Ett omstartslån är ett lån med bostaden som säkerhet, riktat till personer som nekas vanliga lån på grund av betalningsanmärkningar, många kreditupplysningar eller skulder hos Kronofogden. Ett vanligt samlingslån är ett blancolån utan säkerhet och förutsätter en relativt intakt ekonomi, utan aktiva skuldsaldon.
Skillnaden i siffror: omstartslån hos Bluestep Bank omfattar 150 000–10 000 000 kr med nominell ränta på 4,60–10,05% och effektiv ränta på ca 6,27–17,70%. Vanliga samlingslån ligger på 5 000–800 000 kr med nominell ränta på ca 4,95–23,00%. Räntan sätts individuellt i båda fallen, och med ett omstartslån riskerar du bostaden om betalningarna uteblir.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som överväger ett omstartslån i stället för ett vanligt samlingslån rekommenderar vi Bluestep Bank.
Bluestep redovisar både nominell ränta (4,60–10,05%) och effektiv ränta (ca 6,27–17,70%), och uppläggningsavgiften är 2 495 kr, vilket kan jämföras med Marginalens uppläggnings- och kredithanteringsavgift på sammanlagt cirka 4 500 kr. Banken tar emot ansökningar trots betalningsanmärkningar, men godkännande kan aldrig utlovas och lånet kräver pant i bostad. Saknas både anmärkningar och behov av bostadssäkerhet är ett vanligt samlingslån utan pant ofta det mindre riskfyllda alternativet.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån och omstartslån
Tabellerna nedan visar först de strukturella skillnaderna mellan lånetyperna och därefter sex långivare. Intervallen visar spannet för respektive lånetyp. Den ränta du erbjuds sätts individuellt vid kreditprövningen och kan ligga både över och under spannet.
🔍 Omstartslån och samlingslån i korthet
| Kriterium | Omstartslån | Vanligt samlingslån |
|---|---|---|
| Säkerhet | Pant i bostad (fastighet, tomträtt eller bostadsrätt) | Ingen (blancolån) |
| Passar främst | Personer med betalningsanmärkningar, många kreditupplysningar eller skulder hos Kronofogden | Personer med relativt intakt ekonomi och stabil inkomst |
| Lånebelopp | 150 000–10 000 000 kr | 5 000–800 000 kr |
| Nominell ränta | 4,35–10,44% (Bluestep och Marginalen, rörlig och individuell) | ca 4,95–23,00% (individuell, bygger på UC-score) |
| Löptid | Upp till 30–40 år | Ofta 12–15 år |
| Skulder hos Kronofogden | Kan i vissa fall lösas via lånet | Förutsätts i regel inte finnas |
| Största risken | Bostaden kan gå förlorad om du inte kan betala | Hög ränta vid lägre kreditvärdighet |
🏦 Sex långivare att jämföra
| Långivare | Lånetyp | Säkerhet | Belopp och ränta | Passar främst | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep Bank | Omstartslån | Pant i fastighet, tomträtt eller bostadsrätt | 150 000–10 000 000 kr · nominell 4,60–10,05% · effektiv ca 6,27–17,70% | Personer med betalningsanmärkningar eller saknad anställning som äger sin bostad | Se ränta → |
| Marginalen Bank | Omstartslån | Säkerhet i bostad | 150 000–10 000 000 kr · nominell ränta 4,35–10,44% | Personer med skuldsaldo eller skulder hos Kronofogden | Se ränta → |
| Northmill | Samlingslån | Ingen | Individuell ränta | Personer med många dyra småkrediter, medsökande kan krävas för vissa belopp | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Ingen | Upp till 600 000 kr · individuell ränta | Den som vill ha personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Ingen | Individuell ränta, över 40 långivare | Den som vill jämföra med en enda kreditupplysning | Se ränta → |
| Bank Norwegian | Bank | Ingen | Stora lånebelopp · individuell ränta | Personer med stabil inkomst som vill ansöka helt digitalt | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad ett omstartslån är och vem det riktar sig till
- Hur det skiljer sig från ett vanligt samlingslån
- Vad som går att samla, och när ett lån inte lönar sig
- Vad lånetyperna kostar, med räkneexempel
- Hur du väljer och var du hittar gratis hjälp
Som exempel på ett omstartslån används Bluestep Bank, där lånebeloppet ligger på 150 000–10 000 000 kr mot säkerhet i bostad.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
🔍 Vad är ett samlingslån?
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga lån, kreditkortsskulder och delbetalningar. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en faktura och en ränta att hålla koll på. Syftet är oftast en lägre månadskostnad och en bättre överblick.
Det vanliga är ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Banken gör en kreditprövning, där din betalningsförmåga och kreditvärdighet avgör om du får lånet och vilken ränta du erbjuds. Ett vanligt samlingslån förutsätter i regel att du inte har aktiva betalningsanmärkningar eller skuldsaldon hos Kronofogden.
Några begrepp används genom hela guiden. Nominell ränta är grundräntan på lånet. Effektiv ränta räknar in avgifterna och visar den årliga kostnaden mer fullständigt, vilket gör den bättre att jämföra. Uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet skapas, och aviavgift är en avgift för varje månadsfaktura.
🔑 Vad är ett omstartslån?
Ett omstartslån är ett lån med säkerhet i bostad. Det riktar sig till personer med en ansträngd ekonomisk historik, till exempel aktiva betalningsanmärkningar, många kreditupplysningar eller skulder hos Kronofogden, som därför nekas vanliga blancolån. Att ställa en bostad som säkerhet kallas att pantsätta den, och långivaren får då pant i fastigheten, tomträtten eller bostadsrätten.
Eftersom banken har pant är räntespannet ofta lägre, kring 4–10% nominellt, och lånebeloppen kan bli betydligt större. Priset är att startavgifterna kan vara högre och att löptiden kan sträcka sig upp till 30–40 år. Hos Bluestep Bank får lånet högst motsvara 85% av bostadens värde, vilket kallas belåningsgrad.
Bluestep erbjuder omstartslån på 150 000–10 000 000 kr och kan i vissa fall lösa aktiva skuldsaldon hos Kronofogden i samband med att lånet beviljas.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Vilka skulder som går att samla beror på långivaren och lånetypen. Hos Bluestep Bank, där lånen börjar på 150 000 kr, kan aktiva skuldsaldon hos Kronofogden i vissa fall lösas i samband med att lånet beviljas.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet, och gamla krediter bör stängas när skulden är löst |
| Snabblån och SMS-lån | ✅ | Dessa har ofta en betydligt högre ränta än ett samlingslån |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Samlas i ett lån med en faktura |
| Befintliga privatlån | ⚠️ | Går att lösa, men avgifter för att lösa gamla lån kan minska vinsten |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Kan i vissa fall lösas via ett omstartslån, medan ett vanligt samlingslån i regel förutsätter att inga aktiva skuldsaldon finns |
| Nya krediter eller ren konsumtion | ❌ | Överskottet ska inte användas till konsumtion, annars förloras syftet med att samla lån |
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Har dina befintliga lån redan en lägre effektiv ränta än den du kan få, blir det i stället dyrare. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån och lägga upp det nya kan minska vinsten.
Ett samlingslån löser inte heller en budget som inte håller. Överstiger utgifterna inkomsterna flyttas problemet bara till ett nytt lån, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bättre första steg. Med ett omstartslån tillkommer att bostaden står som säkerhet, så en lägre månadskostnad kan ändå innebära en större risk.
💰 Vad kostar ett omstartslån jämfört med ett samlingslån?
Kostnaden för ett lån avgörs av ränta, avgifter och löptid. Omstartslån har ofta ett lägre räntespann men kan ha högre startavgifter, medan vanliga samlingslån har ett bredare räntespann som bygger på din kreditvärdighet.
📊 Kostnader hos Bluestep och Marginalen
| Långivare | Lånebelopp | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Säkerhet | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bluestep Bank | 150 000–10 000 000 kr | 4,60–10,05% (rörlig) | ca 6,27–17,70% | Uppläggning 2 495 kr, avi 20 kr/mån vid autogiro | Pant i fastighet, tomträtt eller bostadsrätt, max 85% belåningsgrad | Se ränta → |
| Marginalen Bank | 150 000–10 000 000 kr | 4,35–10,44% (rörlig) | Individuell, se långivaren | Uppläggning 1 000 kr, kredithantering ca 3 500 kr, avi 15–45 kr/mån | Säkerhet i bostad | Se ränta → |
Skillnaden syns tydligast i avgifterna. Uppläggningsavgiften är 2 495 kr hos Bluestep, medan Marginalen tar 1 000 kr i uppläggningsavgift och cirka 3 500 kr i kredithanteringsavgift, alltså cirka 4 500 kr. Över 12 år (144 månader) blir avgifterna 5 375 kr hos Bluestep (2 495 kr plus 20 kr per månad) och 6 660–10 980 kr hos Marginalen (4 500 kr plus 15–45 kr per månad). Beräkningen bygger på uppgifterna i tabellen och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande, och räntan tillkommer utöver avgifterna.
💡 Representativt exempel: vanligt samlingslån
| Exempel | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Avgifter | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Vanligt samlingslån (blancolån) | 200 000 kr | 12 år (144 månader) | 6,00% | 6,17% | 1 952 kr | 0 kr vid autogiro | 281 045 kr |
Av de 281 045 kr som betalas tillbaka är 81 045 kr ränta. Exemplet är illustrativt och inget erbjudande, och en enskild långivares villkor kan skilja sig.
⏳ Så påverkar löptiden totalkostnaden
Tabellen använder samma lån som exemplet ovan (200 000 kr, 6,00% nominell ränta, 6,17% effektiv ränta, inga avgifter) för att isolera effekten av löptiden. Omstartslån kan ha löptider upp till 30–40 år, medan vanliga samlingslån ofta har 12–15 år.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Varav ränta |
|---|---|---|---|
| 12 år (144 månader) | 1 952 kr | 281 045 kr | 81 045 kr |
| 20 år (240 månader) | 1 433 kr | 343 887 kr | 143 887 kr |
| 25 år (300 månader) | 1 289 kr | 386 581 kr | 186 581 kr |
Med 20 års löptid sjunker månadskostnaden med 519 kr, men totalkostnaden ökar med 62 842 kr. Med 25 år sjunker den med 663 kr och totalkostnaden ökar med 105 536 kr. Beräkningarna är illustrativa räkneexempel.
🔢 Vad påverkar kostnaden?
- Din kreditvärdighet, där UC-score ligger till grund för den individuella räntan.
- Om bostaden står som säkerhet, vilket ofta ger ett lägre räntespann men innebär en risk för bostaden.
- Löptiden, där längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifterna, till exempel uppläggningsavgift, kredithanteringsavgift och aviavgift.
- Lånebeloppet och hur mycket av bostadens värde som belånas.
- Om du har en medsökande, vilket kan minska bankens risk och ge en lägre ränta på ett vanligt samlingslån.
- Om räntan är rörlig. Både Bluestep och Marginalen anger rörlig ränta, vilket innebär att den kan ändras under löptiden.
🎯 Så väljer du mellan omstartslån och samlingslån
Valet handlar om din situation, din säkerhet och vad du är beredd att riskera. Läs gärna de två första underrubrikerna nedan, om risken och om gratis hjälp, innan du går vidare till stegen.
🏠 Risken med bostad som säkerhet
Vid ett omstartslån står bostaden som pant, och du riskerar därför bostaden om du inte kan betala. Det gör beslutet större än för ett vanligt blancolån. Räkna därför på om månadskostnaden fungerar även om räntan skulle förändras, eftersom räntan är rörlig.
🤝 Gratis budget- och skuldrådgivning
Har du djupt gångna betalningssvårigheter kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett alternativ eller ett komplement. Tjänsten är kostnadsfri och opartisk. Rådgivaren kan hjälpa dig att se över budgeten innan du bestämmer dig för att samla lån eller ställa bostaden som säkerhet. Att be om hjälp är ett rimligt första steg, och du behöver inte ha allt under kontroll först.
🧭 Steg för steg
- Kartlägg alla lån och skriv ner saldo, ränta och återstående löptid.
- Gör klart din situation: finns aktiva betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden, och finns en bostad som kan ställas som säkerhet? Det avgör vilken lånetyp som är aktuell.
- Jämför effektiv ränta och avgifter, inte bara nominell ränta och månadskostnad.
- Räkna på totalkostnaden för olika löptider, så som i tabellen ovan.
- Använd gärna en låneförmedling om du vill jämföra flera banker, eftersom en ansökan där kan ge flera erbjudanden utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter när de är lösta och låna inte mer än du behöver.
Den som efter genomgången landar i ett omstartslån kan jämföra villkoren hos Bluestep Bank, där uppläggningsavgiften är 2 495 kr och nominell ränta ligger på 4,60–10,05%.
Jämför Bluesteps fullständiga villkor →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är ett omstartslån?
Ett omstartslån är ett lån med säkerhet i bostad som riktar sig till personer med betalningsanmärkningar, många kreditupplysningar eller skulder hos Kronofogden. Långivaren har pant i fastigheten, tomträtten eller bostadsrätten, vilket ofta ger ett lägre räntespann än ett blancolån för samma målgrupp. Hos Bluestep Bank ligger lånebeloppet på 150 000–10 000 000 kr.
❓ Vad är skillnaden mellan omstartslån och samlingslån?
Den största skillnaden är säkerheten. Ett omstartslån kräver pant i bostad, medan ett vanligt samlingslån är ett blancolån utan säkerhet. Därtill riktar sig omstartslånet till personer med ansträngd ekonomisk historik, medan ett vanligt samlingslån förutsätter en relativt intakt ekonomi. Löptiden kan vara upp till 30–40 år för ett omstartslån och ofta 12–15 år för ett vanligt samlingslån.
❓ Kan man få ett omstartslån trots betalningsanmärkning?
Bluestep Bank och Marginalen Bank tar enligt sina villkor emot ansökningar trots betalningsanmärkningar. Godkännande kan dock aldrig utlovas, utan beror på en individuell kreditprövning och på säkerheten i bostaden inom ramen för en belåningsgrad på högst 85% hos Bluestep. Räntan sätts också individuellt.
❓ Måste jag äga en bostad för att få ett omstartslån?
Ja, ett omstartslån kräver säkerhet i bostad. Hos Bluestep kan säkerheten vara fastighet, tomträtt eller bostadsrätt. Ett vanligt samlingslån kräver ingen säkerhet, men ställer i gengäld högre krav på att du inte har aktiva betalningsanmärkningar och att du har en stabil inkomst.
❓ Vad kostar ett omstartslån?
Hos Bluestep ligger den nominella räntan på 4,60–10,05% och den effektiva räntan på ca 6,27–17,70%, med 2 495 kr i uppläggningsavgift och 20 kr per månad i aviavgift vid autogiro. Hos Marginalen är den nominella räntan 4,35–10,44%, med 1 000 kr i uppläggningsavgift, cirka 3 500 kr i kredithanteringsavgift och 15–45 kr per månad i aviavgift. Din egen ränta sätts individuellt.
❓ Är räntan lägre på ett omstartslån än på ett samlingslån?
Räntespannet är ofta lägre för omstartslån, kring 4–10% nominellt, eftersom banken har pant i bostaden. Vanliga samlingslån ligger på ca 4,95–23,00% nominellt och kan bli dyrare om kreditvärdigheten är lägre. Det betyder inte att varje omstartslån blir billigare, eftersom avgifter och löptid påverkar totalkostnaden. Jämför därför alltid effektiv ränta och totalt belopp att betala tillbaka.
❓ Kan ett omstartslån lösa skulder hos Kronofogden?
Marginalen Bank är en av få banker som tillåter lösen av skulder hos Kronofogden, och Bluestep kan i vissa fall lösa aktiva skuldsaldon i samband med att lånet beviljas. Förutsättningen är att skulderna löses via lånet och att banken godkänner ansökan. Är skuldsituationen tung kan kommunens gratis budget- och skuldrådgivning vara ett bra komplement.
❓ Vad händer om jag inte kan betala ett omstartslån?
Eftersom bostaden är pant riskerar du bostaden om du inte kan betala, vilket är den avgörande skillnaden mot ett vanligt blancolån. Får du svårt att klara betalningarna är det rimligt att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning i god tid. Den är kostnadsfri och opartisk och kan hjälpa dig att se över budgeten.
❓ Hur lång löptid kan ett omstartslån ha?
Löptiden kan sträcka sig upp till 30–40 år, jämfört med ofta 12–15 år för ett vanligt samlingslån. En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. I räkneexemplet med 200 000 kr och 6,00% nominell ränta ökar totalkostnaden från 281 045 kr till 386 581 kr när löptiden går från 12 till 25 år.
❓ När lönar sig ett samlingslån inte?
Ett samlingslån lönar sig sällan om dina befintliga lån redan har en lägre effektiv ränta, om avgifterna för att lösa gamla lån och lägga upp det nya blir höga eller om en längre löptid gör totalkostnaden högre. Det löser inte heller en budget som inte håller. Med ett omstartslån tillkommer att bostaden står som säkerhet, vilket kan göra lösningen riskfylld trots en lägre månadskostnad.
❓ Vilka krav gäller för ett vanligt samlingslån?
Ett vanligt samlingslån är ett blancolån, så ingen säkerhet krävs. Däremot förutsätter långivarna i regel att du saknar aktiva betalningsanmärkningar och har en stabil inkomst, och räntan sätts utifrån din kreditvärdighet. Sambla förmedlar samlingslån upp till 600 000 kr.
❓ Finns det gratis hjälp om jag har svårt att betala mina lån?
Ja, kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och opartisk. Den kan vara ett alternativ eller ett komplement till ett samlingslån eller omstartslån, särskilt om problemet är en budget som inte går ihop snarare än hur lånen är upplagda. Du behöver inte ha tagit något beslut om lån för att kontakta dem.
🏆 Sammanfattning
Ett omstartslån och ett vanligt samlingslån löser samma grundproblem, att samla krediter till en månadskostnad, men för olika situationer. Omstartslånet kräver pant i bostad och riktar sig till personer med anmärkningar eller skulder hos Kronofogden, medan ett vanligt samlingslån är ett blancolån för den med relativt intakt ekonomi. Ränta, avgifter och löptid avgör kostnaden, och längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
Representativt exempel för ett vanligt samlingslån: 200 000 kr över 12 år (144 månader) med 6,00% nominell ränta ger 6,17% effektiv ränta, en månadskostnad på 1 952 kr, 0 kr i avgifter vid autogiro och totalt 281 045 kr att betala tillbaka. Exemplet är illustrativt och inget erbjudande.
Äger en bostad och har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden: ett omstartslån kan vara ett alternativ, men bostaden står då som pant och godkännande kan aldrig utlovas. Bluestep Bank är ett exempel med nominell ränta på 4,60–10,05%.
Har ordnad ekonomi, stabil inkomst och inga aktiva anmärkningar: ett vanligt samlingslån utan säkerhet är ofta det mindre riskfyllda alternativet. Sambla förmedlar samlingslån upp till 600 000 kr.
Har en budget som inte går ihop: då löser varken ett omstartslån eller ett samlingslån grundproblemet. Kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning är ett bra första steg.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
