För ett vanligt samlingslån utan säkerhet finns inget ränteavdrag alls från och med inkomståret 2026 (deklarationen 2027). Hela räntekostnaden bärs av låntagaren, så besparingen måste komma från att den nya räntan är lägre än på lånen som löses.
Bara lån med säkerhet, till exempel ett utökat bolån, ger fortfarande skattereduktion: 30% på underskott av kapital upp till 100 000 kr per år och 21% på den del som överstiger det.
I ett illustrativt räkneexempel på 200 000 kr över 12 år med 6,00% nominell ränta (6,17% effektiv ränta) blir månadskostnaden ca 1 952 kr och totalbeloppet ca 281 045 kr. Utan säkerhet blir nettokostnaden densamma. Med säkerhet kan skattereduktionen bli upp till ca 24 313 kr, vilket ger ca 256 731 kr efter skatt.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur ränteavdraget påverkar kostnaden för ett samlingslån rekommenderar vi Lånekoll.
Svaret beror på om lånet har säkerhet eller inte, och Lånekoll erbjuder både privatlån och bolån. Det gör att de två spåren går att jämföra hos samma aktör: 0% ränteavdrag utan säkerhet mot 30% skattereduktion upp till 100 000 kr med säkerhet. Lånekoll är ett något mindre känt varumärke än de största aktörerna, och godkännande beror alltid på en individuell kreditprövning.
Skattereduktionen är inget skäl i sig att välja ett lån med säkerhet, eftersom bostaden då blir säkerhet för lånet.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar hur ränteavdraget slår beroende på lånetyp hos några långivare. Den faktiska räntan sätts av en individuell kreditprövning, och för lån som förmedlas beror ränteavdraget på vilket lån du till slut får.
| Långivare | Lånetyp | Ränteavdrag 2026 | Det här sticker ut | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lånekoll | Privatlån och bolån | 0% utan säkerhet. Skattereduktion kan gälla om lånet har säkerhet | Erbjuder både privatlån och bolån, aktuellt för den som vill se om småkrediter kan bakas in i bolånet | Se ränta → |
| Bluestep Omstartslån | Lån med bostad som säkerhet | Skattereduktion kan gälla om kraven på säkerhet är uppfyllda | Kräver att du äger en bostad, riktar sig till personer som nekats av traditionella banker | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Lån utan säkerhet | 0% | Stora lånebelopp och helt digital ansökan | Se ränta → |
| Northmill | Samlingslån (privatlån) | 0% om lånet saknar säkerhet | Samlar lån på 10 000–300 000 kr, medsökande (en andra låntagare) kan krävas vid vissa belopp | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Beror på vilket lån som förmedlas | Samlar lån och krediter upp till 600 000 kr, personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur ränteavdraget fungerar efter ändringen 2026
- Skillnaden mellan lån med och utan säkerhet
- Hur räntan redovisas i deklarationen
- Hur du räknar ut nettokostnaden efter skatt
- När ett samlingslån inte lönar sig
För bolånespåret kan skattereduktionen vara 30% upp till 100 000 kr, och Lånekoll erbjuder både privatlån och bolån så att spåren går att jämföra på ett ställe. Jämför Lånekolls villkor →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
📋 Vad är ett samlingslån?
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga lån och krediter, så att du får en månadsfaktura och en ränta att hålla koll på. Det kan röra sig om kreditkortsskulder, smålån och delbetalningar. Långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din återbetalningsförmåga, och löser lånen om du blir godkänd.
Poängen är oftast en lägre ränta och bättre överblick. Små krediter som SMS-lån och snabblån har i regel en ränta på cirka 39%, medan samlingslån ofta ligger kring 8% beroende på kreditvärdighet. Skillnaden i ränta är det som kan sänka månadskostnaden.
🧾 Så fungerar ränteavdraget
Räntekostnader ger normalt ett underskott av kapital, och underskottet ger en skattereduktion. Reduktionen är 30% på underskott upp till 100 000 kr per år och 21% på den del som överstiger det. Du får dock bara ut så mycket som din slutliga skatt tillåter.
Från och med inkomståret 2026 gäller reduktionen bara lån med säkerhet, till exempel bolån. För lån utan säkerhet, som blancolån, privatlån, kreditkort och delbetalningar, är avdraget helt borttaget. Under inkomståret 2025 räknades hälften av räntan, vilket innebar att 10 000 kr i ränta gav 1 500 kr i skattereduktion.
Konsekvensen är att ett samlingslån utan säkerhet måste löna sig på räntan i sig. Skattereduktionen som tidigare dämpade kostnaden finns inte längre, och det gäller oavsett när de gamla lånen togs. Lånekoll är ett exempel på en aktör som erbjuder både privatlån och bolån, de två spår där ränteavdraget skiljer sig åt (0% respektive 30%/21%). Se Lånekolls villkor →
📄 Så hanteras räntan i deklarationen
Om banken eller kreditinstitutet har lämnat en kontrolluppgift finns räntekostnaden normalt redan förifylld i deklarationen. Lån med säkerhet redovisas vid punkt 8.1 och lån utan säkerhet vid punkt 8.8. I regel behöver du bara kontrollera att beloppet stämmer.
Saknas en ränta, till exempel för ett lån från en privatperson, fyller du i den själv. Skatteverket anger att hela ränteutgiften ska fyllas i oavsett om lånet är med eller utan säkerhet. Skattereduktionen räknas därefter utifrån underskottet av kapital.
Källa: Skatteverket – Avdrag för ränteutgifter.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Ett samlingslån kan lösa de flesta vanliga krediter, men allt är inte lika lämpligt att samla. Tabellen visar några scenarion som ofta missförstås.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet när det beviljats | |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Ofta bland de dyraste krediterna, därför vanliga att samla | |
| Privatlån och delbetalningar | ✅ | Kan lösas så att du får en faktura och en ränta | |
| Småkrediter som bakas in i bolånet | ⚠️ | Kan ge skattereduktion på räntan, men bostaden blir säkerhet och löptiden kan bli längre | Se ränta → |
| Gamla krediter som lämnas öppna efter samlingen | ❌ | De behöver stängas, annars kan de ligga kvar och påverka kreditvärdigheten | |
| Ett lån som är större än skulderna | ❌ | Överskottet ska inte gå till konsumtion, då förloras syftet med samlingen |
För den som vill se om småkrediter kan bakas in i bolånet erbjuder Lånekoll både privatlån och bolån, vilket gör att de två spåren går att jämföra hos samma aktör. Kolla ränta hos Lånekoll →
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har dina befintliga lån redan lägre ränta än det nya lånet blir det sällan billigare. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar ofta totalkostnaden, och avgifter för uppläggning av det nya lånet eller för att lösa de gamla kan äta upp vinsten.
Ränteavdraget lägger till en detalj. Om ett lån med säkerhet, till exempel ett billån som uppfyller kraven, ersätts av ett samlingslån utan säkerhet kan skattereduktionen på den räntan försvinna. Å andra sidan innebär ett lån med bostaden som säkerhet att bostaden belånas, vilket är en risk som väger tungt.
Om problemet är en ohållbar budget snarare än lånens uppbyggnad räcker inte ett samlingslån. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett alternativ eller ett komplement. Den är gratis och kan hjälpa dig att få en plan för ekonomin.
💰 Vad kostar ett samlingslån efter skatt?
Kostnaden styrs av effektiv ränta, avgifter och löptid. Effektiv ränta är den samlade årliga kostnaden inklusive avgifter, medan nominell ränta bara är själva räntesatsen. Därutöver kan det finnas en uppläggningsavgift (engångsavgift när lånet skapas) och en aviavgift (avgift per månadsfaktura). Ränteavdraget påverkar enbart nettokostnaden för lån med säkerhet.
📊 Räntespann och ränteavdrag
Spannen nedan är illustrativa marknadsvärden, inte erbjudanden. Den ränta du får sätts av en individuell kreditprövning och kan ligga utanför spannet.
| Lånetyp | Referensspann för ränta | Ränteavdrag 2026 | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Lån utan säkerhet (blancolån, samlingslån) | ca 4,50%–23,00% | 0% | Se ränta → |
| Lån med säkerhet (bolånespår) | ca 4,60%–10,05% | 30% upp till 100 000 kr, 21% över | Se ränta → |
💡 Räkneexempel: 200 000 kr över 12 år
Exemplet bygger på ett marknadsmässigt referensexempel med annuitetslån, alltså lika stora månadsbetalningar där räntan ingår. Det är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och förutsätter följande:
- Lånebelopp: 200 000 kr, för att lösa dyra krediter
- Löptid: 12 år (144 månader)
- Nominell ränta: 6,00% (rörlig)
- Effektiv ränta: 6,17%
- Uppläggningsavgift: 0 kr och aviavgift: 0 kr per månad
Månadskostnaden blir ca 1 952 kr. Eftersom räntan är rörlig kan månadskostnaden ändras om räntan ändras.
| Upplägg | Månadskostnad | Räntekostnad totalt | Ränteavdrag 2026 | Totalt att betala före skatt | Nettokostnad efter skatt | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Utan säkerhet | 1 952 kr | 81 045 kr | 0 kr | 281 045 kr | 281 045 kr | Se ränta → |
| Med säkerhet (samma förutsättningar) | 1 952 kr | 81 045 kr | upp till ca 24 313 kr | 281 045 kr | ca 256 731 kr | Se ränta → |
Utan säkerhet ges ingen skattereduktion, så nettokostnaden är lika med bruttokostnaden. Med säkerhet blir räntan ca 11 681 kr det första året, vilket ger ca 3 504 kr i skattereduktion. Eftersom räntan varje år ligger under 100 000 kr blir reduktionen 30% av hela räntekostnaden, alltså upp till ca 24 313 kr över löptiden, om din slutliga skatt rymmer den.
Även efter skatt är totalbeloppet högre än de 200 000 kr som lånades: ca 56 731 kr av räntekostnaden återstår. Med en kortare löptid på 6 år hade månadskostnaden blivit ca 3 315 kr, men räntekostnaden totalt bara ca 38 650 kr (totalt ca 238 650 kr). En längre löptid ger alltså lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Se Lånekolls erbjudande →
🧮 Så räknar du ut din nettokostnad
- Ta fram den totala räntekostnaden per år. Den finns normalt i kontrolluppgiften från långivaren eller i amorteringsplanen (planen för hur skulden betalas av).
- Avgör om lånet har säkerhet. Utan säkerhet är skattereduktionen 0 kr från inkomståret 2026.
- Räkna ut skattereduktionen för lån med säkerhet: 30% av underskottet upp till 100 000 kr plus 21% av den del som överstiger 100 000 kr.
- Dra av skattereduktionen från räntekostnaden. Kom ihåg att du bara kan få ut så mycket som din slutliga skatt tillåter.
- Lägg ihop lånebeloppet och nettoräntan för att se vad lånet faktiskt kostar efter skatt.
Ett exempel med större belopp: ett underskott på 120 000 kr ger 30 000 kr på de första 100 000 kr plus 21% av 20 000 kr, alltså 34 200 kr. Gränsen på 100 000 kr gäller ditt underskott av kapital sammantaget, inte bara räntan på ett enskilt lån.
🔍 Faktorer som påverkar nettokostnaden
- Om lånet har säkerhet, vilket avgör om skattereduktion finns alls
- Effektiv ränta, där avgifterna ingår
- Löptid, där längre tid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden
- Lånebelopp och hur mycket av skulden som faktiskt löses
- Kreditvärdighet och inkomst, som styr den individuella räntan
- Hur mycket av skattereduktionen din slutliga skatt rymmer
- Avgifter för att lösa gamla lån och för att lägga upp det nya
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta, löptid och om lånet har säkerhet.
- Avgör spåret. Lån utan säkerhet ger 0% ränteavdrag från 2026, lån med säkerhet kan ge 30%/21%.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både uppläggningsavgift och aviavgift, inte bara räntesatsen.
- Räkna på totalkostnaden före och efter skatt. Använd stegen i avsnittet ovan och jämför med vad de gamla lånen kostar.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid lägre månadskostnad.
- Begränsa antalet ansökningar. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar, medan en ansökan via en låneförmedlare kan nå flera banker utan extra upplysning.
- Stäng gamla krediter och kontrollera deklarationen. Kontakta långivarna när skulderna är lösta, och kontrollera nästa gång att ränteutgifterna stämmer.
Många låntagare väger ränteavdraget mot att bostaden blir säkerhet och att löptiden ofta blir längre. Den som vill se båda spåren kan titta på Lånekoll, som erbjuder både privatlån och bolån. Jämför Lånekoll →
❓ Vanliga frågor
💰 Får jag ränteavdrag på ett samlingslån 2026?
Inte om lånet saknar säkerhet. Samlingslån är i regel lån utan säkerhet och omfattas inte av avdraget från inkomståret 2026 (deklarationen 2027). Görs samlingslånet i stället som en utökning av ett bolån med bostaden som säkerhet kan skattereduktionen gälla, förutsatt att kraven på säkerhet är uppfyllda.
🛡️ Vilka samlingslån kan ge skattereduktion?
Lån med säkerhet, till exempel hopbakslån via bolån. Bluestep är ett exempel på en långivare som kräver att du äger en bostad som säkerhet och som riktar sig till personer som nekats av traditionella banker. Godkännande beror alltid på individuell kreditprövning och kan inte utlovas, och bostaden belånas. Se Bluesteps villkor →
📊 Hur stor är skattereduktionen på lån med säkerhet?
Den är 30% på underskott av kapital upp till 100 000 kr per år och 21% på den del som överstiger det. Skatteverkets exempel är ett underskott på 150 000 kr, som ger 30 000 kr plus 21% av 50 000 kr, alltså 40 500 kr. Reduktionen kan inte bli större än din slutliga skatt.
💰 Vad kostar ett samlingslån efter skatt?
Det beror på ränta, avgifter, löptid och om lånet har säkerhet. I referensexemplet blir totalbeloppet ca 281 045 kr utan säkerhet och ca 256 731 kr efter skatt med säkerhet. Northmill samlar lån och krediter på mellan 10 000 och 300 000 kr, och räntan sätts individuellt. Se Northmills erbjudande →
📄 Hur redovisar jag räntan i deklarationen?
Har långivaren lämnat en kontrolluppgift finns beloppet normalt redan i deklarationen, vid punkt 8.1 för lån med säkerhet och 8.8 för lån utan säkerhet. Du behöver då i regel bara kontrollera det. Saknas en ränta fyller du i den själv, och Skatteverket anger att hela ränteutgiften ska anges oavsett lånetyp.
🔍 Hur kan ett samlingslån sänka kostnaden när ränteavdraget är borta?
Besparingen kommer från lägre ränta och färre avgifter. Genom att samla krediter slipper du flera faktura- och uppläggningsavgifter, och räntan kan bli lägre än på små krediter med hög ränta. Att jämföra flera långivare ger en tydligare bild, och Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Jämför Lendos ränta →
📋 Vad gällde för lån utan säkerhet för inkomståret 2025?
Under inkomståret 2025 räknades hälften av räntan på lån utan säkerhet, och 30% reduktion gavs på den halvan. Det innebar att 10 000 kr i ränta gav 1 500 kr i skattereduktion. Från inkomståret 2026 är avdraget borta helt.
🏦 Vilken långivare kan vara aktuell om jag vill se om småkrediter kan bakas in i bolånet?
Lånekoll erbjuder både privatlån och bolån och riktar sig till kunder som vill se om småkrediter kan bakas in i bolånet. Det är ett något mindre känt varumärke än de största aktörerna. Ränta och godkännande avgörs av en individuell kreditprövning. Se Lånekolls ränta →
⚠️ Lönar det sig att ta lån med säkerhet bara för att få skattereduktion?
Inte nödvändigtvis. Skattereduktionen är 30% av räntan, vilket innebär att den största delen av räntekostnaden ändå återstår. I referensexemplet återstår ca 56 731 kr i ränta efter skatt. Samtidigt blir bostaden säkerhet och löptiden ofta längre, vilket ökar totalkostnaden.
🎯 Vad kan jag göra om ett samlingslån inte lönar sig?
Det finns flera vägar. Efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla lånet, eftersom långivaren då kan ha fått en bättre bild av ekonomin och räntan i bästa fall kan sänkas. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa till att få ordning på ekonomin innan ett nytt lån övervägs.
🏆 Sammanfattning
Från och med inkomståret 2026 ger lån utan säkerhet inget ränteavdrag, och det gäller de flesta samlingslån. Då måste besparingen komma från att räntan på det nya lånet är lägre än på de krediter som löses. Lån med säkerhet ger fortfarande 30% skattereduktion upp till 100 000 kr per år och 21% därutöver, men bostaden blir då säkerhet och reduktionen kan aldrig bli större än slutlig skatt.
I referensexemplet på 200 000 kr över 12 år med 6,00% nominell ränta, 6,17% effektiv ränta och 0 kr i avgifter blir månadskostnaden ca 1 952 kr och totalbeloppet ca 281 045 kr. Utan säkerhet är nettokostnaden 281 045 kr. Med säkerhet kan den bli ca 256 731 kr om skattereduktionen utnyttjas fullt ut. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
För den som vill jämföra lån med säkerhet: Se Lånekolls erbjudande →
För den som vill jämföra stora lån utan säkerhet: Se Bank Norwegians erbjudande →
Om skribenten
