En schablon för boendekostnad (ibland kallad schablonavdrag) är ett standardiserat belopp som banken kan räkna med i sin kalkyl över vad du har kvar att leva på, så kallad KALP, när underlag för din faktiska boendekostnad saknas. Finns underlag räknar banken normalt med din faktiska kostnad, till exempel hyra, månadsavgift eller ränta och drift för ett hus.
Boendekostnaden dras av innan banken bedömer hur mycket som blir kvar till låneavbetalningar. Därför påverkar den både om ett samlingslån kan beviljas och vilken månadskostnad som går att motivera. I Northmills representativa exempel kostar ett samlingslån på 140 000 kr över 7 år 2 718 kr i månaden, med 16,18% effektiv ränta.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur schablon för boendekostnad påverkar ett samlingslån rekommenderar vi Lendo.
Varje bank har sina egna interna schabloner och kalkyler, och Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Det gör att en och samma ansökan kan prövas mot flera långivares sätt att räkna på boendekostnad och övriga utgifter. I Lendos representativa exempel, 200 000 kr över 12 år, är den effektiva räntan 6,17% och uppläggnings- och aviavgiften 0 kr. Den ränta du erbjuds sätts individuellt, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar högsta lånebelopp och respektive långivares representativa exempel. Effektiv ränta avser exemplen, och den ränta du erbjuds sätts alltid individuellt.
| Långivare | Typ | Högsta lånebelopp | Representativt exempel (effektiv ränta) | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedlare, jämför över 40 långivare | 800 000 kr | 200 000 kr i 12 år: 6,17% | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank med helt digital ansökan | 800 000 kr | 135 000 kr i 10 år: 11,36% | Se ränta → |
| Northmill | Bank | 300 000 kr | 140 000 kr i 7 år: 16,18% | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedlare med personlig rådgivning via telefon | 600 000 kr | – | Se ränta → |
| Lånekoll | Låneförmedlare för både privatlån och bolån | – | – | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom hur banker räknar på boende när de prövar ett samlingslån. Du får bland annat svar på:
- Vad en schablon för boendekostnad är och när banken använder den
- Hur KALP-kalkylen fungerar och varför ett räntepåslag ofta ingår
- Vad som går att samla i ett samlingslån, och vad som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med kontrollräknade exempel
- Hur du jämför långivare steg för steg
En ansökan via en förmedlare som Lendo, som jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, är ett sätt att se flera långivares bedömningar på en gång.
🛡️ Schablon för boendekostnad förklarad – från grunden
🔍 KALP-kalkylen: så prövar banken din ekonomi
Långivare måste enligt konsumentkreditlagen och Finansinspektionens riktlinjer göra en noggrann bedömning av om du klarar att betala tillbaka ett lån. I praktiken görs det ofta med en KALP-kalkyl, där KALP står för ”kvar att leva på”. Banken utgår från din inkomst efter skatt, drar av fasta kostnader som boende och befintliga lån, och ser hur mycket som återstår.
För löpande levnadskostnader som mat, kläder, el och hushållsartiklar använder bankerna ofta schabloner, alltså standardbelopp, som bygger på Konsumentverkets riktlinjer. Det gör att kalkylen blir jämförbar mellan olika sökande.
🏠 Faktisk boendekostnad eller schablon
För boendet gäller en delvis annan logik. Banken räknar normalt med din faktiska boendekostnad: hyran för en hyresrätt, månadsavgiften för en bostadsrätt eller räntekostnad plus driftkostnad för ett hus. Saknas underlag kan banken i stället använda en egen standardschablon.
Eftersom schablonen är bankintern kan den skilja sig mellan långivare, och två banker kan därför komma fram till olika svar på samma ansökan. Den här guiden anger inga schablonbelopp, eftersom de bestäms av respektive långivare.
📈 Räntepåslaget i kalkylen
Vid prövning av lån räknar banker ofta med en fiktiv höjning av räntan för att testa hur väl hushållet tål framtida räntehöjningar. Det kan röra sig om ett påslag på 2 – 3 procentenheter eller en minimiränta på omkring 7 – 8%. Påslaget är en del av bedömningen och inte den ränta du faktiskt erbjuds.
💡 Varför det spelar roll för ett samlingslån
Ett samlingslån kan sänka din samlade månadskostnad för lån, vilket ökar marginalen i KALP-kalkylen. Samtidigt kan en hög boendekostnad i förhållande till inkomsten göra att marginalen ändå blir för liten. Förbättras inte din ekonomi av lånet blir ansökan normalt inte godkänd.
En medsökande, alltså en person som ansöker tillsammans med dig och delar ansvaret för lånet, gör det ofta lättare att bli beviljad. Eftersom långivare räknar olika är det också ett skäl att jämföra, och Lendo jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Ett samlingslån löser dina befintliga krediter och ersätter dem med ett nytt lån, så att du får en månadskostnad och en ränta att hålla koll på. Tabellen visar vad som typiskt kan ingå.
| Skuld eller kostnad | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av ett lån med en ränta och en faktura |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Mindre krediter kan lösas genom ett samlingslån |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Räknas som befintliga krediter |
| Befintliga privatlån | ✅ | Kontrollera avgifter för att lösa lånen i förtid |
| Lån med säkerhet, till exempel bostad | ⚠️ | Samlingslån med säkerhet kräver tillräckligt låneutrymme, och villkoren skiljer sig mellan långivare |
| Hyra, avgift eller driftkostnad för bostaden | ❌ | Löpande boendekostnader är inga krediter, utan räknas in i bankens KALP-kalkyl |
Hur mycket som går att samla styrs av långivarens högsta lånebelopp. Lendo och Bank Norwegian anger båda upp till 800 000 kr, medan Sambla anger upp till 600 000 kr.
Se Lendos fullständiga villkor →
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har en låg ränta kan nya avgifter, som uppläggnings- och aviavgifter, äta upp besparingen. Att lösa gamla lån kan dessutom medföra egna avgifter.
En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar ofta den totala kostnaden, vilket räkneexemplen längre ned visar. Ingår lån med säkerhet eller bindningstid behöver villkoren granskas extra noga innan något beslut fattas.
Är hushållets boendekostnad och övriga fasta utgifter större än inkomsten löser ett samlingslån inte grundproblemet, eftersom det bara ändrar lånens struktur. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett alternativ eller ett komplement. Det är inget misslyckande att be om hjälp, och rådgivarna kan gå igenom helheten tillsammans med dig.
Överskottet från ett samlingslån är dessutom tänkt att användas till att lösa skulder och amortera, inte till ny konsumtion. Då förloras syftet med att samla lånen.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på ränta, avgifter och löptid. Nominell ränta är lånets räntesats. Effektiv ränta räknar även in avgifter och går därför bättre att jämföra mellan långivare. I långivarnas representativa exempel ligger den effektiva räntan mellan 6,17% och 16,18%.
| Långivare | Nominell ränta (spann) | Uppläggningsavgift | Aviavgift | Representativt exempel (effektiv ränta) | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 8,50% – 22,00% | 495 kr | 0 kr | 140 000 kr i 7 år: 16,18% | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 5,99% – 18,99% | 399 kr | 19 kr/mån | 135 000 kr i 10 år: 11,36% | Se ränta → |
| Lendo | 4,95% – 23,00% | 0 kr | 0 kr | 200 000 kr i 12 år: 6,17% | Se ränta → |
Northmills exempel är det enda där alla uppgifter finns med, och det visar tydligast vad lånet kostar totalt.
| Uppgift | Northmill, representativt exempel |
|---|---|
| Lånebelopp | 140 000 kr |
| Löptid | 7 år (84 månader) |
| Nominell ränta | 15,09% (rörlig, individuell) |
| Effektiv ränta | 16,18% |
| Uppläggningsavgift | 495 kr |
| Aviavgift | 0 kr |
| Månadskostnad | 2 718 kr |
| Totalt belopp att betala tillbaka | 228 329 kr |
| Erbjudande | Se ränta → |
För att visa hur löptiden påverkar kostnaden har vi räknat om samma lån med olika löptider.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Varav ränta och avgift |
|---|---|---|---|
| 3 år (36 månader) | 4 877 kr | 175 554 kr | 35 554 kr |
| 5 år (60 månader) | 3 349 kr | 200 940 kr | 60 940 kr |
| 7 år (84 månader) | 2 718 kr | 228 329 kr | 88 329 kr |
| 10 år (120 månader) | 2 274 kr | 272 931 kr | 132 931 kr |
Beräkningen bygger på Northmills exempel (140 000 kr, nominell ränta 15,09%, uppläggningsavgift 495 kr som antas ingå i lånet) och är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande. Vid 7 år ger den samma månadskostnad och totalbelopp som långivarens eget exempel.
Mellan 3 och 10 års löptid sjunker månadskostnaden med 2 603 kr, men det totala beloppet att betala tillbaka ökar med 97 377 kr. Lendos exempel har 0 kr i uppläggnings- och aviavgift men löper över 12 år, och så lång löptid håller månadskostnaden nere men ger generellt en högre totalkostnad.
Faktorer som påverkar vad ett samlingslån kostar:
- Din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, som styr den individuella räntan
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad
- Lånebeloppet och hur mycket av det som faktiskt behövs för att lösa befintliga krediter
- Avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift
- Om du har en medsökande, vilket ofta ökar chansen att bli beviljad och kan ge lägre ränta
- Dina fasta utgifter, inklusive boendekostnaden, som avgör hur stor marginal KALP-kalkylen visar
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg boendekostnad och övriga utgifter. Samla hyresavi, månadsavgift eller drift- och räntekostnader, så att du kan visa din faktiska kostnad i stället för att banken använder en schablon.
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Räkna din egen marginal. Dra boende, lån och övriga fasta utgifter från inkomsten efter skatt, och se vad som blir kvar.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både uppläggningsavgift och aviavgift, inte bara räntan.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför belopp att betala tillbaka, inte bara månadskostnaden, och välj löptid med omsorg.
- Tänk på antalet kreditupplysningar. Ansöker du hos många långivare samtidigt kan flera kreditupplysningar tas, medan en förmedlare kan nå flera banker via en.
- Stäng gamla krediter. Kontakta respektive långivare när skulden är löst, så att kreditutrymmet inte ligger kvar öppet.
Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning, vilket gör det enkelt att jämföra flera erbjudanden i samma steg.
Jämför erbjudanden hos Lendo →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är en schablon för boendekostnad?
En schablon för boendekostnad är ett standardiserat belopp som en bank kan använda i sin kalkyl när det saknas underlag för din faktiska boendekostnad. Den ersätter inte din verkliga hyra eller avgift utan används som ett räknesätt för att kalkylen ska kunna slutföras. Schablonen är bankintern, så beloppen kan variera mellan långivare.
❓ Räknar banken alltid med schablon för mitt boende?
Nej. Banken räknar normalt med din faktiska boendekostnad, till exempel hyra, månadsavgift för bostadsrätt eller räntekostnad plus drift för ett hus. Schablonen används främst när underlag saknas. Har du dokumentation redo, som en hyresavi eller ett kontoutdrag, finns det därför mindre behov av att banken antar ett belopp.
❓ Vad är en KALP-kalkyl?
KALP står för ”kvar att leva på”. Banken räknar ut hur mycket av din inkomst efter skatt som återstår när boende, befintliga lån och andra fasta kostnader är betalda. Levnadskostnader som mat, kläder och el räknas ofta med schabloner baserade på Konsumentverkets riktlinjer. Marginalen visar om du bedöms klara ett nytt lån.
❓ Hur påverkar min boendekostnad ett samlingslån?
Boendekostnaden dras av tidigt i kalkylen, så en hög kostnad minskar utrymmet för lånebetalningar. Ett samlingslån kan sänka din samlade månadskostnad för lån och därmed öka marginalen, men om boendekostnaden redan tar en stor del av inkomsten kan ansökan ändå avslås. Godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Vad kostar ett samlingslån?
I långivarnas representativa exempel ligger den effektiva räntan mellan 6,17% och 16,18%, men den ränta du erbjuds sätts individuellt och kan vara högre. Northmills exempel på 140 000 kr över 7 år ger 2 718 kr i månaden och 228 329 kr att betala tillbaka totalt. Uppläggningsavgiften är 495 kr i det exemplet.
❓ Vad är räntepåslag i bankens kalkyl?
Det är en fiktiv höjning av räntan som banken lägger på i sin bedömning för att testa om hushållet klarar högre räntor framöver. Det kan röra sig om ett påslag på 2 – 3 procentenheter eller en minimiränta på omkring 7 – 8%. Påslaget påverkar bedömningen, inte den ränta som faktiskt gäller för ditt lån.
Se Lendos fullständiga villkor →
❓ Kan en medsökande göra det lättare att få samlingslån?
Ofta ja. Med en medsökande minskar bankens risk, vilket kan göra det lättare att bli beviljad och i vissa fall ge en lägre ränta. Hos Northmill kan en medsökande krävas för vissa belopp. Inkomster och utgifter för båda sökande ingår då i prövningen.
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är lånets räntesats. Effektiv ränta räknar även in avgifter, till exempel uppläggnings- och aviavgift, och är därför ett bättre mått när du jämför långivare. I Northmills exempel är den nominella räntan 15,09% och den effektiva räntan 16,18%.
Jämför Lendos effektiva ränta →
❓ Vad innebär en längre löptid?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men betyder att du betalar ränta under fler månader. I räkneexemplet ovan sjunker månadskostnaden från 4 877 kr till 2 274 kr när löptiden går från 3 till 10 år, samtidigt som totalbeloppet ökar med 97 377 kr. Valet handlar om att väga månadsbudgeten mot totalkostnaden.
❓ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Har du redan lån med låg ränta kan nya avgifter göra att besparingen uteblir, och en längre löptid kan öka totalkostnaden. Är problemet en budget där utgifterna är större än inkomsterna räcker det inte att ändra lånens struktur. Då kan det vara bättre att först se över hela ekonomin.
❓ Var kan jag få hjälp om ekonomin är ansträngd?
Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och hjälper dig att få överblick över inkomster, utgifter och skulder. Du kan använda den som ett alternativ eller ett komplement till ett samlingslån. Rådgivningen är ett stöd, inte ett tecken på att något gått fel.
🏆 Sammanfattning
Schablon för boendekostnad används av banker när underlag för din faktiska kostnad saknas, och den ingår i en KALP-kalkyl som visar hur mycket du har kvar att leva på. Normalt räknar banken med din faktiska boendekostnad, och ofta läggs ett räntepåslag på för att testa hushållets marginal. Ett samlingslån kan sänka månadskostnaden för lån, men längre löptid ger högre totalkostnad och lånet lönar sig inte alltid.
Representativt exempel (Northmill): 140 000 kr över 7 år (84 månader), nominell ränta 15,09% (rörlig, individuell), effektiv ränta 16,18%, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr. Månadskostnaden är 2 718 kr och totalt belopp att betala tillbaka är 228 329 kr.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
