Att samla lån innebär att du tar ett nytt lån som löser flera befintliga krediter, så att du får en ränta och en faktura att hålla koll på. Stegen är att summera skulderna, jämföra erbjudanden, välja utifrån effektiv ränta och totalkostnad, signera och kontrollera att de gamla krediterna blivit lösta.
Med en digital ansökan tar hela förloppet normalt 1 till 3 vardagar. Kostnaden skiljer sig mycket åt: i Lendos representativa exempel (200 000 kr över 12 år) är effektiv ränta 6,17%, medan Bank Norwegians exempel (135 000 kr över 10 år) ger 12,47%. Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, eftersom en längre löptid sänker månadskostnaden men höjer den totala kostnaden.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man samlar lån steg för steg rekommenderar vi Lendo.
Lendo är en förmedlare som jämför lån från över 40 banker med en enda kreditupplysning, och i deras representativa exempel är både uppläggnings- och aviavgiften 0 kr (vid autogiro). Nominella räntor ligger mellan 4,95% och 23,00%, och i exemplet med 200 000 kr över 12 år blir effektiv ränta 6,17%. Den ränta du själv erbjuds sätts vid en individuell kreditprövning och kan vara högre, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar fyra långivare där vi har fullständiga uppgifter om belopp, räntespann och avgifter. Räntespannen är nominella, det vill säga räntesatsen på lånet utan avgifter. Effektiv ränta, som även räknar in avgifter, visas i exemplen i avsnittet om kostnader.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Nominellt räntespann | Uppläggning / avi | Kreditupplysning | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | Förmedlare | 10 000 – 800 000 kr | 4,95% – 23,00% | 0 kr / 0 kr | 1 st för 40+ banker | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | 5 000 – 800 000 kr | 4,50% – 21,99% | 0 kr / 0 kr | 1 st | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Direktbank | 10 000 – 600 000 kr | 5,99% – 18,99% | 399 kr / 19 kr per månad | 1 st, digital prövning | Se erbjudande → |
| Northmill (Reduce) | Direktbank | 15 000 – 300 000 kr | 7,90% – 21,90% | 495 kr / 0 kr | Individuell bedömning | Se erbjudande → |
Spannen visar vad långivarna uppger som lägsta och högsta nominella ränta. Var du hamnar beror på din inkomst, din kredithistorik och lånets storlek och löptid.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I guiden går vi igenom hela vägen från skuldöversikt till utbetalning:
- Vad ett samlingslån är och hur skillnaden mellan nominell och effektiv ränta fungerar
- Vilka krediter som går att samla och när det inte lönar sig
- Vad ett samlingslån kostar, med två representativa exempel och ett räkneexempel på hur löptiden påverkar totalkostnaden
- Sju konkreta steg från kartläggning till kontroll efter utbetalning
- Svar på vanliga frågor om tid, kostnad, kreditupplysning och lösenfullmakt
Vill du se vilka erbjudanden en förmedlare kan ta fram medan du läser, jämför Lendo lån från över 40 banker utifrån en kreditupplysning. Jämför Lendos ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
📋 Vad är ett samlingslån?
Ett samlingslån är ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar. Efteråt har du ett lån med en månadskostnad i stället för flera fakturor med olika belopp, räntor och förfallodatum. Syftet är att få bättre överblick och i bästa fall en lägre ränta.
Mindre krediter har ofta en högre ränta än större lån, och det är där ett samlingslån har störst potential. Det är vanligast att samlingslån tas utan säkerhet, men det finns även lån med säkerhet som generellt har lägre ränta.
🔍 Så fungerar det i praktiken
Du ansöker hos en bank eller förmedlare, och långivaren gör en kreditprövning, alltså en bedömning av din inkomst, dina skulder och din betalningshistorik. Blir du godkänd löser långivaren dina befintliga lån, och därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor du fått. En ansökan innebär ingen garanti för beviljat lån.
Ofta sker lösen genom en lösenfullmakt. Det är ett medgivande där du anger vilka krediter som ska lösas, och den nya långivaren betalar då av dem direkt. Eventuellt överskjutande belopp betalas ut till ditt konto.
💰 Nominell och effektiv ränta
Nominell ränta är räntesatsen på själva lånet. Effektiv ränta är den som visar den verkliga årskostnaden, eftersom den även räknar in avgifter som uppläggnings- och aviavgift.
Bank Norwegians exempel visar skillnaden: nominell ränta 11,49% blir effektiv ränta 12,47% när avgifterna är medräknade. Använd därför alltid effektiv ränta när du jämför lån.
🏦 Förmedlare eller direkt hos banken
Med en förmedlare kan du jämföra erbjudanden från flera banker i en ansökan, och det är gratis för dig som låntagare. Banker som Bank Norwegian och Northmill ansöker du hos direkt, vilket kan passa om du redan vet vilken långivare du vill testa. Att skicka många separata ansökningar kan ge flera kreditupplysningar, vilket kan påverka din kreditvärdighet.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
De flesta konsumentkrediter går att ta med i ett samlingslån. En förmedlare som Lendo kan jämföra erbjudanden från över 40 banker med en kreditupplysning, vilket gör det enklare att se vad olika långivare kan erbjuda för just dina skulder. Se Lendos villkor →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och är ofta de dyraste skulderna att börja med |
| Smålån och snabblån | ✅ | Mindre krediter har ofta högre ränta än ett större samlingslån |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Går att lösa, men kolla först om dina avbetalningar redan har låg eller ingen ränta |
| Befintliga privatlån | ⚠️ | Kan vara värt att ta med om räntan är högre än den nya, annars kan det bli dyrare |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Enbart vissa långivare tar emot detta, och godkännande kan aldrig garanteras |
| Nya inköp och konsumtion | ❌ | Ett samlingslån ska samla befintliga krediter, inte finansiera ny konsumtion |
⚠️ När lönar sig ett samlingslån inte?
Ett samlingslån är inte alltid rätt val. Har du redan ett lån med lägre ränta än det nya erbjudandet kan det bli dyrare att ta med det. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, och avgifter för både det nya lånet och för att lösa de gamla kan äta upp en del av vinsten.
Om problemet är en budget där utgifterna är större än inkomsterna löser inte ett nytt lån grundproblemet. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra första steg. Om det bara är avbetalningar du vill sänka räntan på finns även tjänster som sänker räntan utan att du tar ett nytt lån, till exempel Anyfin.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden styrs av ränta, avgifter och löptid. Enligt långivarnas uppgifter sträcker sig de nominella räntorna från 4,50% till 23,00%, och uppläggningsavgifterna varierar från 0 kr till 495 kr. Eftersom ränta och godkännande beror på en individuell kreditprövning kan din egen ränta vara högre än ”från”-räntan.
💡 Representativa exempel från två långivare
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | 200 000 kr | 12 år | 6,00% | 6,17% | 0 kr uppläggning, 0 kr avi (autogiro) | 1 952 kr | 281 045 kr | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år | 11,49% | 12,47% | 399 kr uppläggning, 19 kr avi per månad | 1 916 kr | 230 351 kr | Se erbjudande → |
Exemplen gäller olika belopp och löptider och går därför inte att jämföra rakt av. Månadskostnad och totalbelopp är beräknade utifrån nominell ränta, avgifter och löptid och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
📊 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Tabellen visar samma lån, 200 000 kr till 6,00% nominell ränta utan avgifter (effektiv ränta 6,17%), med olika löptider. Den bygger på Lendos representativa exempel och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Räntekostnad |
|---|---|---|---|
| 3 år (36 månader) | 6 084 kr | 219 038 kr | 19 038 kr |
| 5 år (60 månader) | 3 867 kr | 231 994 kr | 31 994 kr |
| 8 år (96 månader) | 2 628 kr | 252 315 kr | 52 315 kr |
| 12 år (144 månader) | 1 952 kr | 281 045 kr | 81 045 kr |
Den längsta löptiden ger lägst månadskostnad men mer än fyra gånger så hög räntekostnad som den kortaste. Om du betalade 7 400 kr i månaden även på det nya lånet, vilket är samma summa som i skuldöversikten längre ned, skulle skulden vara avbetald på cirka 29 månader och kosta ungefär 215 000 kr totalt. Det förutsätter att långivaren tillåter extra amortering utan avgift, så kontrollera villkoren.
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Kreditvärdighet och inkomst. Räntan sätts individuellt, och ju starkare din ekonomi är desto större chans till en lägre ränta.
- Lånebelopp och löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men ökar totalkostnaden.
- Avgifter. Uppläggningsavgiften varierar mellan 0 kr och 495 kr, och aviavgiften mellan 0 kr och 19 kr per månad hos långivarna i jämförelsen.
- Medsökande. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och ge en lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
- Med eller utan säkerhet. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan säkerhet.
Vill du se vad en räntejämförelse kan ge i din situation finns Lendos tjänst här. Kolla ränta hos Lendo →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Guiden nedan följer hela vägen från kartläggning till kontroll efter utbetalning.
- Summera alla skulder. Skriv ner saldo, ränta, månadsbetalning och återstående löptid för varje kredit. Det ger dig underlaget för att se vilka lån som är dyra och vilka som redan har låg ränta.
- Jämför erbjudanden. Via en förmedlare får du flera banker i en ansökan, och hos Lendo och Sambla sker det med en kreditupplysning. Förmedlare kan leda till kontakt från flera långivare efter ansökan, och Sambla erbjuder personlig rådgivning via telefon, vilket passar bäst om du inte vill sköta allt digitalt.
- Välj utifrån effektiv ränta och totalkostnad. Den lägsta nominella räntan i en annons är inte alltid den du får. Räkna på hur mycket du betalar totalt över hela löptiden och jämför med vad de gamla lånen skulle kosta om du betalade av dem.
- Granska villkor och avgifter. Titta på uppläggnings- och aviavgift, löptid och möjligheten till extra amortering. Northmill kan kräva medsökande för vissa belopp, och en medsökande kan generellt underlätta en ansökan.
- Signera och ange vilka krediter som ska lösas. När du accepterar erbjudandet anger du i lösenfullmakten vilka skulder som ska betalas av, och den nya långivaren löser dem direkt.
- Kontrollera utbetalning och stäng gamla krediter. Hela förloppet tar normalt 1 till 3 vardagar. Se till att de gamla krediterna blivit lösta, och kontakta respektive långivare för att stänga dem, annars kan de ligga kvar och påverka din kreditvärdighet.
- Följ upp efter ungefär ett år. Då kan det vara läge att se över villkoren igen, eftersom banken sett att du klarat betalningarna och du kan ha fått en bättre kreditvärdighet. Låna bara det du behöver och undvik att ta nya krediter efter att skulderna samlats.
📋 Exempel på skuldöversikt
Så här kan ett första steg se ut. Uppgifterna är illustrativa och ska ersättas med dina egna.
| Skuld | Saldo | Nominell ränta | Månadsbetalning |
|---|---|---|---|
| Kreditkort A | 45 000 kr | 19,9% | 1 800 kr |
| Kreditkort B | 30 000 kr | 22,9% | 1 200 kr |
| Konsumentkredit | 55 000 kr | 15,9% | 2 000 kr |
| Avbetalning | 25 000 kr | 24,9% | 900 kr |
| Privatlån | 45 000 kr | 12,9% | 1 500 kr |
| Summa | 200 000 kr | – | 7 400 kr |
Privatlånet med 12,9% har den lägsta räntan i översikten, så det kan vara värt att lämna utanför om det nya erbjudandet inte ger en tydligt lägre ränta. Med överblicken klar går det att jämföra faktiska erbjudanden mot dina siffror. Se Lendos erbjudande →
❓ Vanliga frågor
📋 Hur lång tid tar det att samla lån?
En digital ansökan via förmedlare eller direktbank ger ofta de första erbjudandena inom några minuter. Hela förloppet med signering och utbetalning tar normalt 1 till 3 vardagar, beroende på hur snabbt de gamla skulderna löses via lösenfullmakterna. Tiden kan variera mellan långivare.
💰 Vad kostar det att samla lån?
De nominella räntorna hos långivarna i jämförelsen ligger mellan 4,50% och 23,00%. Lendo och Sambla har 0 kr i uppläggnings- och aviavgift, Bank Norwegian har 399 kr plus 19 kr per månad, och Northmill har 495 kr i uppläggningsavgift. I våra exempel blir effektiv ränta 6,17% hos Lendo och 12,47% hos Bank Norwegian, men exemplen gäller olika belopp och löptider, och din egen ränta sätts individuellt. Jämför Lendos ränta →
💰 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är räntesatsen på lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och därför ger en mer rättvisande bild av årskostnaden. Hos Bank Norwegian är den nominella räntan 11,49% i exemplet medan den effektiva är 12,47%. Jämför därför alltid effektiv ränta mellan långivare.
🏦 Ska jag använda en förmedlare eller gå direkt till en bank?
Med en förmedlare jämför du flera banker i en ansökan, och tjänsten är gratis för dig som låntagare. Gå du direkt till en bank ansöker du hos en enda långivare, vilket kan ge färre erbjudanden att jämföra. Sambla har personlig rådgivning via telefon, men telefonfokuset passar inte den som vill sköta allt digitalt. Se Samblas erbjudande →
📄 Vad är en lösenfullmakt?
Lösenfullmakten är det medgivande där du anger vilka krediter som ska lösas, och den nya långivaren betalar då av dem direkt. Det gör att pengarna går till att lösa skulderna i stället för till annan konsumtion. Eventuellt överskjutande belopp betalas ut till det konto du anger.
💰 Hur stora belopp går att samla?
Det beror på långivaren. Lendo och Sambla uppger lånebelopp upp till 800 000 kr, Bank Norwegian upp till 600 000 kr och Northmill mellan 15 000 och 300 000 kr. Bank Norwegian har en helt digital ansökan, men räntan kan vara hög för den som har lägre kreditvärdighet. Se Bank Norwegians erbjudande →
⚠️ Kan ett samlingslån bli dyrare totalt?
Ja, om löptiden blir längre än den på de gamla lånen. I räkneexemplet ovan är räntekostnaden 19 038 kr vid 3 års löptid men 81 045 kr vid 12 år, trots att räntan är densamma. Avgifter för det nya lånet och för att lösa de gamla kan också minska vinsten. Räkna därför alltid på totalkostnaden och inte bara på månadskostnaden.
🔍 Hur påverkas min kreditupplysning och kreditvärdighet?
Varje ansökan hos en långivare kan ge en kreditupplysning, och många ansökningar samtidigt kan påverka din kreditvärdighet. Lendo och Sambla använder en kreditupplysning för sin jämförelse. Färre aktiva krediter kan med tiden ge ett starkare helhetsintryck, förutsatt att du stänger de gamla krediterna. Se Lendos villkor →
⚠️ När lönar sig ett samlingslån inte, och finns det alternativ?
Det lönar sig inte om de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya, eller om en längre löptid gör totalkostnaden högre. Det hjälper inte heller om problemet är en budget där utgifterna överstiger inkomsterna. Då är kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, ett bra alternativ eller komplement. Vill du bara sänka räntan på avbetalningar utan att ta nytt lån finns tjänster som Anyfin.
🎯 Går det att omförhandla samlingslånet?
Efter ungefär ett år kan det vara läge att se över lånet igen. Banken har då sett att du klarat betalningarna, vilket kan ge en bättre kreditvärdighet och i förlängningen sannolikt en lägre ränta. Det kan löna sig att jämföra erbjudanden på nytt. Jämför Lendos ränta →
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån kan ge bättre överblick och i vissa fall lägre ränta, men det är ingen genväg. Stegen är att kartlägga skulderna, jämföra erbjudanden på effektiv ränta och totalkostnad, signera med lösenfullmakt och kontrollera att de gamla krediterna blivit lösta. Hela förloppet tar normalt 1 till 3 vardagar. Längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, och för den som har lån med låg ränta eller en ohållbar budget är ett samlingslån inte alltid rätt väg.
Representativt exempel (Lendo): 200 000 kr över 12 år med nominell ränta 6,00% och effektiv ränta 6,17%. Uppläggnings- och aviavgift är 0 kr (vid autogiro). Månadskostnaden blir 1 952 kr och totalt belopp att betala tillbaka är 281 045 kr. Beräkningen bygger på långivarens uppgifter och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
