Skillnaden är stor. Nominella räntor på privat- och samlingslån ligger i regel mellan 4,50% och 23,00%, beroende på individuell kreditprövning. Det är ett spann på 18,50 procentenheter.
På ett lån på 250 000 kr med 8 års löptid blir räntekostnaden första året cirka 10 700 kr vid 4,50% och cirka 56 300 kr vid 23,00%. Skillnaden är nästan 45 500 kr per år, och beräkningen gäller för exakt samma lånebelopp och löptid.
Var du hamnar i spannet beror på kreditvärdighet, inkomst, lånebelopp, löptid och om du har en medsökande. Ett samlingslån är dessutom bara värt att överväga om det nya lånet blir billigare än de krediter det ersätter.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur stor skillnaden är mellan lägsta och högsta räntan på samlingslån, och var de själva kan hamna i spannet, rekommenderar vi Sambla.
Sambla är en låneförmedlare med ett räntespann på 4,50% till 21,99% nominell ränta, där den effektiva räntan börjar på cirka 4,59% och stiger med belopp och profil. Lånebeloppen går från 5 000 kr till 800 000 kr på 1 till 20 års löptid, så du kan se hur både belopp och löptid flyttar räntan. Sambla erbjuder dessutom personlig rådgivning via telefon, vilket kan underlätta för den som vill förstå sin individuella ränta. Räntan sätts alltid individuellt och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar några av de förmedlare som jämför samlingslån. Räntespannet anger vad långivaren själv uppger, och den ränta du erbjuds sätts alltid efter din egen kreditprövning.
| Bolag | Typ | Räntespann | Lånebelopp | Löptid | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedlare med personlig rådgivning | 4,50% – 21,99% (nominell), effektiv från ca 4,59% | 5 000 – 800 000 kr | 1 – 20 år | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedlare som jämför över 40 långivare | 4,95% – 23,00% | 10 000 – 800 000 kr | 1 – 20 år | Se ränta → |
| Advisa | Låneförmedlare med jämförelse via mobilen | – | – | – | Se ränta → |
| Reducero | Låneförmedlare med fokus på skuldsamling | – | – | – | Se ränta → |
| Lånekoll | Låneförmedlare för privatlån och bolån | – | – | – | Se ränta → |
Lendo anger sitt spann utan att särskilja nominell och effektiv ränta, så siffrorna bör inte jämföras rakt av med Samblas nominella spann. Lendo har också en nackdel att känna till: en ansökan kan leda till flera kontakter från långivare efteråt.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur brett räntespannet för samlingslån är och vad som förklarar skillnaden
- Hur stor skillnaden blir i kronor per år och i totalkostnad
- Vad som avgör var du hamnar i spannet
- När ett samlingslån inte lönar sig
- Hur du jämför långivare och förmedlare steg för steg
Som referens används genomgående Samblas spann på 4,50% till 21,99% nominell ränta. Jämför Samblas ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
🏦 Vad ett samlingslån är
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, delbetalningar, smålån och privatlån. När långivaren har godkänt ansökan löser den de gamla skulderna, och du betalar därefter ett enda lån med en månadskostnad och en ränta.
Vanligast är ett lån utan säkerhet. Lån med säkerhet, till exempel bostad, har generellt lägre ränta, men kräver att du har låneutrymme nog att täcka lånet.
Syftet är bättre överblick och i vissa fall en lägre kostnad. Det förutsätter att den nya räntan är lägre än räntan på de krediter som löses.
📏 Nominell och effektiv ränta
Nominell ränta är den ränta lånet har på pappret. Effektiv ränta är ett mått som även räknar in avgifter och hur ofta räntan läggs på, och det är därför den bäst jämför olika lån. Eftersom effektiv ränta räknar in fler kostnader är den normalt något högre än den nominella.
Avgifterna består bland annat av uppläggningsavgift, en engångsavgift när lånet startar, och aviavgift, en avgift för varje faktura.
I den här guiden gäller nominell ränta om inget annat anges. Alla beräkningar är gjorda utan uppläggnings- och aviavgifter, så ett verkligt lån med avgifter blir något dyrare än exemplen.
🧮 Varför spannet är så brett
Långivaren sätter räntan efter en kreditprövning, en individuell bedömning av din återbetalningsförmåga, alltså din kreditvärdighet. Därför finns det ingen enskild ränta för samlingslån. Två personer som ansöker om samma belopp och löptid kan få mycket olika erbjudanden.
Små krediter som SMS-lån, kontokrediter och avbetalningar ligger enligt underlaget ofta mellan 15% och 39% i ränta. Ett samlingslån kan landa betydligt lägre, men en låntagare med svagare profil kan också hamna i den övre delen av spannet.
En låneförmedlare kan jämföra erbjudanden från flera banker som konkurrerar om att ge dig lånet. Tjänsten är gratis för låntagaren.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Tabellen visar vad som vanligen kan ingå i ett samlingslån. Vad som faktiskt kan lösas avgör långivaren i varje enskilt fall.
| Scenario | Går att samla? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Löses av den nya långivaren och ersätts av en månadskostnad | |
| Smålån och SMS-lån | ✅ | Ofta de dyraste krediterna, 15% – 39% i ränta enligt underlaget | |
| Privatlån | ✅ | Kan flyttas till ett lån med annan ränta och löptid | |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Anyfin sänker räntan på befintliga delbetalningar utan att du tar ett nytt lån | Se ränta → |
| Småkrediter som bakas in i bolånet | ⚠️ | Lånekoll erbjuder både privatlån och bolån, men lån med säkerhet har andra villkor och risker | Se ränta → |
| Nya inköp eller ren konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för att låna mer |
Samlar du flera krediter hos Sambla kan lånebeloppet vara upp till 800 000 kr, vilket ger utrymme även för större skuldbelopp. Se Samblas villkor →
⚠️ När ett samlingslån inte lönar sig
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Det finns flera lägen där det kan bli dyrare eller inte lösa det egentliga problemet.
Om de befintliga lånen redan har lägre ränta än det nya erbjudandet ökar kostnaden. Ett lån med 10,00% nominell ränta kostar till exempel 24 033 kr i ränta första året på 250 000 kr och 8 år, mot 13 111 kr vid 5,50%.
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Vid 5,50% blir totalbeloppet 286 517 kr på 5 år men 309 584 kr på 8 år, alltså 23 067 kr mer för samma lån. Avgifter för det nya lånet och för att lösa de gamla kan dessutom äta upp en del av vinsten.
Om utgifterna är större än inkomsten räcker det inte att ändra lånestrukturen. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett gratis och stödjande komplement att ta hjälp av.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Räntespannet för samlingslån går alltså från 4,50% till 23,00% nominell ränta. Hos Sambla är spannet 4,50% till 21,99% med effektiv ränta från cirka 4,59%, och Lendo anger 4,95% till 23,00%. Jämför med de dyraste småkrediterna på 15% till 39%: även i den övre delen av spannet kan ett samlingslån vara billigare än dem, men det avgörs av just dina lån. Kolla ränta hos Sambla →
📊 Räntespannet i en bild
Skalan nedan visar spannen ungefärligt, där varje block motsvarar en procentenhet.
Kontokrediter, smålån m.fl. ···············████████████████████████·
Samlingslån, hela marknaden ····███████████████████·················
Sambla ····██████████████████··················
Lendo ····███████████████████·················
| | | | | | | | |
0 5 10 15 20 25 30 35 40
Ränta i procent
Spannen för samlingslån och Sambla avser nominell ränta. Lendos spann särskiljer inte nominell och effektiv ränta.
💡 Vad skillnaden betyder i kronor
Tabellen visar två räkneexempel med samma lånebelopp och löptid, men räntor från olika delar av spannet. Båda ligger inom både Samblas och Lendos spann.
| Exempel | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Räntekostnad första året | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| A: låg ränta | 250 000 kr | 8 år | 5,50% | 5,64% | 3 225 kr | 13 111 kr | 309 584 kr | Se ränta → |
| B: hög ränta | 250 000 kr | 8 år | 18,50% | 20,15% | 5 007 kr | 45 015 kr | 480 659 kr | Se ränta → |
Beräkningen bygger på ett annuitetslån (lika stor månadsbetalning hela tiden) med månadsvis ränta och inga avgifter, och är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Verkliga uppläggnings- och aviavgifter höjer kostnaden.
Skillnaden mellan A och B är 1 782 kr i månaden, eller 21 384 kr om året i betalningar. Räntekostnaden första året är 31 903 kr högre i B, och över hela lånets löptid betalar låntagaren 171 075 kr mer. Det enda som skiljer exemplen är räntan.
Tabellen nedan visar hur kostnaden förändras genom hela spannet för samma lån på 250 000 kr och 8 år.
| Nominell ränta | Månadskostnad | Räntekostnad första året | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| 4,50% | 3 106 kr | 10 707 kr | 298 158 kr | Se ränta → |
| 5,50% | 3 225 kr | 13 111 kr | 309 584 kr | |
| 10,00% | 3 794 kr | 24 033 kr | 364 180 kr | |
| 18,50% | 5 007 kr | 45 015 kr | 480 659 kr | |
| 21,99% | 5 553 kr | 53 725 kr | 533 056 kr | Se ränta → |
| 23,00% | 5 715 kr | 56 254 kr | 548 669 kr | Se ränta → |
Mellan spannets ändpunkter, 4,50% och 23,00%, skiljer det 45 547 kr i räntekostnad första året och 250 511 kr i totalt belopp att betala tillbaka.
⏳ Så påverkar löptiden
Löptiden flyttar kostnaden åt andra hållet än många väntar sig: en längre löptid ger lägre månadskostnad men dyrare lån totalt. Samma lån på 250 000 kr ser ut så här:
- Vid 5,50% och 5 år: 4 775 kr i månaden och 286 517 kr totalt
- Vid 5,50% och 8 år: 3 225 kr i månaden och 309 584 kr totalt
- Vid 5,50% och 15 år: 2 043 kr i månaden och 367 688 kr totalt
- Vid 18,50% och 5 år: 6 417 kr i månaden och 384 993 kr totalt
- Vid 18,50% och 8 år: 5 007 kr i månaden och 480 659 kr totalt
- Vid 18,50% och 15 år: 4 116 kr i månaden och 740 936 kr totalt
Vid den höga räntan gör 15 år att totalbeloppet blir nästan tre gånger lånebeloppet. Det visar varför det är viktigt att räkna på totalkostnaden och inte bara månadskostnaden. Beräkningarna är illustrativa och gjorda utan avgifter. Se Samblas ränta →
🔍 Vad avgör var du hamnar i spannet
Följande faktorer påverkar räntan och därmed var i spannet ett erbjudande hamnar:
- Kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Långivaren bedömer hur väl du klarar av lånet. Bland annat re:member uppger att de lägsta räntorna kräver relativt god kreditvärdighet.
- Inkomst och övriga krediter. Banken tittar på helheten i din ekonomi. Om ett samlingslån inte förbättrar din situation blir ansökan sällan godkänd.
- Medsökande. En medsökande är en andra person som ansöker tillsammans med dig, och kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
- Säkerhet. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan, men kräver tillräckligt låneutrymme.
- Lånebelopp och löptid. Båda påverkar räntan som erbjuds och i hög grad totalkostnaden.
- Avgifter. Uppläggningsavgifter och avgifter för att lösa gamla lån påverkar den effektiva räntan.
- Omförhandling. Efter ungefär ett år kan det löna sig att omförhandla lånet, eftersom en betald historik kan ge bättre kreditvärdighet och lägre ränta.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både ränta och avgifter, inte bara den lägsta räntan som annonseras.
- Räkna på totalkostnaden. Månadskostnaden säger bara en del; jämför hur mycket du betalar tillbaka totalt.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid lägre månadskostnad.
- Jämför flera långivare via en förmedlare. En ansökan via en låneförmedlare kan ge bud från flera banker utan extra kreditupplysning för varje bank. Ansöker du direkt hos många långivare samtidigt kan det bli flera kreditupplysningar.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Kontakta varje långivare när skulden är löst, och undvik att låna mer än behovet, annars förloras syftet.
Den som vill se hur både belopp och löptid påverkar räntan kan börja med en jämförelse hos Sambla, som erbjuder personlig rådgivning via telefon. Passar telefonkontakt sämre kan en helt digital jämförelse hos Lendo vara ett alternativ. Jämför Samblas ränta →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är lägsta och högsta räntan på samlingslån?
Nominella räntor ligger i regel mellan 4,50% och 23,00%. Sambla anger 4,50% till 21,99% nominell ränta, med effektiv ränta från cirka 4,59%, och Lendo anger 4,95% till 23,00%. Den ränta du faktiskt erbjuds sätts efter individuell kreditprövning och kan vara högre än den lägsta nivån.
❓ Hur mycket kostar skillnaden i kronor per år?
På 250 000 kr och 8 år är räntekostnaden första året 13 111 kr vid 5,50% och 45 015 kr vid 18,50%, en skillnad på 31 903 kr. Mellan spannets ändpunkter, 4,50% och 23,00%, är skillnaden 45 547 kr första året. Beräkningen är illustrativ och gjord utan avgifter. Se Samblas erbjudande →
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är lånets ränta på pappret. Effektiv ränta räknar även in avgifter och hur ofta räntan läggs på, och är det bästa måttet för att jämföra lån. Därför är den effektiva räntan normalt något högre, till exempel 5,64% effektiv ränta vid 5,50% nominell ränta utan avgifter.
❓ Varför får olika personer olika ränta?
Räntan bygger på en individuell bedömning av din återbetalningsförmåga. Kreditvärdighet, inkomst, övriga krediter, belopp, löptid och om du har en medsökande spelar in. Därför kan två personer som ansöker om samma lån få olika erbjudanden. Jämför Lendos ränta →
❓ Kan jag få den lägsta räntan i spannet?
Det kan ingen försäkra på förhand. Bland annat re:member uppger att de lägsta räntorna kräver relativt god kreditvärdighet, och räntan sätts alltid individuellt. Med en medsökande, ett lägre lånebelopp eller säkerhet kan räntan bli lägre, men det avgörs av långivarens prövning.
❓ Hjälper det att ansöka via en förmedlare?
En låneförmedlare låter flera banker lämna bud på samma ansökan, och bankerna konkurrerar då om att ge dig lånet. Det ger underlag att jämföra, men det är inte en garanti för lägre ränta. Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, och Sambla erbjuder personlig rådgivning via telefon. Se Samblas ränta →
❓ Lönar det sig att samla lån om min ränta redan är låg?
Inte alltid. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya erbjudandet blir det dyrare. Räkna först ut vad du betalar i dag och jämför med det nya lånets effektiva ränta, avgifter och totalbelopp. Om skillnaden är liten kan det vara enklare att behålla lånen som de är.
❓ Hur påverkar löptiden räntekostnaden?
En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Vid 5,50% på 250 000 kr betalar du 286 517 kr totalt på 5 år men 367 688 kr på 15 år, trots samma ränta. Vid 18,50% är skillnaden mellan 5 och 15 år hela 355 943 kr. Kolla ränta hos Sambla →
❓ Kan jag förhandla om räntan senare?
Ja, efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla samlingslånet. Då har du en betald historik som kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen en lägre ränta. Det är en möjlighet, inte ett löfte, och långivaren bedömer varje fall för sig.
❓ Påverkar en ansökan min kreditvärdighet?
Flera kreditupplysningar kan påverka kreditvärdigheten om du ansöker hos många långivare separat. En ansökan via en låneförmedlare kan ge bud från flera banker med färre upplysningar, och Lendo uppger att de jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning. Jämför Lendos ränta →
❓ Vad gör jag om jag redan har svårt att betala mina lån?
Om utgifterna är större än inkomsten löser inte ett nytt lån grundproblemet. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att se över ekonomin och dina alternativ. Det kan vara ett bra steg både före och efter att du överväger ett samlingslån.
❓ Vilka krediter är mest lönsamma att samla?
Störst potential finns vanligen hos de dyraste krediterna, som smålån, SMS-lån, kontokrediter och avbetalningar med 15% till 39% ränta. Där kan skillnaden mot ett samlingslån bli stor. Hos krediter med redan låg ränta är vinsten mindre eller obefintlig. Se Samblas erbjudande →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Räntespannet för samlingslån är brett, från 4,50% till 23,00% nominell ränta, och den individuella räntan sätts efter din kreditprövning.
- På 250 000 kr och 8 år motsvarar spannets ändpunkter en skillnad på 45 547 kr i räntekostnad första året.
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden.
- Ett samlingslån lönar sig bara om den nya räntan och avgifterna ger lägre kostnad än de krediter som löses.
- Att jämföra flera långivare, till exempel via en förmedlare, ger bättre underlag, men garanterar ingen lägre ränta.
Representativt exempel: Ett lån på 250 000 kr med 8 års löptid och 5,50% nominell ränta (5,64% effektiv ränta) ger en månadskostnad på 3 225 kr och 309 584 kr att betala tillbaka totalt. Beräkningen är gjord utan uppläggnings- och aviavgifter och är ett räkneexempel baserat på räntespannen hos Sambla och Lendo, inte ett erbjudande. Vid 18,50% nominell ränta (20,15% effektiv ränta) blir motsvarande siffror 5 007 kr i månaden och 480 659 kr totalt.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
