Ett samlingslån sänker ofta månadskostnaden, men den totala räntekostnaden sjunker bara om räntan faller tillräckligt mycket. Månadskostnaden styrs av ränta och löptid tillsammans. Den totala kostnaden styrs av hur många månader du betalar ränta på en skuld som amorteras långsammare.
Ett räkneexempel visar skillnaden. Ett lån på 200 000 kr med nominell ränta 9,23% kostar cirka 2 302 kr i månaden över 144 månader och totalt cirka 331 495 kr. Samma lån över 60 månader kostar cirka 4 174 kr i månaden men totalt cirka 250 442 kr.
Den längre löptiden ger alltså 1 872 kr lägre månadskostnad, men cirka 81 000 kr högre totalkostnad. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om ett samlingslån sänker månadskostnaden eller den totala räntekostnaden rekommenderar vi Lendo.
Frågan avgörs av räntan och avgifterna du faktiskt erbjuds, och där ger Lendo möjlighet att jämföra ett 40-tal långivare med en enda kreditupplysning. Lendo anger ett nominellt räntespann från 4,95% till 22,00% och 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Den ränta du får sätts individuellt, kan ligga högre än den lägsta och godkännande kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar långivare och förmedlare som är relevanta när målet är lägre månadskostnad eller lägre räntekostnad. Räntorna är nominella spann, där den individuella räntan avgörs av kreditprövningen. Effektiv ränta, som även räknar in avgifter, visas i exemplen längre ned.
| Långivare | Typ | Lånebelopp | Nominell ränta (spann) | Avgifter | Passar särskilt om | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedling | 10 000 – 800 000 kr | 4,95% – 22,00% | 0 kr uppläggning, 0 kr avi | Du vill jämföra många erbjudanden med en kreditupplysning | Se ränta → |
| Northmill Reduce | Bank | Upp till 300 000 kr | 8,50% – 22,00% | 495 kr uppläggning, 0 kr avi | Du har flera dyra småkrediter och vill sänka månadskostnaden | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Upp till 600 000 kr | 4,50% – 21,99% | Uppläggning varierar, 0 kr avi | Du vill ha personlig vägledning via telefon | Se ränta → |
| Anyfin | Räntesänkning | – | – | – | Du har aktiva delbetalningar och vill sänka räntan utan att låna mer pengar | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | – | – | – | Du vill ha möjlighet till två betalningsfria månader | Se ränta → |
Northmill kan kräva medsökande för vissa belopp och gör en strikt kreditprövning. Hos re:member krävs en relativt god kreditvärdighet för de lägsta räntorna. Anyfin kan bara användas för att sänka räntan på befintliga skulder, inte för att låna mer.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden förklarar varför samma samlingslån kan kännas billigare varje månad och ändå kosta mer totalt. Du får förstå hur det hänger ihop och hur du väljer löptid utifrån din egen budget.
- Hur månadskostnad och totalkostnad räknas fram och varför de kan peka åt olika håll
- Hur en betalning delas upp i ränta och amortering
- Vilka krediter som går att samla och när det inte lönar sig
- Verkliga räkneexempel med effektiv ränta, avgifter och totalt belopp att betala tillbaka
- En jämförande matris som visar hur löptiden påverkar kostnaden
Exemplen i guiden utgår från Lendos representativa villkor: 200 000 kr, nominell ränta 9,23% och 0 kr i start- och aviavgift.
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån, oftast ett privatlån, som används för att lösa dina befintliga krediter. Därefter har du en faktura och en ränta att hålla koll på i stället för flera. Syftet är att förenkla och i bästa fall sänka kostnaden, inte att låna mer än du redan har.
Det finns två sätt att mäta vad ett lån kostar. Månadskostnaden är det du betalar varje månad och består av ränta plus amortering, alltså den del som minskar själva skulden. Totalkostnaden är summan av alla betalningar tills lånet är slut, och den är det som visar vad lånet verkligen kostade.
Räntan beräknas på den skuld som återstår. Ju längre tid skulden ligger kvar, desto fler månader betalar du ränta på ett högt belopp. Därför ger en längre löptid lägre månadskostnad men en högre totalkostnad, om inte räntan sänks rejält.
📊 Så fördelas betalningen mellan ränta och amortering
Ta lånet på 200 000 kr med nominell ränta 9,23% över 144 månader. Första månaden består den betalning på cirka 2 302 kr av cirka 1 538 kr ränta och bara cirka 764 kr amortering, alltså cirka 67% ränta.
Över 60 månader blir räntan första månaden lika stor, cirka 1 538 kr, men amorteringen är cirka 2 636 kr. Efter tolv månader återstår cirka 190 438 kr av skulden med 144 månaders löptid, mot cirka 166 999 kr med 60 månaders löptid. Det långsammare avbetalningstempot är det som driver upp totalkostnaden. Siffrorna är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Hur stor skillnaden mellan olika erbjudanden kan bli syns i spannen. Lendo anger nominell ränta från 4,95% till 22,00%, och var du hamnar beror på kreditprövningen.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Ett samlingslån kan lösa de flesta vanliga krediterna, men det finns gränser. Hos Lendo ligger lånebeloppet mellan 10 000 och 800 000 kr, vilket ger utrymme även för större samlade skulder.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ersätts av det nya lånet när banken löser skulden |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Har ofta hög ränta, så skillnaden mot ett samlingslån kan bli stor |
| Privatlån | ✅ | Lönar sig främst om det nya lånets ränta är lägre än den nuvarande |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Kan lösas, och Anyfin sänker räntan på dem utan att du tar ett nytt lån |
| Lån med säkerhet | ⚠️ | Villkoren skiljer sig, så kontrollera med långivaren innan du ansöker |
| Belopp över långivarens tak | ⚠️ | Maxbeloppet skiljer sig, till exempel upp till 300 000 kr hos Northmill och upp till 600 000 kr hos Sambla |
| Extra pengar till konsumtion | ❌ | Syftet är att ersätta befintliga skulder, och guiderna avråder från att låna mer än du behöver |
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om dina nuvarande lån redan har låg ränta kan ett nytt lån bli dyrare, särskilt om löptiden blir längre. Det gäller också om problemet är en budget som inte går ihop snarare än hur skulderna är upplagda. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra första steg eller ett komplement.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden varierar mycket mellan långivare och mellan låntagare. De nominella räntespannen i jämförelsen ovan går från 4,50% till 22,00%. I de två representativa exemplen nedan är den effektiva räntan 9,63% respektive 16,70%. Uppläggningsavgiften är 0 kr hos Lendo och 495 kr hos Northmill, och aviavgiften är 0 kr hos båda.
📊 Representativa exempel från två aktörer
| Aktör | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | 200 000 kr | 12 år (144 månader) | 9,23% (rörlig) | 9,63% | 0 kr uppläggning, 0 kr avi | cirka 2 302 kr | cirka 331 495 kr | Se ränta → |
| Northmill Reduce | 100 000 kr | 7 år (84 månader) | 15,37% (rörlig) | 16,70% | 495 kr uppläggning, 0 kr avi | 1 950 kr | 164 336 kr | Se ränta → |
Den ränta du själv erbjuds kan vara högre eller lägre än i exemplen, eftersom den sätts efter en individuell kreditprövning.
🎯 Jämförande matris: välj löptid efter din budget
Matrisen visar samma lån, 200 000 kr med nominell ränta 9,23%, med fyra olika löptider. Den visar hur varje extra år sänker månadskostnaden och höjer totalkostnaden.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala | Räntekostnad | Extra kostnad mot 60 månader | Passar när |
|---|---|---|---|---|---|
| 60 månader | 4 174 kr | 250 442 kr | 50 442 kr | – | Budgeten klarar en hög månadsbetalning och lägsta totalkostnad väger tyngst |
| 84 månader | 3 241 kr | 272 262 kr | 72 262 kr | 21 820 kr | Du söker en mellanväg mellan månadskostnad och totalkostnad |
| 120 månader | 2 558 kr | 307 017 kr | 107 017 kr | 56 575 kr | Månadsbudgeten är ansträngd och lägre månadskostnad väger tungt |
| 144 månader | 2 302 kr | 331 495 kr | 131 495 kr | 81 053 kr | Månadskostnaden är avgörande, och du räknar med att betala mest ränta |
Beräkningen är illustrativ och bygger på annuitetslån utan avgifter. Alla långivare erbjuder inte alla löptider.
[INBÄDDAD KRAV- OCH LÅNEKALKYLATOR]
En vanlig strategi är att välja en längre löptid för att få luft i budgeten och sedan amortera extra när ekonomin tillåter. Det förutsätter att långivaren tillåter extra amortering, så kontrollera villkoren först.
💡 Lägre månadskostnad är inte detsamma som lägre totalkostnad
Anta att du har krediter på sammanlagt 200 000 kr med nominell ränta 15% och 60 månader kvar. Då betalar du cirka 4 758 kr i månaden och totalt cirka 285 479 kr. Anta sedan att du samlar lånen till nominell ränta 9,23%.
| Alternativ | Månadskostnad | Totalt att betala | Skillnad i totalkostnad |
|---|---|---|---|
| Behålla nuvarande krediter, 60 månader kvar och 15% | 4 758 kr | 285 479 kr | – |
| Samlingslån 9,23%, 60 månader | 4 174 kr | 250 442 kr | 35 037 kr lägre |
| Samlingslån 9,23%, 144 månader | 2 302 kr | 331 495 kr | cirka 46 000 kr högre |
Det tredje alternativet sänker månadskostnaden med 2 456 kr men kostar cirka 46 000 kr mer totalt. För att 144 månader inte ska bli dyrare än att behålla de gamla lånen måste den nominella räntan sjunka till ungefär 6,30%, där månadskostnaden blir cirka 1 982 kr. Det är en rejäl sänkning, och därför är det riskabelt att bedöma ett samlingslån enbart utifrån månadskostnaden. Räkneexemplet är illustrativt och räntan på 15% är ett antagande.
📋 Faktorer som påverkar din kostnad
- Räntan. Den sätts individuellt efter din kreditprövning och är den faktor som påverkar totalkostnaden mest.
- Löptiden. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, enligt matrisen ovan.
- Avgifterna. Uppläggningsavgiften är 0 kr hos Lendo och 495 kr hos Northmill i exemplen, och aviavgiften är 0 kr hos båda.
- Lånebeloppet. Maxbeloppen skiljer sig mellan långivare, och beloppet påverkar vilka som kan komma ifråga.
- Medsökande. Enligt guiderna gör en medsökande det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
- Flexibiliteten. Möjlighet till extra amortering och förtida lösen gör att du kan minska räntekostnaden i efterhand, om långivaren tillåter det.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Många låntagare utgår från de här stegen när de jämför samlingslån:
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Räkna ut dagens totalkostnad. Multiplicera månadsbeloppet med antalet återstående månader för varje lån och summera.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på mer än den nominella räntan, eftersom avgifter kan göra skillnad.
- Testa flera löptider. Använd matrisen ovan för att se hur månadskostnaden och totalkostnaden förändras.
- Kontrollera hur kreditupplysningar hanteras. En ansökan via en förmedlare kan ge flera erbjudanden utan extra kreditupplysning, medan ansökningar hos många långivare var för sig kan ge flera.
- Stäng gamla krediter. När skulderna är lösta kan de annars ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet.
- Låna bara det du behöver. Pengar som blir över kan användas för att amortera mer på samlingslånet, och efter ungefär ett år kan det vara läge att omförhandla.
Vanliga misstag är att jämföra enbart månadskostnaden, att välja en längre löptid än nödvändigt och att använda överskottet till konsumtion.
Många börjar med en förmedlingstjänst som Lendo, där ett 40-tal långivare kan jämföras med en kreditupplysning.
❓ Vanliga frågor
💰 Sänker ett samlingslån alltid månadskostnaden?
Nej, men det är vanligt. Månadskostnaden sjunker normalt om räntan blir lägre, löptiden längre eller båda delarna, men det beror på vilka villkor du erbjuds efter kreditprövningen. Blir den nya löptiden kortare än dina nuvarande lån kan månadskostnaden i stället stiga. I exemplet ovan är skillnaden 4 174 kr över 60 månader mot 2 302 kr över 144 månader.
⚠️ Kan ett samlingslån höja den totala räntekostnaden?
Ja. Om löptiden förlängs mycket kan du betala mer totalt trots lägre ränta. I räkneexemplet går totalkostnaden från cirka 285 479 kr till cirka 331 495 kr, alltså cirka 46 000 kr mer, när 15% och 60 månader byts mot 9,23% och 144 månader.
🎯 Hur mycket lägre ränta krävs för att totalkostnaden ska sjunka?
Det beror på hur mycket längre löptiden blir. I räkneexemplet med 200 000 kr måste den nominella räntan sjunka från 15% till ungefär 6,30% om löptiden samtidigt förlängs från 60 till 144 månader. Behålls löptiden på 60 månader räcker 9,23% för att totalkostnaden ska bli cirka 35 037 kr lägre.
📊 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är räntesatsen på själva lånet. Effektiv ränta tar även hänsyn till bland annat avgifter och ger därför en mer rättvisande bild av kostnaden. I Northmills exempel är den nominella räntan 15,37% och den effektiva 16,70%, medan Lendos exempel utan avgifter ligger på 9,23% respektive 9,63%.
💸 Vilka avgifter ska jag titta på?
Titta på uppläggningsavgift och aviavgift. I exemplen tar Lendo ut 0 kr i uppläggnings- och aviavgift, medan Northmill tar 495 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift. Uppläggningsavgiften ingår i det totala beloppet att betala tillbaka, 164 336 kr i Northmills exempel.
🔄 Kan jag betala av lånet snabbare i efterhand?
Många samlingslån tillåter extra amortering, men villkoren och eventuella avgifter varierar mellan långivare, så kontrollera det innan du ansöker. Enligt guiderna kan du använda pengar som blir över varje månad för att amortera mer och bli skuldfri tidigare. Det minskar den ränta du betalar på kvarvarande skuld.
👥 Spelar det roll om jag har en medsökande?
Ofta ja. Enligt guiderna kan en medsökande göra det lättare att bli beviljad och ge möjlighet till lägre ränta, eftersom bankens risk minskar. Northmill kan kräva medsökande för vissa belopp. Godkännande kan inte garanteras och beror på kreditprövningen.
🔍 Påverkar flera ansökningar min kreditvärdighet?
Ansöker du hos många långivare var för sig kan det ge flera kreditupplysningar. En ansökan via en förmedlare kan i stället ge flera erbjudanden med en kreditupplysning. Lendo anger att de jämför över 40 långivare på det sättet, men efter ansökan kan du bli kontaktad av flera aktörer.
🗓️ Är betalningsfria månader ett sätt att sänka kostnaden?
De ger luft i budgeten, men de sänker normalt inte den totala kostnaden. Hos re:member finns möjlighet till två betalningsfria månader. Under en betalningsfri period fortsätter lånet i regel att kosta ränta, så fråga långivaren hur det påverkar det totala beloppet.
🛑 När lönar sig inte ett samlingslån?
Det lönar sig inte om dina nuvarande lån redan har lägre ränta än det nya lånet, om en lång löptid gör totalkostnaden högre än idag, eller om pengarna används till ny konsumtion. Det lönar sig heller inte om problemet är en ohållbar budget snarare än lånestrukturen. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig se över helheten.
🤝 Kan jag omförhandla ett samlingslån?
Ja. Enligt guiderna kan det vara en bra idé att omförhandla efter ungefär ett år. Då har långivaren fått en bild av att du klarar av att hantera ekonomin, vilket kan förbättra din kreditvärdighet och i förlängningen ge en lägre ränta.
🏆 Sammanfattning
Frågan om ett samlingslån sänker månadskostnaden eller den totala räntekostnaden har två svar. Månadskostnaden sjunker oftast, särskilt med längre löptid. Den totala räntekostnaden sjunker bara om räntan faller mer än löptiden förlängs.
De viktigaste lärdomarna:
- Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, i räkneexemplet cirka 81 053 kr mer mellan 60 och 144 månader.
- Jämför alltid effektiv ränta, avgifter och totalt belopp att betala tillbaka, inte bara månadsbeloppet.
- Ett samlingslån lönar sig inte om de gamla lånen redan har låg ränta eller om problemet är budgeten.
- Gamla krediter ska stängas när de är lösta, och du ska bara låna det du behöver.
Två representativa exempel: Lendo, 200 000 kr över 12 år (144 månader) med nominell ränta 9,23% och effektiv ränta 9,63%, 0 kr i avgifter, cirka 2 302 kr i månaden och cirka 331 495 kr totalt. Northmill Reduce, 100 000 kr över 7 år (84 månader) med nominell ränta 15,37% och effektiv ränta 16,70%, 495 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift, 1 950 kr i månaden och 164 336 kr totalt.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
