Ja, ett samlingslån går att ångra. Enligt konsumentkreditlagen har en konsument rätt att frånträda ett kreditavtal inom 14 kalenderdagar utan att ange något skäl. Fristen räknas från den dag avtalet ingås, eller från den dag villkoren och förhandsinformationen mottas om det sker senare.
Den som ångrar betalar tillbaka det lånade kapitalet plus upplupen ränta för de dagar pengarna funnits tillgängliga. Långivaren får inte ta ut någon straffavgift, och avgifter som redan betalats ska återbetalas. I ett illustrativt räkneexempel med 150 000 kr till 11,90% nominell ränta blir räntan för sju dagar ca 342 kr.
Har lånet redan använts för att lösa dina gamla krediter måste hela kapitalet ändå betalas tillbaka inom 30 dagar. Ångerrätten fungerar därför bäst när det finns en plan för hur kapitalet ska betalas tillbaka.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan ångra ett samlingslån när man hittar en bättre ränta rekommenderar vi Lendo.
Det enklaste sättet att undvika ett ångrat lån är att jämföra erbjudanden innan avtalet skrivs under. Lendo jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning, vilket gör att flera erbjudanden kan ställas bredvid varandra på en gång. En nackdel att känna till är att en ansökan kan leda till många säljsamtal efteråt. Godkännande kan aldrig garanteras, och räntan beror på din individuella kreditprövning.
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellen visar tjänster som kan vara relevanta både för den som vill jämföra innan ett avtal skrivs och för den som vill sänka kostnaden för befintliga krediter. Ränta, avgifter och villkor sätts individuellt, så tabellen jämför upplägg snarare än färdiga priser.
| Bolag | Typ av tjänst | Passar för | Det som utmärker | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lendo | Låneförmedling | Konsumenter som vill jämföra räntor | Jämför över 40 långivare med en enda kreditupplysning | Se ränta → |
| Northmill | Samlingslån | Personer med många dyra småkrediter | Lån mellan 10 000 och 300 000 kr, men medsökande kan krävas för vissa belopp | Se ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Låntagare som vill ha guidning för större skuldbelopp | Samlingslån upp till 600 000 kr och personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Advisa | Låneförmedling | Den som vill jämföra snabbt online | Enkel jämförelse som fungerar på mobilen | Se ränta → |
| Anyfin | Räntesänkning på befintliga krediter | Digitala användare med aktiva delbetalningar | Sänker räntan på befintliga avbetalningar utan nytt lån, men kan inte användas för att låna mer | Se ränta → |
| re:member | Privatlån | Personer med ordnad ekonomi | Individuell räntesättning och upp till två betalningsfria månader | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur lång ångerfristen är och när den börjar löpa
- Vad det kostar att ångra, med ett räkneexempel
- Vad som händer när pengarna redan har löst dina gamla lån
- Vad som gäller när de 14 dagarna har gått
- När ett samlingslån inte lönar sig alls
Den som vill se flera erbjudanden innan något skrivs under kan jämföra över 40 långivare på en gång hos Lendo, med en enda kreditupplysning.
🛡️ Samlingslån och ångerrätt förklarat – från grunden
📋 Så fungerar ett samlingslån
Ett samlingslån innebär att du tar ett nytt lån, ofta ett privatlån, som används för att lösa flera befintliga lån och krediter. Därefter betalar du en månadskostnad och en ränta i stället för flera fakturor. Syftet är bättre översikt och i vissa fall en lägre kostnad.
Hur lånet påverkar din ekonomi beror på räntan, avgifterna och återbetalningstiden. En längre löptid ger lägre månadskostnad men ofta högre totalkostnad. Därför är det totalkostnaden, inte bara månadsbeloppet, som visar om lånet är förmånligt.
Några begrepp förenklar resten av guiden. Nominell ränta är den ränta som anges för lånet, medan effektiv ränta även räknar in avgifter och visar den årliga kostnaden. Uppläggningsavgift och aviavgift är avgifter som kan tillkomma, och kreditprövning är långivarens bedömning av din förmåga att betala tillbaka.
🛡️ Så fungerar ångerrätten
Reglerna om ångerrätt finns i 21-25 §§ konsumentkreditlagen (2010:1846). Informationen här är generell och ersätter inte juridisk rådgivning.
- Frist: 14 kalenderdagar.
- Start: Fristen börjar löpa den dag avtalet ingås, eller den dag du får avtalsvillkor och förhandsinformation om det sker senare.
- Skäl: Du behöver inte motivera varför du ångrar dig.
- Vad du betalar: Det lånade kapitalet plus upplupen ränta för de dagar du faktiskt haft pengarna, beräknad på den avtalade räntan.
- Avgifter: Långivaren får inte ta ut några extra straffavgifter, och betalda avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift ska återbetalas.
- Tidsfrist: Efter att du meddelat att du ångrar har du 30 dagar på dig att betala tillbaka kapital och ränta. Långivaren ska på samma sätt återbetala avgifter inom 30 dagar från att ångermeddelandet mottogs.
Det är klokt att ångra skriftligt, till exempel via e-post, så att datum och tidpunkt går att visa. Fristen är kort, och meddelandet behöver skickas innan de 14 dagarna har gått.
🔍 När pengarna redan har löst dina gamla lån
Vid ett samlingslån betalar långivaren ofta ut pengarna direkt till dina gamla borgenärer, så kallad direktlösen. Då är de gamla skulderna redan betalda när du hittar en bättre ränta hos en annan långivare. Ångrar du det nya lånet måste ändå hela kapitalet betalas tillbaka inom 30 dagar.
I praktiken betyder det att den nya finansieringen behöver finnas på plats innan ångermeddelandet skickas. Eftersom en ansökan aldrig innebär en garanti för beviljat lån är det avgörande att veta om det nya lånet godkänns först. Ett möjligt upplägg är att ansöka hos den nya långivaren redan under ångerfristen och ångra det första lånet först när beskedet kommit.
Kontrollera också att gamla krediter faktiskt stängs när de är lösta. Krediter som ligger kvar öppna kan påverka din kreditvärdighet.
✅ Vad går att ångra – och vad går inte?
| Scenario | Går att ångra? | Notering |
|---|---|---|
| Du meddelar långivaren inom 14 dagar från avtalet | ✅ | Du behöver inte ange något skäl |
| Du har hittat en bättre ränta hos en annan långivare inom 14 dagar | ✅ | Skälet är ointressant, men kapital och upplupen ränta ska betalas tillbaka |
| Långivaren har tagit uppläggningsavgift eller aviavgift | ✅ | Betalda avgifter ska återbetalas |
| Långivaren vill ta ut en straffavgift för att du ångrar | ❌ | Långivaren har inte rätt att ta ut extra straffavgifter |
| Pengarna har redan löst dina gamla krediter | ⚠️ | Rätten finns kvar, men hela kapitalet ska betalas tillbaka inom 30 dagar |
| De 14 dagarna har gått | ❌ | Ångerrätten gäller inte längre, och villkoren i avtalet styr i stället |
När de 14 dagarna har gått gäller avtalets villkor. Då kan det vara aktuellt att omförhandla lånet, och ett vanligt råd är att göra det efter ungefär ett år, när ekonomin och kreditvärdigheten kan ha förbättrats. Att lösa ett lån och ta ett nytt kan innebära avgifter, och en ansökan hos flera långivare kan ge flera kreditupplysningar.
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya erbjudandet blir lånet dyrare. En längre löptid sänker månadskostnaden men kan öka totalkostnaden, och avgifter för att lösa gamla lån eller lägga upp ett nytt kan äta upp vinsten. Även bindningstid eller säkerhet i de befintliga lånen kan göra det olämpligt att samla dem.
Om problemet i grunden är en budget som inte går ihop, löser inte ett nytt lån orsaken. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett alternativ eller ett komplement för den som har en tung skuldsituation. Ett samlingslån ska heller inte användas för att finansiera ny konsumtion, spel eller spekulation.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden för ett samlingslån sätts individuellt. Den påverkas av din kreditvärdighet, lånebeloppet, löptiden och eventuella avgifter. Därför visar nedanstående exempel hur en beräkning kan se ut, inte vad ett enskilt erbjudande kostar.
💡 Representativt räkneexempel
Exemplet är en illustrativ beräkning för ett samlingslån hos Northmill och ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Den faktiska räntan bestäms vid kreditprövningen och kan vara högre.
| Bolag | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Northmill | 150 000 kr | 6 år (72 månader) | 11,90% (rörlig) | ca 12,57% | Uppläggningsavgift 0 kr, aviavgift 0 kr/månad | ca 2 925 kr | ca 210 581 kr | Se ränta → |
| Northmill | 150 000 kr | 3 år (36 månader) | 11,90% (rörlig) | ca 12,57% | Uppläggningsavgift 0 kr, aviavgift 0 kr/månad | ca 4 975 kr | ca 179 099 kr | Se ränta → |
Skillnaden mellan raderna visar hur löptid påverkar kostnaden. Med 72 månader blir månadskostnaden ca 2 050 kr lägre, men totalt betalas ca 31 480 kr mer än vid 36 månader. Ett lägre månadsbelopp kan alltså underlätta budgeten samtidigt som lånet blir dyrare över tid.
Vill du jämföra vad olika långivare kan erbjuda för just ditt lånebelopp och din löptid kan Lendo visa erbjudanden från över 40 långivare.
⏱️ Vad kostar det att ångra?
Den som ångrar betalar kapital plus ränta för de dagar pengarna funnits tillgängliga. Räkneexemplet nedan utgår från 150 000 kr till 11,90% nominell ränta och en enkel dagsränta baserad på 365 dagar. Långivarens faktiska beräkning kan skilja sig något.
| Ångrar efter | Ränta att betala | Avgifter | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|
| 7 dagar | ca 342 kr | Återbetalas | 150 000 kr + ca 342 kr |
| 14 dagar | ca 685 kr | Återbetalas | 150 000 kr + ca 685 kr |
För att sätta kostnaden i perspektiv kan man räkna på en hypotetisk situation. Om ett nytt erbjudande hade en nominell ränta på 10,90% i stället för 11,90% med samma belopp och löptid blir månadskostnaden ca 2 847 kr och totalbeloppet ca 205 015 kr. Skillnaden över 72 månader är ca 5 566 kr, att jämföra med ca 342 kr i ränta för de första sju dagarna.
Beräkningen är hypotetisk och förutsätter att det nya lånet beviljas och inte har högre avgifter. Räntor, avgifter och villkor varierar mellan långivare och personer.
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Räntan: Den sätts individuellt utifrån din kreditprövning.
- Löptiden: En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter: Uppläggningsavgift och aviavgift ökar kostnaden, och avgifter kan också uppstå när gamla lån löses.
- Lånebeloppet: Ett större lån ger större räntekostnad i kronor.
- Medsökande och kredithistorik: En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta.
- Antal kreditupplysningar: Ansökningar hos många långivare samtidigt kan ge flera kreditupplysningar.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla befintliga lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Ett lågt månadsbelopp säger lite om totalkostnaden.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför belopp att betala tillbaka vid olika löptider, inte bara månadskostnaden.
- Jämför innan du ansöker. En ansökan via en låneförmedlare kan ge svar från flera banker utan extra kreditupplysning.
- Läs ångerrättsinformationen och notera datumet. Fristen på 14 dagar räknas från avtalet eller från att du fått villkoren, om det sker senare.
- Ha ett alternativ klart om du vill ångra. Det är en fördel om det nya erbjudandet är beviljat innan det första lånet ångras, eftersom kapitalet ska betalas tillbaka inom 30 dagar.
- Stäng gamla krediter och låna bara det du behöver. Överskott som används till konsumtion gör att syftet med samlingslånet går förlorat.
Den som vill jämföra flera erbjudanden i ett steg kan göra det hos Lendo, som samlar över 40 långivare bakom en enda kreditupplysning.
Den som i stället bara vill sänka räntan på befintliga avbetalningar kan titta på tjänster som Anyfin, som inte kräver att du tar ett nytt lån. Tjänsten kan dock inte användas för att låna mer pengar.
Om det nya lånet inte ger en lägre totalkostnad än de gamla lånen lönar det sig sällan att byta. Ångerrätten är ett skydd om du ångrar dig, men varje ny ansökan kan ge en kreditupplysning.
Att jämföra först är det mest direkta sättet att minska risken för ett ångrat lån. Lendo samarbetar med över 40 långivare och jämför dem med en enda kreditupplysning.
❓ Vanliga frågor
❓ Hur lång är ångerfristen för ett samlingslån?
Ångerfristen är 14 kalenderdagar. Den börjar löpa den dag avtalet ingås, eller den dag du får avtalsvillkor och förhandsinformation om det sker senare. Reglerna finns i 21-25 §§ konsumentkreditlagen (2010:1846). Kontrollera alltid vilket datum som gäller för just ditt avtal.
💰 Vad kostar det att ångra ett samlingslån?
Du betalar tillbaka det lånade kapitalet och ränta för de dagar du haft pengarna, beräknad på den avtalade räntan. I räkneexemplet med 150 000 kr till 11,90% nominell ränta motsvarar sju dagar ca 342 kr. Långivaren får inte ta ut straffavgifter, och betalda avgifter ska återbetalas.
📄 Måste jag ange ett skäl för att ångra?
Nej, du behöver inte ange något skäl. Ett skäl som att du hittat en bättre ränta är lika giltigt som inget skäl alls. Det är dock klokt att meddela ångern skriftligt, till exempel via e-post, så att datum och tidpunkt går att visa.
⏱️ Hur snabbt måste jag betala tillbaka efter att jag ångrat?
Efter att du meddelat att du ångrar har du 30 dagar på dig att betala tillbaka kapital och ränta. Långivaren ska återbetala eventuella avgifter inom 30 dagar från att ångermeddelandet mottogs. Har du hittat en bättre ränta kan du jämföra erbjudanden hos Lendo innan du ångrar.
🔍 Kan jag ångra om pengarna redan har löst mina gamla lån?
Ja, rätten att ångra finns kvar även då. Men om långivaren har betalat ut pengarna direkt till dina gamla borgenärer är de skulderna redan lösta, och hela kapitalet ska ändå betalas tillbaka inom 30 dagar. Därför behöver den nya finansieringen vara klar innan ångermeddelandet skickas.
💡 Hur hittar jag en bättre ränta innan jag skriver under?
Genom att jämföra flera erbjudanden innan avtalet ingås. Gör en kartläggning av dina nuvarande lån och jämför effektiv ränta, avgifter och totalkostnad. En låneförmedlare som Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning.
🛡️ Vad händer om fristen på 14 dagar har gått?
Då gäller avtalets villkor. Ett vanligt råd är att omförhandla lånet efter ungefär ett år, när kreditvärdigheten kan ha förbättrats och en lägre ränta kan vara möjlig. Att lösa lånet i förtid för att ta ett nytt kan innebära avgifter, så totalkostnaden behöver räknas på först.
📊 Påverkar flera låneansökningar min kreditvärdighet?
Ja, ansökningar hos många långivare samtidigt kan ge flera kreditupplysningar. Ansöker du via en låneförmedlare kan flera banker svara utan extra kreditupplysning. Hos Lendo sker jämförelsen av över 40 långivare med en enda kreditupplysning.
⚠️ När lönar sig ett samlingslån inte?
Det lönar sig sällan när dina befintliga lån redan har lägre ränta än det nya erbjudandet, eller när en längre löptid ökar totalkostnaden mer än vad du sparar. Avgifter för att lösa gamla lån och lägga upp ett nytt kan också äta upp vinsten. Om budgeten inte går ihop är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis alternativ.
🏦 Kan jag sänka räntan utan att ta ett nytt lån?
Ja, det finns tjänster som enbart sänker räntan på befintliga avbetalningar. Anyfin är ett sådant alternativ och tar inte ut dolda avgifter enligt sin egen beskrivning. Tjänsten kan däremot inte användas för att låna mer pengar.
📋 Hur ångrar jag ett lån i praktiken?
Meddela långivaren inom 14-dagarsfristen och gör det skriftligt, gärna via e-post, så att tidpunkten går att bevisa. Därefter har du 30 dagar på dig att betala tillbaka kapital och ränta. Vill du ha oberoende information om dina rättigheter kan Konsumenternas bank- och finansbyrå vara en hjälp.
🏆 Sammanfattning
Den som tecknat ett samlingslån har rätt att ångra det inom 14 kalenderdagar utan att ange skäl. Kostnaden är kapitalet plus ränta för de dagar pengarna funnits tillgängliga, och betalda avgifter ska återbetalas. Efter fristen gäller avtalets villkor, och då kan omförhandling eller ett nytt lån vara aktuellt.
Det viktigaste i praktiken är att ha ett nytt erbjudande beviljat innan något ångras, eftersom kapitalet ska betalas tillbaka inom 30 dagar. Och det billigaste sättet att undvika problemet är att jämföra erbjudanden innan avtalet skrivs under. Ett samlingslån lönar sig inte alltid, särskilt inte om de gamla lånen redan har låg ränta eller om längre löptid ökar totalkostnaden.
För att visa kostnaden: ett illustrativt samlingslån hos Northmill på 150 000 kr över 72 månader med 11,90% nominell ränta (ca 12,57% effektiv ränta) och inga uppläggnings- eller aviavgifter ger en månadskostnad på ca 2 925 kr och ca 210 581 kr att betala tillbaka totalt. Det är ett räkneexempel och inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
