vill se vad dina egna krediter kan ersättas med.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder och småkrediter i ditt eget namn | ✅ | Hör till det som vanligen samlas: lån, kreditkortsskulder och delbetalningar |
| Gemensamt privatlån där båda står på lånet | ⚠️ | Kan lösas genom att en av er tar ett nytt enskilt lån som betalar av det gemensamma, förutsatt att kreditprövningen går igenom |
| Gemensamt lån där ni bara har ett bodelningsavtal | ⚠️ | Avtalet binder er emellan men ändrar inte bankens krav förrän lånet är betalt eller omskrivet |
| Lån som bara din expartner står på | ❌ | Banken har ingen fordran på dig, så skulden hör inte hemma i ditt samlingslån |
| Lån med avgifter för förtida lösen | ⚠️ | Avgifter kan tillkomma både för det nya lånet och för att lösa gamla lån, så kontrollera villkoren hos nuvarande långivare |
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt val. Har de befintliga lånen redan en låg ränta kan ett nytt lån bli dyrare, särskilt med uppläggningsavgift. En längre löptid ger lägre månadskostnad men ökar ofta totalkostnaden.
Ett samlingslån ändrar dessutom bara hur skulden är uppdelad, den försvinner inte. Om problemet är att utgifterna är större än en ensam inkomst räcker, löser ett nytt lån inte det underliggande problemet.
Leder separationen till betalningssvårigheter kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg. Rådgivningen är gratis, och den kan fungera som alternativ eller komplement till ett lån.
💰 Vad kostar ett samlingslån vid separation?
Kostnaden beror på belopp, löptid, ränta och avgifter, och den ränta du erbjuds sätts individuellt efter din kreditprövning. När du står ensam på lånet bedöms bara din egen inkomst, vilket kan påverka både om du beviljas och vilken ränta du får.
Exemplet nedan visar hur löptiden påverkar kostnaden. Beräkningen bygger på nominell ränta 8,95%, en uppläggningsavgift på 395 kr och 0 kr i aviavgift vid autogiro. Det är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande från ett enskilt bolag.
📊 Representativt exempel: 200 000 kr
| Exempel | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Uppläggningsavgift | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Kortare löptid | 5 år (60 månader) | 8,95% | cirka 9,4% | 395 kr | cirka 4 147 kr | cirka 249 204 kr | |
| Typiskt exempel | 8 år (96 månader) | 8,95% | cirka 9,4% | 395 kr | cirka 2 925 kr | cirka 281 181 kr | |
| Längre löptid | 10 år (120 månader) | 8,95% | cirka 9,4% | 395 kr | cirka 2 528 kr | cirka 303 768 kr |
Skillnaden är tydlig: på 10 år blir månadskostnaden cirka 1 619 kr lägre än på 5 år, men totalt betalar du cirka 54 564 kr mer. Räntekostnaden i det typiska exemplet är cirka 81 181 kr, inklusive uppläggningsavgiften.
Vill du jämföra räkneexemplet med vad en förmedling kan erbjuda i din situation finns Sambla som ett alternativ.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Din egen inkomst och återbetalningsförmåga, som banken bedömer vid kreditprövningen
- Att du står ensam på lånet – med en medsökande ökar möjligheten till låg ränta, eftersom bankens risk minskar
- Löptiden: längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
- Lånebeloppet och hur mycket av skulderna som faktiskt ska lösas
- Uppläggningsavgift och aviavgift, som ingår i den effektiva räntan
- Eventuella avgifter för att lösa gamla lån i förtid
🎯 Så väljer du rätt samlingslån – steg för steg vid bodelning
Följande steg visar en vanlig ordning för den som vill ersätta gemensamma krediter med ett enskilt samlingslån i samband med bodelning. Guiden är allmän information och ersätter inte rådgivning utifrån din egen situation.
- Kartlägg alla lån. Skriv ner varje lån och kredit med saldo, ränta och återstående löptid, och notera vilka som är gemensamma och vilka som står i ett enskilt namn.
- Reda ut vem som tar över vad. Bodelningsavtalet avgör vad ni är överens om sinsemellan, men banken ser bara vem som står på lånet. Ta med det i planeringen.
- Räkna på din egen budget. Utgå från bara din inkomst och dina kostnader för boende och levnad, eftersom banken gör samma beräkning vid KALP-kalkylen.
- Jämför erbjudanden. Titta på effektiv ränta och avgifter, och räkna på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden.
- Ansök på ett smart sätt. Flera ansökningar kan ge flera kreditupplysningar, men en ansökan via en låneförmedlare kan nå flera banker med en upplysning.
- Kontrollera att gamla lån löses och stängs. Först när ett gemensamt lån har betalats av eller skrivits om påverkas bankens krav. Kontakta långivaren och be om bekräftelse.
- Låna bara det du behöver. Överskott som används till annat motverkar syftet med att samla lån.
Om du vill ha personlig vägledning i processen erbjuder Sambla rådgivning via telefon.
Se Samblas fullständiga villkor →
Uppstår akuta betalningssvårigheter under eller efter separationen kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig utan kostnad. Det är inget misslyckande att be om hjälp i ett skede när ekonomin ska byggas om.
❓ Vanliga frågor
❓ Vem ansvarar för ett gemensamt lån efter en separation?
Båda ansvarar gentemot banken om lånet är taget tillsammans. Banken har ett solidariskt ansvar och kan kräva hela beloppet av vem som helst av er, oavsett vad ni har avtalat om sinsemellan. Därför kan det vara klokt att lösa lånet helt, i stället för att bara dela upp ansvaret muntligt.
❓ Ändrar ett bodelningsavtal bankens krav?
Nej. Avtalet binder er emellan, men bankens fordran ligger kvar tills lånet har betalats av eller skrivits om. Om den som enligt avtalet ska betala slutar göra det kan banken ändå kräva betalning av den andra.
❓ Kan jag ta över ett gemensamt lån själv?
Ja, men det sker inte automatiskt. Den som vill ta över skulden ansöker om ett nytt, enskilt lån, och banken gör då en ny, individuell kreditprövning utifrån din ensamma inkomst. Först när det nya lånet har betalat av det gemensamma är bindningen löst.
❓ Vad händer med lån som bara min expartner står på?
Sådana lån är den personens ensamma ansvar gentemot banken. Banken har ingen fordran på dig, och skulden kan därför inte ingå i ditt samlingslån. Ni kan däremot ha avtalat om något annat sinsemellan, vilket kan vara värt att dokumentera.
❓ Kan jag få samlingslån utan medsökande efter separation?
Det kan vara möjligt, men villkoren varierar mellan långivare. En medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, så en ensam ansökan kan kräva ett större inkomstunderlag. Northmill kräver till exempel medsökande för vissa belopp, medan Svea gör en personlig prövning av helheten och framtida betalförmåga.
Se Sveas fullständiga villkor →
❓ Vad kostar ett samlingslån efter skilsmässa?
Det beror på belopp, löptid, ränta och avgifter. I vårt räkneexempel på 200 000 kr över 8 år med nominell ränta 8,95% blir månadskostnaden cirka 2 925 kr och totalen cirka 281 181 kr, inklusive 395 kr i uppläggningsavgift. Din egen ränta sätts individuellt och kan vara högre.
❓ Blir räntan högre om jag står ensam på lånet?
Det kan den bli. Räntan beror på din återbetalningsförmåga, och med en medsökande minskar bankens risk, vilket ofta ger bättre villkor. När du står ensam räknar banken bara på din egen inkomst, men det är den individuella prövningen som avgör.
❓ Vilken löptid ska jag välja?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men ökar totalkostnaden, vilket exemplet ovan visar: 10 år kostar cirka 54 564 kr mer än 5 år. Många låntagare väljer en löptid som ryms i budgeten men gör extra amorteringar när det går, om långivaren tillåter det.
❓ Lönar det sig alltid att samla lån vid separation?
Nej. Har dina befintliga lån redan låg ränta, eller finns avgifter för att lösa dem, kan ett samlingslån bli dyrare. Det hjälper inte heller om utgifterna är större än din inkomst. Då kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
❓ Hur påverkas min kreditvärdighet av att jag ansöker?
Varje ansökan kan ge en kreditupplysning, och många upplysningar på kort tid kan påverka din kreditvärdighet. En ansökan via en låneförmedling kan ge flera banker utan extra upplysning. Gamla krediter bör också stängas, annars kan de ligga kvar öppna.
❓ Vad gör jag om jag får betalningssvårigheter efter separationen?
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis. De kan hjälpa dig att överblicka ekonomin och hitta en plan. Det är ofta bättre att ta kontakt tidigt än att vänta tills fakturor har blivit obetalda.
❓ Kan jag använda lånet till något annat än att lösa skulder?
Ett samlingslån är tänkt att samla och förenkla befintliga krediter. Att låna mer än du behöver för konsumtion förstör syftet och kan göra ekonomin sämre. Låna därför bara det som motsvarar de skulder du faktiskt ska lösa.
🏆 Sammanfattning
Vid en separation är det banken som avgör vem som ansvarar för ett lån, inte bodelningsavtalet. Gemensamma lån ger solidariskt ansvar, medan lån i enskilt namn är den personens ansvar. Det är därför många vill lösa gamla gemensamma krediter helt.
Ett enskilt samlingslån kan vara ett sätt att göra det, men det kräver en ny kreditprövning utifrån din ensamma inkomst. Det är inte alltid rätt väg: har du redan låg ränta, avgifter vid lösen eller en budget som inte går ihop kan andra lösningar passa bättre, till exempel kommunens gratis budget- och skuldrådgivning.
Representativt exempel: 200 000 kr över 8 år (96 månader) med nominell ränta 8,95%, effektiv ränta cirka 9,4% och uppläggningsavgift 395 kr ger en månadskostnad på cirka 2 925 kr. Totalt att betala tillbaka blir cirka 281 181 kr. Beräkningen bygger på de angivna uppgifterna och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
