Ett samlingslån eller privatlån kan användas för att betala kvarskatt, men det är inte samma sak som att samla krediter. Kvarskatt är ett underskott på skattekontot, och ett lån ersätter då skulden hos Skatteverket med en skuld hos en bank eller långivare.
Skatteverket skickar en betalningsuppmaning vid ett underskott på 100 kr eller mer och ett betalningskrav vid 2 000 kr eller mer. Är underskottet fortfarande minst 2 000 kr vid nästa avstämning lämnas det till Kronofogden, vilket kan leda till betalningsanmärkning.
Ett lån är inte alltid billigare. I ett räkneexempel hos Bank Norwegian kostar 135 000 kr över 10 år med 11,36% effektiv ränta totalt ca 221 183 kr att betala tillbaka.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som gäller för samlingslån när man har kvarskatt rekommenderar vi Lendo.
Lendo är en låneförmedlare som jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Nominell ränta ligger mellan 4,95% och 23,00% utan uppläggnings- eller aviavgift, och i vårt exempel (200 000 kr över 12 år) är den effektiva räntan 6,17%, den lägsta av exemplen i guiden. Exemplen gäller olika belopp och löptider, och din egen ränta sätts efter individuell kreditprövning och kan bli högre. Godkännande kan aldrig garanteras, och ansökan via en förmedlare kan leda till många säljsamtal.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellerna nedan visar de långivare där vi har uppgifter om ränta och avgifter, samt tre alternativ för särskilda situationer. Nominell ränta är räntan före avgifter, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och därför är det bättre måttet vid jämförelse.
🏦 Långivare med uppgifter om ränta och avgifter
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Nominell ränta | Uppläggning / avi | Exempel (effektiv ränta) | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | Bank | 10 000–800 000 kr | 5,99%–18,99% | 399 kr / 19 kr per månad | 135 000 kr i 10 år, 11,36% | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare | 10 000–800 000 kr | 4,95%–23,00% | 0 kr / 0 kr | 200 000 kr i 12 år, 6,17% | Se ränta → |
| Northmill | Bank | upp till 300 000 kr | 8,50%–22,00% | 0–495 kr / 0 kr | 140 000 kr i 7 år, 16,18% | Se ränta → |
🛡️ Alternativ för särskilda situationer
| Långivare | Kan passa om du | Bra att känna till | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sambla | har större skuldbelopp och vill ha personlig guidning | Samlar lån upp till 600 000 kr. Telefonfokus passar inte den som vill sköta allt digitalt | Se erbjudande → |
| Marginalen | har skulder som redan ligger hos Kronofogden | Uppges kunna lösa skulder hos Kronofogden med mänsklig bedömning. Räntan är relativt hög jämfört med vanliga privatlån | Se erbjudande → |
| Bluestep | har betalningsanmärkning | Uppges kunna ta emot ansökningar trots betalningsanmärkning, men kräver att du äger en bostad som säkerhet | Se erbjudande → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I guiden går vi igenom:
- hur kvarskatt blir en skuld och vad som händer fram till Kronofogden
- vad som går att samla i ett samlingslån, och vad som inte gör det
- vad ett lån för att betala kvarskatt kostar, med ett kontrollräknat exempel
- när ett lån inte lönar sig, och var du kan få kostnadsfri hjälp
Som utgångspunkt kan nämnas att Lendo jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket är relevant när du vill undvika onödiga upplysningar.
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där du tar ett nytt lån för att lösa flera befintliga skulder, så att du får en faktura och en ränta i stället för flera. Syftet är en lägre eller mer överskådlig månadskostnad, men lånet ersätter bara skulderna med en ny skuld. Vanligen är det ett privatlån utan säkerhet, och räntan beror på din kreditvärdighet.
Kvarskatt, som Skatteverket kallar underskott på skattekontot, är en skuld till staten och inte en kredit. Ett samlingslån löser alltså inte kvarskatten på samma sätt som ett kreditkort eller ett konsumentlån. Däremot kan lånebeloppet användas för att betala in underskottet, ofta tillsammans med andra småkrediter du vill samla.
Skatteverket beskriver kostnadsräntan före förfallodagen som låg, medan obetalda belopp därefter får en hög kostnadsränta. Det betyder att ett lån inte alltid är billigare än att betala i tid. Skatteverkets sidor om underskott på skattekontot och uteblivd betalning beskriver förloppet. De nämner ingen avbetalningsplan, så hör av dig till Skatteverket i god tid om du inte kan betala.
⏱️ Tidslinjen från kvarskatt till Kronofogden
- Underskottet och kostnadsräntan framgår av kontoutdraget som skickas med slutskattebeskedet, tillsammans med förfallodagen.
- Inbetalningen ska vara bokförd på skattekontot senast på förfallodagen.
- Vid ett underskott på 100 kr eller mer vid avstämningen skickar Skatteverket en betalningsuppmaning.
- Vid ett underskott på 2 000 kr eller mer skickas ett betalningskrav, som ska betalas inklusive kostnadsränta.
- Är underskottet fortfarande minst 2 000 kr vid nästa avstämning lämnas det till Kronofogden, och en avgift tillkommer.
- Överlämnandet kan leda till en betalningsanmärkning som gör det svårare att låna, hyra och köpa.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och kan lösas direkt |
| Privatlån och konsumentkrediter | ✅ | Det vanligaste skälet till att samla lån, särskilt vid hög ränta |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Ersätts av det nya lånet |
| Kvarskatt på skattekontot | ⚠️ | Skulden hos Skatteverket kan betalas med lånet, men den löses inte av banken. Betalningen måste vara bokförd i tid |
| Skuld som redan lämnats till Kronofogden | ⚠️ | Villkoren skiljer sig mellan långivare, och bara vissa tar emot ansökningar i det läget |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Villkoren avgör. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta men kräver tillräckligt låneutrymme |
| Nya inköp eller konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga skulder, inte för ny konsumtion |
⚠️ När ett samlingslån inte är rätt väg
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om du kan betala kvarskatten före förfallodagen, när Skatteverket beskriver kostnadsräntan som låg, kan ett lån med 11% effektiv ränta bli dyrare än skulden du vill lösa. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, och uppläggnings- och aviavgifter ökar kostnaden ytterligare.
Ett lån hjälper dessutom inte om problemet är en budget som inte går ihop. Då flyttas skulden bara över i tiden, och risken är att nya skulder tillkommer.
Om du har flera skulder, har fått betalningskrav eller redan har ärenden hos Kronofogden kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg. Den är kostnadsfri och hjälper dig att se över hela din ekonomi, oavsett om ett lån blir aktuellt eller inte. Många tar kontakt tidigare än de först tänkt sig, och det är ett vanligt sätt att få överblick.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på ränta, avgifter och löptid. Bland långivarna ovan ligger nominell ränta mellan 4,95% och 23,00%. Uppläggningsavgiften varierar från 0 kr till 495 kr, och Bank Norwegian tar dessutom 19 kr per månad i aviavgift. Din egen ränta sätts individuellt efter en kreditprövning.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år | 10,49% | 11,36% | 1 840 kr (inkl. avi) | ca 221 183 kr (inkl. avgifter) | Se ränta → |
| Lendo | 200 000 kr | 12 år | – | 6,17% | ca 1 950 kr | ca 281 100 kr | Se ränta → |
| Northmill | 140 000 kr | 7 år | – | 16,18% | ca 2 710 kr | ca 227 500 kr | Se ränta → |
Beräkningarna är illustrativa räkneexempel, inte erbjudanden. Bank Norwegians exempel bygger på 10,49% nominell ränta, 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr per månad i aviavgift. Månadskostnaden för Lendo och Northmill är beräknad från den effektiva räntan med lika stora betalningar. Exemplen avser olika belopp och löptider och kan därför inte jämföras rakt av.
Att löptiden påverkar totalkostnaden syns tydligt i Bank Norwegians exempel, där samma lån på 135 000 kr räknas med oförändrad ränta och oförändrade avgifter:
- Över 5 år blir månadskostnaden ca 2 920 kr och totalt ca 175 599 kr.
- Över 7 år blir månadskostnaden ca 2 294 kr och totalt ca 193 136 kr, ca 17 500 kr mer än över 5 år.
- Över 10 år blir månadskostnaden ca 1 840 kr och totalt ca 221 183 kr, ca 45 600 kr mer än över 5 år.
Faktorer som påverkar kostnaden, i den ordning de oftast spelar roll:
- Din kreditvärdighet och din återbetalningsförmåga.
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Uppläggnings- och aviavgifter.
- Lånebeloppet.
- Om du har en medsökande, vilket ofta ger bättre möjligheter till godkännande och lägre ränta.
- Om lånet har säkerhet, vilket generellt ger lägre ränta.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kontrollera underskottet. Titta på beloppet, förfallodagen och kostnadsräntan på kontoutdraget från Skatteverket.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför lånets effektiva ränta och avgifter med vad det kostar att betala i tid, och titta på totalbeloppet och inte bara månadskostnaden.
- Kartlägg alla skulder. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för de krediter du överväger att samla.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. En låneförmedlare som Lendo kan ge erbjudanden från flera långivare med en enda kreditupplysning.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger oftast lägre totalkostnad, så välj den längsta löptid du faktiskt behöver.
- Fråga om utbetalningstiden. Betalningen måste vara bokförd på skattekontot i tid, så kontrollera hur lång tid utbetalningen tar hos långivaren.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Överskottet ska inte användas till konsumtion.
Är kvarskatten bara en del av en större skuldbild finns kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning, som kan hjälpa dig att se helheten innan du bestämmer dig. Att ansöka hos flera långivare samtidigt kan ge flera kreditupplysningar, vilket du kan undvika genom att använda en förmedlare.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man ta ett samlingslån för att betala kvarskatt?
Ja, ett privatlån eller samlingslån kan användas för att betala in ett underskott på skattekontot. Det löser dock inte skulden utan flyttar den till en långivare, och ett lån är inte alltid billigare än att betala i tid. Räkna alltid på totalbeloppet och jämför med den kostnadsränta som Skatteverket tar ut.
❓ När lämnar Skatteverket över kvarskatt till Kronofogden?
Vid ett underskott på 100 kr eller mer skickas en betalningsuppmaning, och vid 2 000 kr eller mer ett betalningskrav. Är underskottet fortfarande minst 2 000 kr vid nästa avstämning efter betalningskravet lämnas det till Kronofogden. Då tillkommer en avgift.
❓ Kan kvarskatt ge betalningsanmärkning?
Ja, ett överlämnande till Kronofogden kan leda till en betalningsanmärkning i kreditupplysningsregister. Det kan göra det svårare att låna pengar, hyra bostad eller köpa saker på avbetalning. Hör av dig till Skatteverket innan du hamnar där.
❓ Vad kostar det att låna för att betala kvarskatt?
Det beror på ränta, avgifter och löptid. I ett räkneexempel hos Bank Norwegian kostar 135 000 kr över 10 år med 11,36% effektiv ränta totalt ca 221 183 kr, varav drygt 86 000 kr är ränta och avgifter. Din egen ränta sätts efter individuell kreditprövning och kan bli högre eller lägre.
❓ Är ett lån billigare än kostnadsräntan hos Skatteverket?
Skatteverket beskriver kostnadsräntan före förfallodagen som låg, medan obetalda belopp efter förfallodagen får hög kostnadsränta. Om du kan betala före förfallodagen är lånet därför ofta dyrare. Efter förfallodagen kan jämförelsen se annorlunda ut, så räkna på båda alternativen.
❓ Vilken löptid ger lägst kostnad?
Kortare löptid ger oftast lägst totalkostnad men högre månadskostnad. I Bank Norwegians exempel är totalen ca 175 599 kr över 5 år och ca 221 183 kr över 10 år för samma lån. Välj den längsta löptid du faktiskt behöver, och kontrollera att månadskostnaden ryms i din budget.
❓ Vilken effektiv ränta har lånen i jämförelsen?
I exemplen ligger effektiv ränta mellan 6,17% hos Lendo och 16,18% hos Northmill, med 11,36% hos Bank Norwegian. Exemplen gäller olika belopp och löptider, och din egen ränta beror på din kreditprövning.
❓ Kan jag låna om skulden redan ligger hos Kronofogden?
Det beror på långivaren. Marginalen uppges kunna lösa skulder hos Kronofogden, med mänsklig bedömning. Räntan är relativt hög jämfört med vanliga privatlån, och godkännande kan inte garanteras.
❓ Kan man få samlingslån med betalningsanmärkning?
Det varierar mellan långivare, och ett avslag är möjligt. Bluestep uppges kunna ta emot ansökningar trots betalningsanmärkning, men kräver att du äger en bostad som säkerhet. Det innebär en risk för din bostad om du inte kan betala.
❓ Påverkar flera ansökningar min kreditvärdighet?
Ansöker du hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar, vilket kan påverka din kreditvärdighet. Via en förmedlare som Lendo kan flera erbjudanden jämföras med en enda kreditupplysning.
❓ Behöver jag en medsökande?
Det beror på långivaren och beloppet. Northmill kräver medsökande för vissa belopp. Generellt kan en medsökande göra det lättare att bli beviljad och ge en lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
❓ När är budget- och skuldrådgivning ett bättre alternativ?
Om du har flera skulder, fått betalningskrav eller upplever att budgeten inte går ihop kan kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg. Den ser över hela din ekonomi i stället för att bara flytta skulden.
🏆 Sammanfattning
Kvarskatt är ett underskott på skattekontot som, om det inte betalas, kan gå vidare till Kronofogden och ge betalningsanmärkning. Ett samlingslån eller privatlån kan användas för att betala in det, men det flyttar bara skulden och kan bli dyrare än att betala i tid. Räkna därför alltid på totalkostnaden och jämför med den kostnadsränta som gäller.
Representativt exempel hos Bank Norwegian: lånebelopp 135 000 kr, löptid 10 år (120 månader), nominell ränta 10,49%, effektiv ränta 11,36%, uppläggningsavgift 399 kr och aviavgift 19 kr per månad. Månadskostnaden blir 1 840 kr och totalt belopp att betala tillbaka ca 221 183 kr. Beräkningen är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Se Bank Norwegians erbjudande →
Om skribenten
