En betalningsfri månad är en avtalad möjlighet att pausa amorteringen under en månad, så att du bara betalar upplupen ränta och eventuella avgifter. Skulden minskar inte under uppehållet. Därför blir den totala räntekostnaden något högre, och antingen förlängs lånet eller så höjs månadskostnaden för resten av löptiden.
Hos re:member finns möjlighet till upp till 2 betalningsfria månader per tolvmånadersperiod. I vårt räkneexempel på 230 000 kr över 10 år ger två uppehåll efter första året en merkostnad på cirka 1 255 kr. Funktionen fungerar som tillfällig likviditetsförstärkning, inte som långsiktig besparing.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur betalningsfria månader fungerar på ett samlingslån, och vilken långivare som erbjuder dem, rekommenderar vi re:member.
re:member erbjuder möjlighet till upp till 2 betalningsfria månader per tolvmånadersperiod, med lånebelopp mellan 10 000 och 500 000 kr och löptid på 1 till 15 år. Den effektiva räntan börjar från ca 6,46% och sätts individuellt, och uppläggningsavgiften är 495 kr. De lägsta räntorna kräver en relativt god kreditvärdighet, och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån och betalningsfria månader
Alla långivare erbjuder inte betalningsfria månader, och villkoren skiljer sig åt. re:member är den långivare där möjligheten är bekräftad med siffror: upp till 2 månader per tolvmånadersperiod, lånebelopp på 10 000-500 000 kr och effektiv ränta från ca 6,46%. Hos övriga långivare i tabellen bör du fråga specifikt efter villkoren innan du ansöker.
| Långivare | Typ | Passar särskilt | Betalningsfria månader | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| re:member | Privatlån | Personer med ordnad ekonomi som vill konsolidera sina lån | ✅ Upp till 2 per tolvmånadersperiod | Se ränta → |
| Northmill | Samlingslån | Personer med många dyra småkrediter som vill sänka månadskostnaden | ⚠️ Kontrollera i långivarens villkor | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Privatlån | Personer med stabil inkomst som behöver ett stort samlingslån | ⚠️ Kontrollera i långivarens villkor | Se ränta → |
| Svea | Samlingslån | Egenföretagare och personer med oregelbundna inkomster | ⚠️ Kontrollera i långivarens villkor | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Den som vill jämföra flera långivare med en enda kreditupplysning | ⚠️ Beror på vilken långivare du matchas med | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad en betalningsfri månad är och hur skulden påverkas under uppehållet
- Vad som går att samla i ett samlingslån, och vad som ofta missförstås
- Vad uppehållet kostar, med ett räkneexempel från re:member
- När funktionen kan vara ett rimligt verktyg och när den inte är det
- Hur du väljer långivare och räknar på totalkostnaden
Genomgången utgår från re:member, där två betalningsfria månader per tolvmånadersperiod ingår i erbjudandet. Kolla re:members ränta →
🛡️ Betalningsfria månader förklarade – från grunden
Ett samlingslån innebär att flera befintliga lån och krediter ersätts av ett nytt lån. Du får en faktura och en ränta att hålla koll på i stället för flera. Betalningsfria månader är en tilläggsfunktion som vissa långivare erbjuder, och den ingår inte i alla samlingslån.
🔍 Vad händer med skulden under uppehållet?
Under en betalningsfri månad pausas amorteringen. Du betalar enbart den upplupna räntan och eventuella avgifter för månaden, och kapitalet, alltså själva skulden, minskar inte. Avbetalningen flyttas i stället framåt i tiden. I vissa upplägg läggs månadens ränta på skulden i stället för att betalas direkt, så titta alltid i avtalet efter hur uppehållet hanteras.
💰 Så påverkas totalkostnaden
Eftersom skulden står kvar högre en tid ökar den totala räntekostnaden något. Långivaren kan lösa det på två sätt: antingen förlängs lånets löptid, eller så höjs månadskostnaden en aning för resterande månader så att slutdatumet hålls. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, vilket gäller för samlingslån i allmänhet.
📄 Vilka villkor brukar gälla?
Ofta krävs att du har skött betalningarna prickfritt under en period, till exempel de senaste 3-6 månaderna, innan ett uppehåll kan beviljas. Kraven varierar mellan långivare. Hos re:member finns möjlighet till upp till 2 betalningsfria månader per tolvmånadersperiod, och längden på uppehållen och hur de ansöks om styrs av deras villkor. Se villkor hos re:member →
✅ Vad går att samla – och vad gäller för betalningsfria månader?
Det som typiskt går att samla är kreditkortsskulder, mindre konsumentkrediter som SMS-lån och snabblån, delbetalningar och andra privatlån. Betalningsfria månader är däremot en egenskap hos det nya lånet, inte något som följer med de gamla. Tabellen reder ut några vanliga missförstånd.
| Scenario | Går det? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Samla kreditkort, småkrediter och delbetalningar i ett lån | ✅ | De gamla skulderna löses av det nya lånet och du får en faktura | |
| Samlingslån med betalningsfria månader | ⚠️ | Finns hos vissa långivare, till exempel re:member med upp till 2 per tolvmånadersperiod | Se ränta → |
| Ta en betalningsfri månad direkt efter utbetalning | ⚠️ | Ofta krävs en period med prickfria betalningar, till exempel 3-6 månader | |
| Betalningsfri månad utan extra kostnad | ❌ | Räntan löper vidare och totalkostnaden ökar något | |
| Låna mer än du behöver för att få marginal | ❌ | Syftet med att samla lån går förlorat om du låter skulden växa |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har dina nuvarande lån redan en låg ränta kan ett nytt lån bli dyrare. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, och lån med säkerhet eller bindningstid kan innebära avgifter eller andra villkor som äter upp vinsten. Om grundproblemet är en budget som inte går ihop löser ett nytt lån sällan det, och då är en betalningsfri månad bara ett uppskjutande.
💰 Vad kostar ett samlingslån med betalningsfria månader?
Hos re:member är den nominella räntan rörlig och individuell, och ligger mellan 6,17% och 17,92%. Den effektiva räntan, som även tar med avgifter, börjar från ca 6,46% och uppåt beroende på lånets storlek och löptid. Den ränta du erbjuds kan vara högre än den lägsta, eftersom den beror på din individuella kreditprövning.
💡 Representativt exempel hos re:member
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta (rörlig) | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| re:member | 230 000 kr | 10 år (120 månader) | 9,70% | 10,20% | ca 3 001 kr | 360 661 kr | Se ränta → |
I exemplet tillkommer en uppläggningsavgift på 495 kr, som debiteras på första fakturan. Aviavgiften är 0 kr vid e-faktura eller autogiro och 39 kr vid pappersfaktura. Det totala beloppet på 360 661 kr inkluderar uppläggningsavgiften.
Den som vill jämföra effektiv ränta och avgifter för sitt eget lånebelopp kan titta närmare på erbjudandet. Jämför re:members ränta →
📊 Så påverkar två betalningsfria månader kostnaden
Beräkningarna nedan bygger på exemplet ovan, där lånet betalas som ett annuitetslån med 12 ordinarie betalningar. Därefter tas två betalningsfria månader, och månadskostnaden räknas om så att slutdatumet efter 120 månader hålls. Skulden är efter 12 betalningar cirka 215 700 kr. Det är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och faktiska siffror styrs av långivarens villkor.
- Utan uppehåll: 3 001 kr per månad i 120 månader, totalt 360 661 kr.
- Variant 1 – månadens ränta betalas under uppehållet: Du betalar cirka 1 743 kr per uppehållsmånad, alltså cirka 1 258 kr mindre än ordinarie månadskostnad. Därefter höjs månadskostnaden till cirka 3 037 kr i 106 månader. Totalt blir det cirka 361 916 kr, en merkostnad på cirka 1 255 kr.
- Variant 2 – räntan läggs på skulden: Du betalar ingenting under de två månaderna, och skulden växer till cirka 219 200 kr. Därefter blir månadskostnaden cirka 3 086 kr i 106 månader. Totalt blir det cirka 363 655 kr, en merkostnad på cirka 2 994 kr.
Slutsatsen är att uppehållet ger lättnad i budgeten just de månaderna, men att du betalar för den lättnaden genom en högre totalkostnad. Hur mycket beror på upplägget, hur många månader som återstår och räntan.
📋 Vad påverkar kostnaden?
- Lånebelopp och löptid. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Individuell räntesättning. De lägsta räntorna kräver en relativt god kreditvärdighet.
- Avgifter. Uppläggningsavgift och aviavgift ingår i den effektiva räntan, och aviavgiften beror på om du väljer e-faktura, autogiro eller pappersfaktura.
- Antal uppehåll och när de tas. Ett uppehåll tidigt i lånet påverkar totalkostnaden mer än ett sent, eftersom fler månader återstår med en högre skuld.
- Rörlig ränta. Om räntan ändras under löptiden påverkas både månadskostnad och totalkostnad.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Ett samlingslån med betalningsfria månader är ett verktyg som passar vissa låntagare. Följande steg hjälper den som överväger ett sådant lån att jämföra på rätt grunder.
- Kartlägg alla lån och krediter. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje skuld.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på mer än månadskostnaden, eftersom avgifter och löptid påverkar totalkostnaden.
- Räkna på totalkostnaden. Ta med effekten av eventuella uppehåll i beräkningen, inte bara den ordinarie månadskostnaden.
- Kontrollera villkoren för betalningsfria månader. Fråga hur många månader som ingår, vilka krav som gäller och om räntan betalas eller läggs på skulden.
- Välj löptid med omsorg. Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad, så välj den kortaste löptid som budgeten tål.
- Stäng gamla krediter och ansök hos få långivare. Gamla krediter kan annars ligga kvar öppna, och flera kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet.
För den som vill se hur ett lån med två betalningsfria månader per tolvmånadersperiod ser ut i praktiken finns re:members villkor att gå igenom. Se re:members fullständiga villkor →
⚠️ När kan en betalningsfri månad vara rimlig – och när inte?
En betalningsfri månad kan vara ett rimligt verktyg vid en tillfällig likviditetsbrist, till exempel en oväntad utgift eller en kort period med lägre inkomst, för den som vet att ekonomin återgår till det normala. Det är en buffert som ger luft i budgeten en månad, och kostnaden är känd i förväg om du räknar på den.
Funktionen passar sämre om behovet av uppehåll är återkommande, eftersom skulden då står kvar högre längre och totalkostnaden växer. Den är inte avsedd för att finansiera konsumtion eller annat som inte hör ihop med att samla befintliga krediter. Behöver många månader pausas är det ofta ett tecken på att budgeten är ohållbar, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra komplement. Där kan en rådgivare gå igenom din ekonomi tillsammans med dig, utan att det kostar något.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är en betalningsfri månad på ett samlingslån?
Det är en avtalad möjlighet att pausa amorteringen under en månad. Under uppehållet betalar du enbart upplupen ränta och eventuella avgifter, och skulden minskar inte. Hos re:member finns möjlighet till upp till 2 sådana månader per tolvmånadersperiod. Se re:members erbjudande →
📊 Hur påverkas skulden under ett uppehåll?
Kapitalet amorteras inte, så avbetalningen flyttas framåt. Räntan fortsätter att löpa, och beroende på upplägget betalar du antingen månadens ränta eller så läggs den på skulden. I båda fallen ökar totalkostnaden något. I vårt räkneexempel blir merkostnaden cirka 1 255 kr respektive cirka 2 994 kr för två uppehåll efter 12 månader.
🏦 Hur många betalningsfria månader erbjuder re:member?
re:member erbjuder möjlighet till upp till 2 betalningsfria månader per tolvmånadersperiod. Hur uppehållet ansöks om och vilka krav som gäller framgår av deras villkor, och dem bör du gå igenom innan du ansöker. Se villkor hos re:member →
💰 Kostar en betalningsfri månad extra?
Ja, eftersom skulden står kvar högre en tid och räntan löper vidare. I vårt räkneexempel på 230 000 kr över 10 år innebär två uppehåll efter första året en merkostnad på cirka 1 255 kr, samtidigt som månadsbetalningen blir cirka 1 258 kr lägre under varje uppehållsmånad. Beräkningen är illustrativ och påverkas av räntan, hur många månader som återstår och hur långivaren hanterar uppehållet.
📅 Finns det ett betalningsfritt år på samlingslån?
Hos re:member handlar det om upp till två betalningsfria månader per tolvmånadersperiod, inte om ett helt år. Villkoren skiljer sig mellan långivare, och en längre betalningspaus innebär att skulden står kvar längre och att räntan löper under hela tiden. Kontrollera alltid vad avtalet säger. Kolla re:members ränta →
🔍 Kan jag ta en betalningsfri månad direkt efter att lånet betalats ut?
Ofta krävs att betalningarna har skötts prickfritt under en period, till exempel de senaste 3-6 månaderna, innan ett uppehåll kan beviljas. Kraven varierar mellan långivare, så kontrollera vad som gäller hos den långivare du överväger.
🛡️ Vad händer med slutdatum och månadskostnad efter uppehållet?
Antingen förlängs lånets löptid, eller så höjs månadskostnaden för resterande månader för att hålla slutdatumet. I vårt räkneexempel höjs månadskostnaden från cirka 3 001 kr till cirka 3 037 kr (månadens ränta betalas) eller cirka 3 086 kr (räntan läggs på skulden) under de 106 återstående månaderna. Jämför re:members ränta →
⚠️ Vilka risker finns med att pausa amorteringen?
Totalkostnaden blir högre, och månadskostnaden efteråt blir något större om slutdatumet ska hållas. Den som tar uppehåll gång på gång riskerar att skulden står kvar högre längre än planerat. Om räntan är rörlig kan även ränteändringar påverka kostnaden under löptiden. Funktionen bör inte användas för att finansiera konsumtion.
🎯 Hur räknar jag på om en betalningsfri månad är värd det?
Jämför den lättnad du får i månadens betalning med merkostnaden över hela löptiden. I vårt exempel är lättnaden cirka 1 258 kr per uppehållsmånad och merkostnaden cirka 1 255 kr för två månader, men siffrorna ändras med belopp, ränta och tidpunkt. Be långivaren om den nya månadskostnaden och slutdatumet före ett uppehåll. Se re:members fullständiga villkor →
📋 Är ett samlingslån alltid rätt väg, även med betalningsfria månader?
Nej. Har dina befintliga lån redan en låg ränta, eller skulle en längre löptid höja totalkostnaden, kan ett samlingslån bli dyrare än att behålla dem. Om problemet är en budget som inte går ihop löser ett nytt lån sällan grundorsaken. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan ge stöd i en pressad situation.
🏆 Sammanfattning
- En betalningsfri månad pausar amorteringen. Du betalar bara upplupen ränta och avgifter, och skulden minskar inte.
- Uppehållet ger lättnad i budgeten men höjer totalkostnaden, och antingen förlängs lånet eller så höjs månadskostnaden efteråt.
- Ofta krävs en period med prickfria betalningar innan ett uppehåll kan beviljas, och villkoren varierar mellan långivare.
- Funktionen passar som tillfällig likviditetsförstärkning, inte som långsiktig besparing och inte för att finansiera konsumtion.
- Ett samlingslån är inte alltid rätt väg, och vid en ohållbar budget kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra komplement.
Representativt exempel hos re:member: lånebelopp 230 000 kr, löptid 10 år (120 månader), nominell ränta (rörlig) 9,70%, effektiv ränta 10,20%, uppläggningsavgift 495 kr, aviavgift 0 kr vid e-faktura eller autogiro, månadskostnad cirka 3 001 kr och totalt belopp att betala tillbaka 360 661 kr. Effektiv ränta från ca 6,46% och nominell ränta från 6,17% gäller för de som får bäst villkor, och räntan du erbjuds kan vara högre.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
För den som vill jämföra fler långivare med en enda kreditupplysning finns Lendo. Fråga alltid efter villkoren för betalningsfria månader. Jämför långivare hos Lendo →
Om skribenten
