Skuldkvoten visar hur stora dina skulder utan säkerhet är i förhållande till din inkomst. Du räknar ut den genom att dela dina totala osäkrade skulder med din bruttoårsinkomst, alltså inkomsten före skatt.
Skuldkvot = totala osäkrade skulder ÷ bruttoårsinkomst
Har du 140 000 kr i krediter och en bruttoårsinkomst på 280 000 kr blir kvoten 0,50. Som tumregel brukar gränsen för lån utan säkerhet gå vid 1,0 till 1,5, men varje långivare gör en egen kreditprövning och godkännande kan aldrig garanteras. Ett samlingslån ändrar inte själva skuldkvoten, eftersom skulden finns kvar – det är räntan, avgifterna och månadskostnaden som kan förändras.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man räknar ut skuldkvoten inför en ansökan om samlingslån rekommenderar vi Lendo.
Olika långivare bedömer skuldkvot och betalningsförmåga olika, så det är en fördel att kunna se flera erbjudanden utan att ansöka på varje ställe. Lendo jämför lån från över 40 långivare med en kreditupplysning och förmedlar belopp mellan 10 000 och 800 000 kr, med en nominell ränta från 4,95%. Räntan du erbjuds sätts individuellt och kan vara högre, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen nedan visar fem långivare och förmedlare som är relevanta när du vill samla osäkrade skulder. Nominell ränta är lånets räntesats. Effektiv ränta räknar även in avgifter och visar den samlade årskostnaden, vilket gör den bättre att jämföra med. Uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet betalas ut, och aviavgift tas ut för varje månadsavi.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Nominell ränta (spann) | Exempel: effektiv ränta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | Bank | 15 000 – 300 000 kr | 8,50% – 22,00% | ca 16,3% (140 000 kr, 7 år) | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank | 10 000 – 800 000 kr | 5,99% – 18,99% | 11,36% (135 000 kr, 10 år) | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | 10 000 – 800 000 kr | 4,95% – 23,00% | 6,17% (200 000 kr, 12 år) | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare | upp till 600 000 kr | – | – | Se ränta → |
| Svea | Skuldfinansiering | – | – | – | Se ränta → |
Exemplen är illustrativa och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Så här skiljer sig långivarna åt i det som är relevant för en skuldkvotsbedömning:
- Northmill riktar sig till den som har många dyra småkrediter och vill sänka månadskostnaden. Kreditprövningen är strikt och medsökande kan krävas för vissa belopp.
- Bank Norwegian erbjuder stora lånebelopp och en helt digital ansökan. Räntan kan bli hög för den som har lägre kreditvärdighet.
- Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning. Efter ansökan kan det leda till många säljsamtal.
- Sambla erbjuder personlig rådgivning per telefon, vilket kan passa den som vill ha vägledning när större skuldbelopp ska samlas. Telefonfokus passar sämre den som vill sköta allt digitalt.
- Svea gör en personlig prövning av helheten och den framtida betalningsförmågan, vilket kan passa egenföretagare eller den med oregelbunden inkomst. Handläggningstiden kan vara längre än hos nischbanker.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad skuldkvot är och varför långivare tittar på den
- Hur du räknar ut den i fyra steg, med exempel
- Vilka skulder som räknas med
- Vad ett samlingslån kostar och när det inte lönar sig
- Hur du jämför långivare och när du kan behöva stöd
Lendo förmedlar lån med en nominell ränta från 4,95%, och den individuella räntan kan vara högre. Kolla ränta hos Lendo →
🛡️ Skuldkvot förklarat – från grunden
Skuldkvoten är ett enkelt nyckeltal som sätter dina skulder i relation till din inkomst. Ju högre kvoten är, desto större del av ett helt års inkomst är redan bunden i lån. Därför används den som en snabb tumregel när en långivare ska bedöma hur stor skuldbörda ett lån utan säkerhet ryms inom.
🧮 Formeln
Skuldkvot = totala osäkrade skulder ÷ bruttoårsinkomst
Osäkrade skulder är lån och krediter där du inte har ställt någon säkerhet, till exempel en bostad. Hit hör vanligen kreditkortsskulder, privatlån, avbetalningar och mindre krediter. Bruttoårsinkomst är din inkomst före skatt under ett år.
Resultatet är ett tal, inte en procentsats. Kvoten 0,50 betyder att skulderna motsvarar ett halvt års bruttoinkomst, och 1,0 betyder ett helt års bruttoinkomst.
🎯 Varför gränsen ofta går vid 1,0 till 1,5
Som marknadstumregel brukar lån utan säkerhet sällan bli aktuella när de samlade skulderna överstiger ungefär 1,0 till 1,5 gånger bruttoårsinkomsten. Skälet är att långivaren inte har någon bostad eller annan egendom att falla tillbaka på om betalningarna uteblir. Till jämförelse brukar taket för bolån ofta ligga runt 4,5 till 5 gånger inkomsten, just eftersom bostaden är säkerhet.
Det är en tumregel och ingen lag. Varje långivare gör en egen kreditprövning, och skuldkvoten är bara ett av flera mått. Inkomst, kredithistorik och framtida betalningsförmåga vägs också in.
🔄 Vad ett samlingslån gör med skuldkvoten
Ett samlingslån löser dina befintliga krediter och ersätter dem med ett nytt lån. Skulden finns kvar men har bakats ihop till en skuld med en faktura och en ränta. Skuldkvoten blir därför i princip densamma före och efter.
Det som oftast ändras är räntan, avgifterna och månadskostnaden. Lånar du mer än du behöver, eller låter avgifter läggas på lånebeloppet, ökar kvoten något.
Hur långivarna ställer sig till skuldkvoten varierar. Lendo jämför lån från över 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket gör det möjligt att se flera bedömningar på en gång. Se Lendos villkor →
✅ Skuldkvotskalkylator: vad räknas med och hur räknar du?
Du behöver ingen särskild tjänst för att räkna ut skuldkvoten. Med en lista över dina krediter och en miniräknare går det på några minuter.
🧮 Räkna ut din skuldkvot i fyra steg
- Kartlägg dina skulder. Skriv ner varje osäkrat lån och varje kredit med saldo, ränta och återstående löptid. Börja med kreditkort, privatlån, avbetalningar och eventuella smålån.
- Summera saldona. Lägg ihop det du faktiskt har kvar att betala. Summan är dina totala osäkrade skulder.
- Fastställ bruttoårsinkomsten. Ta månadsinkomsten före skatt och multiplicera med 12.
- Dela skulderna med inkomsten. Resultatet är din skuldkvot. Jämför det med tumregeln 1,0 till 1,5.
📊 Tre räkneexempel
Exemplen är illustrativa och visar hur formeln fungerar. De är inte en bedömning av någon enskild persons möjligheter.
| Exempel | Osäkrade skulder | Bruttoårsinkomst | Skuldkvot | Så kan det läsas |
|---|---|---|---|---|
| A: kreditkort 25 000 kr, privatlån 60 000 kr och avbetalning 15 000 kr | 100 000 kr | 360 000 kr | 0,28 | Långt under tumregeln |
| B: flera krediter och ett privatlån | 290 000 kr | 300 000 kr | 0,97 | Strax under 1,0 |
| C: flera krediter och ett privatlån | 420 000 kr | 280 000 kr | 1,50 | Vid övre delen av tumregeln, där en medsökande eller en lägre skuldsumma kan få större betydelse |
📄 Snabbtabell: vilken skuldsumma motsvarar kvot 1,0 och 1,5?
Använd tabellen för att snabbt se var tumregelns gränser hamnar vid olika inkomstnivåer.
| Bruttomånadsinkomst | Bruttoårsinkomst | Skulder vid kvot 1,0 | Skulder vid kvot 1,5 |
|---|---|---|---|
| 20 000 kr | 240 000 kr | 240 000 kr | 360 000 kr |
| 25 000 kr | 300 000 kr | 300 000 kr | 450 000 kr |
| 30 000 kr | 360 000 kr | 360 000 kr | 540 000 kr |
| 40 000 kr | 480 000 kr | 480 000 kr | 720 000 kr |
När kvoten är uträknad kan nästa steg vara att se vad olika långivare erbjuder. Lendo förmedlar lån på mellan 10 000 och 800 000 kr, så spannet täcker både mindre och större skuldsummor. Jämför Lendos ränta →
📋 Vilka skulder räknas med?
| Skuldtyp | Räknas med? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Det utnyttjade saldot räknas. Hur en outnyttjad kreditgräns räknas kan skilja mellan långivare. |
| Privatlån utan säkerhet | ✅ | Återstående saldo räknas. |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Är samma typ av skuld som ett samlingslån ofta löser. |
| Mindre krediter och smålån | ✅ | Räknas med och är ofta dyra, vilket gör dem till en vanlig anledning att samla lån. |
| Bolån | ⚠️ | Är en skuld med säkerhet och ingår normalt inte i formeln för osäkrade skulder, men långivaren tittar på din ekonomi som helhet. |
| Det nya samlingslånet | ⚠️ | Ersätter dina gamla skulder. Lånar du mer än du behöver ökar skuldkvoten. |
⚠️ När lönar sig ett samlingslån inte?
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, även när skuldkvoten ser rimlig ut. Det lönar sig sällan i de här lägena:
- När dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya lånet. Då kan samlingen bli dyrare i stället för billigare.
- När en längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. I Northmill-exemplet längre fram blir totalkostnaden 84 640 kr högre vid 10 års löptid än vid 4 års löptid för samma lånebelopp.
- När skulderna innehåller lån med säkerhet eller bindningstid, som kan ha villkor som gör en samling mindre fördelaktig.
- När problemet är budgeten snarare än lånestrukturen. Ett samlingslån ändrar varken din skuldkvot eller hur mycket du tjänar.
- När pengarna skulle användas till något annat än att lösa befintliga krediter. Syftet går förlorat om du lånar mer än du behöver.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden styrs av räntan, avgifterna och löptiden. Hos långivarna i jämförelsen ligger den nominella räntan mellan 4,95% och 23,00% beroende på långivare och individuell prövning. Uppläggningsavgiften varierar mellan 0 kr och 495 kr, och aviavgiften mellan 0 kr och 19 kr per månad.
📊 Representativa exempel
Tabellen visar ett exempel per långivare. Northmills exempel bygger på nominell ränta 15,09%, uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 0 kr. Bank Norwegians och Lendos månadskostnad och totalbelopp är beräknade ur den uppgivna effektiva räntan och avgifterna, med antagandet att uppläggningsavgiften betalas vid utbetalningen. Alla exempel är räkneexempel och inte erbjudanden.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 140 000 kr | 7 år (84 mån) | ca 16,3% | 495 kr uppläggning, 0 kr avi | 2 709 kr | 228 019 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år (120 mån) | 11,36% | 399 kr uppläggning, 19 kr avi per månad | 1 840 kr (inklusive avi) | 221 144 kr | Se ränta → |
| Lendo (förmedlare) | 200 000 kr | 12 år (144 mån) | 6,17% | 0 kr uppläggning, 0 kr avi | 1 952 kr | 281 076 kr | Se ränta → |
Lendo förmedlar lån från flera långivare, så den faktiska långivaren och villkoren kan skilja sig från exemplet. I Lendos exempel är både uppläggnings- och aviavgiften 0 kr, och den effektiva räntan är 6,17%. Ansök hos Lendo →
💡 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Samma lån kostar olika mycket beroende på hur länge du betalar. Räkneexemplet nedan utgår från Northmills exempel: 140 000 kr, nominell ränta 15,09% och uppläggningsavgift 495 kr.
- 4 år (48 månader): 3 903 kr per månad och 187 824 kr totalt, vilket är 47 824 kr mer än det lånade beloppet.
- 7 år (84 månader): 2 709 kr per månad och 228 019 kr totalt, vilket är 88 019 kr mer.
- 10 år (120 månader): 2 266 kr per månad och 272 464 kr totalt, vilket är 132 464 kr mer.
Skuldkvoten är densamma i alla tre fallen, eftersom den bygger på skuldens storlek och inte på månadskostnaden. Däremot skiljer sig totalkostnaden med 84 640 kr mellan det kortaste och det längsta alternativet.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Effektiv ränta. Den sätts individuellt utifrån din återbetalningsförmåga, alltså din kreditvärdighet.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift påverkar totalkostnaden även när räntan ser låg ut.
- Lånebelopp. Ju mer du lånar, desto mer betalar du i ränta. Lån som är större än skuldsumman gör att syftet med samlingen går förlorat.
- Medsökande. En medsökande kan öka möjligheten att få en lägre ränta, eftersom bankens risktagande minskar.
- Inkomst och skuldkvot. De påverkar hur långivaren bedömer din betalningsförmåga.
- Antal kreditupplysningar. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Räkna ut din skuldkvot. Följ stegen ovan och se var du hamnar i förhållande till 1,0 och 1,5.
- Kartlägg alla lån. Notera saldo, ränta och återstående löptid för varje skuld.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på hela kostnaden, inte bara räntesatsen.
- Räkna på totalkostnaden. Månadskostnaden säger inte allt, och en kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad.
- Överväg en medsökande. Om skuldkvoten ligger nära tumregelns övre del kan en medsökande göra ansökan starkare.
- Jämför via en låneförmedlare. Då kan flera banker bedöma din ansökan utan extra kreditupplysning. Lendo har 0 kr i både uppläggnings- och aviavgift i sitt exempel.
- Stäng gamla krediter. När skulderna är lösta kan gamla krediter ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten, så kontakta respektive långivare.
Den som vill se vad som är möjligt utifrån sin egen kvot kan börja med att jämföra erbjudanden. Jämför ränta hos Lendo →
🤝 Budget- och skuldrådgivning
Ligger skuldkvoten klart över tumregeln, eller går månadsbudgeten inte ihop, är det inte ett misslyckande – det är ett vanligt läge att befinna sig i. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se över ekonomin, antingen som alternativ eller som komplement till ett samlingslån. Ett samlingslån kan förenkla vardagen, men det löser inte en budget som inte går ihop.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skuldkvot och hur räknar jag ut den?
Skuldkvoten är ett nyckeltal som visar hur mycket du är skyldig i förhållande till vad du tjänar. Du dividerar dina totala osäkrade skulder med din bruttoårsinkomst. Med 140 000 kr i skulder och 280 000 kr i bruttoårsinkomst blir kvoten 0,50, alltså skulder som motsvarar ett halvt års bruttoinkomst. Exemplet är illustrativt.
❓ Vilka skulder räknas med i skuldkvoten?
Det som räknas är lån och krediter utan säkerhet, till exempel kreditkortsskulder, privatlån, avbetalningar och mindre krediter. Det är samma typer av skulder som ett samlingslån ofta löser. Hur en outnyttjad kreditgräns räknas kan skilja mellan långivare, så det kan vara klokt att fråga i förväg. Lendo jämför lån från över 40 långivare med en kreditupplysning.
❓ Ska jag räkna med brutto- eller nettoinkomst?
Formeln använder bruttoårsinkomst, alltså inkomsten före skatt. Räkna ut den genom att multiplicera månadsinkomsten före skatt med 12. Har du oregelbundna inkomster, som många egenföretagare, kan långivaren bedöma inkomsten på ett annat sätt. Svea beskrivs till exempel göra en personlig prövning av helheten och den framtida betalningsförmågan.
❓ Vilken skuldkvot är för hög för ett samlingslån?
Som tumregel går gränsen för lån utan säkerhet ofta vid 1,0 till 1,5 gånger bruttoårsinkomsten. Under 1,0 finns en större marginal, och över 1,5 kan det bli svårare att få ett lån utan säkerhet. Det är marknadspraxis och inte en lag, och inkomst, kredithistorik och betalningsförmåga vägs också in. Godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Ändras skuldkvoten om jag samlar mina lån?
I princip inte. Ett samlingslån löser dina gamla krediter och ersätter dem med ett nytt lån, så skulden finns kvar men har bakats ihop. Det som oftast ändras är räntan, avgifterna och månadskostnaden. Lånar du mer än du behöver, eller låter avgifter läggas på lånebeloppet, ökar skuldkvoten något.
❓ Kan en medsökande hjälpa om skuldkvoten är hög?
En medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge en lägre ränta, eftersom bankens risktagande minskar. Hur kvoten räknas när två personer ansöker kan skilja mellan långivare, så fråga långivaren innan du ansöker. Northmill kan kräva medsökande för vissa belopp inom spannet 15 000 till 300 000 kr.
❓ När lönar sig inte ett samlingslån trots låg skuldkvot?
Skuldkvoten säger ingenting om vad dina nuvarande lån kostar. Har de redan en lägre ränta än det nya lånet kan samlingen bli dyrare. Det gäller också när en längre löptid driver upp totalkostnaden, när lån med säkerhet eller bindningstid ingår, eller när problemet är en budget som inte går ihop. Då löser ett samlingslån inte grundproblemet.
❓ Vad kostar ett samlingslån på 140 000 kr?
Räkneexemplet från Northmill gäller 140 000 kr över 7 år med nominell ränta 15,09% och uppläggningsavgift 495 kr. Månadskostnaden blir 2 709 kr och totalt betalar du tillbaka 228 019 kr. Den effektiva räntan blir cirka 16,3%. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande, och räntan sätts individuellt.
❓ Hur påverkar löptiden kostnaden?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. I räkneexemplet blir månadskostnaden 3 903 kr vid 4 år och 2 266 kr vid 10 år, medan totalkostnaden ökar från 187 824 kr till 272 464 kr. Skuldkvoten påverkas inte av löptiden.
❓ Påverkas kreditvärdigheten om jag ansöker hos flera långivare?
Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar. Ansöker du via en låneförmedlare kan flera banker bedöma din ansökan utan extra kreditupplysning. Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, men kan leda till många säljsamtal efter ansökan.
❓ Vad gör jag om skuldkvoten är över 1,5?
Då kan färre långivare vara aktuella för ett lån utan säkerhet. Några vägar som kan vara värda att titta på är att amortera ner de dyraste krediterna, att ansöka tillsammans med en medsökande eller att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis. Ett samlingslån ändrar inte skuldens storlek, så det är ingen genväg när kvoten är hög.
❓ När är det läge att omförhandla ett samlingslån?
Efter ungefär ett år kan det vara läge att se över villkoren. Då har långivaren sett att du klarar din ekonomi, vilket kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen sannolikt en lägre ränta. Bank Norwegian har till exempel en nominell ränta mellan 5,99% och 18,99%, där den individuella räntan avgörs av kreditprövningen.
Se Bank Norwegians erbjudande →
🏆 Sammanfattning
Skuldkvoten är ett enkelt men användbart mått att ha koll på innan en ansökan. De viktigaste punkterna:
- Skuldkvot = totala osäkrade skulder ÷ bruttoårsinkomst.
- Som tumregel går gränsen för lån utan säkerhet ofta vid 1,0 till 1,5, men varje långivare gör en egen prövning.
- Ett samlingslån ändrar i princip inte skuldkvoten – det ändrar ränta, avgifter och månadskostnad.
- Längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden.
- Ett samlingslån lönar sig inte när de gamla lånen redan har lägre ränta eller när budgeten är det egentliga problemet.
💡 Representativt exempel: Northmill
- Lånebelopp: 140 000 kr
- Löptid: 7 år (84 månader)
- Nominell ränta: 15,09%
- Effektiv ränta: ca 16,3%
- Avgifter: 495 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift
- Månadskostnad: 2 709 kr
- Totalt att betala tillbaka: 228 019 kr
Beräkningen bygger på de angivna värdena och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
