En medsökande är medlåntagare från dag ett och delar det fulla betalningsansvaret med dig. En borgensman, som i vardagligt tal ofta felaktigt kallas borgenär, ställer i stället en säkerhet för lånet. Ordet borgenär betyder egentligen långivaren, alltså den som har en fordran.
Vid samlingslån är medsökande det vanliga upplägget. Borgen är ovanligt hos moderna digitala långivare.
Ett räkneexempel visar vad det kan kosta: 200 000 kr över 96 månader med 9,95% nominell ränta ger en effektiv ränta på cirka 10,49%, en månadskostnad på cirka 3 030 kr och totalt cirka 291 331 kr att betala tillbaka. Räntan sätts alltid individuellt.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur en medsökande skiljer sig från en borgensman vid samlingslån rekommenderar vi Northmill.
Northmill samlar lån och krediter på mellan 10 000 och 300 000 kr och är en svensk bank med individuell kreditprövning. Bolaget uppger att medsökande kan krävas för vissa belopp, vilket är just den modell som digitala samlingslån bygger på i stället för borgen. Ränta och godkännande avgörs av en individuell prövning och kan aldrig garanteras.
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Tabellen visar aktörer som hjälper låntagare att samla lån och krediter. Om en medsökande ska ingå är det klokt att kontrollera villkoren hos respektive långivare innan en ansökan skickas in.
| Aktör | Typ | Relevant för medsökande-frågan | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Northmill | Bank | Kräver medsökande för vissa belopp. Samlar lån på 10 000–300 000 kr | Se erbjudandet → |
| Sambla | Låneförmedling | Personlig rådgivning via telefon. Samla lån upp till 600 000 kr | Se erbjudandet → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med en kreditupplysning | Se erbjudandet → |
| Reducero | Låneförmedling | Specialiserad på att hitta lösningar för samlingslån | Se erbjudandet → |
| re:member | Bank | Individuell räntesättning och möjlighet till två betalningsfria månader | Se erbjudandet → |
| Bank Norwegian | Bank | Stora lånebelopp och helt digital ansökan | Se erbjudandet → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden reder ut begreppen och visar hur valet påverkar både ansökan och kostnaden.
- Vad en medsökande och en borgensman är, och varför borgenär betyder något annat
- Hur betalningsansvaret skiljer sig mellan de två rollerna
- Varför medsökande är det vanliga upplägget vid samlingslån
- Vad ett samlingslån kostar i ett räkneexempel, och när det inte lönar sig
- Hur du kan stärka en ansökan steg för steg
Många låntagare börjar med att jämföra erbjudanden. Northmills erbjudande går att se direkt: Jämför Northmills ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, smålån och delbetalningar, löses och ersätts av ett enda lån. Då får låntagaren en månadskostnad och en ränta att hålla koll på i stället för flera fakturor. Mindre krediter som SMS-lån och snabblån har i regel en ränta kring 39%, medan räntan för ett samlingslån ofta ligger lägre, beroende på kreditvärdighet.
Banken gör en kreditprövning och bedömer om ekonomin klarar den nya månadskostnaden. Det är här en medsökande eller en borgensman kan komma in i bilden.
🔍 Medsökande: delat ansvar från dag ett
En medsökande, även kallad medlåntagare, står på låneavtalet tillsammans med huvudlåntagaren. Båda har ett solidariskt betalningsansvar. Det innebär att banken kan kräva vem som helst av er på hela månadsbeloppet eller hela skulden om betalningen uteblir.
För banken ökar tryggheten eftersom båda parternas inkomster vägs in i kalkylen över vad som blir kvar att leva på, den så kallade KALP-kalkylen. Det kan göra det lättare att bli beviljad, särskilt vid högre belopp eller lägre inkomst, och kan ge möjlighet till lägre ränta eftersom bankens risktagande minskar.
🔍 Borgensman: en säkerhet bakom låntagaren
En borgensman går i borgen genom en borgensförbindelse. Rollen är i regel inte medlåntagare på själva skuldebrevet på samma sätt som en medsökande. Det finns två huvudtyper.
Vid enkel borgen måste banken först kräva huvudlåntagaren och få det fastställt att denne saknar betalningsförmåga, innan borgensmannen kan krävas. Vid borgen liksom för egen skuld, även kallad proprieborgen, blir borgensmannen lika betalningsansvarig som låntagaren direkt om betalningen uteblir. Banken kan då vända sig direkt till borgensmannen utan att först försöka driva in skulden från låntagaren.
🔍 Borgenär betyder långivaren
Ordet borgenär används ofta felaktigt om den som går i borgen. En borgenär är i stället den som har en fordran, alltså långivaren eller banken. Den person som ställer säkerhet för någon annans lån kallas borgensman.
📊 Medsökande och borgensman sida vid sida
| Egenskap | Medsökande | Borgensman |
|---|---|---|
| Roll i lånet | Medlåntagare som står på låneavtalet | Ställer säkerhet via en borgensförbindelse |
| Betalningsansvar | Solidariskt från dag ett | Enkel borgen: först om låntagaren saknar betalningsförmåga. Proprieborgen: direkt som för egen skuld |
| Bankens kalkyl | Båda parternas inkomster vägs in | Beror på långivaren |
| Vanlighet vid samlingslån | Vanligt upplägg | Ovanligt hos moderna digitala långivare |
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Ett samlingslån kan lösa många olika typer av krediter, men inte allt är lämpligt att samla. Tabellen visar de vanligaste fallen.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskulder | ✅ | Ersätts av ett lån med en månadskostnad |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Har i regel en ränta kring 39%, så skillnaden kan bli stor |
| Delbetalningar och avbetalningar | ✅ | Löses av det nya lånet |
| Privatlån | ✅ | Kan samlas om det nya lånet har bättre villkor |
| Nya inköp och konsumtion | ❌ | Syftet är att samla befintliga krediter, inte att låna mer |
| Lån med avgifter för att lösa dem i förtid | ⚠️ | Räkna in avgifterna i totalkostnaden |
| Samlingslån med borgensman | ⚠️ | Ovanligt hos digitala långivare, kontrollera med långivaren |
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har låg ränta finns lite att vinna. En längre löptid ger lägre månadskostnad men ökar ofta totalkostnaden. Om problemet är en budget som inte går ihop snarare än lånens uppbyggnad löser inte ett nytt lån grundproblemet, och en medsökande delar då risken med dig.
Om ekonomin känns tung finns hjälp. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan vara ett bra komplement eller alternativ innan ett nytt lån övervägs.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Räntan varierar med kreditvärdighet och bolag. Mindre krediter ligger i regel kring 39%, medan samlingslån ofta uppges ligga kring 8%. Exemplet nedan ligger något högre, vilket visar att den individuella räntan kan skilja sig åt. Beräkningen bygger på 200 000 kr, 9,95% nominell ränta, en uppläggningsavgift på 495 kr och 0 kr i aviavgift. Den är ett räkneexempel och inte ett erbjudande från någon långivare.
| Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala tillbaka |
|---|---|---|---|---|---|
| 200 000 kr | 60 månader | 9,95% | 10,53% | 4 244 kr | 255 164 kr |
| 200 000 kr | 96 månader | 9,95% | 10,49% | 3 030 kr | 291 331 kr |
| 200 000 kr | 120 månader | 9,95% | 10,48% | 2 637 kr | 316 993 kr |
Skillnaden mellan månadskostnad och totalkostnad syns tydligt. Går man från 60 till 96 månader sjunker månadskostnaden med cirka 1 215 kr, men totalbeloppet ökar med cirka 36 200 kr. Från 96 till 120 månader sjunker den med cirka 392 kr, och totalbeloppet ökar med cirka 25 700 kr.
Northmill, som kan kräva medsökande för vissa belopp, är en av de aktörer som går att jämföra här: Se ränta hos Northmill →
Det som påverkar kostnaden mest:
- Löptiden. Längre tid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Den individuella räntan, som beror på kreditvärdighet och betalningsförmåga.
- Om en medsökande ingår. Det kan minska bankens risk och därmed ge bättre villkor.
- Avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift.
- Lånebeloppet och vilka räntor de gamla krediterna har.
Räknar man på hur mycket som sparas jämfört med de gamla lånen är det den samlade kostnaden som ska jämföras, inte bara månadsbeloppet: Jämför Northmills ränta →
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
Här är en guidad väg för att stärka en ansökan, oavsett om en medsökande ingår eller inte. Northmill, där medsökande kan krävas för vissa belopp, är ett exempel på en långivare att ha med i jämförelsen: Kolla ränta hos Northmill →
- Kartlägg alla lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid på varje kredit.
- Fundera på om en medsökande behövs. Många låntagare får lättare att bli beviljade och kan nå en lägre ränta med en medsökande, eftersom bankens risk minskar.
- Prata igenom ansvaret tillsammans. Båda har ett solidariskt ansvar och kan krävas på hela beloppet, så det är viktigt att båda förstår vad det innebär.
- Jämför effektiv ränta och avgifter. Titta på både ränta och avgifter, inte bara månadskostnaden.
- Räkna på totalkostnaden och välj löptid med omsorg. En längre löptid kan göra att banken är mer villig att bevilja lånet, men ökar totalkostnaden.
- Använd en låneförmedlare vid behov. Med en förmedlare kan flera banker jämföras, och en ansökan via förmedlare kan ge flera erbjudanden utan extra kreditupplysning.
- Stäng gamla krediter och omförhandla senare. Efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla lånet, vilket kan ge en bättre kreditvärdighet och lägre ränta.
Den som vill gå vidare kan se Northmills villkor: Se Northmills fullständiga villkor →
⚠️ Vanliga misstag att undvika
Ett vanligt misstag är att bara jämföra månadskostnaden och missa att totalkostnaden stiger med längre löptid. Ett annat är att ansöka hos många långivare samtidigt, vilket kan ge flera kreditupplysningar. Ett tredje är att lämna gamla krediter öppna efter att de lösts, eftersom de då kan fortsätta påverka kreditvärdigheten.
Många missar också att låna mer än vad som behövs för att lösa de gamla skulderna. Då försvinner syftet med att samla lån, och med en medsökande blir även den andra partens ansvar större. Det kan också vara lätt att glömma att en medsökande delar hela skuldansvaret, inte bara hälften. Därför är det värt att prata igenom förutsättningarna, och vad som händer om ekonomin förändras, innan ansökan skickas in.
❓ Vanliga frågor
❓ Vad är skillnaden mellan medsökande och borgensman?
En medsökande är medlåntagare och står på låneavtalet med solidariskt ansvar från dag ett. En borgensman ställer en säkerhet via en borgensförbindelse och är i regel inte medlåntagare på samma sätt. Vid samlingslån är medsökande det vanliga upplägget, medan borgen är ovanligt hos digitala långivare.
❓ Är en borgenär och en borgensman samma sak?
Nej, men orden förväxlas ofta. En borgenär är den som har en fordran, alltså långivaren eller banken. Den som går i borgen för någon annans lån kallas borgensman. I sökningar används ofta ordet borgenär när personen som ställer säkerhet egentligen avses.
❓ Blir man betalningsansvarig som medsökande?
Ja. Som medsökande har du ett solidariskt betalningsansvar, vilket innebär att banken kan kräva vem som helst av er på hela månadsbeloppet eller hela skulden om betalningen uteblir. Det är därför viktigt att båda är införstådda med lånets villkor innan en ansökan skickas in.
❓ Kan en medsökande ge lägre ränta?
Det kan det göra. En medsökande minskar bankens risktagande, vilket ofta ökar möjligheten att få en låg ränta och göra det lättare att bli beviljad. Den exakta räntan avgörs dock alltid av en individuell kreditprövning och kan inte garanteras.
❓ Vad innebär enkel borgen respektive borgen liksom för egen skuld?
Vid enkel borgen måste banken först kräva huvudlåntagaren och få det fastställt att denne saknar betalningsförmåga innan borgensmannen kan krävas. Vid borgen liksom för egen skuld, proprieborgen, kan banken vända sig direkt till borgensmannen som lika betalningsansvarig som låntagaren. Den senare är den vanligaste formen i svenskt kreditväsende.
❓ Kan man ta samlingslån med borgensman?
Det är ovanligt hos moderna digitala samlingslånsgivare, som i stället använder modellen med medsökande. Den som funderar på borgen får kontrollera med respektive långivare vilka upplägg som erbjuds.
❓ Vad kostar ett samlingslån med medsökande?
Kostnaden beror på belopp, löptid, ränta och avgifter. I räkneexemplet ovan ger 200 000 kr över 96 månader med 9,95% nominell ränta och 495 kr i uppläggningsavgift en månadskostnad på cirka 3 030 kr och ett totalt belopp på cirka 291 331 kr. En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
❓ Behöver man ha en medsökande hos Northmill?
Northmill uppger att medsökande kan krävas för vissa belopp, och kreditprövningen är strikt. Om en medsökande behövs avgörs alltså av beloppet och din ekonomi. Godkännande kan aldrig garanteras.
❓ Kan man ansöka via en låneförmedlare?
Ja. Med en låneförmedlare kan samlingslån från flera banker jämföras, och det kostar ingenting att jämföra eftersom förmedlarna får betalt av bankerna. En ansökan via förmedlare kan ge flera erbjudanden utan extra kreditupplysning. Om en medsökande ska anges är det klokt att kontrollera hur det går till hos respektive tjänst.
❓ När lönar sig inte ett samlingslån med medsökande?
Om de befintliga lånen redan har låg ränta finns lite att vinna. Om lånet förlänger löptiden mycket ökar totalkostnaden, och om problemet är en budget som inte går ihop löser inte en medsökande grundproblemet. En medsökande delar dessutom hela ansvaret, vilket är en risk för båda parter.
❓ Vad händer om en av parterna inte kan betala?
Som medsökande kan banken kräva vem som helst av er på hela skulden. Om det blir svårt att betala är det bra att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, innan problemen växer.
🏆 Sammanfattning
Medsökande och borgensman är två olika roller. En medsökande är medlåntagare med solidariskt ansvar från dag ett, medan en borgensman ställer en säkerhet och i regel inte står på låneavtalet på samma sätt. Borgenär betyder långivaren. Vid samlingslån är medsökande det vanliga upplägget, och det kan göra det lättare att bli beviljad och kan ge möjlighet till lägre ränta.
Ett representativt exempel: 200 000 kr över 96 månader med 9,95% nominell ränta, 10,49% effektiv ränta, 495 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i aviavgift ger en månadskostnad på cirka 3 030 kr och totalt cirka 291 331 kr att betala tillbaka. Beräkningen är ett räkneexempel, inte ett erbjudande.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Jämför flera långivare hos Lendo →
Om skribenten
