Oftast nej, om du saknar all inkomst och ansöker ensam. Enligt konsumentkreditlagen måste en långivare pröva din återbetalningsförmåga innan ett lån beviljas, och utan någon inkomst som kan bära månadskostnaden avslås de flesta ansökningar om samlingslån.
Det finns ändå vägar som kan fungera i vissa lägen: pension eller annan inkomst som långivaren godkänner, en medsökande med egen inkomst, eller en egen bostad som säkerhet.
Kostnadsmässigt ligger effektiv ränta hos Marginalen på ca 5,94% – 20,49%, och Svea visar ett exempel på 9,64% för 200 000 kr över 10 år. Räntan sätts alltid individuellt, och godkännande kan aldrig garanteras.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan samla lån utan inkomst eller som arbetslös rekommenderar vi Bluestep.
Bluestep beskrivs som ett alternativ för den som nekas av traditionella banker, bland annat vid betalningsanmärkningar eller saknad anställning, och lånar ut 150 000 – 15 000 000 kr med löptid upp till 40 år. Nominell ränta ligger mellan 4,60% och 10,05%, och uppläggningsavgiften är 495 kr. Lånet kräver att du äger en bostad som säkerhet och prövas individuellt, så godkännande kan aldrig garanteras – saknar du bostad kan en medsökande med inkomst vara ett alternativ att undersöka.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar långivare som enligt sina villkor kan vara aktuella när inkomsten är begränsad eller oregelbunden, eller när en medsökande eller bostad kan ingå i bedömningen. Räntorna är individuella och kan landa högre än den lägsta siffran.
| Långivare | Effektiv ränta | Nominell ränta | Lånebelopp | Uppläggnings- och aviavgift | Passar främst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep | – | 4,60% – 10,05% | 150 000 – 15 000 000 kr | 495 kr + 15 kr/mån (autogiro) | Dig som äger bostad och har svagare kreditprofil eller saknar anställning | Se ränta → |
| Svea | 9,64% (exempel: 200 000 kr, 10 år) | 5,95% – 20,95% | 10 000 – 400 000 kr | 495 kr + 25 kr/mån | Pension, oregelbunden inkomst eller egenföretagare | Se ränta → |
| Marginalen | ca 5,94% – 20,49% | 5,75% – 17,99% | 25 000 – 600 000 kr | 395 kr + 29 kr/mån | Ansträngd ekonomi, även skulder hos Kronofogden | Se ränta → |
| Northmill | – | – | – | – | Hushåll med medsökande (krävs för vissa belopp) | Se ränta → |
| Lånekoll | – | – | – | – | Husägare som vill se om småkrediter kan ingå i bolånet | Se ränta → |
Ett streck markerar punkter utan jämförbar siffra. Effektiv ränta inkluderar avgifter, medan nominell ränta bara visar själva räntesatsen. Jämför därför alltid effektiv ränta när du väger erbjudanden mot varandra.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden förklarar vad som avgör om ett samlingslån är möjligt när inkomsten saknas eller är osäker. Du får svar på följande:
- Varför långivare prövar återbetalningsförmåga och vad ”kvar att leva på” betyder
- Vilka inkomstkällor som kan räknas, och vad en medsökande eller en bostad kan ändra
- Vad ett samlingslån kostar, med ett räkneexempel där du ser totalbeloppet
- När ett samlingslån inte lönar sig, och vart du kan vända dig för gratis hjälp
- Hur du jämför långivare steg för steg utan att ansöka i onödan
Den som äger sin bostad kan läsa mer om Bluesteps villkor, där nominell ränta ligger på 4,60% – 10,05%: Se Bluesteps fullständiga villkor →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Att samla lån innebär att du flyttar flera befintliga lån och krediter till en och samma långivare. I praktiken tar du ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Du får då en månadskostnad och en ränta att hålla koll på i stället för flera fakturor.
Så går det till: du ansöker hos en bank eller via en låneförmedlare, banken gör en kreditprövning, och blir du godkänd löser banken dina befintliga lån. Därefter betalar du på det nya lånet enligt de villkor som erbjuds. En ansökan är ingen garanti för att lånet beviljas.
Här kommer inkomsten in. Enligt konsumentkreditlagen är långivare skyldiga att göra en noggrann prövning av konsumentens återbetalningsförmåga. Avslag beror ofta på att bankens kalkyl för kvar att leva på, så kallad KALP, eller skuldkvoten visar att hushållet inte klarar ytterligare åtaganden, eller att risken bedöms som för hög. Ett samlingslån måste dessutom förbättra din ekonomi för att bli godkänt: om lånet inte sänker kostnaden eller gör läget mer hanterbart finns det ingen affär för vare sig dig eller banken.
Vilka inkomstkällor som räknas varierar mellan långivare. Fast anställning, provanställning med god historik, pension och näringsinkomst från egen verksamhet är exempel på inkomster som nischbanker väger in. Det betyder inte att ett lån beviljas, bara att inkomsten kan ingå i bedömningen.
Ytterligare saker att känna till:
- Gamla krediter måste stängas när de är lösta. Annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
- Flera ansökningar hos olika långivare kan ge flera kreditupplysningar. En låneförmedlare kan i vissa fall nå flera banker med en ansökan.
- Syftet är att samla och förenkla befintliga skulder. Lånar du mer än du behöver förloras poängen.
Ångerrätt på 14 dagar gäller för nya låneavtal enligt konsumentkreditlagen, och då återbetalas bara kapitalskulden och upplupen ränta för de dagar lånet varit aktivt.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Mycket av förvirringen kring samlingslån och inkomst handlar om vad som faktiskt kan fungera. Tabellen visar vanliga scenarier.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Helt utan inkomst, ansöker ensam | ❌ | Långivaren måste kunna se en återbetalningsförmåga, och utan inkomst är det i regel inte möjligt. |
| Pension som huvudsaklig inkomst | ⚠️ | Pension kan räknas som inkomst hos långivare som Svea och Marginalen, men prövningen avgör om den räcker för månadskostnaden. |
| Arbetslös med medsökande som har inkomst | ⚠️ | En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. |
| Egenföretagare eller oregelbunden inkomst | ⚠️ | Långivare som Svea gör en individuell bedömning av helheten och framtida betalförmåga. |
| Äger bostad och har svagare kreditprofil | ⚠️ | Bostad som säkerhet, som hos Bluestep, kan öppna för lån trots betalningsanmärkning eller saknad anställning, men bostaden står då som säkerhet. |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Marginalen beskrivs som en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, efter individuell bedömning. |
| Samla lån och ta extra pengar att konsumera för | ❌ | Syftet med ett samlingslån är att förenkla befintliga skulder, inte att öka skuldsättningen. |
För den som äger sin bostad är lån med bostad som säkerhet ett upplägg som vissa långivare erbjuder. Bluestep tar emot belopp från 150 000 kr och har en nominell ränta på 4,60% – 10,05%, men bostaden står då som säkerhet för lånet. Jämför Bluesteps ränta →
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, och när inkomsten är låg eller osäker är det extra viktigt att ställa frågan. Lånet lönar sig sällan om dina nuvarande lån redan har lägre ränta än det du kan få, eftersom du då betalar mer för att samla dem. Det lönar sig inte heller om månadskostnaden bara sänks genom en betydligt längre löptid, vilket ofta ger en högre totalkostnad.
Uppläggningsavgifter och aviavgifter kan dessutom äta upp en del av vinsten, särskilt om skulderna är små. Bluesteps lägsta belopp på 150 000 kr visar också att vissa upplägg inte passar när det handlar om mindre krediter.
Om problemet är att utgifterna överstiger inkomsten, snarare än att lånen är utspridda, löser inget samlingslån grundproblemet. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg. Den är gratis och oberoende, och du behöver inte ha ordning på allt innan du hör av dig.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på din kreditprövning, löptiden och avgifterna, och den ränta du erbjuds kan vara högre än den lägsta siffran långivaren visar. Hos de långivare vi jämför ligger effektiv ränta hos Marginalen på ca 5,94% – 20,49%, och nominell ränta ligger på 5,75% – 17,99%. Hos Svea är nominell ränta 5,95% – 20,95%, och hos Bluestep 4,60% – 10,05%.
Uppläggningsavgiften är 395 – 495 kr och aviavgiften 15 – 29 kr per månad hos de tre. Det är små belopp jämfört med räntan, men de ingår i totalkostnaden och därför i den effektiva räntan.
📊 Representativt exempel
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Svea | 200 000 kr | 10 år (120 mån) | 8,95% | 9,64% | 495 kr uppläggning + 25 kr/mån avi | 2 553 kr | 306 868 kr | Se ränta → |
Beräkningen av månadskostnad och totalbelopp bygger på Sveas angivna lånebelopp, löptid, nominella ränta och avgifter och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Månadskostnaden inkluderar aviavgiften, och totalbeloppet inkluderar uppläggningsavgiften.
💡 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Samma belopp och samma villkor ger mycket olika kostnad beroende på hur länge du lånar. Siffrorna nedan är illustrativa räkneexempel för 200 000 kr med Sveas nominella ränta på 8,95% och avgifter på 495 kr samt 25 kr/mån:
- 5 år: ca 4 172 kr/mån, totalt ca 250 804 kr, effektiv ränta ca 9,72%
- 10 år: ca 2 553 kr/mån, totalt ca 306 868 kr, effektiv ränta ca 9,64%
- 15 år: ca 2 048 kr/mån, totalt ca 369 061 kr, effektiv ränta ca 9,60%
Med 15 år i stället för 5 år sjunker månadskostnaden med drygt 2 100 kr, men du betalar ca 118 257 kr mer totalt. För den som har ansträngd ekonomi är en lägre månadskostnad ofta det som gör ett lån möjligt, men det är viktigt att se vad priset blir över tid. Jämför alltid totalbeloppet, inte bara månadskostnaden.
🔍 Faktorer som påverkar kostnaden
- Inkomst och återbetalningsförmåga, där en medsökande kan påverka både godkännande och ränta
- Kreditvärdighet och historik, inklusive betalningsanmärkningar
- Lånebelopp och löptid
- Uppläggningsavgift och aviavgift
- Om lånet har säkerhet, som en bostad, vilket kan ge lägre ränta men innebär en annan risk
- Om lånet omförhandlas senare, när din ekonomi har stabiliserats, vilket kan ge bättre villkor
Den som vill se vad en bostadssäkrad lösning kan kosta kan titta på Bluestep, som har nominell ränta på 4,60% – 10,05%: Kolla ränta hos Bluestep →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
När inkomsten är låg eller oregelbunden är en genomtänkt process viktigare än att skicka in många ansökningar. Så här kan du gå tillväga:
- Kartlägg alla lån och inkomster. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, och lista alla inkomster i hushållet, till exempel pension eller annan godkänd inkomst.
- Räkna på vad som blir kvar. Lägg ihop fasta utgifter och se vad som återstår varje månad. Långivaren gör samma kalkyl, så det ger en realistisk bild av vad som kan beviljas.
- Undersök om en medsökande är aktuell. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Båda behöver förstå vad en gemensam ansökan innebär.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på uppläggningsavgift, aviavgift och effektiv ränta, och räkna på totalkostnaden i stället för bara månadskostnaden.
- Välj löptid med omsorg. En kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, men en längre kan krävas för att månadskostnaden ska bli hanterbar.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Flera ansökningar hos olika långivare kan ge flera kreditupplysningar. En låneförmedlare kan i vissa fall nå flera banker med en ansökan.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. När skulderna är lösta ska krediterna stängas, och överskottet ska inte gå till konsumtion.
Den som äger sin bostad och vill undersöka ett lån med säkerhet kan läsa mer om hur Bluestep prövar ansökningar: Ansök hos Bluestep →
Om du har svårt att få ihop ekonomin, har flera obetalda fakturor eller hamnat hos inkasso eller Kronofogden, är kommunens budget- och skuldrådgivning ett bra första steg. Rådgivningen är kostnadsfri och oberoende, och den är ett alternativ eller ett komplement till ett samlingslån. Att be om hjälp tidigt är inget misslyckande, och många upplever att det ger en tydligare bild av vad som är möjligt.
❓ Vanliga frågor
🔍 Kan man samla lån helt utan inkomst?
I regel inte. Långivare måste enligt konsumentkreditlagen pröva din återbetalningsförmåga, och utan någon inkomst som kan bära månadskostnaden är det svårt att få ett lån beviljat. Det som kan förändra läget är pension eller annan inkomst som långivaren godkänner, en medsökande med inkomst eller en bostad som säkerhet. Ansökan är aldrig en garanti för att lånet beviljas.
💼 Kan man samla lån som arbetslös?
Det beror på om det finns en annan inkomst eller säkerhet som långivaren kan väga in. Bluestep beskrivs som ett alternativ vid saknad anställning, men förutsätter att du äger en bostad som säkerhet och prövas individuellt. Godkännande kan aldrig garanteras. Se Bluesteps erbjudande →
🏦 Räknas pension som inkomst när man samlar lån?
Ja, hos långivare som Svea och Marginalen väger pension in i bedömningen tillsammans med andra inkomstkällor. Den måste ändå räcka för att bära månadskostnaden efter dina övriga utgifter, och det avgörs av kreditprövningen.
👥 Hjälper en medsökande om jag saknar inkomst?
Ja, en medsökande gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Medsökandens inkomst och kreditvärdighet vägs då in i prövningen. Northmill kräver medsökande för vissa belopp. Jämför Northmills ränta →
📋 Vad betyder ”kvar att leva på” och varför avslås ansökningar?
KALP står för ”kvar att leva på” och visar vad som återstår av inkomsten när fasta utgifter och lån är betalda. Ett avslag beror ofta på att KALP-kalkylen eller skuldkvoten visar att hushållet inte klarar fler åtaganden, eller att risken bedöms som för hög. Det är en del av långivarens skyldighet att pröva återbetalningsförmågan.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Det varierar med din kreditprövning och löptid. Hos Marginalen ligger effektiv ränta på ca 5,94% – 20,49%, och i Sveas exempel är den 9,64% för 200 000 kr över 10 år, med totalt 306 868 kr att betala tillbaka. Räntan sätts individuellt och kan vara högre än lägsta nivån. Se ränta hos Marginalen →
🛡️ Går det att samla lån med betalningsanmärkning?
Vissa långivare tar emot ansökningar trots betalningsanmärkning. Bluestep beskrivs som ett alternativ men kräver bostad som säkerhet, och Marginalen kan bland annat lösa skulder hos Kronofogden efter individuell bedömning. Godkännande kan aldrig garanteras, och ränta och avgifter varierar.
💼 Kan jag samla lån som egenföretagare med oregelbunden inkomst?
Det kan gå, men bedömningen är mer individuell. Svea beskrivs som ett alternativ för egenföretagare och personer med oregelbundna inkomstkällor, och långivare som Svea väger in näringsinkomst från egen verksamhet. Ofta efterfrågas en historik som visar hur inkomsten har utvecklats. Se Sveas erbjudande →
⚠️ Vad innebär det att ha bostaden som säkerhet?
Det innebär att bostaden står som säkerhet för lånet. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan, men du tar också en större risk eftersom bostaden är involverad om du inte kan betala. Det är därför extra viktigt att räkna på om månadskostnaden är hållbar innan du går vidare.
💰 Vilka avgifter ska jag titta på?
Uppläggningsavgiften betalas vid starten, och aviavgiften tillkommer varje månad. Hos Bluestep är uppläggningsavgiften 495 kr och aviavgiften 15 kr/mån vid autogiro, hos Svea 495 kr och 25 kr/mån, och hos Marginalen 395 kr och 29 kr/mån. Jämför effektiv ränta, som inkluderar avgifterna, i stället för att jämföra avgifterna var för sig.
📄 Har jag ångerrätt på ett samlingslån?
Ja, konsumentkreditlagen ger 14 dagars ångerrätt på nya låneavtal. Om du ångrar dig behöver du bara återbetala kapitalskulden och upplupen ränta för de dagar lånet varit aktivt. Kontrollera alltid villkoren hos långivaren.
🎯 Vart vänder jag mig om jag inte kan samla lån?
Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig. Den är gratis och oberoende och kan göra en budget, prata med dina borgenärer och titta på hela din ekonomi. Konsumentverket har också information om rättigheter och val vid skuldproblem.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Utan någon inkomst och som ensam sökande är det i regel svårt att få ett samlingslån, eftersom långivare måste pröva återbetalningsförmågan.
- Pension, en medsökande med inkomst, eller en bostad som säkerhet kan förändra bedömningen, men godkännande kan aldrig garanteras.
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad, inte bara månadskostnaden. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalbelopp.
- Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om utgifterna överstiger inkomsten är kommunens budget- och skuldrådgivning ett bättre första steg.
Representativt exempel: Svea, lånebelopp 200 000 kr, löptid 10 år (120 månader), nominell ränta 8,95%, effektiv ränta 9,64%, uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 25 kr/mån. Månadskostnaden blir ca 2 553 kr och totalt belopp att betala tillbaka ca 306 868 kr. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
