Vad ett samlingslån kostar styrs av effektiv ränta, avgifter och löptid. Hos långivarna i jämförelsen ligger den effektiva räntan från ca 6,21% upp till ca 29,34%, och uppläggningsavgiften är mellan 0 och 495 kr.
Ett exempel: 135 000 kr på 10 år hos Bank Norwegian, med 10,49% nominell ränta och 11,36% effektiv ränta, ger en månadskostnad på ca 1 845 kr och totalt 221 430 kr att betala tillbaka.
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Samlingslån är heller inte alltid billigare än de lån som ersätts, vilket guiden går igenom.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad ett samlingslån kostar rekommenderar vi Bank Norwegian.
Bank Norwegian har den lägsta effektiva räntan bland långivarna med redovisad effektiv ränta: från ca 6,21%, mot från ca 9,71% hos Northmill. Uppläggningsavgiften är 399 kr, aviavgiften är 0 kr för lån under 20 000 kr och 19 kr per månad därefter, och förtida lösen är kostnadsfritt, vilket gör att extra amortering minskar den totala räntekostnaden. Räntan sätts individuellt och kan ligga betydligt högre, upp till ca 27,80% effektiv ränta, och godkännande kan aldrig garanteras.
Se Bank Norwegians erbjudande →
📊 Jämförelse: ledande samlingslån
Tabellerna nedan visar kostnadsrelevanta uppgifter för långivare och förmedlare. Effektiv ränta är det mått som går att jämföra mellan bolag, eftersom den räknar in avgifter. Nominell ränta visas som komplement och är tydligt märkt.
🏦 Långivare
| Långivare | Effektiv ränta | Nominell ränta | Lånebelopp | Löptid | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | från ca 6,21% (upp till ca 27,80%) | 5,99 – 18,99% | 10 000 – 800 000 kr | 1 – 15 år | Uppläggning 399 kr. Avi 0 kr under 20 000 kr, annars 19 kr/mån | Se ränta → |
| Northmill (Reduce) | från ca 9,71% (upp till ca 29,34%) | 7,90 – 21,90% | 5 000 – 300 000 kr | 1 – 15 år | Uppläggning 0 – 495 kr och avi 0 – 29 kr/mån, beroende på upplägg | Se ränta → |
| Svea Bank | Individuell | 6,95 – 21,95% | 10 000 – 400 000 kr (upp till 500 000 kr vid vissa skuldfinansieringsupplägg) | 1 – 15 år | Uppläggning 495 kr. Avi 25 kr/mån | Se ränta → |
Svea Bank redovisas här med nominell ränta. Jämför därför alltid den effektiva räntan i den personliga offerten innan du bestämmer dig.
🔍 Förmedlare
Förmedlare lånar inte ut pengar själva. De skickar din ansökan till flera banker, och det är gratis för låntagaren att jämföra.
| Förmedlare | Typiskt ränteintervall hos anslutna banker (nominell) | Anslutna banker | Uppläggnings- och aviavgift hos förmedlaren | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lendo | från ca 4,95% till ca 22,00% | ca 40 | 0 kr | Se ränta → |
| Sambla | från ca 4,95% till ca 22,00% | upp till 40 | 0 kr | Se ränta → |
Den slutliga räntan och avgifterna bestäms av den bank som beviljar lånet, inte av förmedlaren.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom kostnaden för samlingslån från grunden, med faktiska siffror för ränta, avgifter och månadskostnad. Du får veta:
- vad ett samlingslån är och hur det fungerar
- vilka krediter som går att samla och vilka som inte gör det
- vad lånet kostar i ränta, avgifter och totalbelopp, med räkneexempel
- när ett samlingslån inte lönar sig
- hur du jämför och väljer, steg för steg
Som genomgående exempel används Bank Norwegian, som har den lägsta effektiva räntan (från ca 6,21%) bland långivarna med redovisad effektiv ränta. Räntan beror alltid på din individuella kreditprövning.
Jämför Bank Norwegians ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat – från grunden
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att lösa flera befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, privatlån och delbetalningar. I stället för flera fakturor med olika räntor får du en faktura, en ränta och en månadskostnad. Oftast är lånet ett vanligt privatlån utan säkerhet, men det finns också varianter med säkerhet. Dessa har generellt lägre ränta, men kräver tillräckligt med låneutrymme.
Så här går det till: du ansöker hos en bank eller en förmedlare, och banken gör en kreditprövning. Blir du godkänd löser banken dina befintliga lån, eller så betalas pengarna ut till dig och du löser skulderna själv. I det senare fallet är det avgörande att pengarna går till det de var avsedda för. En ansökan är ingen garanti för beviljat lån.
Några begrepp som påverkar kostnaden:
- Nominell ränta är lånets ränta utan avgifter.
- Effektiv ränta räknar in uppläggnings- och aviavgifter och visar den verkliga årliga kostnaden. Det är måttet som går att jämföra mellan långivare.
- Uppläggningsavgift är en engångsavgift när lånet tas. Aviavgift är en återkommande avgift per faktura.
- Amortering är den del av betalningen som minskar skulden.
- Kreditprövning är bankens bedömning av din betalningsförmåga.
- Medsökande är en person som ansöker tillsammans med dig. Det gör det ofta lättare att bli beviljad och kan ge lägre ränta, eftersom bankens risk minskar.
Fördelarna kan vara en lägre månadskostnad om räntan sjunker, bättre överblick och färre avgifter. Riskerna är en längre återbetalningstid som kan öka totalkostnaden, avgifter för uppläggning och för att lösa gamla lån, och flera kreditupplysningar om du ansöker hos många långivare samtidigt. Gamla krediter behöver också stängas, annars ligger de kvar öppna och kan påverka kreditvärdigheten.
✅ Vad går att samla – och vad går inte?
Hos en långivare som Bank Norwegian kan lånebeloppet vara upp till 800 000 kr, vilket ger utrymme att lösa flera krediter samtidigt.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av det nya lånet och ger en gemensam månadskostnad |
| Privatlån | ✅ | Särskilt aktuellt om nuvarande lån har högre ränta än det nya |
| Snabblån och andra små krediter | ✅ | Ofta mycket höga räntor, så besparingen kan bli stor. Kontrollera ändå att ränta och avgifter är lägre än i nuläget |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Går att lösa med samlingslånet |
| Lån med säkerhet | ⚠️ | Kan ge lägre ränta, men kräver tillräckligt med låneutrymme |
| Utrymme över det som behövs | ❌ | Att låna mer än nödvändigt för att konsumera förlorar syftet med samlingslånet |
Ett samlingslån är inte alltid rätt val. Om dina befintliga lån redan har lägre effektiv ränta än samlingslånet blir det dyrare, och en längre löptid kan göra att du betalar mer totalt trots lägre månadskostnad. Avgifter för att lösa gamla lån och för att lägga upp det nya kan äta upp besparingen. Om problemet är att utgifterna överstiger inkomsterna löser lånestrukturen inte det, och då kan kommunens budget- och skuldrådgivning vara ett bra första steg. Den är gratis och bygger på ditt eget läge.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden består av ränta och avgifter. Bland de långivare som redovisar effektiv ränta ligger den från ca 6,21% (Bank Norwegian) upp till ca 29,34% (Northmill), beroende på individuell prövning. Uppläggningsavgiften är 399 kr hos Bank Norwegian, 0 – 495 kr hos Northmill och 495 kr hos Svea Bank.
Aviavgiften varierar från 0 kr (Bank Norwegian under 20 000 kr och vissa Northmill-upplägg) till 25 kr per månad hos Svea Bank. Över en lång löptid blir även små avgifter märkbara. Hos Bank Norwegian är avgiften 19 kr/mån för lån från 20 000 kr och uppåt, och uppläggningsavgiften är 399 kr.
💡 Representativa exempel
| Bolag | Belopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år | 10,49% | 11,36% | 399 kr uppläggning + 19 kr/mån avi | ca 1 845 kr | 221 430 kr | Se ränta → |
| Northmill | 140 000 kr | 7 år | 15,09% | 16,18% | Ingår i effektiv ränta | 2 718 kr | 228 329 kr | Se ränta → |
| Lendo (förmedlare) | 200 000 kr | 12 år | 6,00% | 6,17% | 0 kr | 1 952 kr | 281 047 kr | Se ränta → |
Exemplen visar att skillnaden i effektiv ränta får stor effekt på totalbeloppet. Notera att beloppen och löptiderna skiljer sig åt, så exemplen är inte direkt jämförbara. De visar vad lånen kan kosta vid de villkoren, inte vilken långivare som är billigast för just dig.
📊 Så påverkar löptiden totalkostnaden
Räkneexemplet nedan bygger på 200 000 kr med 6,00% nominell ränta (effektiv ränta 6,17%) och 0 kr i avgifter, enligt Lendos exempel. Det är ett illustrativt räkneexempel, inte ett erbjudande.
| Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala | Räntekostnad |
|---|---|---|---|
| 5 år | ca 3 867 kr | ca 232 000 kr | ca 32 000 kr |
| 12 år | ca 1 952 kr | ca 281 000 kr | ca 81 000 kr |
| 15 år | ca 1 688 kr | ca 303 800 kr | ca 103 800 kr |
Från 5 till 15 år sjunker månadskostnaden med drygt 2 100 kr, men totalkostnaden ökar med ca 71 800 kr. En längre löptid gör alltså vardagen lättare men lånet dyrare. Extra amortering när ekonomin tillåter sänker totalkostnaden, och Bank Norwegian och Northmill erbjuder båda kostnadsfri förtida lösen.
🎯 Vad påverkar kostnaden?
- Din kreditprövning. Inkomst, skuldsättning och kredithistorik avgör vilken ränta du får.
- Medsökande. En medsökande kan sänka räntan, eftersom bankens risk minskar.
- Lånebelopp. Avgifter väger tyngre vid små belopp.
- Löptid. Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter. Uppläggnings- och aviavgifter ingår i effektiv ränta men påverkar totalbeloppet.
- Hur gamla krediter löses. Avgifter för att lösa gamla lån tillkommer ibland.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Här är ett arbetssätt som många låntagare utgår från:
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på hela kostnaden, inte bara nominell ränta eller månadsbelopp. Om du vill se flera banker med en ansökan kan en förmedlare vara ett alternativ.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför vad du betalar totalt, inte bara per månad.
- Välj löptid med omsorg. Kortare tid ger ofta lägre totalkostnad men högre månadsbetalning.
- Kontrollera flexibiliteten. Fråga om extra amortering och förtida lösen är kostnadsfria.
- Ansök och stäng gamla krediter. Kontakta varje långivare när skulden är löst, så att kreditkort och krediter inte ligger öppna.
- Låna bara det du behöver. Pengar som blir över kan användas till att amortera, inte till ny konsumtion.
Det kan också löna sig att omförhandla efter ungefär ett år, när du har visat att du sköter lånet. Det kan ge bättre kreditvärdighet och i förlängningen lägre ränta. Behöver du bromsa en ohållbar budget är kommunens budget- och skuldrådgivning ett gratis alternativ eller komplement.
❓ Vanliga frågor
💰 Vad kostar ett samlingslån per månad?
Det beror på belopp, löptid och effektiv ränta. I Bank Norwegians exempel, 135 000 kr på 10 år med 11,36% effektiv ränta, är månadskostnaden ca 1 845 kr. Hos Northmill är den 2 718 kr för 140 000 kr på 7 år. Din egen offert kan skilja sig åt, eftersom räntan sätts individuellt.
💰 Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Nominell ränta är lånets ränta utan avgifter. Effektiv ränta räknar in uppläggnings- och aviavgifter och visar därför den verkliga årliga kostnaden. Hos Bank Norwegian är nominell ränta 10,49% i exemplet medan den effektiva är 11,36%. Jämför alltid den effektiva räntan mellan långivare.
💰 Vilka avgifter kan tillkomma?
Uppläggningsavgift tas en gång, aviavgift varje månad. Bank Norwegian tar 399 kr i uppläggning och 0 – 19 kr/mån i avi. Northmill tar 0 – 495 kr i uppläggning och 0 – 29 kr/mån i avi beroende på upplägg. Svea Bank tar 495 kr och 25 kr/mån. Förmedlare tar 0 kr, men den utbetalande banken kan ta avgifter.
⚠️ Blir ett samlingslån alltid billigare än mina nuvarande lån?
Nej. Om dina befintliga lån redan har lägre effektiv ränta än samlingslånet kan ett nytt lån bli dyrare. En längre löptid ökar dessutom totalkostnaden, även om månadskostnaden sjunker, och avgifter för att lösa gamla lån tillkommer. Räkna alltid på totalkostnaden före beslut.
🎯 Hur mycket kan jag låna?
Lånebeloppen varierar: 10 000 – 800 000 kr hos Bank Norwegian, 5 000 – 300 000 kr hos Northmill och 10 000 – 400 000 kr hos Svea Bank, med upp till 500 000 kr vid vissa skuldfinansieringsupplägg. Hur mycket du faktiskt beviljas beror på din kreditprövning.
Jämför Bank Norwegians villkor →
📊 Vad påverkar vilken ränta jag får?
Banken bedömer inkomst, skuldsättning och kredithistorik. En medsökande kan sänka räntan, eftersom bankens risk minskar. Lånebelopp och löptid påverkar också. Därför anges ränta alltid som ”från”, och din individuella ränta kan vara högre.
🏦 Vad är skillnaden mellan en förmedlare och en bank?
En bank lånar ut pengarna själv och sätter räntan. En förmedlare som Sambla skickar din ansökan till flera banker och visar erbjudandena, och det är gratis för låntagaren. Banken du väljer står för lånet, och du kan i stället ansöka direkt hos en direktbank.
🛡️ Kan jag lösa lånet i förtid utan kostnad?
Hos Bank Norwegian och Northmill är förtida lösen och extra amortering kostnadsfritt enligt villkoren. Det gör att du kan sänka totalkostnaden genom att betala av snabbare när ekonomin tillåter. Kontrollera alltid villkoren hos den långivare du är intresserad av.
💰 Vad innebär en längre löptid för totalkostnaden?
Månadskostnaden sjunker men totalkostnaden stiger. I räkneexemplet med 200 000 kr och 6,00% nominell ränta ökar totalkostnaden med ca 71 800 kr när löptiden går från 5 till 15 år. Löptiden är därför en avvägning mellan månadsutrymme och totalkostnad.
Se Bank Norwegians erbjudande →
⚠️ Vad händer med mina gamla krediter?
När de är lösta behöver du stänga dem, annars kan de ligga kvar öppna och påverka din kreditvärdighet. Kontakta varje långivare när skulden är betald. Använd inte de frigjorda krediterna till ny konsumtion, då förloras syftet med samlingslånet.
📋 Hur många kreditupplysningar tas när jag ansöker?
Ansöker du hos många långivare var för sig tas flera kreditupplysningar. Via en förmedlare kan flera banker lämna erbjudanden utan extra kreditupplysning. Hos Lendo sker det med endast en kreditupplysning, och förmedlaren har ca 40 anslutna banker.
🏆 Sammanfattning
Ett samlingslån kostar ränta och avgifter, och kostnaden avgörs av effektiv ränta, löptid och avgifter, inte bara av månadsbeloppet. Effektiv ränta är det mått som går att jämföra, och hos de redovisade långivarna ligger den från ca 6,21% till ca 29,34%. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, och ett samlingslån lönar sig inte om de befintliga lånen redan har lägre ränta eller om problemet är en ohållbar budget.
Ett representativt exempel: 135 000 kr i 10 år hos Bank Norwegian med 10,49% nominell ränta och 11,36% effektiv ränta, uppläggningsavgift 399 kr och aviavgift 19 kr/mån, ger en månadskostnad på ca 1 845 kr och totalt 221 430 kr att betala tillbaka.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Se Bank Norwegians erbjudande →
Om skribenten
