Det lönar sig när den effektiva räntan på det nya lånet är lägre än den effektiva räntan på dina befintliga krediter, och när löptiden inte dras ut så långt att den extra räntan äter upp vinsten. Det lönar sig inte när de gamla lånen redan har låg ränta, eller när en längre löptid bara sänker månadskostnaden utan att sänka totalkostnaden.
Ett konkret riktmärke: Bank Norwegians samlingslån har en effektiv ränta från 6,21% upp till 27,80%, beroende på individuell prövning. Därför kan samma lån vara en klar besparing för en låntagare och ett dyrare alternativ för en annan.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om det lönar sig att samla lån rekommenderar vi Bank Norwegian.
Bank Norwegian har ett brett räntespann med nominell ränta från 5,99% och effektiv ränta från 6,21%, vilket ger utrymme för en verklig besparing för den som har dyra småkrediter. Kostnaden är tydlig, med 399 kr i uppläggningsavgift och 19 kr i månadsavgift för lån över 20 000 kr, och lånebeloppen sträcker sig från 10 000 till 800 000 kr. Räntan sätts individuellt och kan vara högre än den lägsta angivna, och godkännande kan aldrig garanteras.
Se Bank Norwegians erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande samlingslån
Siffrorna nedan gäller de långivare där räntor och avgifter finns tillgängliga. Effektiv ränta för Bank Norwegian är ett spann för hela produkten, medan TF Banks effektiva ränta är den som anges i bankens modellexempel, så värdena är inte direkt jämförbara.
| Långivare | Lånebelopp | Nominell ränta | Effektiv ränta | Avgifter | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 10 000-800 000 kr | 5,99-18,99% (rörlig) | 6,21-27,80% | 399 kr uppläggning och 19 kr/månad (lån över 20 000 kr) | Se ränta → |
| TF Bank | 20 000-200 000 kr | 9,90-16,40% (rörlig) | 15,75% i modellexemplet | 390 kr uppläggning och 29 kr/månad |
För övriga långivare skiljer sig upplägget snarare än siffrorna, och därför beskrivs de nedan utifrån vad de erbjuder.
| Långivare | Typ | Särskilt drag | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sambla | Låneförmedling | Samla lån och krediter upp till 600 000 kr, personlig rådgivning via telefon | Se ränta → |
| Lendo | Låneförmedling | Jämför över 40 långivare med endast en kreditupplysning | Se ränta → |
| re:member | Bank | Individuell räntesättning och två betalningsfria månader, god kreditvärdighet krävs för de lägsta räntorna | Se ränta → |
| Anyfin | Räntesänkning | Sänker räntan på befintliga avbetalningar utan att du tar ett nytt lån, men kan inte användas för att låna mer | Se ränta → |
| Bluestep | Bank | Samla lån trots betalningsanmärkning, men kräver bostad som säkerhet | Se ränta → |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom när ett samlingslån faktiskt sänker kostnaden och när det inte gör det. Du får se vad som går att samla, hur du räknar på totalkostnaden och vilka steg som gör jämförelsen enklare.
- Vad ett samlingslån är och hur det fungerar
- Vilka krediter som går att samla och vilka som inte gör det
- Vad ett samlingslån kostar, med räkneexempel
- Hur du räknar ut om det lönar sig för dig
- En steg-för-steg-guide för att välja rätt lån
Den som vill jämföra effektiv ränta direkt kan Jämför Bank Norwegians ränta →
🛡️ Samlingslån förklarat — från grunden
Ett samlingslån är ett lån där du bakar ihop befintliga krediter för att få en lägre månadskostnad eller bättre överblick. I praktiken tar du ett nytt lån, ofta ett privatlån, och använder pengarna för att lösa de gamla skulderna. Efteråt har du ett lån, en ränta och en faktura att hålla koll på i stället för flera.
Skulden finns kvar, men den är flyttad. Ett samlingslån betalar alltså inte bort dina skulder, det byter ut dem mot en ny skuld med nya villkor. Det är därför frågan om det lönar sig handlar om villkoren: vad kostar det nya lånet jämfört med de gamla?
Vanliga krediter som ofta är aktuella att samla är kreditkortsskulder, SMS-lån och snabblån, som ibland har en ränta kring 39%, samt avbetalningar och privatlån. Ett samlingslån kan ha en ränta som ligger betydligt lägre. Den exakta räntan beror på din återbetalningsförmåga, det vill säga din kreditvärdighet.
Det finns samlingslån med och utan säkerhet. Lån utan säkerhet är vanligast i Sverige och fungerar som ett vanligt privatlån där ingen bostad eller annan egendom behöver pantsättas. Lån med säkerhet har generellt lägre ränta, men du måste ha utrymme i din säkerhet för att kunna ta ett sådant lån.
Det finns två vanliga sätt att lösa de gamla lånen. I vissa fall ansöker du om ett vanligt privatlån och betalar själv av skulderna med pengarna, och i andra fall tar en handläggare hand om lösen av lånen efter att du blivit beviljad. Om du gör det själv är det viktigt att pengarna används till det de var avsedda för, och inte till annan konsumtion.
Några termer är bra att känna till. Nominell ränta är räntan på lånet utan avgifter, medan effektiv ränta räknar in uppläggningsavgift och månadsavgifter och därför visar den verkliga årliga kostnaden. En kreditupplysning är den kontroll av din ekonomi som banken gör innan den beslutar om lånet. En medsökande är en andra person som ansöker tillsammans med dig, vilket ofta ökar chansen att bli beviljad och få en lägre ränta.
✅ Vad går att samla — och vad går inte?
Tabellen visar vad som vanligtvis går att samla i ett samlingslån. Villkoren kan skilja sig mellan långivare, så kontrollera alltid vad just den långivare du överväger accepterar.
| Scenario | Går att samla? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld | ✅ | Ofta hög ränta, vilket gör att det är en vanlig kandidat |
| SMS-lån och snabblån | ✅ | Räntan ligger i regel kring 39%, så skillnaden mot ett samlingslån kan bli stor |
| Avbetalningar och delbetalningar | ✅ | Kontrollera om det finns avgifter för att lösa dem i förtid |
| Befintligt privatlån | ✅ | Lönar sig bara om det nya lånet har lägre effektiv ränta |
| Lån med säkerhet eller bindningstid | ⚠️ | Kontrollera avgifter för att lösa lånet i förtid |
| Skulder hos Kronofogden | ❌ | Bank Norwegian tillåter inga aktiva skulder hos Kronofogden, andra långivare har andra villkor |
| Nya lån för konsumtion, spel eller investering | ❌ | Ett samlingslån är till för att samla befintliga krediter |
Banker och långivare sätter rimliga villkor för vilka krediter de löser, så ett samlingslån kräver att du har kartlagt dina lån i förväg. Bank Norwegian är en långivare med lånebelopp upp till 800 000 kr, vilket ger utrymme för större skuldsamlingar. Kolla ränta hos Bank Norwegian →
Ett samlingslån är inte alltid rätt väg. Om dina befintliga lån redan har en lägre effektiv ränta än det nya lånet blir det dyrare, inte billigare. Om du förlänger löptiden mycket kan månadskostnaden sjunka samtidigt som du betalar mer totalt. Och om problemet är att budgeten inte går ihop, inte lånestrukturen, löser ett nytt lån inte grundproblemet. Då kan kommunens budget- och skuldrådgivning, som är gratis, vara ett bättre första steg.
💰 Vad kostar ett samlingslån?
Kostnaden beror på ränta, avgifter och löptid. Hos Bank Norwegian ligger den nominella räntan mellan 5,99% och 18,99% och den effektiva räntan mellan 6,21% och 27,80%. Uppläggningsavgiften är 349 kr för lån på 10 000-19 999 kr och 399 kr för lån på 20 000-800 000 kr, och månadsavgiften är 0 kr respektive 19 kr.
Hos TF Bank ligger den nominella räntan mellan 9,90% och 16,40%, med 390 kr i uppläggningsavgift och 29 kr per månad. Den ränta du erbjuds sätts alltid individuellt och kan vara högre än den lägsta angivna.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Totalt att betala | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 135 000 kr | 10 år (120 månader) | 11,49% (rörlig) | 12,47% | 1 922 kr | 230 625 kr | Se ränta → |
| TF Bank | 60 000 kr | 5 år (60 månader) | 13,50% (rörlig) | 15,75% | 1 419 kr | 85 118 kr |
Båda exemplen är långivarnas modellexempel och inkluderar uppläggningsavgift och månadsavgift. Det betyder att Bank Norwegians exempel kostar 95 625 kr utöver de lånade 135 000 kr, och TF Banks 25 118 kr utöver de lånade 60 000 kr. Beloppen är olika stora, så du ska inte jämföra dem rakt av, men de visar hur räntan och löptiden slår igenom i totalkostnaden.
För att visa hur löptiden påverkar kostnaden kan du räkna på ett lån hos Bank Norwegian med samma nominella ränta som i modellexemplet, 11,49%. Beräkningen är ett räkneexempel och inte ett erbjudande, och den ränta du erbjuds kan vara högre eller lägre.
- 60 000 kr över 3 år: cirka 2 010 kr i månaden och cirka 72 376 kr totalt
- 60 000 kr över 5 år: cirka 1 347 kr i månaden och cirka 80 822 kr totalt
- 60 000 kr över 10 år: cirka 868 kr i månaden och cirka 104 140 kr totalt
Från tre till tio år sjunker månadskostnaden med cirka 1 140 kr, men totalkostnaden ökar med cirka 31 800 kr. Det här är det viktigaste att förstå: en lägre månadskostnad är inte samma sak som en lägre kostnad. Se Bank Norwegians villkor →
Följande faktorer påverkar kostnaden mest:
- Effektiv ränta: Skillnaden mellan det gamla och det nya lånet avgör om du sparar pengar.
- Löptid: Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Avgifter: Uppläggningsavgift och månadsavgift ingår i den effektiva räntan, men gamla lån kan ha egna avgifter för förtida lösen.
- Din kreditvärdighet: Den bestämmer var i långivarens räntespann du hamnar.
- Lånebelopp: Lån över 20 000 kr har en något högre avgiftsnivå hos Bank Norwegian än lån under den gränsen.
För att se när det lönar sig kan du jämföra två lägen med 60 000 kr i befintliga krediter över fem år, där de gamla krediterna är illustrativa och utan avgifter. Om de gamla lånen har en nominell ränta på 25% kostar de cirka 1 761 kr i månaden och cirka 105 665 kr totalt. Ett nytt lån med 11,49% nominell ränta över fem år kostar cirka 1 347 kr i månaden och cirka 80 822 kr totalt, alltså cirka 24 800 kr mindre.
Om de gamla lånen i stället har en nominell ränta på 9% kostar de cirka 1 245 kr i månaden och cirka 74 730 kr totalt. Då blir det nya lånet cirka 6 100 kr dyrare. Och om du i det första fallet förlänger det nya lånet till tio år sjunker månadskostnaden till cirka 868 kr, men totalkostnaden på cirka 104 140 kr är då nästan densamma som för de gamla lånen.
🎯 Så väljer du rätt samlingslån
- Kartlägg alla dina lån. Skriv ner saldo, ränta och återstående löptid för varje kredit, inklusive avgifter för förtida lösen.
- Räkna ut din nuvarande kostnad. Summera månadskostnad och totalkostnad för de lån du vill samla.
- Jämför effektiv ränta. Titta på den effektiva räntan och inte bara den nominella, eftersom avgifterna ingår i den.
- Räkna på totalkostnaden. Jämför vad du betalar totalt, inte bara per månad, och välj en löptid som din budget klarar.
- Kontrollera kraven. Bank Norwegian kräver till exempel att du är minst 20 år, folkbokförd i Sverige sedan minst 36 månader och utan betalningsanmärkningar eller aktiva skulder hos Kronofogden.
- Ansök hos en eller två långivare i taget. Varje ansökan ger en kreditupplysning, och flera samtidiga ansökningar kan påverka din kreditvärdighet.
- Stäng de gamla krediterna. När skulderna är lösta ska du kontakta långivarna och be dem stänga krediterna, så att de inte ligger kvar öppna.
Låna bara det du behöver, och undvik att ta nya krediter efteråt, annars förloras syftet med att samla lån. En medsökande kan göra det lättare att bli beviljad och få en lägre ränta, och efter ungefär ett år kan det vara värt att omförhandla lånet.
Om du har betalningsanmärkningar eller en ansträngd skuldsituation finns det hjälp att få. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan ge dig överblick och en plan, antingen som ett alternativ till ett nytt lån eller som komplement.
❓ Vanliga frågor
💡 Lönar det sig att samla lån?
Det lönar sig om det nya lånet har en lägre effektiv ränta än de lån du ersätter, och om du håller löptiden kort nog att totalkostnaden faktiskt sjunker. Det lönar sig inte om dina nuvarande lån redan har låg ränta eller om du bara förlänger löptiden för att sänka månadskostnaden. Räkna alltid på totalkostnaden, inte bara på vad du betalar per månad.
📊 Vilken effektiv ränta har Bank Norwegian?
Den effektiva räntan ligger mellan 6,21% och 27,80%, medan den nominella räntan är mellan 5,99% och 18,99%. Räntan är rörlig och sätts individuellt efter en kreditprövning, så du kan inte veta vilken ränta du får förrän banken har prövat din ansökan. I bankens modellexempel på 135 000 kr över tio år är den nominella räntan 11,49% och den effektiva 12,47%.
Jämför Bank Norwegians ränta →
💰 Vad kostar det att samla lån?
Kostnaden består av räntan och avgifterna. Hos Bank Norwegian är uppläggningsavgiften 399 kr och månadsavgiften 19 kr för lån över 20 000 kr, och i modellexemplet på 135 000 kr över tio år blir totalbeloppet att betala tillbaka 230 625 kr. Hos TF Bank är avgifterna 390 kr och 29 kr per månad. Totalkostnaden stiger med löptiden, så en lägre månadskostnad kan ge ett dyrare lån.
🔄 Går det att sänka räntan utan att ta ett nytt lån?
I vissa fall ja. Anyfin sänker räntan på befintliga avbetalningar utan att du tar ett nytt lån. Tjänsten kan däremot inte användas för att låna mer pengar, utan bara för att sänka räntan på det du redan har. Det kan vara ett alternativ om du har aktiva delbetalningar och inte behöver samla flera krediter i ett lån.
📋 Påverkar ett samlingslån min kreditvärdighet?
Det kan påverka den åt båda håll. Färre aktiva krediter och en samlad skuld kan ge ett starkare helhetsintryck över tid, och många ser det som ett tecken på att man har koll på sin ekonomi. Samtidigt ger varje ansökan en kreditupplysning, och om de gamla krediterna inte stängs kan de ligga kvar öppna och påverka kreditvärdigheten. Stäng därför de gamla krediterna när de är lösta.
🔍 Hur undviker jag många kreditupplysningar?
Varje ansökan hos en långivare ger en kreditupplysning, och flera samtidiga ansökningar kan påverka din kreditvärdighet. Ett sätt att begränsa dem är att använda en förmedlare. Lendo låter dig jämföra över 40 långivare med endast en kreditupplysning, men en nackdel är att ansökan kan leda till många säljsamtal efteråt.
📅 Är en längre löptid bra eller dålig?
En längre löptid ger lägre månadskostnad men fler räntebetalningar och därmed en högre totalkostnad. I räkneexemplet med 60 000 kr hos Bank Norwegian ökar totalkostnaden från cirka 72 376 kr över tre år till cirka 104 140 kr över tio år. En längre löptid kan göra att banker lättare godkänner lånet, men välj den kortaste löptid som din budget klarar.
🏦 Hur stora lån kan man samla?
Det beror på långivaren. Bank Norwegian lånar ut mellan 10 000 och 800 000 kr, TF Bank mellan 20 000 och 200 000 kr, och Sambla hjälper till att samla lån och krediter upp till 600 000 kr. Större belopp ger i regel en striktare kreditprövning. Låna bara det du behöver, eftersom syftet med ett samlingslån annars går förlorat.
Se Bank Norwegians erbjudande →
🛑 Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?
Hos många långivare är det svårt eller omöjligt. Bank Norwegian och TF Bank tillåter inga betalningsanmärkningar, och Bank Norwegian tillåter inte heller aktiva skulder hos Kronofogden. Bluestep är en långivare som möjliggör samlingslån trots betalningsanmärkning, men kräver bostad som säkerhet. Godkännande kan aldrig garanteras, och kommunens gratis budget- och skuldrådgivning kan vara ett bra första steg.
📄 Vilka krav ställer Bank Norwegian?
Du ska vara minst 20 år, vara folkbokförd i Sverige sedan minst 36 månader och sakna betalningsanmärkningar och aktiva skulder hos Kronofogden. Bankens ansökningsprocess är helt digital. Även den som uppfyller kraven kan få avslag eller en högre ränta än den lägsta angivna, eftersom räntan sätts efter en individuell kreditprövning.
⚠️ När lönar sig ett samlingslån inte?
Det lönar sig inte om de gamla lånen har lägre effektiv ränta än det nya, om en längre löptid ökar totalkostnaden mer än du sparar, eller om du betalar avgifter för att lösa gamla lån i förtid. Det hjälper inte heller om budgeten inte går ihop, eftersom ett nytt lån då bara flyttar problemet. Bank Norwegian kan ha hög ränta för kunder med lägre kreditvärdighet, så jämför alltid din individuella ränta med dina befintliga lån.
🔁 Ska jag omförhandla mitt samlingslån?
Efter ungefär ett år kan det vara värt att se över lånet. Banken har då sett att du sköter din ekonomi, vilket kan ge en bättre kreditvärdighet och i förlängningen en lägre ränta. Jämför vad du betalar nu med vad andra långivare erbjuder, och räkna med eventuella avgifter innan du byter.
🏆 Sammanfattning
Frågan om det lönar sig att samla lån handlar i grunden om tre saker: effektiv ränta, löptid och avgifter. Ett samlingslån lönar sig när det nya lånet har en tydligt lägre effektiv ränta än de gamla krediterna och när löptiden inte dras ut för mycket. Det lönar sig inte när de gamla lånen redan är billiga eller när en lägre månadskostnad köps med en högre totalkostnad.
Lärdomarna i korthet:
- Jämför effektiv ränta och totalkostnad, inte bara månadskostnaden
- En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden
- Samlingslån ska användas för att samla befintliga krediter, inte för konsumtion, spel eller investering
- Stäng de gamla krediterna när de är lösta
- Vid en ansträngd skuldsituation finns kommunens gratis budget- och skuldrådgivning
Ett representativt exempel från Bank Norwegian: 135 000 kr över 10 år (120 månader), rörlig nominell ränta 11,49%, effektiv ränta 12,47%, uppläggningsavgift 399 kr och månadsavgift 19 kr. Månadskostnaden blir 1 922 kr och totalt belopp att betala tillbaka är 230 625 kr. Den ränta du erbjuds sätts individuellt och kan vara högre.
Räntor, avgifter och villkor ändras löpande, och den ränta du erbjuds beror på din individuella kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker.
Lån kostar pengar. Ta bara lån du är säker på att kunna betala tillbaka.
Se Bank Norwegians erbjudande →
Om skribenten
