Marginalen Bank har två lånelösningar som ofta blandas ihop. Det vanliga privatlånet, som kan användas för att samla krediter, är ett lån utan säkerhet på 25 000–600 000 kr över 2–15 år, med effektiv ränta (räntan inklusive avgifter) från 5,94% och 0 kr i uppläggningsavgift. Omstartslånet är en separat produkt där bostaden används som säkerhet och som riktar sig till personer med skuldsaldon eller allvarligare ekonomiska problem, bland annat skulder hos Kronofogden.
Vilken ränta du erbjuds avgörs av en individuell kreditprövning, alltså bankens bedömning av din återbetalningsförmåga. Räntan kan bli högre än ”från”-nivån och går för privatlånet upp till 20,49% effektiv ränta. Godkännande kan aldrig garanteras.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur Marginalen Banks omstartslån fungerar när man samlar lån med bostad som säkerhet rekommenderar vi Marginalen Bank.
Enligt vår genomgång är Marginalen en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, och prövningen sker med mänsklig bedömning. Det gör banken relevant för låntagare som nekas av traditionella banker. Priset är en relativt hög ränta jämfört med vanliga privatlån, och för omstartslånet att bostaden används som säkerhet. Ränta och godkännande avgörs alltid individuellt.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar fem långivare och för vilken typ av situation de är särskilt relevanta. Siffror för Marginalens privatlån finns längre ned i guiden.
| Bolag | Lösning | Relevant om du | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Marginalen Bank | Omstartslån (bostad som säkerhet) och privatlån utan säkerhet | Har skuldsaldon, bland annat hos Kronofogden, och vill ha mänsklig bedömning | Se ränta → |
| Bluestep Bank | Omstartslån med bostad som säkerhet | Äger en bostad och har betalningsanmärkningar eller saknar anställning | Se ränta → |
| Svea | Samlingslån med personlig prövning av helheten | Är egenföretagare eller har oregelbundna inkomster | Se ränta → |
| Lånekoll | Jämförelse av privatlån och bolån | Vill se om småkrediter kan bakas in i ett bolån | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling för samlingslån | Samlar större skuldbelopp, upp till 600 000 kr | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom:
- skillnaden mellan Marginalens privatlån utan säkerhet och omstartslånet med bostad som säkerhet
- vad som går att samla och när ett samlingslån inte lönar sig
- vad lånet kostar, med räkneexempel på olika löptider
- hur du går tillväga steg för steg
- var du hittar gratis hjälp om skulderna känns ohanterliga
Vill du läsa bankens egna villkor direkt finns de hos Marginalen. Se Marginalens fullständiga villkor →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett lån där flera befintliga krediter flyttas till ett nytt lån hos en bank eller annan långivare. Kreditkortsskulder, smålån och avbetalningar löses och ersätts av ett enda lån med en månadsfaktura och en ränta. Syftet är oftast bättre överblick och i vissa fall lägre kostnad, men det beror på ränta, avgifter och återbetalningstid.
Så här går det vanligen till: du ansöker hos en bank eller via en låneförmedlare, banken gör en kreditprövning, och blir du godkänd löser banken dina gamla lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor du erbjuds. En ansökan är ingen garanti för att lånet beviljas. De gamla krediterna behöver dessutom stängas, annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
Samlingslån finns med och utan säkerhet. En säkerhet är en tillgång, till exempel en bostad, som lånet är kopplat till. Generellt har lån med säkerhet lägre ränta än lån utan, men det kräver att du har tillräckligt låneutrymme. Lån utan säkerhet är vanligast i Sverige och fungerar som ett vanligt privatlån. Ett lån som riktar sig till personer med allvarliga ekonomiska problem kan ändå ha en högre ränta än ett vanligt privatlån, eftersom räntan sätts efter din återbetalningsförmåga.
Några begrepp är bra att ha koll på. Nominell ränta är den ränta som anges för lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och därför är bättre att jämföra. Uppläggningsavgiften är en engångsavgift när lånet startar, och aviavgiften är en avgift för varje månadsfaktura. Amortering betyder att du betalar av på själva skulden. Den som har pengar över kan amortera extra och blir då skuldfri tidigare.
Ett samlingslån ger inte automatiskt en lägre kostnad. En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar ofta totalkostnaden, och avgifter för nytt lån och för att lösa gamla lån kan påverka resultatet. Därför är det totalkostnaden, inte bara månadskostnaden, som visar om samlingslånet lönar sig.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Löses av det nya lånet och ersätts av en faktura. Kontakta kreditgivaren för att stänga kontot. | |
| Smålån och snabblån | ✅ | Har ofta hög ränta, vilket gör att potentialen att sänka kostnaden kan vara störst här. | |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Löses på samma sätt som andra krediter. | |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Marginalens omstartslån är ett av få alternativ som tillåter lösen. Prövas individuellt och kan inte garanteras. | Se ränta → |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kan göra ett samlingslån olönsamt. Räkna på totalkostnaden innan beslut. | |
| Marginalens privatlån vid betalningsanmärkning | ❌ | Privatlånet beviljas inte vid betalningsanmärkningar. Omstartslånet prövas separat. |
⚠️ När lönar sig ett samlingslån inte?
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina nuvarande lån redan har lägre ränta än det nya lånet blir det dyrare att byta. Om du förlänger löptiden mycket kan månadskostnaden sjunka samtidigt som du betalar betydligt mer totalt. Ingår lån med säkerhet eller bindningstid kan kostnaden för att lösa dem äta upp vinsten.
Det finns också situationer där lånestrukturen inte är problemet. Om utgifterna är större än inkomsterna löser ett nytt lån inte grundproblemet, och det finns en risk att skulderna växer igen. Ett samlingslån är ett verktyg för att samla och förenkla befintliga krediter. Det är inte avsett för att finansiera konsumtion, spel eller spekulation, och poängen med att samla lån går förlorad om du lånar mer än du behöver.
När bostaden är säkerhet står den på spel om lånet inte kan betalas. Det är en av de viktigaste sakerna att väga in innan du överväger ett omstartslån.
Om skulderna känns ohanterliga, eller om du har inkasso eller skulder hos Kronofogden, finns hjälp att få. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se över din ekonomi, antingen som ett alternativ till nya lån eller som ett komplement. Att be om hjälp är ett första steg, inte ett misslyckande.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden för ett samlingslån beror på vilken produkt du ansöker om och hur din ekonomi bedöms. Hos Marginalen finns ett tydligt prisspann för privatlånet, medan räntan på omstartslånet sätts individuellt utifrån din ekonomi och säkerheten och är relativt hög jämfört med vanliga privatlån.
🏦 Marginalens privatlån i siffror
- Lånebelopp: 25 000–600 000 kr
- Löptid: 2–15 år (24–180 månader)
- Effektiv ränta: 5,94–20,49%
- Nominell ränta: 5,75–17,99% (rörlig, individuell prövning)
- Uppläggningsavgift: 0 kr
- Aviavgift: 10 kr per månad med autogiro eller e-faktura, 45 kr med pappersfaktura
- Krav: minst 20 år, folkbokförd i Sverige, fast årsinkomst på minst 200 000 kr och inga betalningsanmärkningar
- Kreditupplysning: tas via UC
Villkoren ovan gäller privatlånet utan säkerhet. Kolla Marginalens ränta →
💡 Räkneexempel: 100 000 kr på tre löptider
Exemplet bygger på Marginalens modellexempel: 100 000 kr på 8 år med nominell ränta 9,05% (rörlig), effektiv ränta 9,64%, 0 kr i uppläggningsavgift och 10 kr i aviavgift per månad. Raderna för 5 och 12 år är illustrativa beräkningar med samma ränta och avgifter. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och totalbeloppen bygger på oavrundade månadsbelopp.
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad (inkl. avi) | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 5 år (60 mån) | 9,05% | 9,66% | 2 088 kr | 125 296 kr | Se ränta → |
| 100 000 kr | 8 år (96 mån) | 9,05% | 9,64% | 1 478 kr | 141 851 kr | Se ränta → |
| 100 000 kr | 12 år (144 mån) | 9,05% | 9,63% | 1 151 kr | 165 722 kr | Se ränta → |
Skillnaden mellan 5 och 12 år visar hur löptiden slår åt två håll. Månadskostnaden är 937 kr lägre med 12 års löptid, men du betalar totalt 40 426 kr mer. Många låntagare väljer den längre löptiden för att få luft i budgeten, och det är då viktigt att se hela räkningen. Jämför Marginalens villkor →
📋 Det här påverkar kostnaden
- Löptid: längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Räntan: den sätts individuellt utifrån din återbetalningsförmåga och kan hamna högre än ”från”-nivån.
- Avgifter: aviavgiften är 10 kr per månad med autogiro eller e-faktura men 45 kr med pappersfaktura, vilket över 8 år skiljer 3 360 kr.
- Lånebelopp: ett större belopp ger en högre månadskostnad, och det är lätt att låna mer än behovet.
- Säkerhet: ett lån med bostad som säkerhet prövas på ett annat sätt än ett lån utan säkerhet.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, så att du ser vad du faktiskt betalar i dag.
- Avgör vilken produkt som är aktuell. Marginalens privatlån kräver att du inte har betalningsanmärkningar, medan omstartslånet riktar sig till dem som har skuldsaldon och använder bostaden som säkerhet.
- Jämför effektiv ränta och avgifter hos flera långivare. Via en låneförmedlare kan flera banker bedöma din ansökan med en kreditupplysning. Se Marginalens ränta →
- Räkna på totalkostnaden. Titta på det totala beloppet du betalar tillbaka, inte bara på månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid ger lägre månadskostnad.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Kontakta varje långivare när skulden är löst, och undvik att använda överskottet till konsumtion.
Befinner du dig i en tung skuldsituation är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis alternativ eller komplement. Rådgivarna kan gå igenom din ekonomi med dig utan att döma, och det kan vara värt att ta kontakt innan du bestämmer dig för ett lån, särskilt när bostaden skulle användas som säkerhet.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skillnaden mellan Marginalens privatlån och omstartslån?
Privatlånet är ett lån utan säkerhet på 25 000–600 000 kr över 2–15 år, med krav på bland annat en fast årsinkomst på minst 200 000 kr och inga betalningsanmärkningar. Omstartslånet är en separat produkt där bostaden används som säkerhet och som riktar sig till personer med skuldsaldon eller allvarligare ekonomiska problem. Villkoren för omstartslånet prövas individuellt.
❓ Vad kostar ett samlingslån hos Marginalen?
Privatlånet har en effektiv ränta på 5,94–20,49% och 0 kr i uppläggningsavgift, plus 10 kr i aviavgift per månad med autogiro eller e-faktura. I Marginalens modellexempel kostar 100 000 kr på 8 år 1 478 kr i månaden, vilket blir 141 851 kr att betala tillbaka. Din egen ränta sätts efter individuell prövning. Jämför Marginalens ränta →
❓ Kan jag få Marginalens privatlån med betalningsanmärkning?
Nej, privatlånet förutsätter att du inte har betalningsanmärkningar. Har du anmärkningar eller skuldsaldon hänvisas du till omstartslånet, som är en separat produkt med bostad som säkerhet, eller till en annan aktör. Godkännande kan aldrig garanteras och prövas individuellt.
❓ Kan Marginalen lösa skulder hos Kronofogden?
Enligt vår genomgång är Marginalen en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, och bedömningen görs av människor. Om det är möjligt i ditt fall avgörs av en individuell prövning, och räntan är relativt hög jämfört med vanliga privatlån. Se Marginalens villkor →
❓ Måste bostaden vara säkerhet hos Marginalen?
För privatlånet krävs ingen säkerhet. För omstartslånet används bostaden som säkerhet. Det innebär att bostaden står på spel om lånet inte kan betalas, och därför är det klokt att räkna noga på vad du klarar av varje månad.
❓ Hur lång löptid kan jag välja?
Privatlånet har löptider mellan 2 och 15 år. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. På 100 000 kr till 9,05% nominell ränta blir månadskostnaden 937 kr lägre med 12 års löptid jämfört med 5 år, men totalt betalar du 40 426 kr mer. Kolla Marginalens ränta →
❓ Finns det någon uppläggningsavgift hos Marginalen?
Privatlånet har 0 kr i uppläggningsavgift. Däremot tillkommer en aviavgift på 10 kr per månad med autogiro eller e-faktura, eller 45 kr per månad med pappersfaktura. Avgiften ingår i den effektiva räntan.
❓ Vilka krav gäller för att få låna?
För privatlånet gäller att du är minst 20 år, folkbokförd i Sverige och har en fast årsinkomst på minst 200 000 kr, utan betalningsanmärkningar. Banken tar en kreditupplysning via UC. Att du uppfyller kraven är ingen garanti för att lånet beviljas. Se villkor hos Marginalen →
❓ När lönar det sig inte att samla lån?
Det lönar sig sällan om dina nuvarande lån redan har lägre ränta, om en längre löptid gör totalkostnaden högre eller om lån med säkerhet eller bindningstid ingår. Det lönar sig heller inte när problemet är en budget där utgifterna överstiger inkomsterna. Då kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
❓ Finns det andra alternativ med bostad som säkerhet?
Ja, Bluestep Bank erbjuder ett omstartslån som kräver att du äger en bostad som säkerhet. Det beskrivs som möjligt även för den som har betalningsanmärkningar eller saknar anställning. Villkor och ränta prövas individuellt. Se Bluesteps erbjudande →
❓ Behöver jag stänga mina gamla krediter?
Ja. När banken har löst dina gamla lån behöver du kontakta respektive långivare för att stänga krediterna. Annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
❓ Var hittar jag hjälp om skulderna växer?
Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och riktar sig till dig som har svårt att få ekonomin att gå ihop, även vid inkasso eller skulder hos Kronofogden. Rådgivarna kan hjälpa dig att se alla alternativ och är till för att stötta, inte döma.
🏆 Sammanfattning
Marginalen Bank har två olika lånelösningar: ett privatlån utan säkerhet för dem utan betalningsanmärkningar och ett separat omstartslån där bostaden är säkerhet, riktat till personer med skuldsaldon, bland annat hos Kronofogden. Ett samlingslån kan ge bättre överblick och i vissa fall lägre kostnad, men det lönar sig inte alltid, och längre löptid ger högre totalkostnad. När bostaden används som säkerhet är det extra viktigt att räkna på vad du klarar av varje månad.
Representativt exempel (Marginalens privatlån): lånebelopp 100 000 kr, löptid 8 år (96 månader), nominell ränta 9,05% (rörlig), effektiv ränta 9,64%, uppläggningsavgift 0 kr och aviavgift 10 kr per månad. Månadskostnad 1 478 kr och totalt belopp att betala tillbaka cirka 141 851 kr. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
