Bankerna sätter räntan på ett samlingslån genom en individuell riskprövning. En scoringmodell väger ihop kreditbetyg, skuldkvot, anställningsform och inkomststabilitet, och en separat KALP-kalkyl (kvar att leva på) testar om hushållet klarar lånet även om räntan skulle höjas.
Därför finns ingen fast ränta. Hos de flesta långivare ligger den nominella räntan på cirka 5,0 till 22,0 %, och hos nischbanker för mer ansträngda kreditprofiler kan den sträcka sig upp mot cirka 25 till 30 %.
Ett konkret exempel: Bank Norwegian anger en nominell ränta på 5,99 till 18,99 %, vilket motsvarar en effektiv ränta på 6,21 till 27,80 %. Den lägsta räntan i spannet är alltså ett ”från”-värde, och den ränta du erbjuds kan vara högre.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur bankerna sätter räntan på ett samlingslån rekommenderar vi Lendo.
Eftersom räntan prövas individuellt går det inte att veta vad just din profil erbjuds förrän en bank har gjort sin bedömning. Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning, så du får flera individuella erbjudanden att jämföra i stället för ett enda. Tänk på att en ansökan via en förmedlare kan leda till många säljsamtal efteråt, och att godkännande aldrig kan garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar hur sex aktörer förhåller sig till räntesättning. Räntor anges som nominell eller effektiv ränta enligt respektive kolumntext, och den faktiska räntan avgörs alltid av en individuell kreditprövning.
| Bolag | Typ | Räntesättning och nyckeldata | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | Bank, lån utan säkerhet | Nominell ränta 5,99-18,99 %, effektiv ränta 6,21-27,80 %. Stora lånebelopp och helt digital ansökan | Se ränta → |
| Northmill | Bank | Nominell ränta från cirka 8,50 % upp till 22,00 %, med individuellt anpassade villkor. Strikt kreditprövning | Jämför ränta → |
| re:member | Privatlån | Individuell räntesättning. De lägsta räntorna kräver relativt god kreditvärdighet. Två betalningsfria månader | Se villkor → |
| Svea | Skuldfinansiering | Personlig prövning av helheten och framtida betalförmåga. Handläggningstiden kan vara längre | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning | Jämför ränta → |
| Sambla | Låneförmedling | Samla lån upp till 600 000 kr, med personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom hur räntan faktiskt räknas fram och vad som gör att den skiljer sig mellan låntagare.
- Vilka faktorer bankens scoringmodell väger in
- Vad KALP-kalkylen är och varför den spelar roll
- Varför räntespannet är så brett
- Vad ränta och löptid betyder för totalkostnaden, med ett räkneexempel
- När ett samlingslån inte är rätt väg
Vill du gå direkt till jämförelsen finns den hos Lendo, som jämför över 40 långivare med en kreditupplysning. Jämför ränta via Lendo →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga krediter, så att du får en faktura och en ränta i stället för flera. Räntan på det nya lånet är inte densamma för alla. Banken gör en individuell riskprövning med en scoringmodell, där den sökandes samlade ekonomiska profil avgör hur lånet prissätts.
Det betyder att två personer som söker samma belopp på samma löptid kan få olika erbjudanden. Nedan går vi igenom de faktorer som väger tyngst.
📈 Kreditbetyg och betalningshistorik
Kreditbetyget, till exempel en UC-score, visar hur du har skött betalningar och lån tidigare. Det speglar också hur många förfrågningar som gjorts och om det finns betalningsanmärkningar. Ett högt betyg ger i regel lägre ränta, medan många förfrågningar eller svaga punkter ökar den bedömda risken och därmed räntan.
🧮 Skuldkvot
Skuldkvoten är förhållandet mellan dina totala skulder och din bruttoårsinkomst. En låg skuldkvot tyder på lägre risk. En hög skuldkvot, eller många aktiva blancolån, ger antingen avslag eller en högre ränta.
🏠 KALP-kalkylen — kvar att leva på
KALP är bankens interna kalkyl för att kontrollera att hushållet har tillräckligt kvar till mat, boende, el, försäkringar och räntor när alla fasta utgifter är betalda. Kalkylen testar också om hushållet klarar en hypotetisk räntehöjning. Ett lån som inte går ihop i kalkylen är inte ett hållbart lån, oavsett hur låg räntan är.
💼 Anställningsform och inkomststabilitet
En fast tjänst med stabil historik ger i regel bäst villkor. Timanställning, provanställning och oregelbunden inkomst vägs in som högre osäkerhet och kan avspeglas i en högre ränta. Vissa nischbanker gör i stället en helhetsbedömning, vilket kan passa till exempel egenföretagare.
🤝 Medsökande, säkerhet och löptid
En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad, och bankens risktagande minskar, vilket kan ge lägre ränta. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta än lån utan säkerhet, men kräver tillräckligt låneutrymme. En längre återbetalningstid sänker månadsbeloppet och gör banker mer villiga att godkänna lånet, men höjer totalkostnaden.
🗂️ Matris: vad banken tittar på och hur det påverkar räntan
| Faktor | Vad banken tittar på | Lägre risk – ofta lägre ränta | Högre risk – ofta högre ränta |
|---|---|---|---|
| Kreditbetyg | Betalningshistorik, tidigare lån, förfrågningar, anmärkningar | Hög score, få förfrågningar | Många förfrågningar, svaga punkter, anmärkningar |
| Skuldkvot | Totala skulder i förhållande till bruttoårsinkomst | Låg skuldkvot | Hög skuldkvot, många blancolån |
| KALP | Marginal kvar efter fasta utgifter, även vid hypotetisk räntehöjning | God marginal | Liten marginal |
| Anställningsform | Stabilitet i inkomsten | Fast tjänst med stabil historik | Timanställning, provanställning, oregelbunden inkomst |
| Medsökande | Hur många som delar risken | Medsökande med stabil ekonomi | Ensam sökande med svagare profil |
| Säkerhet | Om lånet har pant | Lån med säkerhet | Lån utan säkerhet |
Eftersom varje bank väger faktorerna på sitt eget sätt kan samma profil få olika erbjudanden. Det är därför det är värt att jämföra flera erbjudanden innan du bestämmer dig. Lendo jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning. Kolla ränta hos Lendo →
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och bidrar till en samlad månadskostnad |
| Konsumentkrediter och privatlån | ✅ | Kärnan i ett samlingslån, särskilt om de har hög ränta |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Ofta mycket högre ränta än ett samlingslån, vilket ger störst effekt |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Anyfin kan sänka räntan på befintliga avbetalningar utan att du tar nya lån |
| Skulder hos Kronofogden | ⚠️ | Marginalen är en av få banker som tillåter lösen, men räntan är relativt hög |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera villkor och avgifter innan du löser lånet |
| Nya inköp eller ren konsumtion | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter, inte för ny konsumtion |
Det finns flera kombinationer av långivare och lösningar. Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning, vilket gör det enklare att se vad som är möjligt för din profil. Se Lendos villkor →
Ett samlingslån lönar sig inte alltid. Om dina befintliga lån redan har lägre ränta än vad du kan få på det nya lånet blir det dyrare, inte billigare. En längre löptid sänker månadskostnaden men kan öka den totala kostnaden, och lån med säkerhet eller bindningstid kan ge extra avgifter. Om problemet i grunden är en budget som inte går ihop är det inte lånestrukturen som behöver ändras. I den situationen kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bra komplement eller alternativ.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Hos de flesta långivare ligger den nominella räntan på cirka 5,0 till 22,0 %. För nischbanker som vänder sig till mer ansträngda kreditprofiler kan den sträcka sig upp mot cirka 25 till 30 %. Två exempel på publicerade spann är Bank Norwegian med 5,99 till 18,99 % nominell ränta och Northmill med cirka 8,50 till 22,00 %.
Den nominella räntan är själva ränteprocenten på lånet. Den effektiva räntan räknar även in avgifter och visar den verkliga årliga kostnaden. Därför är Bank Norwegians effektiva ränta (6,21 till 27,80 %) bredare än den nominella. Avgifter väger tyngre i förhållande till lånebeloppet när lånet är mindre eller löptiden kortare.
📄 Representativt exempel: Bank Norwegian
| Bolag | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år (120 mån) | 11,49 % (rörlig) | 12,47 % | Uppläggning 399 kr, avi 19 kr/mån | 1 916 kr | 230 351 kr | Se ränta → |
Beräkningen av månadskostnad och totalbelopp bygger på annuitetslån med angiven nominell ränta, löptid och avgifter. Den är ett räkneexempel, inte ett erbjudande. Månadskostnaden på 1 916 kr består av 1 897 kr i annuitet och 19 kr i aviavgift.
💡 Så påverkar räntan kostnaden
Tabellen visar samma lån på 135 000 kr över 10 år, med samma avgifter (399 kr uppläggning och 19 kr avi per månad) men olika nominell ränta. Spannet följer Bank Norwegians publicerade nominella ränta.
| Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala | Kostnad utöver lånat belopp |
|---|---|---|---|---|
| 5,99 % | 6,52 % | 1 517 kr | 182 451 kr | 47 451 kr |
| 11,49 % | 12,47 % | 1 916 kr | 230 351 kr | 95 351 kr |
| 18,99 % | 21,09 % | 2 538 kr | 304 982 kr | 169 982 kr |
Skillnaden mellan lägsta och högsta ränta i spannet är alltså 122 531 kr i total kostnad över 10 år. Det visar varför den individuella räntesättningen betyder så mycket. Siffrorna är illustrativa räkneexempel.
⏱️ Så påverkar löptiden kostnaden
Samma lån på 135 000 kr med 11,49 % nominell ränta och samma avgifter, men olika löptid:
| Löptid | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala | Kostnad utöver lånat belopp |
|---|---|---|---|---|
| 5 år | 12,57 % | 2 987 kr | 179 638 kr | 44 638 kr |
| 7 år | 12,52 % | 2 365 kr | 199 097 kr | 64 097 kr |
| 10 år | 12,47 % | 1 916 kr | 230 351 kr | 95 351 kr |
En längre löptid ger lägre månadskostnad men en högre totalkostnad. Mellan 5 och 10 år skiljer det 50 713 kr. Även detta är ett illustrativt räkneexempel.
🔢 Vad som driver kostnaden
- Kreditprofilen: kreditbetyg, antal förfrågningar och eventuella anmärkningar.
- Skuldkvot och KALP: hur stor del av inkomsten som redan är bunden.
- Anställningsform: fast tjänst och stabil inkomst jämfört med oregelbunden inkomst.
- Löptid: längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter: uppläggnings- och aviavgifter ingår i den effektiva räntan.
- Medsökande och säkerhet: kan minska bankens risk och därmed räntan.
Eftersom alla dessa faktorer vägs ihop individuellt är det enklaste sättet att se din egen ränta att jämföra flera erbjudanden. Jämför ränta hos Lendo →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta. Titta på effektiv ränta och avgifter, inte bara den nominella räntan.
- Räkna på totalkostnaden. En lägre månadskostnad kan dölja en högre kostnad över tid.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad, längre tid ger lägre månadskostnad.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Flera ansökningar hos många långivare kan ge flera kreditupplysningar, medan en ansökan via en förmedlare kan ge flera banker utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter. Kontakta respektive långivare när skulden är löst, så att de inte ligger kvar öppna.
- Låna bara det du behöver. Överskott som används till konsumtion motverkar syftet med att samla lån.
Efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla lånet, eftersom en välskött ekonomi över tid kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen lägre ränta. Vill du se flera individuella erbjudanden efter en och samma kreditupplysning kan du göra det via Lendo. Ansök hos Lendo →
❓ Vanliga frågor
❓ Hur sätter banken räntan på ett samlingslån?
Banken gör en individuell riskprövning med en scoringmodell. Den väger in kreditbetyg, skuldkvot, anställningsform och inkomststabilitet, och använder en KALP-kalkyl för att kontrollera att hushållet klarar lånet. Resultatet blir en ränta inom långivarens spann, och den lägsta räntan i spannet gäller inte alla.
❓ Varför får två låntagare olika ränta?
Eftersom räntan beror på varje persons riskprofil. Två personer med samma belopp och löptid kan ha olika kreditbetyg, skuldkvot, anställningsform och betalningsmarginal. Därför kan ett erbjudande som är lågt för en person vara högt för en annan. Jämför ränta →
❓ Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är själva ränteprocenten. Effektiv ränta räknar även in avgifter, till exempel uppläggnings- och aviavgift, och visar den årliga totalkostnaden. Därför är den effektiva räntan oftast högre, och det är den som ger en rättvis jämförelse mellan långivare.
❓ Vilket räntespann är vanligt för samlingslån?
Hos de flesta långivare ligger den nominella räntan mellan cirka 5,0 och 22,0 %, och nischbanker kan gå upp mot cirka 25 till 30 %. Bank Norwegian anger 5,99 till 18,99 % nominell ränta och Northmill cirka 8,50 till 22,00 %. Spannet är brett just för att räntan sätts individuellt. Se ränta hos Lendo →
❓ Vad är en KALP-kalkyl?
KALP står för kvar att leva på. Banken räknar ut hur mycket hushållet har kvar efter fasta utgifter som boende, el och försäkringar, och testar även om det går ihop vid en hypotetisk räntehöjning. Ett lån som inte klarar kalkylen är inte ett hållbart lån för hushållet.
❓ Hur påverkar skuldkvot och anställningsform räntan?
En låg skuldkvot tyder på lägre risk, medan en hög skuldkvot eller många blancolån kan ge avslag eller högre ränta. En fast tjänst med stabil historik ger i regel bäst villkor, och timanställning, provanställning eller oregelbunden inkomst vägs in som högre osäkerhet. Jämför erbjudanden →
❓ Kan en medsökande sänka räntan?
Ofta ja. En medsökande gör det vanligtvis lättare att bli beviljad, och eftersom bankens risktagande minskar ökar möjligheten att få en lägre ränta. Det förutsätter att den medsökande har en stabil ekonomi, och att båda ansvarar för lånet.
❓ Påverkar det kreditbetyget att jämföra flera lån?
Många förfrågningar kan påverka kreditbetyget negativt. Om du ansöker hos många långivare samtidigt kan det ge flera kreditupplysningar, medan en ansökan via en låneförmedlare kan ge erbjudanden från flera banker utan extra kreditupplysning. Lendo jämför över 40 långivare med en kreditupplysning. Se hur Lendo jämför →
❓ Vad kostar ett samlingslån på 135 000 kr över 10 år?
Med Bank Norwegians exempel (11,49 % nominell ränta, 12,47 % effektiv ränta, 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i aviavgift per månad) blir månadskostnaden 1 916 kr och totalt 230 351 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel, och din egen ränta kan vara högre eller lägre.
❓ När lönar sig ett samlingslån inte?
När dina befintliga lån redan har lägre ränta än vad du kan få på det nya lånet, när en lång löptid gör totalkostnaden högre, eller när lån med säkerhet eller bindningstid ingår. Det lönar sig också sällan om problemet är en budget som inte går ihop. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra första steg.
❓ Kan jag omförhandla räntan senare?
Det kan vara värt att försöka efter ungefär ett år. Då har banken sett att du klarar betalningarna, vilket ger bättre kreditvärdighet och i förlängningen en sannolikt lägre ränta. Utfallet beror på din ekonomi vid det tillfället. Kolla ränta hos Lendo →
🏆 Sammanfattning
Räntan på ett samlingslån sätts individuellt. Banken väger ihop kreditbetyg, skuldkvot, anställningsform och inkomststabilitet, och använder en KALP-kalkyl för att kontrollera att hushållet klarar lånet. Det förklarar varför räntespannet är så brett, från cirka 5,0 till 22,0 % nominell ränta hos de flesta långivare och upp mot cirka 25 till 30 % hos nischbanker.
Det representativa exemplet från Bank Norwegian visar vad det kan betyda i kronor: ett lån på 135 000 kr över 10 år med 11,49 % nominell ränta (12,47 % effektiv ränta), 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i aviavgift per månad ger en månadskostnad på 1 916 kr och totalt 230 351 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om de befintliga lånen redan har låg ränta, om löptiden blir så lång att totalkostnaden ökar, eller om budgeten inte går ihop, är det värt att titta på andra lösningar, till exempel kommunens gratis budget- och skuldrådgivning.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Om skribenten
