Ja, ofta går det. Ett samlingslån utan säkerhet kan användas för att lösa ett billån eller båtlån, så länge fordonskrediten saknar pant eller långivaren släpper säkerheten när skulden är reglerad. Det avgörs av ditt kreditavtal och av den nya långivarens kreditprövning, och ett godkännande kan aldrig garanteras.
Om det lönar sig handlar det om räntan. Ett billån via handlarfinansiering ligger ofta på 4% till 8% nominell ränta, medan äldre bilkrediter kan ligga på 8% till 15% eller mer. Northmills representativa exempel på samlingslån har 16,18% effektiv ränta. Att flytta ett billån med låg ränta in i ett samlingslån blir därför ofta dyrare, men det kan löna sig när fordonskrediten är dyr.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om billån och båtlån går att samla i ett samlingslån utan säkerhet rekommenderar vi Northmill.
Northmill lånar ut 10 000 till 300 000 kr i sitt samlingslån, och lånet ges utan att bilen eller båten behöver vara säkerhet. I bankens representativa exempel (140 000 kr på 7 år) är uppläggningsavgiften 495 kr och aviavgiften 0 kr, så kostnaden är lätt att överblicka. Kreditprövningen är strikt, vissa belopp kan kräva medsökande och räntan sätts individuellt, så godkännande kan inte garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar fem långivare och förmedlare som kan vara aktuella för den som vill samla krediter utan säkerhet, med det som skiljer dem åt. Räntan sätts individuellt hos alla fem och beror på kreditprövningen.
| Långivare | Typ | Passar främst | Nyckeluppgift | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Northmill | Bank | Många dyra krediter som ska samlas | 10 000 till 300 000 kr, medsökande kan krävas vid vissa belopp | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank | Stabil inkomst och behov av ett stort belopp | Stora lånebelopp och helt digital ansökan | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare | Större skuldbelopp med behov av guidning | Upp till 600 000 kr och rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | Den som vill jämföra flera långivare | Över 40 långivare med en kreditupplysning | Se ränta → |
| re:member | Långivare | Ordnad ekonomi och god kreditvärdighet | Individuell räntesättning och två betalningsfria månader | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom:
- vilka fordonskrediter som kan lösas med ett samlingslån utan säkerhet
- vad som gäller för billån och båtlån med pant
- vad ett samlingslån kostar, med ett representativt exempel och ett räkneexempel för ett dyrt billån
- när ett samlingslån inte lönar sig
- hur du jämför och väljer
Som utgångspunkt används Northmills representativa exempel: 140 000 kr på 7 år med 16,18% effektiv ränta.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga skulder, så att du får en faktura och en ränta i stället för flera. Det är oftast ett privatlån, och långivaren löser de gamla krediterna när lånet har beviljats.
Samlingslån finns med och utan säkerhet. Med säkerhet, till exempel en bostad, är räntan i regel lägre, men det kräver tillräckligt med låneutrymme. Samlingslån utan säkerhet är vanligast i Sverige och fungerar som ett vanligt privatlån där inget behöver pantsättas. Det är den varianten som den här guiden handlar om.
Så här går det till i praktiken:
- Du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare.
- Långivaren gör en kreditprövning.
- Blir du godkänd löser långivaren dina befintliga lån.
- Du betalar sedan på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds.
En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge möjlighet till lägre ränta, eftersom långivarens risk minskar. Gamla krediter behöver också stängas när skulden är löst, annars kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten.
Billån och båtlån skiljer sig från kreditkort och smålån på en punkt: kreditavtalet kan innebära att fordonet fungerar som säkerhet. Ett billån via handlarfinansiering har ofta en nominell ränta på 4% till 8%, beroende på kontantinsats, medan äldre bilkrediter utan kontantinsats ofta ligger på 8% till 15% eller mer. Det är därför räntan på din befintliga fordonskredit, och inte själva möjligheten att samla den, som avgör om ett samlingslån är värt att överväga.
Du kan ansöka direkt hos en bank eller via en låneförmedlare som jämför erbjudanden från flera banker. Att jämföra lån online är gratis för dig som låntagare, och med flera erbjudanden framför dig blir det lättare att se vilken ränta och vilka avgifter som gäller för just din fordonskredit.
Northmill är ett exempel på en bank med samlingslån utan säkerhet. Lånebeloppet ligger på 10 000 till 300 000 kr, och i det representativa exemplet längre ner är effektiv ränta 16,18%.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Krediter utan pant, som kreditkort, smålån och många billån och båtlån som tecknats som blancolån eller avbetalningsköp, kan i regel lösas i förtid med ett samlingslån. Northmill, som lånar ut 10 000 till 300 000 kr, är en långivare som kan vara aktuell för den typen av lån.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ingår i regel i ett samlingslån. |
| Smålån och snabblån | ✅ | Ofta dyra krediter där räntan kan sänkas. |
| Billån som blancolån eller avbetalningsköp utan pant | ✅ | Kan lösas i förtid. Kontrollera om det finns avgift för förtida inlösen. |
| Båtlån som blancolån eller avbetalningsköp utan pant | ✅ | Samma upplägg som för billån utan pant. |
| Billån eller båtlån med pant i fordonet | ⚠️ | Den nya långivaren kan kräva att skulden löses helt så att panten släpps, eller att lånet flyttas som ett lån utan säkerhet. Fråga din nuvarande långivare. |
| Extra pengar till nya inköp | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för ny konsumtion. |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har ditt billån eller båtlån redan en låg ränta, till exempel 4% till 8% nominell ränta, blir ett samlingslån utan säkerhet ofta dyrare, eftersom räntan på lån utan säkerhet i regel är högre. En längre löptid ger lägre månadskostnad men ökar totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån och lägga upp ett nytt kan äta upp en liten besparing. Är problemet en budget som inte går ihop snarare än hur lånen är upplagda hjälper ett samlingslån sällan, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bättre första steg.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på din kreditvärdighet, lånebelopp, löptid och avgifter. Räntan sätts individuellt, så den ränta du erbjuds kan vara både lägre och högre än i exemplen nedan.
📊 Representativt exempel: Northmill
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 140 000 kr | 7 år (84 månader) | 15,09% (individuell, rörlig) | 16,18% | 495 kr | 0 kr | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
I exemplet kostar lånet 88 329 kr i ränta och avgifter utöver de 140 000 kr som lånas. Uppläggningsavgiften ingår i beräkningen av månadskostnaden. Med kortare löptid blir månadskostnaden högre men totalkostnaden lägre, och med längre löptid blir det tvärtom.
💡 Illustrativt räkneexempel: dyrt billån
Beräkningen bygger på ett antaget billån på 150 000 kr med 5 års löptid och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Räntorna är antaganden och effektiv ränta är beräknad utan avgifter.
| Scenario | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Befintligt dyrt billån | 150 000 kr | 5 år | 12,00% | 12,68% | 3 337 kr | 200 200 kr |
| Samlingslån med lägre ränta | 150 000 kr | 5 år | 6,50% | 6,70% | 2 935 kr | 176 095 kr |
| Samlingslån med samma ränta som i Northmills exempel | 150 000 kr | 5 år | 15,09% | 16,18% | 3 576 kr | 214 535 kr |
Om samlingslånet skulle erbjudas med 6,50% nominell ränta sjunker månadskostnaden med ungefär 402 kr, och totalkostnaden blir ungefär 24 105 kr lägre över 5 år. Om räntan i stället blir 15,09%, som i Northmills representativa exempel, blir lånet dyrare än det befintliga billånet: ungefär 239 kr mer per månad och 14 335 kr mer totalt. Samma åtgärd kan alltså vara både lönsam och olönsam, beroende på vilken ränta du faktiskt får.
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Kreditvärdighet och inkomst, som styr vilken individuell ränta du erbjuds.
- Löptid, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter, både uppläggningsavgift och avgifter för att lösa gamla lån.
- Medsökande, som ofta ökar chansen till lägre ränta eftersom långivarens risk minskar.
- Säkerhet, eftersom lån med säkerhet generellt har lägre ränta än lån utan.
- Lånebelopp, eftersom långivare har olika lägsta och högsta belopp.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, även billånet och båtlånet.
- Kontrollera avtalet för fordonskrediten. Ta reda på om det finns pant och om förtida inlösen kostar något.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Effektiv ränta visar den samlade kostnaden per år, med avgifter inräknade, och är den siffra som går att jämföra mellan långivare.
- Räkna på totalkostnaden. Titta på det totala beloppet att betala tillbaka, inte bara på månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, men kräver en högre månadsbetalning.
- Håll nere antalet kreditupplysningar. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det bli flera upplysningar, medan en ansökan via en låneförmedlare kan ge svar från flera banker.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Be långivarna bekräfta att skulden är reglerad och att eventuell pant är släppt, och undvik att använda överskott till konsumtion.
Northmill är en av de långivare som kan jämföras, med 10 000 till 300 000 kr i lånebelopp.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man samla billån i ett samlingslån?
Ja, ofta. Ett billån som saknar pant, till exempel ett blancolån eller ett avbetalningsköp, kan i regel lösas i förtid med ett samlingslån utan säkerhet. Det är den nya långivarens kreditprövning som avgör om du beviljas, och godkännande kan aldrig garanteras. Kontrollera även om det finns avgifter för att lösa det gamla lånet, eftersom de kan ta en del av en eventuell besparing.
❓ Kan man samla båtlån i ett samlingslån?
Principen är densamma som för billån. Ett båtlån utan pant i båten behandlas som andra krediter utan säkerhet och kan ingå i ett samlingslån. Finns det pant i båten kan den nya långivaren kräva att skulden löses helt så att panten släpps, eller att lånet flyttas över som ett lån utan säkerhet. Fråga din nuvarande långivare vad som gäller i just ditt avtal.
❓ Vad händer med säkerheten om billånet har återtaganderätt?
Har billånet återtaganderätt, alltså att bilen fungerar som säkerhet, kan den nya långivaren kräva att skulden löses i sin helhet för att panten ska släppas. Samlingslånet har ingen säkerhet i bilen: pengarna används för att betala av fordonskrediten. Det betyder att du byter ett lån med säkerhet, och ofta lägre ränta, mot ett lån utan säkerhet med i regel högre ränta.
❓ Lönar det sig att lösa ett billån med låg ränta?
Oftast inte. Ett billån via handlarfinansiering ligger ofta på 4% till 8% nominell ränta, medan Northmills representativa exempel på samlingslån har 15,09% nominell och 16,18% effektiv ränta. Skillnaden gör att totalkostnaden i regel stiger. Ett samlingslån kan fortfarande ge ordning på fakturorna, men det är något annat än att spara pengar.
❓ När lönar det sig att lösa ett dyrt billån?
Det kan löna sig när fordonskrediten har hög ränta. Äldre bilkrediter ligger ofta på 8% till 15% eller mer. I räkneexemplet ovan ger ett byte från 12,00% till 6,50% nominell ränta på 150 000 kr över 5 år en besparing på ungefär 402 kr i månaden och 24 105 kr totalt. Räntan 6,50% är ett antagande, och den ränta du erbjuds kan vara högre, så räkna alltid på ett konkret erbjudande.
❓ Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på ränta, avgifter och löptid. I Northmills representativa exempel kostar 140 000 kr på 7 år 2 718 kr i månaden, med 15,09% nominell ränta, 16,18% effektiv ränta och en uppläggningsavgift på 495 kr. Totalt betalar låntagaren i exemplet tillbaka 228 329 kr. Din egen ränta sätts individuellt och kan vara högre eller lägre.
❓ Ger en längre löptid lägre kostnad?
Den ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Med en längre löptid fördelas lånet på fler månader, men du betalar ränta under längre tid. Northmills exempel på 7 år ger 2 718 kr i månaden och 228 329 kr totalt, och en kortare löptid hade gett en högre månadskostnad men en lägre summa att betala tillbaka.
❓ Hur många kreditupplysningar blir det när jag jämför?
Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar. Ansöker du via en låneförmedling kan flera banker ge besked utan extra upplysning. Lendo uppger till exempel att de jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning.
❓ Kan jag ansöka tillsammans med någon?
Ja, hos många långivare går det. En medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge en lägre ränta, eftersom långivarens risk minskar. Hos Northmill kan en medsökande krävas för vissa belopp.
❓ Vilka risker finns, och vilka alternativ finns?
Riskerna är en längre löptid som ökar totalkostnaden, avgifter för att lösa gamla lån och lägga upp ett nytt, flera kreditupplysningar och att gamla krediter ligger kvar öppna om de inte stängs. Att låna mer än det som behövs motverkar också syftet. Alternativet kan vara att behålla ett billån eller båtlån med låg ränta som det är, och samla de dyra krediterna för sig. Om ekonomin känns ansträngd erbjuder kommunens budget- och skuldrådgivning kostnadsfri hjälp.
🏆 Sammanfattning
Det här är det viktigaste att ta med:
- Billån och båtlån utan pant kan i regel lösas med ett samlingslån utan säkerhet, medan fordonskrediter med pant kräver att skulden löses helt så att panten släpps.
- Det är räntan som avgör om det lönar sig. Ett billån med 4% till 8% nominell ränta blir ofta dyrare att flytta, medan en kredit på 8% till 15% eller mer kan bli billigare.
- Räkna alltid på totalkostnaden, inklusive avgifter, och inte bara på månadskostnaden.
- Ett samlingslån är ett verktyg för att samla befintliga krediter, inte för att låna till ny konsumtion.
Som representativt exempel: Northmill, 140 000 kr på 7 år, 15,09% nominell ränta, 16,18% effektiv ränta, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr, månadskostnad 2 718 kr och totalt 228 329 kr att betala tillbaka. Din individuella ränta kan vara högre eller lägre.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
