För ett samlingslån krävs i regel att du är minst 18 år, har en fast eller regelbunden inkomst, är folkbokförd i Sverige och är fri från aktiva skulder hos Kronofogden. Inkomstgränsen är 110 000 kr per år hos Lendo och 8 400 kr i månaden hos Sambla.
Därefter gör långivaren en kreditprövning med en KALP-kalkyl (kvar att leva på), där den bedömer om hushållet klarar månadskostnaden även om räntan skulle stiga. Betalningsanmärkningar och många tidigare kreditupplysningar kan göra det svårare att bli beviljad, men det avgörs alltid individuellt.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som krävs för att få ett samlingslån beviljat rekommenderar vi Sambla.
Sambla tillämpar en inkomstgräns på 8 400 kr i månaden (cirka 100 800 kr per år), vilket är lägre än Lendos krav på 110 000 kr i deklarerad årsinkomst. Förmedlaren kan dessutom ta emot ansökningar från låntagare med upp till 10 betalningsanmärkningar, förutsatt att de är äldre än sex månader och att ekonomin i övrigt bedöms som stabil. Godkännande kan aldrig garanteras, eftersom varje ansökan går igenom en individuell kreditprövning.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar vad som framgår om krav och villkor hos några långivare och förmedlare. Kraven skiljer sig åt, och de banker som förmedlarna samarbetar med kan ha egna tillägg.
| Långivare | Typ | Krav och villkor i korthet | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedling | Inkomst från 8 400 kr i månaden. Upp till 10 betalningsanmärkningar kan accepteras om de är äldre än sex månader. Lån och krediter kan samlas upp till 600 000 kr. | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Deklarerad årsinkomst från 110 000 kr. Jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Kan leda till många säljsamtal efter ansökan. | Se ränta → |
| Northmill | Bank | Strikt kreditprövning, och medsökande kan krävas för vissa belopp. | Se ränta → |
| Svea | Bank | Personlig prövning som ser till helheten och framtida betalförmåga. Passar den med oregelbundna inkomster, men handläggningen kan ta längre tid. | Se ränta → |
| re:member | Bank | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader. Relativt god kreditvärdighet krävs för de lägsta räntorna. | Se ränta → |
| Marginalen | Bank | Kan hjälpa till att lösa skulder hos Kronofogden med mänsklig bedömning. Räntan är relativt hög jämfört med vanliga privatlån. | Se ränta → |
| Bluestep | Bank | Möjligt att samla lån trots betalningsanmärkningar, men kräver att du äger en bostad som säkerhet. | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom vad som krävs och hur bedömningen går till. Du får svar på följande:
- Vilka grundkrav som gäller för ålder, inkomst, folkbokföring och skulder hos Kronofogden
- Hur KALP-kalkylen fungerar och vad den innebär för din ansökan
- Hur betalningsanmärkningar och kreditupplysningar påverkar chansen
- Vad ett samlingslån kostar, med ett räkneexempel
- När ett samlingslån inte är rätt väg, och var du kan få gratis hjälp
Den som vill se vilka krav en förmedlare ställer kan börja med Sambla, som har en inkomstgräns på 8 400 kr i månaden. Kolla ränta hos Sambla →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån innebär att du flyttar flera befintliga lån och krediter till en och samma långivare. I praktiken tar du ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa de gamla skulderna. Efteråt har du en månadskostnad och en ränta att hålla koll på i stället för flera fakturor.
Så går det till i korthet: du ansöker hos en bank eller en låneförmedlare, och långivaren gör en kreditprövning. Om du blir godkänd löser långivaren dina befintliga lån, och du betalar sedan på det nya lånet enligt villkoren. En ansökan är ingen garanti för att lånet beviljas.
Kreditprövningen är det som avgör. Långivaren vill se att lånet förbättrar din ekonomi, och om det inte gör det blir ansökan sällan godkänd. Nedan går vi igenom vad bedömningen bygger på.
📋 Grundkrav hos ledande låneförmedlare
För att en ansökan ens ska skickas vidare till de anslutna bankerna måste några grundkrav vara uppfyllda:
- Ålder: Lägst 18 år. Vissa enskilda banker tillämpar en gräns på 20 eller 23 år.
- Folkbokföring: Du ska vara skriven och folkbokförd i Sverige sedan minst 12 månader.
- Inkomst: Du behöver en fast eller regelbunden inkomst från arbete eller pension. Hos Lendo krävs en deklarerad årsinkomst på minst 110 000 kr. Sambla har ett tröskelvärde på minst 8 400 kr i månaden, alltså ungefär 100 800 kr per år.
- Kronofogden: Du ska vara fri från aktiva skuldsaldon hos Kronofogden. Ofta krävs att du varit helt skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader.
Inkomstkravet gäller den taxerade eller deklarerade inkomsten, så ett nytt jobb eller en inkomst som ännu inte syns i deklarationen kan göra att du ligger under gränsen. Den som vill se hur Samblas krav ser ut i praktiken kan titta närmare på deras villkor. Se Samblas villkor →
🧮 Så fungerar KALP-kalkylen
KALP står för kvar att leva på. Banken räknar ut hur mycket som återstår av dina inkomster när de fasta levnadskostnaderna, som boende och befintliga krediter, är betalda. Utöver det görs ett räntestresstest, där banken kontrollerar att hushållet klarar månadskostnaden även om räntan skulle bli högre.
Därför kan två personer med samma inkomst få olika besked. Hushållets storlek, boendekostnad och andra åtaganden påverkar kalkylen, och ett samlingslån som sänker månadskostnaden kan förbättra marginalen.
🔍 Betalningsanmärkningar och kreditupplysningar
Vissa förmedlare och banker tillåter ett visst antal betalningsanmärkningar. Hos Sambla kan det vara upp till 10 stycken, under förutsättning att de är äldre än sex månader och att den nuvarande ekonomin bedöms som stabil. Det är en bedömning från fall till fall, och det går inte att räkna med ett godkännande.
Antalet tidigare kreditupplysningar spelar också roll. Om många förfrågningar gjorts under de senaste månaderna sänks kreditbetyget, vilket kan leda till avslag eller högre ränta. En förmedlare som Lendo använder en gemensam kreditupplysning för över 40 långivare, vilket minskar den negativa påverkan jämfört med att ansöka på flera ställen.
En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad, eftersom bankens risk minskar. Det kan också ge en lägre ränta.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Ett samlingslån är till för befintliga krediter. Tabellen visar vad som vanligtvis går att samla och vad som kräver extra eftertanke.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och ger en gemensam månadskostnad. | |
| Privatlån och konsumentkrediter | ✅ | Kan lösas och samlas under en faktura och en ränta. | |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Kan samlas, särskilt när räntan är hög. | |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Har ofta ränta på cirka 39 procent, så effekten på månadskostnaden kan bli stor. | |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Många förmedlare kräver att du är skuldfri. Marginalen kan i vissa fall lösa sådana skulder. | |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Avgifter för att lösa gamla lån kan tillkomma och påverka totalkostnaden. | |
| Extra pengar för konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att lösa befintliga krediter, inte för att öka skuldbördan. |
Sambla uppger att lån och krediter kan samlas upp till 600 000 kr, vilket är högre än vad många mindre aktörer erbjuder. Jämför Samblas villkor →
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om dina befintliga lån redan har låg ränta finns sällan något att tjäna på att byta. En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men ökar ofta totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån kan äta upp en del av vinsten.
Det gäller också när problemet är en budget som inte går ihop. Om utgifterna ligger över inkomsterna löser ett nytt lån inte grundproblemet, och då kan kostnadsfri budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg. Mer om det längre ned i guiden.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på din kreditvärdighet, lånebelopp, löptid och avgifter. Äldre branschinformation anger att räntan på samlingslån ofta ligger på cirka 8 procent, medan mindre krediter som SMS-lån och snabblån kan ha en ränta på cirka 39 procent. Din egen ränta sätts alltid individuellt och kan vara högre eller lägre.
Två begrepp är bra att känna till. Nominell ränta är den ränta som lånet löper med, och effektiv ränta visar den verkliga årliga kostnaden eftersom den räknar med avgifter. Uppläggningsavgift tas ut när lånet läggs upp och aviavgift för varje faktura.
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 5 år (60 månader) | 6,00% | 6,17% | 0 kr | 3 867 kr | 231 994 kr | |
| 200 000 kr | 8 år (96 månader) | 6,00% | 6,17% | 0 kr | 2 628 kr | 252 315 kr | |
| 200 000 kr | 12 år (144 månader) | 6,00% | 6,17% | 0 kr | 1 952 kr | 281 045 kr |
Representativt exempel: ett samlingslån på 200 000 kr med 12 års löptid (144 månader), nominell ränta 6,00% (rörlig, individuell prövning), effektiv ränta 6,17% och 0 kr i uppläggnings- och aviavgift ger en månadskostnad på 1 952 kr och totalt 281 045 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande. Månadskostnaden är avrundad till hela kronor, och totalbeloppet bygger på den exakta månadskostnaden. Eftersom räntan är rörlig kan kostnaden ändras över tid.
Exemplet visar vad löptiden betyder. Med 12 år blir månadskostnaden drygt 1 900 kr lägre än med 5 år, men du betalar cirka 49 000 kr mer totalt. Ett lägre månadsbelopp kan alltså vara det som gör budgeten hållbar, men det kostar mer över tid.
Flera faktorer påverkar vad du faktiskt betalar:
- Kreditvärdighet och inkomst: Ju starkare ekonomi, desto lägre ränta.
- Löptid: Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter: Uppläggnings- och aviavgifter kan göra två lån med samma ränta olika dyra.
- Medsökande: Kan sänka bankens risk och därmed räntan.
- Säkerhet: Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan.
- Antal kreditupplysningar: Många förfrågningar kan sänka kreditbetyget.
Vill du se vad räntan kan bli för din situation kan du jämföra villkor hos en förmedlare som erbjuder personlig service och hjälp att optimera ansökan. Se ränta hos Sambla →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
🎯 Steg för steg
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Kontrollera grundkraven. Stämmer ålder, inkomst, folkbokföring och skuldfrihet hos Kronofogden med långivarens villkor?
- Räkna på din marginal. Dra av fasta kostnader som boende och krediter från dina inkomster och se vad som blir kvar, ungefär som en KALP-kalkyl.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både räntan och vad som tillkommer.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför inte bara månadskostnaden, utan även vad du betalar totalt över hela löptiden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid lägre månadskostnad.
- Stäng gamla krediter. Kontakta varje långivare när skulden är löst, så att de inte ligger kvar öppna och påverkar kreditvärdigheten.
🛟 Om ansökan avslås eller ekonomin är ansträngd
Det är vanligt att en ansökan avslås, och det betyder inte att du gjort fel. Om du får avslag flera gånger, eller om skulderna känns för stora, finns stöd att få. Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och oberoende, och den tillhandahålls av kommunerna med stöd av Konsumentverket.
En budget- och skuldrådgivare kan gå igenom din ekonomi tillsammans med dig, hjälpa dig att prioritera och ibland förhandla med borgenärer. Det kan vara ett bra komplement eller alternativ till ett nytt lån, särskilt om du har skulder hos Kronofogden eller är orolig för att inte klara dina betalningar.
✅ Checklista inför ansökan
- Jag är minst 18 år och uppfyller långivarens åldersgräns
- Jag är folkbokförd i Sverige sedan minst 12 månader
- Min deklarerade inkomst når långivarens gräns, till exempel 110 000 kr per år hos Lendo eller 8 400 kr i månaden hos Sambla
- Jag har inga aktiva skulder hos Kronofogden och har varit skuldfri en längre tid
- Jag har en överblick över alla befintliga lån, med saldo och ränta
- Jag har räknat på vad som blir kvar efter fasta kostnader varje månad
- Jag har jämfört effektiv ränta, avgifter och totalkostnad
- Jag ansöker via en förmedlare som ger en gemensam kreditupplysning för att undvika onödiga förfrågningar
Den som vill se vad som gäller för just sin situation kan testa sina möjligheter hos Sambla, utan att det är ett åtagande. Ansök hos Sambla →
❓ Vanliga frågor
❓ Hur gammal måste man vara för att få ett samlingslån?
Lägst 18 år krävs hos ledande låneförmedlare. Vissa enskilda banker som förmedlarna samarbetar med tillämpar dock en gräns på 20 eller 23 år, så den som är på gränsen kan behöva kontrollera varje långivares villkor.
❓ Hur hög inkomst krävs?
Det varierar. Lendo kräver en deklarerad årsinkomst på minst 110 000 kr, medan Sambla har ett tröskelvärde på minst 8 400 kr i månaden, ungefär 100 800 kr per år. Utöver inkomstnivån avgörs ansökan av KALP-kalkylen och din kreditvärdighet. Se Samblas erbjudande →
❓ Måste man vara folkbokförd i Sverige?
Ja, hos ledande låneförmedlare krävs att du är skriven och folkbokförd i Sverige sedan minst 12 månader. Den som nyligen flyttat hit kan därför behöva vänta innan en ansökan går att lämna in.
❓ Hur påverkar flera kreditupplysningar min ansökan?
Ett stort antal kreditupplysningar under de senaste månaderna sänker kreditbetyget och kan leda till avslag eller högre ränta. Att använda en förmedlare som endast gör en gemensam kreditupplysning för upp till 40 banker minskar den negativa påverkan. Jämför Lendos ränta →
❓ Kan man få samlingslån med betalningsanmärkning?
Det kan gå hos vissa långivare. Sambla kan till exempel acceptera upp till 10 betalningsanmärkningar, förutsatt att de är äldre än sex månader och att ekonomin bedöms som stabil. Bluestep kan ta emot låntagare med anmärkningar, men kräver att du äger en bostad som säkerhet. Godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Vad är en KALP-kalkyl?
KALP betyder kvar att leva på. Banken räknar ut vad som återstår av inkomsten efter fasta levnadskostnader som boende och befintliga krediter, och gör även ett räntestresstest för att se att hushållet klarar månadskostnaden vid en högre ränta. Kolla ränta hos Sambla →
❓ Vad gäller om jag har skulder hos Kronofogden?
Hos många låneförmedlare måste du vara fri från aktiva skuldsaldon, och ofta ska du ha varit skuldfri i minst sex månader. Marginalen är en av få banker som i vissa fall kan hjälpa till att lösa skulder hos Kronofogden. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra första steg.
❓ Kan en medsökande hjälpa?
Ofta, ja. En medsökande gör det vanligtvis lättare att bli beviljad och kan ge en lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Northmill kan kräva medsökande för vissa belopp, så det är värt att kontrollera villkoren i förväg. Se Northmills erbjudande →
❓ Vad händer om min ansökan avslås?
Ett avslag betyder att långivaren inte bedömer lånet som ett bra alternativ just nu. Det kan bero på inkomst, KALP-kalkylen, betalningsanmärkningar eller många kreditupplysningar. Vid upprepade avslag kan kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning hjälpa dig att gå igenom ekonomin.
❓ Vad kostar ett samlingslån i praktiken?
Det beror på ränta, avgifter och löptid. I räkneexemplet ovan, med 200 000 kr över 12 år och effektiv ränta 6,17%, blir månadskostnaden 1 952 kr och det totala beloppet 281 045 kr. Den ränta du erbjuds sätts individuellt. Se ränta hos Sambla →
❓ Lönar det sig alltid att samla lån?
Nej. Om dina befintliga lån redan har låg ränta, om en längre löptid ökar totalkostnaden eller om avgifter för att lösa gamla lån blir höga kan det vara dyrare. Det lönar sig heller inte om problemet är att utgifterna överstiger inkomsterna, och då kan budgetrådgivning vara ett bättre alternativ.
🏆 Sammanfattning
Det här är de viktigaste punkterna om vad som krävs för att få ett samlingslån beviljat:
- Grundkraven är lägst 18 år, folkbokföring i Sverige sedan minst 12 månader, fast eller regelbunden inkomst och frihet från aktiva skulder hos Kronofogden.
- Inkomstgränsen är 110 000 kr per år hos Lendo och 8 400 kr i månaden hos Sambla.
- Långivaren gör en KALP-kalkyl och ett räntestresstest, och betalningsanmärkningar samt många kreditupplysningar kan sänka chansen.
- En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Ett samlingslån lönar sig inte alltid, och kostnadsfri budget- och skuldrådgivning finns som alternativ eller komplement.
Representativt exempel: 200 000 kr över 144 månader med nominell ränta 6,00% (rörlig, individuell prövning), effektiv ränta 6,17% och 0 kr i avgifter ger en månadskostnad på 1 952 kr och totalt 281 045 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
