Kombinationen fungerar i två steg. Först använder du den här guiden för att förstå vad ett samlingslån är, vad det kostar och när det inte lönar sig. Därefter använder du en förmedlare som Lendo eller Zmarta, som låter flera banker lämna erbjudanden på en enda kreditupplysning.
Det som avgör din månadskostnad är effektiv ränta, avgifter och löptid, inte vilken förmedlare du väljer. Lendos exempel ger cirka 1 952 kr i månaden på 200 000 kr över 12 år, och Zmartas exempel cirka 1 898 kr i månaden på 185 000 kr över 12 år. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Ett samlingslån lönar sig inte heller alltid, till exempel när dina nuvarande lån redan har lägre ränta.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur man kombinerar Samlingslånsval.se med Lendo eller Zmarta för att få en lägre månadskostnad rekommenderar vi Lendo.
Lendos representativa exempel (200 000 kr över 12 år) ger en effektiv ränta på 6,17% utan uppläggnings- eller aviavgift hos förmedlaren, och tjänsten jämför cirka 40 långivare med en enda kreditupplysning. Zmartas exempel landar på 7,18% effektiv ränta, men lånebeloppen i exemplen skiljer sig åt och din egen ränta bestäms av din individuella kreditprövning, så jämförelsen är en fingervisning och inget löfte. Den ränta du erbjuds kan vara högre, och godkännande kan aldrig garanteras i förväg.
📊 Jämförelse: Ledande låneförmedlare för samlingslån
Förmedlare skiljer sig mer i arbetssätt än i själva produkten: de skickar din ansökan vidare till flera banker, och det är bankerna som sätter ränta och villkor. Tabellen visar hur de fem förmedlarna beskrivs och vad som kan vara värt att väga in.
| Förmedlare | Så fungerar tjänsten | Att väga in | Lånebelopp | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lendo | Jämför cirka 40 långivare med en kreditupplysning | Kan leda till många säljsamtal efter ansökan | 10 000 – 800 000 kr | Se Lendos erbjudande → |
| Zmarta | Jämför cirka 30-35 långivare med en kreditupplysning | Färre anslutna långivare än Lendo | 10 000 – 800 000 kr | |
| Sambla | Personlig rådgivning via telefon | Telefonfokus passar inte den som vill sköta allt digitalt | Upp till 600 000 kr | Se Samblas erbjudande → |
| Reducero | Specialiserad på samlingslån | Färre anslutna banker än de största förmedlarna | – | Se Reduceros erbjudande → |
| Enklare | Förklarar stegen i skuldsamling pedagogiskt | Kan upplevas som mindre aggressiv i ränteförhandlingar | – | Se Enklares erbjudande → |
🔍 Lendo och Zmarta sida vid sida
Lendo och Zmarta liknar varandra på de flesta punkter. Skillnaderna sitter i antal anslutna långivare, inkomstkrav och åldersgräns.
| Villkor | Lendo | Zmarta |
|---|---|---|
| Lånebelopp | 10 000 – 800 000 kr | 10 000 – 800 000 kr |
| Anslutna långivare | Cirka 40 | Cirka 30-35 |
| Kreditupplysning | 1 st UC | 1 st UC |
| Inkomstkrav | Minst 120 000 kr per år | Minst 100 000 kr per år |
| Ålder | 18 – 70 år | Från 18 år |
| Avgifter hos förmedlaren | 0 kr uppläggning och 0 kr avi (enskild bank kan ha egna avgifter) | 0 kr grundavgift (bankernas avgifter tillkommer) |
| Erbjudande | Se Lendos erbjudande → |
Fler anslutna långivare ger i teorin fler erbjudanden att jämföra, men ger ingen garanti för en lägre ränta. Zmartas lägre inkomstkrav kan göra tjänsten mer tillgänglig för den som ligger nära gränsen. Lendos övre åldersgräns på 70 år är en uppgift att känna till för den som är äldre.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Vad ett samlingslån är och var en förmedlare passar in
- Vad som skiljer Lendo och Zmarta enligt de uppgifter vi har
- Vad ett samlingslån kostar, med räkneexempel och totalkostnad
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du steg för steg jämför och väljer
Vill du se hur en jämförelse ser ut i praktiken kan du titta på Lendo, som jämför cirka 40 långivare med en kreditupplysning. Jämför Lendos ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Att samla lån innebär att du flyttar flera befintliga lån och krediter till en och samma långivare. I praktiken tar du ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Efter det har du en faktura och en ränta att hålla koll på i stället för flera.
Skälet är främst kostnad och överblick. Mindre krediter som SMS-lån och snabblån har i regel en ränta på cirka 39%, medan räntan på ett samlingslån ofta ligger på cirka 8%. Den exakta nivån beror på din kreditvärdighet. Du kan dessutom slippa flera faktura- och uppläggningsavgifter.
Processen ser oftast ut så här. Du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare, banken gör en kreditprövning och blir du godkänd löser banken dina befintliga lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor du erbjuds. En ansökan är ingen garanti för beviljat lån. I vissa fall löser långivaren skulderna åt dig, i andra fall får du pengarna och ansvarar själv för att betala av de gamla krediterna. I det senare fallet är det viktigt att pengarna går till just det syftet.
De flesta samlingslån är lån utan säkerhet, där ingen bostad eller annan egendom behöver ställas som pant. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta men kräver tillräckligt med låneutrymme.
🏦 Vad en förmedlare gör
En låneförmedlare skickar din ansökan till flera banker, som konkurrerar om att ge dig ett lån med bra villkor. Det är gratis att jämföra lån online, eftersom förmedlarna får betalt av bankerna. En ansökan via förmedlare kan dessutom ge flera erbjudanden utan att varje bank tar en egen kreditupplysning. Lendo är ett exempel, med cirka 40 anslutna långivare och en kreditupplysning. Se hur Lendo jämför →
🎯 Samlingslånsval.se som förberedelse
Här på Samlingslånsval.se går du igenom vad ett samlingslån är, vad det kostar och när det inte lönar sig. Förmedlaren tar sedan över själva jämförelsen av bankernas erbjudanden. Du kommer alltså in i ansökan med koll på dina egna lån, vilken effektiv ränta du behöver slå och vilken löptid du kan hantera.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
De flesta små och mellanstora krediter går att samla. Det vanligaste är kreditkortsskulder, SMS-lån och snabblån, avbetalningar och äldre privatlån. Många låntagare har en blandning av dessa, och det är just när krediterna är flera och dyra som ett samlingslån ger mest. Kolla ränta hos Lendo →
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ersätts av det nya lånet och kan sänka ränta och avgifter |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Räntan ligger i regel på cirka 39%, så skillnaden kan bli stor |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Löses av det nya lånet |
| Äldre privatlån | ✅ | Kan vara aktuellt om din ekonomi eller kreditvärdighet förbättrats sedan lånet togs |
| Krediter med lägre ränta än det nya lånet | ⚠️ | Går att samla men lönar sig sällan |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera villkoren hos respektive långivare innan du bestämmer dig |
| Pengar till ny konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för befintliga skulder, inte för nya inköp |
⚠️ När samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har dina nuvarande lån redan lägre ränta än det du kan få, blir det oftast dyrare att samla dem. En längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad men kan höja totalkostnaden rejält, och uppläggningsavgifter eller avgifter för att lösa gamla lån kan äta upp vinsten.
Det finns också en risk att ta ett större lån än du behöver, eller att använda överskottet till konsumtion. Då förloras syftet med att samla lån. Om grundproblemet är en budget som inte går ihop snarare än hur lånen är upplagda kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra alternativ eller komplement. Den är gratis, och att söka hjälp där är ett vanligt och rimligt steg.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på din individuella kreditprövning. Både Lendos och Zmartas representativa exempel anger en rörlig nominell ränta som kan ligga mellan 4,95% och 22,00%, beroende på vem du är och vilken bank som lämnar erbjudandet. Som jämförelse anger vårt underlag att räntan på ett samlingslån ofta ligger på cirka 8% för många låntagare, men det är en nivå och inget löfte.
📄 Representativa exempel
| Förmedlare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo (representativt exempel) | 200 000 kr | 12 år (144 månader) | 6,00% (rörlig) | 6,17% | 0 kr uppläggning och 0 kr avi hos förmedlaren | Cirka 1 952 kr | 281 047 kr | Se Lendos erbjudande → |
| Zmarta (representativt exempel) | 185 000 kr | 12 år (144 månader) | 6,95% (rörlig) | 7,18% | 0 kr grundavgift (bankernas avgifter tillkommer) | 1 898 kr | 273 251 kr | |
| Zmartas ränta på 200 000 kr (räkneexempel) | 200 000 kr | 12 år (144 månader) | 6,95% (rörlig) | 7,18% | 0 kr grundavgift (bankernas avgifter tillkommer) | Cirka 2 051 kr | Cirka 295 407 kr |
Räkneexemplet i sista raden bygger på Zmartas ränta och löptid från exemplet ovanför, men med samma belopp som i Lendos exempel. Det är ett räkneexempel för att kunna jämföra på lika villkor, inte ett erbjudande. Med det lånebeloppet blir totalkostnaden cirka 14 000 kr högre än i Lendos exempel. Det beror på att räntan i Zmartas exempel är högre, inte nödvändigtvis att Zmarta alltid blir dyrare, eftersom den ränta du erbjuds sätts individuellt.
🔧 Månadskostnad kontra totalkostnad
Löptiden påverkar lika mycket som räntan. Räknar vi om Lendos exempel (200 000 kr, nominell ränta 6,00%) till 5 år (60 månader) blir månadskostnaden cirka 3 867 kr och totalt belopp att betala cirka 231 994 kr. Över 12 år är månadskostnaden cirka 1 952 kr, men totalt blir det cirka 281 047 kr, alltså ungefär 49 000 kr mer. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Det är därför lägsta möjliga månadskostnad inte alltid är lägsta möjliga kostnad. Den som vill sänka månadskostnaden mest får betala mer totalt, och den som vill betala minst totalt får en högre månadskostnad.
📊 Vad som påverkar din kostnad
- Effektiv ränta. Den visar räntan inklusive avgifter och är det bästa måttet för att jämföra erbjudanden.
- Löptid. Längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter hos banken. Förmedlaren tar enligt exemplen ingen avgift, men bankernas egna avgifter tillkommer.
- Kreditvärdighet. Ju starkare din ekonomi, desto lägre ränta kan du erbjudas.
- Medsökande. En medsökande kan öka chansen att bli beviljad och ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Börja med att fråga dig om ett samlingslån är rätt väg alls. Har du lån med låg ränta, lån med säkerhet eller en budget som inte håller, är det värt att stanna upp innan du ansöker. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se hela bilden.
Om ett samlingslån ändå verkar rimligt kan du gå vidare så här:
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Räkna på vad du betalar idag. Summera månadskostnad och räntekostnad, så att du har något att jämföra erbjudandena mot.
- Välj en förmedlare att börja med. Lendo och Zmarta tar var och en en kreditupplysning enligt uppgifterna, så ansöker du hos båda blir det två. Många kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet.
- Jämför effektiv ränta, avgifter och totalkostnad. Titta inte bara på månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, om månadsbetalningen ryms i budgeten.
- Stäng gamla krediter. Kontakta respektive långivare när skulden är löst, så att de inte ligger kvar öppna.
- Låna bara det du behöver. Överskottet ska inte gå till konsumtion.
Efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla lånet, eftersom en stabil betalningshistorik kan ge bättre villkor. Ansök hos Lendo →
❓ Vanliga frågor
🎯 Hur kombinerar jag Samlingslånsval.se med Lendo eller Zmarta?
Du använder Samlingslånsval.se för att förstå vad ett samlingslån är, vad det kostar och när det inte lönar sig, och en förmedlare för själva jämförelsen av bankernas erbjudanden. Med din kartläggning av lån, ränta och löptid i hand kan du sedan bedöma om ett erbjudande faktiskt sänker din kostnad. Skillnaden mellan förmedlarna ligger i antal anslutna långivare och krav, inte i att den ena automatiskt ger lägre ränta. Jämför Lendos ränta →
📊 Vad är skillnaden mellan Lendo och Zmarta?
Båda låter dig jämföra erbjudanden från flera banker med en kreditupplysning och båda har ett lånespann på 10 000 – 800 000 kr. Lendo jämför cirka 40 långivare och kräver minst 120 000 kr i årsinkomst, med åldersspannet 18 – 70 år. Zmarta jämför cirka 30-35 långivare, kräver minst 100 000 kr i årsinkomst och har ingen angiven övre åldersgräns. I de representativa exemplen anges effektiv ränta på 6,17% hos Lendo och 7,18% hos Zmarta, men exemplen gäller olika belopp och din egen ränta sätts individuellt.
💰 Vad kostar det att jämföra via Lendo eller Zmarta?
Att jämföra lån online är gratis, eftersom förmedlarna får betalt av bankerna. Enligt exemplen tar Lendo 0 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift, och Zmarta 0 kr i grundavgift. Bankernas egna avgifter kan däremot tillkomma, så jämför alltid effektiv ränta och totalkostnad i erbjudandena du får. Se Lendos erbjudande →
📈 Vilken ränta kan jag få?
Det beror på din individuella kreditprövning. Både Lendos och Zmartas exempel anger en rörlig nominell ränta mellan 4,95% och 22,00%, så spannet är stort. Många låntagare med en stark ekonomi hamnar lägre i spannet än den som har svagare kredithistorik eller hög skuldsättning. Den räntenivå som visas i exempel är aldrig en utfästelse om vad just du får.
⏱️ Hur påverkar löptiden min månadskostnad?
Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. I ett räkneexempel med Lendos ränta på 6,00% och 200 000 kr blir månadskostnaden cirka 1 952 kr över 12 år och cirka 3 867 kr över 5 år. Totalt betalar du då cirka 281 047 kr respektive cirka 231 994 kr. Välj därför en löptid där månadskostnaden ryms i budgeten utan att du förlänger skulden mer än nödvändigt. Se Lendos ränta →
🔍 Ska jag ansöka hos både Lendo och Zmarta?
Du behöver inte det. Båda jämför flera banker på en enda kreditupplysning, och exemplen anger en UC var. Ansöker du hos båda blir det alltså två kreditupplysningar, och många kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet. De flesta börjar därför med en förmedlare och jämför de erbjudanden som kommer in innan de bestämmer sig för om de vill gå vidare.
📄 Vilka inkomstkrav gäller?
Lendo anger minst 120 000 kr i årsinkomst och Zmarta minst 100 000 kr. Åldersgränsen hos Lendo är 18 – 70 år, och hos Zmarta från 18 år. Uppfyller du kraven är du inte garanterad ett lån, eftersom varje bank gör sin egen kreditprövning. Ansök hos Lendo →
⚠️ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Har dina befintliga lån redan lägre ränta än du kan få på ett samlingslån, blir det oftast dyrare. En längre löptid kan också höja totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån eller lägga upp det nya kan minska vinsten. Ett samlingslån löser inte heller en budget som inte går ihop, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg.
🛡️ Vad händer med mina gamla lån?
Blir du godkänd löser banken dina befintliga lån, eller så får du pengarna och löser dem själv. När skulderna är betalda behöver du kontakta respektive långivare och stänga de gamla krediterna. Annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet. Jämför Lendos ränta →
🏦 Kan jag låna mer än mina skulder för att få pengar över?
Det går emot syftet med ett samlingslån, som är att samla och förenkla befintliga krediter. Lånar du mer än du behöver betalar du ränta på pengar du inte behövde, och skulden blir större i stället för enklare. Överskottet ska inte användas till konsumtion, spel eller spekulation. Behöver du extra utrymme i budgeten är en kortare skuld och en lägre månadskostnad oftast ett bättre mål.
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån kan sänka din månadskostnad och ge bättre överblick, men det lönar sig inte alltid. Samlingslånsval.se är stället där du förbereder dig, och en förmedlare som Lendo eller Zmarta tar över jämförelsen av bankernas erbjudanden på en enda kreditupplysning. Det som avgör kostnaden är effektiv ränta, avgifter och löptid, och din egen ränta sätts alltid individuellt.
Det representativa exemplet hos Lendo visar vad det kan innebära: 200 000 kr över 12 år (144 månader) med 6,00% nominell ränta och 6,17% effektiv ränta, 0 kr i uppläggnings- och aviavgift hos förmedlaren, cirka 1 952 kr i månaden och 281 047 kr att betala tillbaka totalt. Zmartas exempel på 185 000 kr över 12 år med 6,95% nominell ränta och 7,18% effektiv ränta ger 1 898 kr i månaden och 273 251 kr totalt. Enskilda banker kan ha egna avgifter, och en kortare löptid sänker totalkostnaden men höjer månadskostnaden.
För den som har flera dyra krediter och en stabil inkomst kan Lendo vara värt att titta på, med cirka 40 anslutna långivare. Se Lendos erbjudande →
För den som ligger närmare ett lägre inkomstkrav kan Zmarta, som kräver minst 100 000 kr i årsinkomst, vara ett alternativ att väga in. För den som redan har låg ränta, lån med säkerhet eller en budget som inte håller är ett samlingslån inte självklart, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett första steg.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
